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如何讓我們的健康更保險？

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年11月21日 00:27

健康險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險以及醫(yī)療意外保險五大類型。每種類型的健康險，都有它獨(dú)特的保障內(nèi)容和特點(diǎn)。消費(fèi)者在選購健康險產(chǎn)品時，不僅要綜合考慮自己的健康狀況、風(fēng)險承受能力等，還要趁身體健康時趁早規(guī)劃。

主持人：《金融時報》記者孫榕

特邀嘉賓：

孔迎紅中國人民健康保險股份有限公司運(yùn)營總監(jiān)

李明太平洋健康保險股份有限公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)高級總監(jiān)

薛梅平安健康保險股份有限公司互聯(lián)網(wǎng)平臺部總經(jīng)理

朱俊生北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員

（按姓氏拼音首字母排序）

在繁忙的生活中，健康無疑是我們最寶貴的財富，健康險也受到越來越多人的重視和需求。健康險是什么？如何守護(hù)我們的健康？面對種類繁多、價格各異的健康險，消費(fèi)者又該怎么選擇？在2024年“7.8全國保險公眾宣傳日”期間，本報記者就健康險的相關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

《金融時報》記者：請您向大家介紹一下，什么是健康險？

李明：健康險是人身保險的一個分支，是指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險以及醫(yī)療意外保險等。

具體說來，醫(yī)療保險，是指按照保險合同約定為被保險人的醫(yī)療、康復(fù)等提供保障的保險。醫(yī)療保險主要對醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償報銷；疾病保險，是指發(fā)生保險合同約定的疾病時，為被保險人提供保障的保險。通常包括普通疾病保險、重大疾病保險、特定疾病保險等；失能收入損失保險，是指以保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險；護(hù)理保險，是指按照保險合同約定為被保險人日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要提供保障的保險。對于需要長期護(hù)理服務(wù)的人，護(hù)理服務(wù)費(fèi)用是一筆不小的開支。

跟大家分享一份數(shù)據(jù)：根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中華人民共和國2023年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》，2023年，健康險和意外傷害險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入達(dá)到了9993億元，賠款及給付達(dá)到了4207億元。

總的來說，健康險是一種針對健康風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)保障的保險產(chǎn)品，其保障范圍廣泛，通常包括重大疾病保障、門診醫(yī)療保障和住院醫(yī)療保障等，通過不同的險種分類和保障范圍，能夠覆蓋多種疾病和疾病相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，幫助被保險人應(yīng)對高昂的治療費(fèi)用，并提供全面的健康保障。

《金融時報》記者：近幾年，我們常聽說的大病保險、惠民保、百萬醫(yī)療險，都屬于健康險嗎？

李明：從保險屬性上來說，大病保險是一項制度性安排，主要為了解決人民群眾看病就醫(yī)困難，它隸屬于社保范疇，而非商業(yè)性的醫(yī)療險；惠民保的專業(yè)名稱是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，可以有效銜接當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險，最大的特點(diǎn)是低價格、高保障、低準(zhǔn)入門檻。特別適合超過65歲的老年人群、帶病體以及從事高危職業(yè)的人群；百萬醫(yī)療險是屬于醫(yī)療保險的一種，保額可達(dá)百萬元，保障范圍可覆蓋常見的疾病和意外傷害，還可以擴(kuò)展到罕見病、重大疾病等，保費(fèi)一般幾百元，投保靈活。

大病保險在基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上提供二次報銷，是一項制度性安排，屬于社會醫(yī)療保險范疇；

惠民保、百萬醫(yī)療險都是商業(yè)醫(yī)療保險范疇，惠民保是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，具有地域性、普惠性等特點(diǎn)。

朱俊生：從供給看，過去一段時間中市場占比高的是重疾險。百萬醫(yī)療險通過免賠額設(shè)計等產(chǎn)品創(chuàng)新，使保險產(chǎn)品價格降低，而且通過互聯(lián)網(wǎng)銷售，觸達(dá)了更廣的人群；“惠民?！眲t具有廣覆蓋、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，而且不設(shè)置年齡、健康狀況、既往病史、職業(yè)類型等條件的限制，使參保人群迅速擴(kuò)大。

從政府支持看，多地醫(yī)保局支持開通個人醫(yī)保賬戶購買惠民保，有政府信用背書，促進(jìn)惠民保在短時間內(nèi)出現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。

