百年康惠保自2017年上市以來，成為“高性價(jià)比”的代表，被業(yè)內(nèi)廣泛“安利”。兩年后的今天，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新，百年康惠保還是值不值得購買呢？下面，我們將對(duì)百年康惠保進(jìn)行全方位剖析：

01 百年康惠保產(chǎn)品基本信息

百年康惠保，保障責(zé)任有重疾和特定疾病（輕癥）兩部分，其中特定疾病為可選保障；保障期限有保至70歲和終身兩種可選，承保公司為百年人壽，目前全國(guó)20個(gè)省份的28天-55周歲客戶都可以投保這款產(chǎn)品。產(chǎn)品基本內(nèi)容整理如下：

總體而言，康惠保產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，純重疾保障全、費(fèi)率極致，不管是從保險(xiǎn)公司還是性價(jià)比來看，都比較適合預(yù)算有限的年輕人。

當(dāng)然，就輕癥（特定疾病）而言，百年康惠保賠付比例、賠付次數(shù)都比較少，費(fèi)率價(jià)格相對(duì)較貴，有點(diǎn)差強(qiáng)人意。如果想要投保輕癥，請(qǐng)繞行，康惠保旗艦版可能是更好的選擇。 

02 百年康惠保產(chǎn)品深度解讀

下面我們將對(duì)百年康惠保的保障責(zé)任進(jìn)行解讀，并結(jié)合其保費(fèi)價(jià)格水平、適合人群，讓大家對(duì)百年康惠保能夠有一個(gè)全面的了解。
 

（1）百年康惠保保障責(zé)任解讀
 

①等待期（180天）內(nèi)保障
 

等待期180天內(nèi)因疾病原因患重疾，返還保費(fèi)，合同終止；因意外導(dǎo)致的重疾，則沒有等待期。
 

如果附加特定疾?。ㄝp癥），等待期內(nèi)患特定疾病，返還附加險(xiǎn)所交保費(fèi)，對(duì)應(yīng)特定疾病附加合同終止，重疾保障依然有效。
 

②重疾保障：保100種重疾
 

《重大疾病定義規(guī)范》已經(jīng)對(duì)占重疾發(fā)生率95%以上的25種重大疾病進(jìn)行了定義和規(guī)范，所以，重大疾病是50種、80種抑或100種，對(duì)絕大多數(shù)人來說，影響幾乎可以忽略不計(jì)。但是如果疾病種類的增加，不單純是病種的拆分，而且不增加保費(fèi)支出，肯定是多多益善。百年康惠保保100種重疾，考慮到費(fèi)率極致，非常加分。
 

此外，百年康惠保包含了兒童高發(fā)的重大疾病，比如嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重瑞氏綜合征、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重癲癇等，對(duì)于少兒投保，也是頗有誠意。
 

③輕癥（特定疾?。┍Ｕ?/strong>
 

百年康惠保自帶輕癥豁免，賠付輕癥1次，賠付比例為25%，不占主險(xiǎn)保額，保30種特定輕癥疾病，常見高發(fā)輕癥如不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等基本全涵蓋。
 

雖然輕癥保障基本夠用，但是與市場(chǎng)上其他熱銷產(chǎn)品相比，不管是保障還是費(fèi)率，百年康惠保基本沒有優(yōu)勢(shì)。
 

④身故退現(xiàn)金價(jià)值
 

市場(chǎng)上其他消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一般被保險(xiǎn)人身故可以通過退保操作獲取現(xiàn)金價(jià)值。而百年康惠保在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，保險(xiǎn)期內(nèi)非重大疾病原因身故返還保單的現(xiàn)金價(jià)值（如下所示）：

將身故退還現(xiàn)金價(jià)值明確為保險(xiǎn)公司的義務(wù)寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，是該產(chǎn)品優(yōu)于其他同類產(chǎn)品的一個(gè)亮點(diǎn)。
 

以30歲男性投?？祷荼?0萬重疾保額（不含輕癥），保障至終身為例，交滿30年累計(jì)共交保費(fèi)136,500元，現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)保費(fèi)對(duì)比如下：

