健康告知的正確填寫方式，你知道嗎？

大家在買保險(xiǎn)時(shí)，既關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，又關(guān)注公司品牌，還糾結(jié)保障內(nèi)容，就是把“如實(shí)告知身體健康狀況”這件決定性的大事給輕視了。

目前很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出線上便捷投保的模式，客戶在PC端或手機(jī)上即可完成投保，方便、簡(jiǎn)單、快捷。但在這個(gè)過(guò)程往往會(huì)造成另外一個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)：“健康告知”問(wèn)卷會(huì)被忽視?；蛟S會(huì)有人說(shuō)：健康告知沒(méi)有什么大問(wèn)題啊，即便是以后可能會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛，那打官司不就好了嘛，再說(shuō)了不是保險(xiǎn)法上有個(gè)“兩年不可抗辯”嗎？?jī)赡陜?nèi)保險(xiǎn)公司沒(méi)發(fā)現(xiàn)我身體就問(wèn)題不就完事了？但是事實(shí)并非如我們單純的自認(rèn)為那樣簡(jiǎn)單。數(shù)據(jù)顯示，80%以上的理賠糾紛，都是由“健康告知”引起的。

什么是健康告知？

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《保險(xiǎn)法》第十六條明確說(shuō)明了“如實(shí)告知義務(wù)”：“保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>

也就是說(shuō)：投保人確有如實(shí)告知的義務(wù)，但并非身體上的所有異常都去告知，只要回答被詢問(wèn)到的問(wèn)題即可。

我國(guó)的保險(xiǎn)公司目前采用的主流方式就是“詢問(wèn)告知”，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保人進(jìn)行問(wèn)詢，投保人需要如實(shí)回答相關(guān)問(wèn)題。

健康告知的主要內(nèi)容

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健康告知之問(wèn)啥&咋答

首先，我們要明確健康告知回答方面遵循的兩個(gè)原則：

1.有問(wèn)必答，如實(shí)回答

當(dāng)保險(xiǎn)代理人明確向投保人進(jìn)行詢問(wèn)時(shí)，需要如實(shí)回答，而不是想著如何回答能一定承保。因?yàn)槿绻桃怆[瞞，即便通過(guò)了承保，出險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也會(huì)以嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核保，到時(shí)保險(xiǎn)公司是有權(quán)利拒賠的。

2.不問(wèn)不答

據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，我國(guó)是采用的是“詢問(wèn)告知”的方式，即使投保人客觀存在一些可能影響承保的因素，但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人沒(méi)有詢問(wèn)，也就沒(méi)有必要告知，即便出險(xiǎn)涉及到理賠，責(zé)任也不在投保人身上。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是采用詢問(wèn)告知的方式，這種情況下最合理的方法是：僅針對(duì)詢問(wèn)的問(wèn)題進(jìn)行告知，沒(méi)有詢問(wèn)的問(wèn)題，是無(wú)需告知的。

一般線下產(chǎn)品的如實(shí)告知都是通過(guò)問(wèn)卷的方式進(jìn)行。只要是健康告知問(wèn)卷詢問(wèn)到的內(nèi)容，都應(yīng)該如實(shí)回答。

注：一般來(lái)說(shuō)，線上投保主要針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)體，通常因?yàn)橄到y(tǒng)設(shè)置問(wèn)題被拒。如果線上投保被拒，可以再試試線下投保。不論是線上還是線下投保，對(duì)于那些足以影響保險(xiǎn)公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的情況，必須進(jìn)行如實(shí)告知。

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非健康體告知會(huì)有什么結(jié)果

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最壞的結(jié)果就是：核保不通過(guò)，被拒絕承保。如果真的是因?yàn)榻】翟虮痪鼙?，我們就要早做打算了，不能將醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷的希望寄托在保險(xiǎn)上，比如，提前為自己存一筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

案例解析

2012年8月25日，李某為其父親投保人身保險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)，投保時(shí)未告知過(guò)往病史。兩年后，李某父親患病并申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金理賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)：在過(guò)去兩年，李某父親被診斷出“右肺腺癌”，并連續(xù)9次住院，但均未申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司作出解約、拒賠的決定。李某父親以兩年不可抗辯為由訴至法院，要求索賠。法院經(jīng)過(guò)審理后不予支持。

原因：李某父親人曾有重要事實(shí)未告知，并且在合同成立兩年內(nèi)被診斷為“右肺腺癌”，多次住院也未通知保險(xiǎn)公司，有騙保嫌疑，不得利用不可抗辯進(jìn)行索賠。

法院判決：保險(xiǎn)公司退還所有保費(fèi)給投保人，撤銷保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人及受益人不能獲得保險(xiǎn)金的給付。

在投保之前，我們一定要弄清楚自身的健康狀況，遇到不明白或者不確定的地方，一定要跟工作人員確認(rèn)清楚，再去操作，保證我們利益最大化，避免后期理賠過(guò)程中發(fā)生不必要的糾紛。

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