《金融時報》記者：如果我已經(jīng)有基本醫(yī)保了，單位也有補(bǔ)充醫(yī)療保險，還有必要買健康險嗎？

朱俊生：有了基本醫(yī)療保險，也還是需要有商業(yè)健康保險的?；踞t(yī)療保險雖然覆蓋面很廣，但它的定位決定了它是保基本，所以保障程度相對是比較有限的，個人承擔(dān)的費(fèi)用在某些情況下仍然很高，需要完善保障商業(yè)健康保險在內(nèi)的多層次醫(yī)療保障體系。

李明：基本醫(yī)保的報銷范圍有一定的限制，一般只針對社保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且報銷比例并不高。商業(yè)醫(yī)療保險保障范圍更廣，不僅可以報銷社保范圍內(nèi)的剩余部分，還可以報銷社保范圍外的藥品和其他醫(yī)療費(fèi)用。如某些特效藥、進(jìn)口藥品等。另外，商業(yè)醫(yī)療險能提供更多的增值服務(wù)。醫(yī)療墊付服務(wù)、綠色就醫(yī)通道，這些服務(wù)可以讓患者得到更及時有效的治療；部分高端醫(yī)療保險甚至可以賠付特需部、國際部、私立醫(yī)院或全球醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療費(fèi)用。所以，醫(yī)保為我們提供了基本的醫(yī)療保障，而商業(yè)醫(yī)療險在保障范圍、報銷機(jī)構(gòu)、購買門檻、服務(wù)等方面具有優(yōu)勢。因此，有了醫(yī)保建議補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險來提供更全面、更個性化的醫(yī)療保障。

《金融時報》記者：2023年8月稅優(yōu)健康險新政正式落地實(shí)施，產(chǎn)品范圍和被保險人群都擴(kuò)大了。稅優(yōu)健康險與普通健康險有哪些區(qū)別呢？

朱俊生：主要有四點(diǎn)不同。一是是否可以抵稅。稅優(yōu)健康險可以抵扣個人所得稅，而普通健康險無抵稅功能。二是保險期間。稅優(yōu)健康險的保險期間或保證續(xù)保期間不低于3年，長期護(hù)理保險和疾病保險的保險期間不低于5年。普通醫(yī)療險通常保障期間為1年，當(dāng)然，目前也有公司推出了長期醫(yī)療險。三是投保條件。對于適用稅收優(yōu)惠政策的投保人為本人投保醫(yī)療險的，保險公司不得因既往病史拒?；蛘哌M(jìn)行責(zé)任除外，可針對既往癥人群設(shè)置不同的保障方案，進(jìn)行公平合理定價。而普通健康險通常不允許帶病投保。四是保證續(xù)保。稅收健康險是保證續(xù)保的，在保險合同中會明確寫明“保證續(xù)?！?，一般可以續(xù)保到法定退休年齡。而許多普通健康險是不保證續(xù)保的，或者保證續(xù)保的時間沒有那么長。

李明：稅收優(yōu)惠健康險的核心優(yōu)勢是享受稅收抵扣。不論是為自己投保還是為家人投保，都可用于稅款抵扣。可謂一舉兩得，既為家人提供了保障，又能在一定程度上減輕自己的稅款負(fù)擔(dān)。雖然每年的抵扣額度有2400元的上限，但從長遠(yuǎn)來看，積少成多也能夠節(jié)省不少稅款，算是一個額外的福利。

《金融時報》記者：目前市面上健康險產(chǎn)品非常多，我們應(yīng)如何挑選適合的健康險產(chǎn)品？

孔迎紅：我們在選擇健康險產(chǎn)品時，要選擇最適合自己的，而不是最貴、最高端的。首先，要綜合考慮自己的健康狀況、風(fēng)險承受能力、已有健康保障等情況，明確保障需求；其次，要根據(jù)自身的保障需求、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇相匹配的保險產(chǎn)品，并確定合適的保額、保障期限、交費(fèi)期限等。

涉及具體操作時有幾個關(guān)鍵點(diǎn)需要考慮：一是閱讀產(chǎn)品條款：認(rèn)真閱讀健康保險產(chǎn)品的條款，特別是保險期間和保險責(zé)任。二是避免重復(fù)購買：對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康險產(chǎn)品，注意不要重復(fù)購買，因為醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠。三是關(guān)注保障功能與水平：選擇健康險產(chǎn)品時，除了價格外，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。另外，消費(fèi)者還應(yīng)關(guān)注續(xù)保條款、免賠額、等待期等注意事項，并根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。

