新的一周，根據(jù)朋友們近期的留言，深藍君整理出五款產(chǎn)品，給大家?guī)頊y評，具體如下：

大都會人壽都會康佑

恒安標準人壽臻愛健康

幸福人壽幸福安康

天安人壽健康源優(yōu)享

百年人壽康惠保

話不多說，先上圖：

直接說結論：

預算充足：可選天安健康源優(yōu)享，它是一款傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品，保障終身，輕癥重疾均多次賠付，且將癌癥單獨分為一組。

預算緊張：如果著重用較少的支出買到高保額的，可選百年康惠保。它是一款消費型重疾險，可用傳統(tǒng)儲蓄型重疾險一半的保費，買到與之同等的保額。

關注某些疾?。喝绻袀€人偏好，特別看重某些疾病，希望理賠條件寬松的，可以考慮恒安標準臻愛健康。并建議同時搭配其他的產(chǎn)品作為補充。

一、具體產(chǎn)品測評如下

1、天安健康源優(yōu)享

天安健康源優(yōu)享是一款極致的多次賠付型重疾險，保費與重疾單次賠付的產(chǎn)品差不多，性價比很高。來看看它的主要特點：

輕癥賠付30%重疾保額，不分組多次賠付。

癌癥單獨分為一組：癌癥占據(jù)重疾理賠的大頭，將它單獨分出一組的設計，非常有利于消費者。即第一次確診癌癥理賠后，后續(xù)其他高發(fā)病種保障仍然存在。

投保人豁免：可附加投保人豁免。若在交費期內，投保人發(fā)生輕癥/重疾/全殘/身故，免交保單后續(xù)保費，保障永久存在。

且若在交費期內，保單沒有發(fā)生投保人豁免，將退還歷年所交的該項總保費。

其他保障：這款產(chǎn)品其他功能也屬于行業(yè)一線水平，比如綠色就醫(yī)通道，產(chǎn)品自帶被保人輕癥豁免保費，保障齊全。

2、百年康惠保

百年康惠保是一款消費型重疾險，輕重疾單次賠付，遵循 “夠用就好” 的原則，是一款不錯的產(chǎn)品。

保費便宜：用傳統(tǒng)重疾險一半的保費，可做到與之同等的保額，且可30年繳費，減輕繳費壓力。

有現(xiàn)金價值：長期繳費的消費型險種，依舊是有現(xiàn)金價值的。雖沒有身故保障，但是身故后可申請退保，退出現(xiàn)金價值。

舉例：30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，總保費13.6萬，在被保人66歲時，現(xiàn)金價值與總保費持平；在被保人70歲至90歲之間，現(xiàn)金價值穩(wěn)定在15萬左右，之后在105歲時，現(xiàn)金價值降為0。

3、大都會人壽都會康佑

該產(chǎn)品是中美聯(lián)泰大都會人壽的產(chǎn)品。中美聯(lián)泰大都會人壽是美國大都會集團下屬公司和上海聯(lián)和投資有限公司的合資公司，產(chǎn)品面對中國大陸銷售。

 產(chǎn)品特色：

重疾康復金和特定重疾

6種特定惡性腫瘤，額外賠付50%基本保額 ：肺癌、肝癌、胃癌、結直腸癌、腦癌、白血病

重疾康復金：罹患重大疾病后，每年給付5%基本保險金額，最長5年

這兩項額外賠付是否實用，我們下面會進行一個案例對比。說說不足：

（1）輕癥

高發(fā)輕癥病種不足。市面上大部分的產(chǎn)品都涵蓋的高發(fā)輕癥，如輕度腦中風，腦垂體瘤，視力嚴重受損，極早期惡性腫瘤或惡性病變（除原位癌外），該產(chǎn)品都不涵蓋。

輕癥分組不極致。將不典型心肌梗塞，冠狀動脈介入手術，微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術列為一組，也就是說，這三種輕癥只能賠付其一。

