健康告知的正確填寫方式，你知道嗎？

大家在買保險時，既關注產(chǎn)品價格，又關注公司品牌，還糾結(jié)保障內(nèi)容，就是把“如實告知身體健康狀況”這件決定性的大事給輕視了。

目前很多保險公司已經(jīng)推出線上便捷投保的模式，客戶在PC端或手機上即可完成投保，方便、簡單、快捷。但在這個過程往往會造成另外一個問題的出現(xiàn)：“健康告知”問卷會被忽視?；蛟S會有人說：健康告知沒有什么大問題啊，即便是以后可能會產(chǎn)生理賠糾紛，那打官司不就好了嘛，再說了不是保險法上有個“兩年不可抗辯”嗎？兩年內(nèi)保險公司沒發(fā)現(xiàn)我身體就問題不就完事了？但是事實并非如我們單純的自認為那樣簡單。數(shù)據(jù)顯示，80%以上的理賠糾紛，都是由“健康告知”引起的。

什么是健康告知？

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《保險法》第十六條明確說明了“如實告知義務”：“保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。”

也就是說：投保人確有如實告知的義務，但并非身體上的所有異常都去告知，只要回答被詢問到的問題即可。

我國的保險公司目前采用的主流方式就是“詢問告知”，保險經(jīng)紀人對投保人進行問詢，投保人需要如實回答相關問題。

健康告知的主要內(nèi)容

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健康告知之問啥&咋答

首先，我們要明確健康告知回答方面遵循的兩個原則：

1.有問必答，如實回答

當保險代理人明確向投保人進行詢問時，需要如實回答，而不是想著如何回答能一定承保。因為如果刻意隱瞞，即便通過了承保，出險的時候，保險公司也會以嚴格的標準進行核保，到時保險公司是有權(quán)利拒賠的。

2.不問不答

據(jù)《保險法》規(guī)定，我國是采用的是“詢問告知”的方式，即使投保人客觀存在一些可能影響承保的因素，但由于保險經(jīng)紀人沒有詢問，也就沒有必要告知，即便出險涉及到理賠，責任也不在投保人身上。

互聯(lián)網(wǎng)保險都是采用詢問告知的方式，這種情況下最合理的方法是：僅針對詢問的問題進行告知，沒有詢問的問題，是無需告知的。

一般線下產(chǎn)品的如實告知都是通過問卷的方式進行。只要是健康告知問卷詢問到的內(nèi)容，都應該如實回答。

注：一般來說，線上投保主要針對標準體，通常因為系統(tǒng)設置問題被拒。如果線上投保被拒，可以再試試線下投保。不論是線上還是線下投保，對于那些足以影響保險公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況，必須進行如實告知。

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非健康體告知會有什么結(jié)果

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最壞的結(jié)果就是：核保不通過，被拒絕承保。如果真的是因為健康原因被拒保，我們就要早做打算了，不能將醫(yī)藥費報銷的希望寄托在保險上，比如，提前為自己存一筆風險準備金。

案例解析

2012年8月25日，李某為其父親投保人身保險，附加重大疾病保險，投保時未告知過往病史。兩年后，李某父親患病并申請重大疾病保險金理賠。經(jīng)保險公司核實：在過去兩年，李某父親被診斷出“右肺腺癌”，并連續(xù)9次住院，但均未申請理賠。保險公司作出解約、拒賠的決定。李某父親以兩年不可抗辯為由訴至法院，要求索賠。法院經(jīng)過審理后不予支持。

原因：李某父親人曾有重要事實未告知，并且在合同成立兩年內(nèi)被診斷為“右肺腺癌”，多次住院也未通知保險公司，有騙保嫌疑，不得利用不可抗辯進行索賠。

法院判決：保險公司退還所有保費給投保人，撤銷保險合同，被保險人及受益人不能獲得保險金的給付。

在投保之前，我們一定要弄清楚自身的健康狀況，遇到不明白或者不確定的地方，一定要跟工作人員確認清楚，再去操作，保證我們利益最大化，避免后期理賠過程中發(fā)生不必要的糾紛。

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