薛梅：挑選適合的健康險產(chǎn)品是一個需要多個因素綜合考慮的過程。消費(fèi)者要選擇合適的渠道購買保險產(chǎn)品，理性投保。對于保險知識較為匱乏，學(xué)習(xí)保險條款相關(guān)內(nèi)容比較困難的，可以選擇專業(yè)的保險代理人或經(jīng)紀(jì)人為自己量身定制保障方案；如果身邊沒有專業(yè)人士的，可以通過撥打保險公司官方客服電話獲取專業(yè)服務(wù)；保險知識較為豐富的，可以自行通過保險公司官方網(wǎng)站、公眾號，或者第三方互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺投保。不論通過哪個渠道，都要獲取方案中保險產(chǎn)品的詳細(xì)材料，仔細(xì)閱讀，分析與個人需求的匹配情況，理性選擇。

另外，給已經(jīng)購買過健康險的朋友一個建議，投保后也要保持對產(chǎn)品責(zé)任迭代升級的關(guān)注，及時升級自己的健康保障。隨著醫(yī)療技術(shù)的更新迭代，保險公司不斷擴(kuò)充產(chǎn)品保障的先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)、醫(yī)療器械與藥品等，這類保障的內(nèi)容通常能更加高效地治療疾病。

《金融時報》記者：我們發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者都是發(fā)現(xiàn)身體不太健康的時候，才想要買保險，這一人群數(shù)量也日益增多。有網(wǎng)友說，“現(xiàn)在爸媽年紀(jì)大了有一些小毛病，適合的保險非常少”；還有網(wǎng)友說，“體檢發(fā)現(xiàn)有結(jié)節(jié)，還能買保險嗎”。現(xiàn)在，國家和監(jiān)管部門鼓勵保險公司針對既往癥和老年人等特定人群開發(fā)保險產(chǎn)品。如今，老年人、帶病人群是否能購買到合適的保險？

孔迎紅：雖然老年人在購買保險時可能會面臨年齡限制、身體狀況限制等問題，但他們?nèi)匀挥泻芏噙x擇。

下面主要講講年齡限制的問題：過去健康險產(chǎn)品的首次投保年齡通常限制在60歲以內(nèi)，但是近幾年保險公司積極響應(yīng)國家號召，不斷豐富老年人保險供給。適度放開投保年齡上限，滿足低齡老人的投保需求，老年人最為關(guān)注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、護(hù)理險等產(chǎn)品都能買到。另一方面，保險公司圍繞老年人特定保障需求加大創(chuàng)新力度。比如，針對老年人高發(fā)的意外風(fēng)險、特定疾病等，推出多款老年人專屬產(chǎn)品，滿足老年人的特定保障需求。不過，盡管如此，我還是建議購買保險應(yīng)盡早規(guī)劃，可以以更低的保費(fèi)提前鎖定合適的保險產(chǎn)品。

薛梅：我也建議，買健康保險還是得趁身體健康趁早規(guī)劃。健康時，是我們挑公司、挑產(chǎn)品，可選擇的范圍很廣；患病后，能選擇的產(chǎn)品比較有限。出現(xiàn)這種情況，是由于疾病進(jìn)展各有不同，而且存在多種疾病并發(fā)等復(fù)雜病理機(jī)制，導(dǎo)致帶病體醫(yī)療險產(chǎn)品本身的賠付風(fēng)險顯著增加，難以準(zhǔn)確衡量，保險產(chǎn)品定價難度大，所以保險公司開發(fā)這類產(chǎn)品時也會比較謹(jǐn)慎。

當(dāng)然，如果已經(jīng)有結(jié)節(jié)或其他健康狀況，也不用特別擔(dān)心。雖然選擇范圍相對較小，但還是可以選。在國家政策的指導(dǎo)下、市場需求的催化下，很多保險公司都在嘗試開發(fā)帶病體人群保險。

目前，帶病體保險產(chǎn)品有3種典型模式：第一種是“松核保+縮責(zé)任”。比如，惠民保、防癌醫(yī)療險、防癌重疾險?；菝癖Ｒ话悴幌拗票槐Ｈ说慕】禒顩r，但會通過提高免賠額，降低賠付比例等責(zé)任的調(diào)整，使風(fēng)險整體可控。

第二種是“松核保+高保費(fèi)”。比如，慢病版醫(yī)療險、簡易健告醫(yī)療險、簡易健告重疾險等。一般是放寬核保條件，產(chǎn)品責(zé)任與一般醫(yī)療險持平，但保費(fèi)水平上調(diào)。可將普通產(chǎn)品拒?；虺獾娜?、各類結(jié)節(jié)，甚至是已患重疾但痊愈多年的人群納入承保范圍，適合愿意支出更高保費(fèi)以獲取更完善保障的客戶。