由此，我們可以看出這樣幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)：①在被保險(xiǎn)人60歲交滿30年保費(fèi)時(shí)，保單累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值開始超過所交保費(fèi)，并持續(xù)到被保險(xiǎn)人96歲；②被保險(xiǎn)人78歲時(shí)，保單累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到最大17,3550元。

按照中國(guó)人均預(yù)期壽命76歲來說，投保百年康惠保（終身），多數(shù)人身故時(shí)都能至少拿回已交保費(fèi)。

附關(guān)于百年人壽“認(rèn)可的醫(yī)院”：

百年康惠保剛推出時(shí)，關(guān)于疾病確診有定點(diǎn)醫(yī)院的要求，目前產(chǎn)品條款已經(jīng)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，不再指定定點(diǎn)醫(yī)院。如下：認(rèn)可的醫(yī)院指經(jīng)國(guó)家衛(wèi)生行政部門評(píng)審確定的二級(jí)或二級(jí)以上的公立醫(yī)院， 但不包括精神病院及專供康復(fù)、休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。
 

（2）百年康惠保保費(fèi)價(jià)格水平

既然保障責(zé)任是極好的，下面就是大家比較關(guān)注的價(jià)格問題了。將百年康惠保與其他同類不含輕癥產(chǎn)品相比，保障及價(jià)格對(duì)比如下：

30歲男性投?？祷荼＃ú缓p癥）50萬重疾保額，保至70歲，30年交保費(fèi)僅2650元/年；保終身，30年交保費(fèi)僅4550元/年?；疽呀?jīng)沒有讓利空間。
 

我們當(dāng)然希望能夠有更多更好的產(chǎn)品出現(xiàn)，但是，即便目前百年康惠保已經(jīng)上線2年了，不含輕癥（純重疾）保障依然是市場(chǎng)底價(jià)，是當(dāng)之無愧的性價(jià)比之王。

（3）適用人群廣
 

①承保職業(yè)廣：百年康惠保承保職業(yè)涵蓋1-6類，除了礦工、爆破工、武警、高空作業(yè)人員等高危職業(yè)，其他職業(yè)都可以正常承保。
 

②健康告知相對(duì)寬松：普通傷風(fēng)感冒、輕微胃腸炎、無連續(xù)服藥超過2個(gè)月、連續(xù)因病住院不超過15天、收縮壓≦150mmHg且舒張壓≦100mmHg的高血壓患者等等都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。另外，該產(chǎn)品健康告知沒有提及家族病史，所以有家族病史的人也可以直接投保。
 

③提供智能核保與人工核保：百年康惠保智能核保的出現(xiàn)，對(duì)于不符合健康告知的客戶來說，簡(jiǎn)直就是小天使般的存在。比如，常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等，符合一定條件都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保，對(duì)很多為健康告知苦惱的客戶都是非常人性化的設(shè)計(jì)。
 

03 投保建議

總之，百年康惠保不含輕癥可以完勝其他同類產(chǎn)品，幾乎無可挑剔，非常適合預(yù)算有限的朋友投保，但是如果想要附加輕癥，建議選擇其他更優(yōu)秀的產(chǎn)品。當(dāng)然，再好的產(chǎn)品，也需要合理的使用，才能發(fā)揮最大的價(jià)值。投保百年康惠保，建議您注意如下兩點(diǎn)：
 

①百年康惠保身故退還現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于家庭支柱而言，是不夠的，建議搭配定期壽險(xiǎn)配置，涵蓋到身故責(zé)任。與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)相比，康惠保搭配定期壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：在保障期間內(nèi)，如被保人不幸患重疾而身亡，康惠?？少r付重疾治療費(fèi)用，定期壽險(xiǎn)則可再次賠付高額保障，以補(bǔ)充家庭生活費(fèi)用。
 

②保障期限方面，投保人可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇。如果預(yù)算有限，可保至70周歲；預(yù)算充足，可選保至終身。另外，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，杠桿作用越大，因此建議吧繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)，選擇30年的繳費(fèi)方式。

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