（2）重疾

針對嚴重運動神經(jīng)元病，0-18歲免責。兩項額外賠付，實用性如何？以保障更全面的天安健康源為例，30歲男性50萬保額20年繳費，年交保費1.05萬。 同樣情況下，“都會康佑”需要將近2.3萬元。 如果給健康源2.3萬的保費，可以做到100萬+的基本保額，罹患重疾即可直接賠付100萬。 而“都會康佑”只有當罹患特定惡性腫瘤時才能賠付75萬，其他重疾只有50萬，以及最多給付5年的，每年2.5萬的康復金。 深藍君秉持一貫的觀點：一次性能拿到更高保額的賠付是最實際的?？紤]到產(chǎn)品性價比的原因，這兩項額外賠付并不太具吸引力。 綜上，深藍君認為這款產(chǎn)品只適合對品牌有特殊偏好的朋友。另外，深藍君對此有過文章分析，感興趣的朋友請查閱《為什么不同保險公司，保險價格相差巨大？ 》。

4、恒安標準臻愛健康

這是一款輕癥重疾單次賠付的產(chǎn)品，主險是一款重疾險，可選附加險較多。 我們來看看它的特點：

（1）輕癥保障可附加，且保額可按主險保額的的10%-50%自由選擇，比較靈活。

（2）號稱是市場上首款保費保額雙遞增產(chǎn)品?？蛇x增額附加險來逐年提升重疾保額。 舉個例子：30歲男性，購買20萬基本保額，附加2萬增額（該項保費為921元），首年保費共 6895元。之后，附加增額重疾保額及保費逐年遞增。 為了讓大家有直觀的了解，深藍君做了表格如下：

從保費構成上看，臻愛健康相當于每年比上一年多付921元買2萬重疾保額，但是保額增長緩慢，在最需要高保額的時期，保障力度不足。

經(jīng)測算，如果投保天安健康源60萬保額，到第8年時，臻愛健康的保費已與健康源持平，而此時它只有38萬保額。另外，

臻愛健康的輕癥保額恒定不變，健康源的輕癥保額隨重疾保額遞增。 從保障利益上看，恒安標準臻愛健康是輕癥重疾單次賠付的產(chǎn)品，而健康源輕癥重癥均多次賠付，天安健康源占優(yōu)勢。

綜上，關于臻愛健康的這個特點，深藍君持保留態(tài)度。

（3) 部分疾病的理賠定義較為寬松，詳情請參閱合同條款

1.輕微腦中風，在大部分重疾產(chǎn)品中，規(guī)定需遺留后遺癥，才可賠付。此產(chǎn)品對此未作規(guī)定。

2.I型糖尿病，在大部分重疾產(chǎn)品中，規(guī)定需遺留并發(fā)癥，才可賠付。此產(chǎn)品對此未作規(guī)定。 

類似的還有如下幾條： 

3.輕癥包含“糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生病變” 

4.嚴重慢性復發(fā)性胰腺炎達到功能紊亂，即可賠付

5.嚴重冠心病可以不做搭橋手術，即可賠付

疾病的賠付條件越寬松，無疑對客戶是越有利的。這可以認為是這款產(chǎn)品的亮點，有相關疾病特別關注的朋友可以考慮。但在保障力度方面，深藍君建議購買該款產(chǎn)品的朋友，還可以再另行購買別的產(chǎn)品來做補充。

5、幸福人壽幸福安康

這一款是幸福人壽銀保渠道的產(chǎn)品，因后臺有朋友留言問詢，于是深藍君費了一些精力拿到產(chǎn)品條款，做出測評如下：

男性甲狀腺癌屬輕癥范疇，這一點在目前國內的產(chǎn)品中是不多見的。

輕癥重疾分別分兩組，分別兩次賠付，被保人輕癥不豁免保費以及不能附加投保人豁免，加上它需要用比天安健康源多近20%的

保費，才能買到與之同等的保額，深藍君認為這款產(chǎn)品并不具有競爭力。 綜上所述，對于大部分用戶來說，今天的這三款產(chǎn)品沒有太大的可圈可點之處，深藍君依舊維持文章開篇時的觀點。

二、總結如下

如果對某些病種有特別關注，比如 I 型糖尿病，輕微腦中風等，可以考慮恒安標準臻愛健康。 如果預算充足，關注終身保障，建議考慮多重賠付的天安健康源優(yōu)享。 如果關注能以較少的錢買到高保額，建議考慮消費型重疾險百年康惠保，并可考慮同時配上一份定期壽險，可獲得重疾+身故的疊加賠付保障。 

好了，今天的文章就到這里，如果你覺得有用，歡迎分享給有需要的朋友 ：）

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