近期有不少朋友留言：“我2年前體檢查出異常，保險(xiǎn)公司能查到嗎？”

很多朋友會(huì)抱著僥幸的心理，在健康告知隱瞞真實(shí)的身體狀況。

未如實(shí)進(jìn)行健康告知，將來(lái)理賠會(huì)有糾紛，其實(shí)是得不償失的。

1、保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)查客戶的體檢報(bào)告嗎？

2、保險(xiǎn)公司是怎么調(diào)查體檢結(jié)果的？

3、為什么投保時(shí)不查，理賠時(shí)才查呢？

別問(wèn)，問(wèn)就是有權(quán)調(diào)查。

其實(shí)，我們?cè)谕侗：途歪t(yī)時(shí)，都默許了保險(xiǎn)公司可以調(diào)查我們的健康狀況。

大多數(shù)人可能都不知道這點(diǎn)，究竟是怎么一回事呢？

1 投保時(shí)

幾乎所有保障型保險(xiǎn)，在《投保須知》里都會(huì)有一項(xiàng)授權(quán)聲明：

復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生（2021版） 投保須知書(shū)

也就是說(shuō)，被保人在出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)從任何渠道，調(diào)查客戶過(guò)往病史和所有體檢報(bào)告。

2 就醫(yī)時(shí)

我們平?？床≈委?，在《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管理規(guī)定（2013年版）》的第二十條有明確規(guī)定：

可以看到，保險(xiǎn)公司出于審核需要，醫(yī)療機(jī)構(gòu)有義務(wù)配合保險(xiǎn)公司，提供病歷記錄。

既然保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，有權(quán)調(diào)查我們過(guò)往的健康資料。

想必大家都很好奇，所有保單理賠都需要審查嗎？理賠時(shí)保險(xiǎn)公司是怎么調(diào)查的？

1 什么情況必須嚴(yán)查呢？

理賠調(diào)查耗錢耗時(shí)耗力，保險(xiǎn)公司也會(huì)考慮成本的。

對(duì)于理賠金額小、投保時(shí)間長(zhǎng)、事實(shí)清晰的案件，一般就直接賠了。

不過(guò)，以下幾種情形，保險(xiǎn)公司會(huì)重點(diǎn)調(diào)查：

短期出險(xiǎn)：投保沒(méi)過(guò)多久就申請(qǐng)理賠，保司會(huì)查明帶病投保的可能。

頻繁投保：集中短時(shí)間內(nèi)購(gòu)買多份保險(xiǎn)，尤其是年齡高、投保保身故的，保司會(huì)調(diào)查被保人的購(gòu)買動(dòng)機(jī)。

超高保額：和頻繁投保差不多，保司會(huì)重點(diǎn)關(guān)注，排查騙保的可能性。

除此之外，還包括頻繁出險(xiǎn)、理賠資料可疑等情況，理賠人員也會(huì)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷。

2 具體調(diào)查手段有哪些？

大公司一般有自己的理賠調(diào)查團(tuán)隊(duì)，小公司一般外包給專業(yè)的調(diào)查公司。具體調(diào)查方式，我們整理如下：

保險(xiǎn)公司一般會(huì)采取以下幾種調(diào)查方式:

1）醫(yī)療機(jī)構(gòu)記錄

從2017年4月起，我國(guó)就要求對(duì)電子病歷進(jìn)行嚴(yán)格存儲(chǔ)：

（資料來(lái)源：電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行））

根據(jù)法律規(guī)定，病歷分為3種：

1.住院病歷，醫(yī)院保管時(shí)間不得少于30年；

2.門診病歷，醫(yī)院保管時(shí)間不得少于15年；

3.化驗(yàn)單、檢查單、掛號(hào)票根等，由患者妥善管理。

信息化時(shí)代下，醫(yī)院無(wú)論大小，基本都要求實(shí)名制看病、體檢；

很多私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)跟保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系。

從醫(yī)療機(jī)構(gòu)調(diào)取報(bào)告對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是非常輕松的。

2）醫(yī)?？ㄍ饨?/strong>

醫(yī)?？ㄓ涗?，是保險(xiǎn)調(diào)查的重中之重。

因?yàn)獒t(yī)?？ň拖裆矸葑C一樣，是個(gè)人身份憑證。

調(diào)查人員可以通過(guò)身份證號(hào)碼，在社保系統(tǒng)中查到醫(yī)?？ㄊ褂糜涗?，所有記錄都默認(rèn)歸于自己名下。

所以，大家不要為了省錢，把醫(yī)?？ń杞o親朋好友用，不管是藥店買藥還是醫(yī)院看門診。

幫別人買慢性病藥物，如高血壓、糖尿病等藥物，真的就是給自己找麻煩，千萬(wàn)別干。

3）同業(yè)理賠共享

大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司之間會(huì)共享信息，其中就包含了理賠，拒賠的案例。

比如之前的一些騙保案件，都是由共享信息后發(fā)現(xiàn)異常的。

一般在理賠之前，有的保險(xiǎn)公司也會(huì)多問(wèn)你一句，有沒(méi)有其他保險(xiǎn)公司的保單，甚至也會(huì)自己查一下，你是否在哪家公司理賠過(guò)，理賠的理由是什么。

4）面談走訪

醫(yī)療系統(tǒng)上沒(méi)有記錄的，保險(xiǎn)公司會(huì)去被保人可能去的醫(yī)院和體檢機(jī)構(gòu)地毯式排查，同時(shí)也會(huì)面談被保人，走訪親友等了解情況。

所以，投保時(shí)一定要誠(chéng)實(shí)告知，不要抱有僥幸心理。

也有人不理解，如果保險(xiǎn)公司擔(dān)心客戶隱瞞情況，為什么不在投保時(shí)就調(diào)查清楚？這不是“引人犯罪”嗎？

1 如實(shí)告知義務(wù)

在《保險(xiǎn)法》第十六條有相應(yīng)規(guī)定：

（資料來(lái)源：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》）

投保時(shí)，如實(shí)進(jìn)行身體狀況告知，是我們應(yīng)盡的義務(wù)。

2 節(jié)省投保時(shí)間

如果投保前調(diào)查的話，保險(xiǎn)公司調(diào)查的時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)，這樣會(huì)拉長(zhǎng)我們的投保時(shí)間。

3 調(diào)查成本

調(diào)查也有成本，保險(xiǎn)公司每天承保的單子成千上萬(wàn)，如果對(duì)每一個(gè)被保人的病史進(jìn)行“地毯式搜查”，人力物力無(wú)疑是巨大的。這些成本也會(huì)算在保費(fèi)里，我們買保險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)更貴些。

寫(xiě)在最后

買保險(xiǎn)，我們最關(guān)心的是能否順利得到理賠。

而成功理賠的關(guān)鍵一步：

投保時(shí)，最重要的是我們?nèi)鐚?shí)進(jìn)行健康告知。

只要我們做到這點(diǎn)，也滿足約定的賠付條件。

理賠時(shí)，就不怕保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查，也不怕保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

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