做為從業(yè)六七年的保險從業(yè)者，

保妹體驗最深的一件事就是，保險真的不是想買就能買。

你以為自己在挑保險，可往往挑到最后才發(fā)現(xiàn)，自己才是被挑的那一個。

特別是年紀(jì)輕輕，年年體檢的朋友，被健康告知和核保拒之門外的，太多了。

很多人一開始都是發(fā)現(xiàn)了一些癥狀，才想起來買保險，但這個時候很有可能已經(jīng)晚了，投保各種除外，延期，甚至拒保。

有人也會存著僥幸心理，覺得不就一個體檢嘛，保險公司查不到。

可千萬不要這么想。

今天就給大家揭秘一下，我們的醫(yī)療記錄，保險公司是如何輕而易舉的查到的？

另外，哪些情況下，保險公司會觸發(fā)調(diào)查？

保險公司有權(quán)調(diào)查嗎？

說到這，先來更正一個觀念。

有些人會覺得，醫(yī)院什么的不是會替患者保密醫(yī)療資料的嗎？

保險公司哪來的權(quán)力去調(diào)取??？

老實說，保險公司還真有這個權(quán)力，而且還是咱們賦予的。

沒意識到吧？

通常情況下，我們在投保的時候會簽署一份投保人、被保險人聲明與授權(quán)。

在這份聲明授權(quán)書當(dāng)中，咱們投保人是授權(quán)了保險公司可以向任何機(jī)構(gòu)索取查詢有關(guān)資料的。

同時在申請理賠時，理賠申請書當(dāng)中也會再次提到這點：

某重疾理賠申請書

有了這份授權(quán)，保險公司本部的理賠人員或者外包的調(diào)查人員，就可以去當(dāng)?shù)氐纳绫?、醫(yī)保部門去調(diào)取就診記錄。

那保險公司一般通過哪幾種手段來查呢？

①醫(yī)保就醫(yī)記錄

首當(dāng)其沖的當(dāng)然就是醫(yī)保記錄，基本上是最容易查的。

只要咱們使用了醫(yī)保結(jié)算，之前的就診日期，就診醫(yī)院，就診病癥都會被保險公司查到，之后就可以根據(jù)所涉及到的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)一步去調(diào)取相關(guān)資料。

而且自2017年4月后就出了規(guī)定，門診病歷要保留至少15年，住院要保留至少30年了，有了電子存檔，保險公司查起來就更簡單了。

②體檢記錄

醫(yī)保記錄可以查，體檢機(jī)構(gòu)也不例外。

保險公司可以找到你工作單位所合作的體檢機(jī)構(gòu)，拿到你近幾年的體檢報告。

這里要提醒一下，不要外借醫(yī)?？ǎ膊灰S便出讓單位的體檢福利。

不然查出來新的異常記錄，遇上理賠，保司可就都算在你頭上了，再投保也很麻煩。

③同業(yè)投保記錄

除了醫(yī)療記錄，保險公司還可以查詢同業(yè)投保記錄。

比如你有沒有在其他保險公司進(jìn)行投保啊，投保了什么險種啊，什么時候投的啊，又或者投保的時候有沒有被延期，拒賠什么的，都可以查得到。

這個主要是防止某些人惡意騙保，所以各家保險公司也都會有信息共享。

④走訪調(diào)查

如果上面手段都用過之后，保險公司還是對被保人有懷疑，或者還想繼續(xù)求證。

那就會用到走訪調(diào)查。

包括你單位的同事領(lǐng)導(dǎo)，主治大夫，甚至身邊的親朋好友，都有可能成為調(diào)查對象。

通過探訪查找各種蛛絲馬跡。

不過正常情況下，絕大部分案件通過調(diào)查社保記錄，基本也就結(jié)案了。

不過如果案件比較復(fù)雜，理賠金額較高或者理賠過程中發(fā)現(xiàn)一些可疑的點，那保險公司就很有可能會用各種手段來進(jìn)一步查詢。

那什么樣的案件才會觸發(fā)深入調(diào)查呢？

一般遇上一般下面這幾種情況，保司都會比較敏感。

①投保后快速出險的

比如剛過等待期就出險了，這種情況下，保司大概率會進(jìn)一步調(diào)查，排除騙保嫌疑。

②理賠金額巨大，同時現(xiàn)有的理賠資料不太齊全的案件

畢竟要賠出去不少錢呢，所以保司都會謹(jǐn)慎點。

③存在多張保單，甚至在多家保險公司進(jìn)行投保的。

這種可能有貓膩的，保險公司也不會放過，同樣也是為了排除騙保嫌疑。

不過當(dāng)然，保司也不可能所有都去查。

畢竟調(diào)查是需要成本的。

一是費(fèi)用成本，

每次發(fā)起調(diào)查，保險公司需要向第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)支付幾百至幾千元不等的調(diào)查費(fèi)。

二是時間成本，

調(diào)查人員去走訪調(diào)取資料需要一定時間，回來還要寫調(diào)查報告，理賠人員如果覺得調(diào)查不徹底還有可能返工，讓其補(bǔ)充調(diào)查，這就大大影響了案件的理賠時效。

所以有些理賠，保司賠的相對久一些，并不是因為他想要拖著不賠，極有可能就是在進(jìn)一步調(diào)查的過程中。

但這也是正常時效范圍內(nèi)。

而一般情況下，只要咱們準(zhǔn)備的資料齊全，理賠金額不是特別巨大，健康告知做得好，案件也不存什么疑點，理賠審核也是很順利的，基本上都會很快結(jié)案。

寫到最后

所以總結(jié)一下，做好健康告知，對于理賠順不順利還是非常重要的。

不要覺得自己體檢的機(jī)構(gòu)是個小機(jī)構(gòu)，或者就醫(yī)醫(yī)院是個小醫(yī)院，甚至病已經(jīng)是很久之前的病，就掉以輕心，覺得保險公司查不到。

只要保險公司有心查，還是能查出來的。

如果不想被拒賠，投保就要認(rèn)真看健康告知，告知問到的，如實回答。

當(dāng)然最重要的，還是趁著體檢和就醫(yī)記錄沒有多少的時候，趕緊投保。

不然等到發(fā)現(xiàn)問題了才去考慮投保，那分分鐘就不好投了。返回搜狐，查看更多