支付寶近新出了一款重疾險(xiǎn)。

叫健康福，條款里的名稱是“鑫享如意重大疾病保險(xiǎn)”。

由支付寶的老搭檔人保健康推出。

大白研究了下，還挺讓人眼前一亮的。

保障和以低價(jià)聞名的康惠保旗艦版差不多，就是價(jià)格貴了點(diǎn)。

01

以下是健康福的基本情況：

健康福是一款標(biāo)準(zhǔn)的單次賠付重疾險(xiǎn)：

1、100種重疾賠1次；

2、50種輕癥多賠3次，每次30%保額；

3、身故默認(rèn)是退保費(fèi)，但如果你很看重身故責(zé)任，也可以選賠保額。

4、可以選滿期返保費(fèi)，多能返120%保費(fèi)。

大白的意見是：

1．身故賠保費(fèi)就夠了，沒必要選身故賠保額

首先，健康福做了限制，身故賠保額，只能給自己或未成年子女買。

其次，保費(fèi)支出會(huì)增多不少。

大白測(cè)算了下：31歲女，保到70歲，30年交，身故賠保額，比身故退保費(fèi)，一年要貴800塊。

還不如拿這錢去買一份定期壽險(xiǎn)，買大麥，50萬保額，保到70歲，30年交，31女，一年保費(fèi)也就900塊。

關(guān)鍵是，定壽和重疾險(xiǎn)分開買，理賠互不影響；而帶身故的重疾險(xiǎn)，重疾、身故只能賠一個(gè)。

明顯前者劃算。

至于未成人，不承擔(dān)家庭責(zé)任，保身故，價(jià)值更不大。

還不如拿這筆錢，再買一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，將保額做高實(shí)用。

2．滿期返還也別選

大白試算了下:

一個(gè)30歲男人，買50萬健康福，保到70歲，30年交，滿期返保費(fèi)比不返，每年要交的錢會(huì)貴上1950塊。

可到期返給你的保費(fèi)，也就是每年多出來的1950塊在40年后的自然增值而已。

并沒占到保險(xiǎn)公司便宜，反而占用了你的保費(fèi)預(yù)算。

并不劃算。

所以，如果你想買建康福，記住，選“重疾+輕癥+身故（退保費(fèi)）”就夠了。

02

在保“重疾+輕癥+身故（退保費(fèi)）”的情況下，健康福該怎么買呢？

大白把它和健康保2.0、康惠保旗艦版、媽咪保貝、大黃蜂2號(hào)放到一塊比了比，結(jié)論其實(shí)很明顯了。

無論是大人買，還是小朋友買，健康福只有選保20年或30年時(shí)，性價(jià)比才高。

像0歲寶寶，一年2、300，就能買到50萬保額。

30歲的成人買50萬，也不貴，才3000不到。

說明下，健康福是可以保20年，20年繳費(fèi)；保30年，30年繳費(fèi)的（測(cè)算時(shí)選保30年，20年交，是為方便對(duì)比）。

那保額/保費(fèi)的杠桿比會(huì)更高，價(jià)格會(huì)更低。

而市面上大部分重疾險(xiǎn)，通常繳費(fèi)期限是短于保障期限的，比如保30年，20年交，很少有繳費(fèi)期限=保障期限的。

不過，保到70歲，健康福同樣長(zhǎng)只能選30年交。

再跟健康保2.0、康惠保旗艦版比，就沒有任何價(jià)格優(yōu)勢(shì)了，健康保2.0還多了中癥，輕癥賠付比例也更高。

所以，健康福更適合小朋友和年輕人入手。

既不會(huì)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力（要是仍然覺得高了，還可以選擇月交），但收入上升期或成年期（2、30歲前）又有足夠的保障。

也比買一年期重疾險(xiǎn)穩(wěn)定，即使健康福后面不賣了，只要保單沒到期，保障就繼續(xù)有效。

健康福也可以在原有長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，用來加保。

很多人擔(dān)心經(jīng)過幾十年的通貨膨脹，重疾險(xiǎn)的保額會(huì)縮水，不足用。

現(xiàn)在健康福足夠便宜，買來做高保額，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

如果你30歲，建議買20年、保額選30或50萬，50歲前剛好是大部分人掙錢多的時(shí)候。

03

在健康告知上，健康福有幾個(gè)小亮點(diǎn)。

1．對(duì)高血壓要求較寬松

只要不是二級(jí)高血壓（收縮壓≧160mmHg或舒張壓≧100mmHg），就不影響。

2．甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)有機(jī)會(huì)標(biāo)體買

這兩種疾病目前高發(fā)，而且很多產(chǎn)品對(duì)這兩種病的風(fēng)控非常嚴(yán)格，除外或拒保很常見，但健康福放寬了標(biāo)準(zhǔn)。

