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大品牌重疾險(xiǎn)深度測(cè)評(píng)，哪款值得買？

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年04月03日 10:39

新的一周，根據(jù)朋友們近期的留言，深藍(lán)君整理出五款產(chǎn)品，給大家?guī)頊y(cè)評(píng)，具體如下：

大都會(huì)人壽都會(huì)康佑

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽臻愛健康

幸福人壽幸福安康

天安人壽健康源優(yōu)享

百年人壽康惠保

話不多說，先上圖：

直接說結(jié)論：

預(yù)算充足：可選天安健康源優(yōu)享，它是一款傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，保障終身，輕癥重疾均多次賠付，且將癌癥單獨(dú)分為一組。

預(yù)算緊張：如果著重用較少的支出買到高保額的，可選百年康惠保。它是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可用傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)一半的保費(fèi)，買到與之同等的保額。

關(guān)注某些疾?。喝绻袀€(gè)人偏好，特別看重某些疾病，希望理賠條件寬松的，可以考慮恒安標(biāo)準(zhǔn)臻愛健康。并建議同時(shí)搭配其他的產(chǎn)品作為補(bǔ)充。

一、具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)如下

1、天安健康源優(yōu)享

天安健康源優(yōu)享是一款極致的多次賠付型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)與重疾單次賠付的產(chǎn)品差不多，性價(jià)比很高。來看看它的主要特點(diǎn)：

輕癥賠付30%重疾保額，不分組多次賠付。

癌癥單獨(dú)分為一組：癌癥占據(jù)重疾理賠的大頭，將它單獨(dú)分出一組的設(shè)計(jì)，非常有利于消費(fèi)者。即第一次確診癌癥理賠后，后續(xù)其他高發(fā)病種保障仍然存在。

投保人豁免：可附加投保人豁免。若在交費(fèi)期內(nèi)，投保人發(fā)生輕癥/重疾/全殘/身故，免交保單后續(xù)保費(fèi)，保障永久存在。

且若在交費(fèi)期內(nèi)，保單沒有發(fā)生投保人豁免，將退還歷年所交的該項(xiàng)總保費(fèi)。

其他保障：這款產(chǎn)品其他功能也屬于行業(yè)一線水平，比如綠色就醫(yī)通道，產(chǎn)品自帶被保人輕癥豁免保費(fèi)，保障齊全。

2、百年康惠保

百年康惠保是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，輕重疾單次賠付，遵循 “夠用就好” 的原則，是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品。

保費(fèi)便宜：用傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)一半的保費(fèi)，可做到與之同等的保額，且可30年繳費(fèi)，減輕繳費(fèi)壓力。

有現(xiàn)金價(jià)值：長(zhǎng)期繳費(fèi)的消費(fèi)型險(xiǎn)種，依舊是有現(xiàn)金價(jià)值的。雖沒有身故保障，但是身故后可申請(qǐng)退保，退出現(xiàn)金價(jià)值。

舉例：30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費(fèi)，總保費(fèi)13.6萬，在被保人66歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值與總保費(fèi)持平；在被保人70歲至90歲之間，現(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定在15萬左右，之后在105歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值降為0。

3、大都會(huì)人壽都會(huì)康佑

該產(chǎn)品是中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽的產(chǎn)品。中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽是美國(guó)大都會(huì)集團(tuán)下屬公司和上海聯(lián)和投資有限公司的合資公司，產(chǎn)品面對(duì)中國(guó)大陸銷售。

產(chǎn)品特色：

重疾康復(fù)金和特定重疾

6種特定惡性腫瘤，額外賠付50%基本保額：肺癌、肝癌、胃癌、結(jié)直腸癌、腦癌、白血病

重疾康復(fù)金：罹患重大疾病后，每年給付5%基本保險(xiǎn)金額，最長(zhǎng)5年

這兩項(xiàng)額外賠付是否實(shí)用，我們下面會(huì)進(jìn)行一個(gè)案例對(duì)比。說說不足：

（1）輕癥

高發(fā)輕癥病種不足。市面上大部分的產(chǎn)品都涵蓋的高發(fā)輕癥，如輕度腦中風(fēng)，腦垂體瘤，視力嚴(yán)重受損，極早期惡性腫瘤或惡性病變（除原位癌外），該產(chǎn)品都不涵蓋。

輕癥分組不極致。將不典型心肌梗塞，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)列為一組，也就是說，這三種輕癥只能賠付其一。

