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純重疾性價比之王——康惠保深度測評

來源：泰然健康網時間：2025年05月03日 11:32

百年康惠保自2017年上市以來，成為“高性價比”的代表，被業(yè)內廣泛“安利”。兩年后的今天，保險產品不斷推陳出新，百年康惠保還是值不值得購買呢？下面，我們將對百年康惠保進行全方位剖析：

百年康惠?；拘畔倌昕祷荼Ｉ疃冉馕鐾侗＝ㄗh

01 百年康惠保產品基本信息

百年康惠保，保障責任有重疾和特定疾病（輕癥）兩部分，其中特定疾病為可選保障；保障期限有保至70歲和終身兩種可選，承保公司為百年人壽，目前全國20個省份的28天-55周歲客戶都可以投保這款產品。產品基本內容整理如下：

總體而言，康惠保產品設計簡單，純重疾保障全、費率極致，不管是從保險公司還是性價比來看，都比較適合預算有限的年輕人。

當然，就輕癥（特定疾?。┒?，百年康惠保賠付比例、賠付次數(shù)都比較少，費率價格相對較貴，有點差強人意。如果想要投保輕癥，請繞行，康惠保旗艦版可能是更好的選擇。

02 百年康惠保產品深度解讀

下面我們將對百年康惠保的保障責任進行解讀，并結合其保費價格水平、適合人群，讓大家對百年康惠保能夠有一個全面的了解。

（1）百年康惠保保障責任解讀

①等待期（180天）內保障

等待期180天內因疾病原因患重疾，返還保費，合同終止；因意外導致的重疾，則沒有等待期。

如果附加特定疾?。ㄝp癥），等待期內患特定疾病，返還附加險所交保費，對應特定疾病附加合同終止，重疾保障依然有效。

②重疾保障：保100種重疾

《重大疾病定義規(guī)范》已經對占重疾發(fā)生率95%以上的25種重大疾病進行了定義和規(guī)范，所以，重大疾病是50種、80種抑或100種，對絕大多數(shù)人來說，影響幾乎可以忽略不計。但是如果疾病種類的增加，不單純是病種的拆分，而且不增加保費支出，肯定是多多益善。百年康惠保保100種重疾，考慮到費率極致，非常加分。

此外，百年康惠保包含了兒童高發(fā)的重大疾病，比如嚴重脊髓灰質炎、嚴重哮喘、嚴重瑞氏綜合征、重癥手足口病、嚴重川崎病、嚴重癲癇等，對于少兒投保，也是頗有誠意。

③輕癥（特定疾病）保障

百年康惠保自帶輕癥豁免，賠付輕癥1次，賠付比例為25%，不占主險保額，保30種特定輕癥疾病，常見高發(fā)輕癥如不典型急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術等基本全涵蓋。

雖然輕癥保障基本夠用，但是與市場上其他熱銷產品相比，不管是保障還是費率，百年康惠?；緵]有優(yōu)勢。

④身故退現(xiàn)金價值

市場上其他消費型重疾險，一般被保險人身故可以通過退保操作獲取現(xiàn)金價值。而百年康惠保在保險合同中明確規(guī)定，保險期內非重大疾病原因身故返還保單的現(xiàn)金價值（如下所示）：

將身故退還現(xiàn)金價值明確為保險公司的義務寫進保險合同，是該產品優(yōu)于其他同類產品的一個亮點。

以30歲男性投?？祷荼?0萬重疾保額（不含輕癥），保障至終身為例，交滿30年累計共交保費136,500元，現(xiàn)金價值與累計保費對比如下：

由此，我們可以看出這樣幾個關鍵時間點：①在被保險人60歲交滿30年保費時，保單累計現(xiàn)金價值開始超過所交保費，并持續(xù)到被保險人96歲；②被保險人78歲時，保單累計現(xiàn)金價值達到最大17,3550元。

按照中國人均預期壽命76歲來說，投保百年康惠保（終身），多數(shù)人身故時都能至少拿回已交保費。

附關于百年人壽“認可的醫(yī)院”：

百年康惠保剛推出時，關于疾病確診有定點醫(yī)院的要求，目前產品條款已經進行優(yōu)化調整，不再指定定點醫(yī)院。如下：認可的醫(yī)院指經國家衛(wèi)生行政部門評審確定的二級或二級以上的公立醫(yī)院，但不包括精神病院及專供康復、休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的的醫(yī)療機構。

（2）百年康惠保保費價格水平

既然保障責任是極好的，下面就是大家比較關注的價格問題了。將百年康惠保與其他同類不含輕癥產品相比，保障及價格對比如下：

30歲男性投?？祷荼＃ú缓p癥）50萬重疾保額，保至70歲，30年交保費僅2650元/年；保終身，30年交保費僅4550元/年。基本已經沒有讓利空間。

我們當然希望能夠有更多更好的產品出現(xiàn)，但是，即便目前百年康惠保已經上線2年了，不含輕癥（純重疾）保障依然是市場底價，是當之無愧的性價比之王。

（3）適用人群廣

①承保職業(yè)廣：百年康惠保承保職業(yè)涵蓋1-6類，除了礦工、爆破工、武警、高空作業(yè)人員等高危職業(yè)，其他職業(yè)都可以正常承保。

②健康告知相對寬松：普通傷風感冒、輕微胃腸炎、無連續(xù)服藥超過2個月、連續(xù)因病住院不超過15天、收縮壓≦150mmHg且舒張壓≦100mmHg的高血壓患者等等都可以標準體承保。另外，該產品健康告知沒有提及家族病史，所以有家族病史的人也可以直接投保。

③提供智能核保與人工核保：百年康惠保智能核保的出現(xiàn)，對于不符合健康告知的客戶來說，簡直就是小天使般的存在。比如，常見的甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)等，符合一定條件都可以標準體承保，對很多為健康告知苦惱的客戶都是非常人性化的設計。

03 投保建議

總之，百年康惠保不含輕癥可以完勝其他同類產品，幾乎無可挑剔，非常適合預算有限的朋友投保，但是如果想要附加輕癥，建議選擇其他更優(yōu)秀的產品。當然，再好的產品，也需要合理的使用，才能發(fā)揮最大的價值。投保百年康惠保，建議您注意如下兩點：

①百年康惠保身故退還現(xiàn)金價值，對于家庭支柱而言，是不夠的，建議搭配定期壽險配置，涵蓋到身故責任。與傳統(tǒng)重疾險相比，康惠保搭配定期壽險的優(yōu)勢在于：在保障期間內，如被保人不幸患重疾而身亡，康惠保可賠付重疾治療費用，定期壽險則可再次賠付高額保障，以補充家庭生活費用。

②保障期限方面，投保人可根據實際情況進行選擇。如果預算有限，可保至70周歲；預算充足，可選保至終身。另外，繳費年限越長，杠桿作用越大，因此建議吧繳費時間拉長，選擇30年的繳費方式。