乳腺結(jié)節(jié)BI-RADS分級(jí)在1-3級(jí)、或甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS分級(jí)在1-2級(jí)的，都能標(biāo)準(zhǔn)體買。

此外，健康福的健康告知還約定了很多其他例外事項(xiàng)，只要符合條件，也不影響。

比如膽囊息肉，如果已經(jīng)手術(shù)切除，且確診良性，可以直接買。

有效彌補(bǔ)了不支持人工核保和智能核保的不足。

04

當(dāng)然了，健康福也不是毫無缺點(diǎn)。

1．等待期

等待期的約定就是一個(gè)。

要是投保后90天內(nèi)，就得了輕癥或重疾，或者出現(xiàn)了癥狀，接受了醫(yī)學(xué)檢查或治療，在等待期后才確診的，統(tǒng)統(tǒng)返還已交保費(fèi)，同時(shí)終止合同。

而像康惠保、康健一生、昆侖健康保、備哆分，等待期內(nèi)得輕癥，只是對(duì)應(yīng)的輕癥不賠了，過了等待期，得其他輕癥或重疾，仍然會(huì)正常賠。

2．特定重疾

現(xiàn)在主流的少兒重疾險(xiǎn)，都支持特定重疾雙倍賠保額，也就是買50萬，高能賠100萬。而從大病的實(shí)際費(fèi)用看，花到100萬也不是沒可能。以白血病為例，如果病情嚴(yán)重，需要骨髓移植，平均費(fèi)用在20-60萬，且骨髓移植后，為防止排異和感染，并不能放松治療，要用到不少進(jìn)口藥，價(jià)格不菲，后累計(jì)費(fèi)用百萬的案例，并非少見，如果復(fù)發(fā)，治療費(fèi)還會(huì)進(jìn)一步推高。

3．重疾保額

條款明明寫了保額有兩種購(gòu)買方式：

1）基本保額

2）基本保額前11年會(huì)按6.6%復(fù)利遞增

但實(shí)際投保時(shí)，只能選基本保額。

咨詢?nèi)吮＝】悼头玫交貜?fù)是：2）暫不支持。

記得留意下。

05

后做個(gè)簡(jiǎn)單總結(jié)：

作為一款定期重疾險(xiǎn)，選保20年或30年，健康福性價(jià)比是很高的。

買給小朋友；作為年輕人第一款重疾險(xiǎn)；用來加保，都挺適合。

但如果你想要更全面的保障，那媽咪保貝會(huì)更合適，輕癥、中癥、重疾都保，還有特定疾病和罕見病，特疾賠2倍保額，罕見病賠3倍保額，父母會(huì)更安心。

或者，你想給孩子一步到位，想要更長(zhǎng)期的保障，比如保到70歲，或終身，大白也更推薦健康保2.0、康惠保旗艦版。

價(jià)格更低，額外保中癥，身故還能自由選擇不買。

選身故保障會(huì)增加保費(fèi)支出，不妨再稍微加點(diǎn)錢，買一份定期壽險(xiǎn)。

大白測(cè)算了下，30歲女，買50萬的大麥定壽，保到60歲，30年交，一年只要410塊。

這樣，如果不幸60歲前疾病身故了，康惠保旗艦版能賠一次，大麥定壽能賠一次，多能賠100萬。

相比只是拿回保費(fèi)，無疑更劃算，保障也更全面。

Ps：

近新出了很多很優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，比如健康保2.0、超級(jí)瑪麗旗艦版、嘉多保、倍加爾保、芯愛重疾險(xiǎn)，此外，備哆分一號(hào)還升級(jí)了……

而健康福只能保20年、30年、到70歲，不能保終身，選擇比較少。

有其他需求的，不妨考慮下其他產(chǎn)品。

想了解的，關(guān)注公眾號(hào)：大白讀保，后臺(tái)回復(fù)：重疾險(xiǎn)，就能看文章。

大白還盤點(diǎn)了2019年上半年有性價(jià)比優(yōu)勢(shì)的重疾險(xiǎn)。

除測(cè)評(píng)外，還手把手教大家如何技巧性挑選到一款好的重疾險(xiǎn)。

以及如何在有限預(yù)算內(nèi)，買到好的保險(xiǎn)，高的保額。

都可以去了解下。

PPs：

對(duì)康惠保旗艦版感興趣的，后臺(tái)回復(fù)：康惠保旗艦版，可以看測(cè)評(píng)，查看健康告知以及測(cè)算保費(fèi)。

本篇文章來源于大白讀保公眾號(hào)公眾號(hào)：大白讀保

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