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信用卡業(yè)務(wù)大洗牌：超40家分中心關(guān)停銀行聯(lián)名卡密集停發(fā)

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年08月08日 05:47

　　銀行信用卡業(yè)務(wù)“瘦身”與“出清”同步上演。

　　今年以來，超40家銀行信用卡分中心獲批關(guān)停，廣發(fā)等銀行也密集停發(fā)聯(lián)名卡。同時，信用卡不良批量轉(zhuǎn)讓本金回收率已跌至個貸最低，訴訟成本卻持續(xù)抬升。同時，商業(yè)銀行正批量設(shè)立金融資產(chǎn)投資公司（AIC），將不良打包轉(zhuǎn)出。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡業(yè)務(wù)正處于磨底期，過去依賴增量發(fā)展的模式已難以為繼，行業(yè)正從粗放擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作。

　　聯(lián)名卡停發(fā)、分中心關(guān)停

　　今年以來，銀行信用卡業(yè)務(wù)正經(jīng)歷一場自上而下的收縮。

　　8月31日起，中國銀行(5.720, 0.06, 1.06%)將停發(fā)24款聯(lián)名信用卡，并同步調(diào)整卡面設(shè)計；中信銀行(8.420, 0.04, 0.48%)亦宣布同日將終止部分銀聯(lián)聯(lián)名卡的新發(fā)、補(bǔ)換及續(xù)卡業(yè)務(wù)。更早之前，浦發(fā)銀行(13.930, 0.14, 1.02%)已于5月12日停發(fā)14種聯(lián)名卡，郵儲、建行、招行、光大等亦先后跟進(jìn)。

　　與產(chǎn)品收縮同步，機(jī)構(gòu)“瘦身”也在提速。7月16日至21日，廣東金融監(jiān)管局先后批復(fù)交通銀行(7.760, 0.04, 0.52%)珠海、民生銀行(4.970, -0.01, -0.20%)華南兩家信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。Wind數(shù)據(jù)顯示，年內(nèi)已有超40家信用卡分中心獲批關(guān)停，其中交行在4月單月就關(guān)閉了濟(jì)南、沈陽等10余家分中心，民生、廣發(fā)亦相繼裁撤華南、華中、東北等區(qū)域機(jī)構(gòu)。

　　“信用卡正面臨資產(chǎn)質(zhì)量下滑、盈利空間收窄以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付沖擊的‘內(nèi)憂外患’。”素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，密集停發(fā)聯(lián)名卡、關(guān)停分中心，是銀行通過組織架構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雙輪調(diào)整，壓縮低效網(wǎng)點(diǎn)、聚焦線上直營，以擺脫規(guī)模擴(kuò)張時代遺留的瓶頸。

　　信用卡不良快速出清壓力凸顯

　　銀行在調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的背后，是資產(chǎn)端的持續(xù)承壓。

　　央行最新統(tǒng)計顯示，信用卡逾期半年未償余額已從2008年的33.77億元增長至2024年末的1239.64億元，十六年間增加近36倍，2024年單年增幅就達(dá)26.32%。截至去年四季度，逾期半年余額占應(yīng)償信貸余額的1.43%，卡均授信3.14萬元，使用率38.03%，資產(chǎn)質(zhì)量壓力肉眼可見。

　　在此背景下，銀行只能加快不良資產(chǎn)的出清速度，致使市場轉(zhuǎn)讓價格不斷走低。銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓平均折扣率跌至4.1%，本金回收率僅6.9%，同比分別下滑0.5和1.9個百分點(diǎn)；同時，2025年一季度信用卡不良批量轉(zhuǎn)讓平均本金回收率僅5.8%，為各類個貸資產(chǎn)中最低，而同期訴訟成本卻在不斷攀升。

　　中國銀行近日公告稱，自9月14日起將把訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等催收成本直接計入逾期信用卡賬單，上海率先試點(diǎn)，隨后推向全國。

　　“這一看似技術(shù)性的收費(fèi)調(diào)整，實則是銀行面對回收率驟降的自救。”信用卡資深人士對記者表示。

　　一位不良資產(chǎn)從業(yè)者對記者說：“起訴成本越來越高、回收卻不斷縮水，傳統(tǒng)委外催收模式壓力凸顯。”

　　過去，銀行處置信用卡不良主要依賴外包催收或內(nèi)部團(tuán)隊，如今路徑生變。記者注意到，自2025年5月興業(yè)銀行(23.070, 0.09, 0.39%)AIC（金融資產(chǎn)投資公司）獲批后，中信、招行相繼落地，加上原有的六家國有大行，銀行系A(chǔ)IC有望擴(kuò)充至九家，注冊資本總額接近1500億元。股份行首次躋身這一市場，為信用卡不良出清打開了新的資金與股權(quán)通道。

　　正處于磨底期

　　停發(fā)聯(lián)名卡、關(guān)停分中心，以及不良資產(chǎn)包批量轉(zhuǎn)讓的現(xiàn)象背后，信用卡行業(yè)正在經(jīng)歷一場從粗放擴(kuò)張邁向精耕細(xì)作的戰(zhàn)略重構(gòu)。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，這些動作釋放出信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入“磨底期”的信號?！斑^去依靠增量拉動的模式已難以為繼，存量競爭時代正式到來。資源正迅速向風(fēng)控穩(wěn)健、數(shù)字化能力強(qiáng)的頭部銀行集中，中小銀行則面臨‘出清’壓力?！辟Y深信用卡研究專家董崢說。

　　“未來的競爭焦點(diǎn)不再是發(fā)卡量，而是單客價值?！币晃还煞菪行庞每ㄖ行呢?fù)責(zé)人對記者表示。銀行正在通過大數(shù)據(jù)模型實時監(jiān)測信用風(fēng)險，并將信用卡與儲蓄、理財、貸款等零售業(yè)務(wù)深度串聯(lián)，形成綜合金融生態(tài)。與此同時，監(jiān)管對睡眠卡管理、分期利率披露、消費(fèi)者保護(hù)的合規(guī)要求日益嚴(yán)格，倒逼銀行在提升用戶體驗的同時守住風(fēng)險底線。

　　上述人士分析稱，一方面，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正加速推進(jìn)，這涵蓋了服務(wù)渠道和風(fēng)險管理的全面數(shù)字化與智能化升級，通過APP實現(xiàn)大部分信用卡服務(wù)，并借助大數(shù)據(jù)模型實時監(jiān)控信用風(fēng)險。另一方面，隨著市場競爭的加劇和市場飽和度的提高，資源正加速向經(jīng)營穩(wěn)健的銀行集中，這促使銀行必須打造差異化的競爭優(yōu)勢。