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長壽時(shí)代和老齡化社會(huì)到來如何提升家庭養(yǎng)老金融健康水平

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年08月02日 21:33

隨著人類預(yù)期壽命延長，長壽時(shí)代和老齡化社會(huì)到來，這將加劇家庭代際變遷。在此背景下，如何提升家庭養(yǎng)老金融健康水平？

6月6日，中國鄉(xiāng)村發(fā)展基金會(huì)、美國大都會(huì)集團(tuán)基金會(huì)、大都會(huì)人壽等聯(lián)合發(fā)布《中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報(bào)告（2025年）》（以下簡稱“《報(bào)告》”）?！秷?bào)告》顯示，2025年，我國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)平均得分48.56分，表明我國家庭養(yǎng)老健康狀況處于“積累期”。受訪家庭具備一定的金融健康基礎(chǔ)，處于主動(dòng)積累階段，開始關(guān)注養(yǎng)老金融規(guī)劃，參與個(gè)人養(yǎng)老金或養(yǎng)老理財(cái)，正朝著有意識建構(gòu)養(yǎng)老金融規(guī)劃方向發(fā)展，但投入金額有限，整體上存在“重當(dāng)下、輕未來”的傾向。多位專家呼吁公眾提升對家庭金融健康的關(guān)注，并提出未來亟須從養(yǎng)老金融體系制度建設(shè)、公眾金融素養(yǎng)教育、跨代際家庭保障體系構(gòu)建等方面綜合發(fā)力。

70、80后家庭養(yǎng)老遇新難題

《報(bào)告》首次提出“養(yǎng)老金融健康指數(shù)”。它是一個(gè)衡量家庭管理養(yǎng)老金融和實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融目標(biāo)情況的指標(biāo)，從養(yǎng)老保障積累、資產(chǎn)增長潛力、家庭健康狀況、家庭結(jié)構(gòu)類型四個(gè)維度進(jìn)行評分。指數(shù)將家庭養(yǎng)老金融健康狀況劃分為七個(gè)等級，由低到高分別為起步期、成長期、積累期、鞏固期、優(yōu)化期、成熟期和理想期。

基于2.6萬余戶家庭的“體檢”數(shù)據(jù)，《報(bào)告》指出，我國家庭養(yǎng)老現(xiàn)狀正呈現(xiàn)傳統(tǒng)觀念與現(xiàn)代挑戰(zhàn)的碰撞，并直接影響著家庭金融健康狀況。

一方面，不同年齡受訪人群對養(yǎng)老感到不同程度的焦慮?！凹彝ブС植蛔恪笔歉髂挲g段養(yǎng)老焦慮的核心，反映“家庭”在養(yǎng)老中的關(guān)鍵地位及傳統(tǒng)養(yǎng)老功能的弱化。其中，70、80后的現(xiàn)實(shí)困境尤為明顯。受訪者中，30－50歲“夾心層”可能同時(shí)承擔(dān)子女教育（67.7％）和父母贍養(yǎng)（14.7％）的雙重壓力，其養(yǎng)老準(zhǔn)備又不足，缺乏對養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的重視，凸顯從“家庭養(yǎng)老”向“社會(huì)養(yǎng)老＋家庭養(yǎng)老”轉(zhuǎn)型的緊迫性。

另一方面，居家養(yǎng)老仍是主流模式。不同類型家庭養(yǎng)老生活愿景各有不同，70、80后面臨日益突出的兩代人養(yǎng)老難題。在受訪的核心家庭（一對夫妻及未婚子女組成的家庭）中，46.34％的人偏好居家養(yǎng)老；在擴(kuò)展家庭（由三代及以上直系或旁系親屬共同居住的家庭）中，這一比例高達(dá)49.56％；僅由一對夫妻組成的“夫妻家庭”更加偏好旅居養(yǎng)老模式；“空巢家庭”（50歲以上者獨(dú)居家庭）更偏好機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

要樹立正確的養(yǎng)老金融觀念

《報(bào)告》顯示，受訪家庭資產(chǎn)配置呈現(xiàn)“房產(chǎn)超70％、金融資產(chǎn)不足5％”的失衡狀態(tài)。同時(shí)，受訪家庭主要依賴傳統(tǒng)養(yǎng)老金融方式，對低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益的金融工具依賴較強(qiáng)，對多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品認(rèn)知不足。

中國政法大學(xué)教授、北京銀安養(yǎng)老金融研究院副院長胡繼曄認(rèn)為，應(yīng)構(gòu)建“長錢長投”生態(tài)，推動(dòng)由儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)化。在負(fù)債端，增強(qiáng)二、三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的靈活性及服務(wù)便捷度，設(shè)置靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡和差異化領(lǐng)取方式。在資產(chǎn)端，完善配套投資和長期考核政策，促進(jìn)多層次資本市場健康發(fā)展。

“家庭成員需樹立正確的養(yǎng)老金融觀念?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，養(yǎng)老不僅是老年人的事情，更是需要家庭成員共同參與規(guī)劃的長期任務(wù)。要合理規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，制訂科學(xué)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，根據(jù)家庭收入水平和支出情況合理安排養(yǎng)老儲(chǔ)備金額。同時(shí)，要注重資產(chǎn)多元化配置，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和養(yǎng)老目標(biāo)合理配置多種資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值。

大都會(huì)人壽副總經(jīng)理、首席市場官姚兵認(rèn)為，居民家庭養(yǎng)老規(guī)劃不只是資金安排，更是要考慮長期穩(wěn)定確定的現(xiàn)金流規(guī)劃。養(yǎng)老資金積累的真正核心并非單純聚焦于養(yǎng)老階段所擁有的養(yǎng)老資產(chǎn)總量，也應(yīng)高度重視現(xiàn)金流穩(wěn)定性和充足性。同時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整過程，需要持續(xù)進(jìn)行和優(yōu)化。

豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)

《報(bào)告》顯示，61.21％的家庭因風(fēng)險(xiǎn)顧慮回避養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，個(gè)人養(yǎng)老金參與率僅為26.73％，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率不足32％。《報(bào)告》呼吁，各方應(yīng)積極行動(dòng)，消除金融產(chǎn)品投資顧慮，提升個(gè)人養(yǎng)老金參與度，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)保障。

陳輝表示，購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保險(xiǎn)是提升家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)的重要手段。養(yǎng)老保險(xiǎn)能在一定程度上轉(zhuǎn)移養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，為老年人提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

姚兵認(rèn)為，從金融機(jī)構(gòu)的角度看，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)應(yīng)與養(yǎng)老長期性和平滑需求匹配。在產(chǎn)品端，按照客戶投保年齡和未來需求進(jìn)行規(guī)劃，為用戶提供所需要的長期限保障，壽險(xiǎn)產(chǎn)品能提供最長期限乃至終身的穩(wěn)定現(xiàn)金流，跟養(yǎng)老規(guī)劃的長期性和平滑需求完全匹配。

《報(bào)告》指出，在多元化家庭結(jié)構(gòu)下，70、80后面臨的養(yǎng)老問題不僅在于經(jīng)濟(jì)層面，也在于心理和社會(huì)支持層面的缺失。隨著傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，各方亟須共同努力，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系，提升社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)水平。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融知識普及，鼓勵(lì)70、80后通過多元化手段提前規(guī)劃養(yǎng)老，減輕未來養(yǎng)老壓力。

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