（2）重疾

針對(duì)嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病，0-18歲免責(zé)。兩項(xiàng)額外賠付，實(shí)用性如何？以保障更全面的天安健康源為例，30歲男性50萬保額20年繳費(fèi)，年交保費(fèi)1.05萬。同樣情況下，“都會(huì)康佑”需要將近2.3萬元。如果給健康源2.3萬的保費(fèi)，可以做到100萬+的基本保額，罹患重疾即可直接賠付100萬。而“都會(huì)康佑”只有當(dāng)罹患特定惡性腫瘤時(shí)才能賠付75萬，其他重疾只有50萬，以及最多給付5年的，每年2.5萬的康復(fù)金。深藍(lán)君秉持一貫的觀點(diǎn)：一次性能拿到更高保額的賠付是最實(shí)際的?？紤]到產(chǎn)品性價(jià)比的原因，這兩項(xiàng)額外賠付并不太具吸引力。綜上，深藍(lán)君認(rèn)為這款產(chǎn)品只適合對(duì)品牌有特殊偏好的朋友。另外，深藍(lán)君對(duì)此有過文章分析，感興趣的朋友請(qǐng)查閱《為什么不同保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)價(jià)格相差巨大？》。

4、恒安標(biāo)準(zhǔn)臻愛健康

這是一款輕癥重疾單次賠付的產(chǎn)品，主險(xiǎn)是一款重疾險(xiǎn)，可選附加險(xiǎn)較多。我們來看看它的特點(diǎn)：

（1）輕癥保障可附加，且保額可按主險(xiǎn)保額的的10%-50%自由選擇，比較靈活。

（2）號(hào)稱是市場(chǎng)上首款保費(fèi)保額雙遞增產(chǎn)品?？蛇x增額附加險(xiǎn)來逐年提升重疾保額。舉個(gè)例子：30歲男性，購(gòu)買20萬基本保額，附加2萬增額（該項(xiàng)保費(fèi)為921元），首年保費(fèi)共 6895元。之后，附加增額重疾保額及保費(fèi)逐年遞增。為了讓大家有直觀的了解，深藍(lán)君做了表格如下：

從保費(fèi)構(gòu)成上看，臻愛健康相當(dāng)于每年比上一年多付921元買2萬重疾保額，但是保額增長(zhǎng)緩慢，在最需要高保額的時(shí)期，保障力度不足。

經(jīng)測(cè)算，如果投保天安健康源60萬保額，到第8年時(shí)，臻愛健康的保費(fèi)已與健康源持平，而此時(shí)它只有38萬保額。另外，

臻愛健康的輕癥保額恒定不變，健康源的輕癥保額隨重疾保額遞增。從保障利益上看，恒安標(biāo)準(zhǔn)臻愛健康是輕癥重疾單次賠付的產(chǎn)品，而健康源輕癥重癥均多次賠付，天安健康源占優(yōu)勢(shì)。

綜上，關(guān)于臻愛健康的這個(gè)特點(diǎn)，深藍(lán)君持保留態(tài)度。

（3) 部分疾病的理賠定義較為寬松，詳情請(qǐng)參閱合同條款

1.輕微腦中風(fēng)，在大部分重疾產(chǎn)品中，規(guī)定需遺留后遺癥，才可賠付。此產(chǎn)品對(duì)此未作規(guī)定。

2.I型糖尿病，在大部分重疾產(chǎn)品中，規(guī)定需遺留并發(fā)癥，才可賠付。此產(chǎn)品對(duì)此未作規(guī)定。

類似的還有如下幾條：

3.輕癥包含“糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生病變”

4.嚴(yán)重慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎達(dá)到功能紊亂，即可賠付

5.嚴(yán)重冠心病可以不做搭橋手術(shù)，即可賠付

疾病的賠付條件越寬松，無疑對(duì)客戶是越有利的。這可以認(rèn)為是這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)，有相關(guān)疾病特別關(guān)注的朋友可以考慮。但在保障力度方面，深藍(lán)君建議購(gòu)買該款產(chǎn)品的朋友，還可以再另行購(gòu)買別的產(chǎn)品來做補(bǔ)充。

5、幸福人壽幸福安康

這一款是幸福人壽銀保渠道的產(chǎn)品，因后臺(tái)有朋友留言問詢，于是深藍(lán)君費(fèi)了一些精力拿到產(chǎn)品條款，做出測(cè)評(píng)如下：

男性甲狀腺癌屬輕癥范疇，這一點(diǎn)在目前國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品中是不多見的。

輕癥重疾分別分兩組，分別兩次賠付，被保人輕癥不豁免保費(fèi)以及不能附加投保人豁免，加上它需要用比天安健康源多近20%的

保費(fèi)，才能買到與之同等的保額，深藍(lán)君認(rèn)為這款產(chǎn)品并不具有競(jìng)爭(zhēng)力。綜上所述，對(duì)于大部分用戶來說，今天的這三款產(chǎn)品沒有太大的可圈可點(diǎn)之處，深藍(lán)君依舊維持文章開篇時(shí)的觀點(diǎn)。

二、總結(jié)如下

如果對(duì)某些病種有特別關(guān)注，比如 I 型糖尿病，輕微腦中風(fēng)等，可以考慮恒安標(biāo)準(zhǔn)臻愛健康。如果預(yù)算充足，關(guān)注終身保障，建議考慮多重賠付的天安健康源優(yōu)享。如果關(guān)注能以較少的錢買到高保額，建議考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)百年康惠保，并可考慮同時(shí)配上一份定期壽險(xiǎn)，可獲得重疾+身故的疊加賠付保障。

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