第三種是“特定人群窄責(zé)任”。比如，癌癥復(fù)發(fā)醫(yī)療險、糖尿病患者專屬醫(yī)療險。這一類產(chǎn)品一般保障范圍較窄，提供專病保障；同時，會針對特定疾病提供較為全面完善的醫(yī)療健康管理服務(wù)，幫助患者做好疾病愈后管理等。

《金融時報》記者：購買保險前，需要告知自己的身體健康情況。如實(shí)告知很重要嗎？

薛梅：客戶在購買重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品時，都會被告知要填寫健康告知問卷。有些人看到“健康告知問卷”里長長的問題，覺得麻煩，看也不看隨便一填。殊不知，健康告知是影響出險后能否順利理賠的關(guān)鍵因素，一點(diǎn)都馬虎不得。

健康告知，指的是投保人將被保險人、投保人（如需）的健康狀況如實(shí)告知給保險公司，供保險公司進(jìn)行承保風(fēng)險評估，保險公司最終確定是否承保以及如何承保的過程。一般會詢問過往疾病史、生活習(xí)慣、投保經(jīng)歷等。如實(shí)告知的要求，在《保險法》中是有明確規(guī)定的，簡單說，如果是投保人故意隱瞞或重大過失導(dǎo)致的未如實(shí)告知，即使保單已經(jīng)生效了，將來出險理賠，保險公司也有權(quán)不予賠付。因此，大家投保時一定要仔細(xì)閱讀健康告知，逐項對照詢問事項認(rèn)真作答，不可遺漏、不答或者亂回答，描述疾病史的時候要以正規(guī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)診斷結(jié)論為準(zhǔn)，按病歷、體檢報告上的描述客觀填寫，不能以自我主觀感覺去填寫，以免核?；蚶碣r時發(fā)生麻煩。

《金融時報》記者：我們注意到，目前健康險不僅僅能理賠，還能提供很多健康管理服務(wù)。例如，很多城市的惠民保產(chǎn)品都提供慢病管理、就醫(yī)陪護(hù)、體檢報告解讀等。健康管理服務(wù)對客戶的健康產(chǎn)生了哪些積極影響？

孔迎紅：我舉一個例子。在今年舉辦的一場專為都市人群策劃的健康檢測活動中，一位老客戶韓女士在健康管家陪同下，進(jìn)行了健康一體機(jī)、太空艙等一系列的檢查。其中，太空艙的檢測結(jié)果提示，韓女士甲狀腺功能異常，存在較高的甲亢風(fēng)險。健康管理中心立即安排醫(yī)學(xué)專家對檢測結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)的分析和解讀，并建議韓女士盡快前往三甲醫(yī)院內(nèi)分泌科進(jìn)一步檢查。兩周后，韓女士帶著醫(yī)院的病歷診斷再次來到健康管理中心對醫(yī)學(xué)專家和健康管家表示感謝，醫(yī)院已經(jīng)明確診斷其為甲亢，病程發(fā)展到已需要采取藥物治療。因為有了這一次的健康篩查，韓女士及時發(fā)現(xiàn)了健康風(fēng)險，她決定也為家人購買一份健康保險產(chǎn)品，以應(yīng)對潛在的健康風(fēng)險。

事實(shí)證明，健康管理與健康保險相融合，確實(shí)可以更好地做到“解大眾之憂”。

薛梅：目前，健康險中的健康管理服務(wù)主要分為健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理七大類，核心是通過整合專業(yè)醫(yī)療健康資源，為客戶提供專業(yè)服務(wù)，讓客戶越來越健康。

具體來看，健康促進(jìn)是通過對客戶的健康狀況進(jìn)行全面評估，為客戶提供專業(yè)建議，幫助客戶改善健康狀態(tài)。慢病管理服務(wù)可以幫助客戶更好地管理自己的疾病，降低并發(fā)癥的風(fēng)險，延緩疾病進(jìn)程，如高血壓、糖尿病、冠心病等。就醫(yī)服務(wù)則貫穿于診前、診中、診后的全病程，致力于提升客戶就醫(yī)體驗。而保險直付、住院墊付等服務(wù)則可以讓客戶在治病時及早獲得保險賠付。

保險公司通過對專業(yè)資源的整合，實(shí)現(xiàn)健康管理服務(wù)覆蓋健康全旅程、疾病全病程、就醫(yī)全過程，在幫助客戶實(shí)現(xiàn)疾病早發(fā)現(xiàn)早治療早恢復(fù)、養(yǎng)成健康生活習(xí)慣的同時，保險公司賠付情況也得到一定改善，經(jīng)營更加持續(xù)穩(wěn)健，更好地推進(jìn)健康中國的建設(shè)。

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