從業(yè)以來，接受最多的咨詢就是：孩子保險要怎么買？

今天就從思路上，給大家簡單講講，即使你是新手小白，也能看得懂。

陳少波的第401文章

4年保險買手，喜歡研究對比

專注健康保障｜養(yǎng)老｜儲蓄｜教育金規(guī)劃

我的信boshu2110

本文目錄：

一、兒童有必要買保險嗎？

二、兒童保險配置的三大黃金原則

三、兒童五大險種解析

四、不同預算的定制化方案

五、實操保險避坑指南

六：保險動態(tài)調整策略

一、兒童有必要買保險嗎？

要不要買保險，其實就是平衡風險與成本的博弈。

如果發(fā)生了風險，自己完全有能力承擔，且絲毫不會對生活造成影響，那么買不買保險，都不重要。

如果發(fā)生了風險，會對生活造成影響，那么保險是值得你慎重考慮的。

1、兒童常面臨的三類核心風險

健康風險：呼吸道感染、肺炎等占兒童住院病例的70%（中國疾控中心數(shù)據），白血病年新增患兒約1.5萬人。

意外風險：1-14歲兒童死亡首因是意外傷害（WHO統(tǒng)計），燙傷、溺水、交通事故高發(fā)。

經濟風險：重癥治療費用可達50-100萬元（如骨髓移植），普通家庭難以承擔。

2、保險能提供什么價值？

杠桿效應：每年幾百元撬動百萬醫(yī)療保障（如百萬醫(yī)療險）。

風險兜底：避免「因病致貧」，守住家庭財務底線。

長期鎖定：0歲投保終身重疾險，比30歲投保節(jié)省約100%總保費。

保險除了是風險與成本的博弈，也是心理上的重要保障。不少客戶和我說：買了保險后，心里踏實多了。

二、兒童保險配置的三大黃金原則

原則一：險種要配齊

孩子保障基礎四件套：醫(yī)保+醫(yī)療險+意外險+重疾險

不同險種有不同作用，四個險種，組成孩子完整的保障，少了一個，保險這件棉襖就是破了洞的殘次品。

當然，預算不足，可以依次安排，建議次序為：醫(yī)保意外險 醫(yī)療險重疾險教育金

原則二：保額＞期限＞品牌

重疾險，保額為王，記住這句話。

第一次能拿多少錢渡過難關，才是最重要的；

期限選擇：預算有限可先買保30年的定期重疾險，后期疊加終身型。

品牌：預算充足可以選擇滿足品牌需求，預算不多，就別既要又要還要。

理賠時不會因為是大牌，就多賠點給你，一切還是照合同辦事。

原則三：先保家長，再保孩子

某些家長，會只給孩子買保險，自己不舍得買。但這樣買保險，一點都不保險。

血淚案例：父親猝死后，家庭無力續(xù)繳孩子每年2萬保費，導致保單失效。

建議：家長需配置「定期壽險+重疾險」，保額至少覆蓋5倍年收入。

三、兒童五大險種解析

1、 少兒醫(yī)保（國家福利）

辦理時效：出生90天內參?？蓤箐N出生當日費用（上海等地政策）。

實操步驟：持戶口本→社區(qū)服務中心→填寫《少兒醫(yī)保參保登記表》→綁定銀行卡自動扣費。

2、 意外險：百元級必備品

選購要點：

? 意外醫(yī)療：0免賠、100%報銷、含自費藥（如狂犬疫苗）。

? 避開「長期返還型」：某產品年繳2000元，保障不如百元消費型險。

高性價比產品：平安小頑童6號（76元/年）。

3 、醫(yī)療險：大病防火墻

選購要點

? 外購特藥清單：清單內為抗癌特藥，越多越好（如Car-T療法120萬一針）。

? 開放外購藥：外購特藥不等于外購藥，外購藥是不限清單的，比如在醫(yī)院外購買人血白蛋白，免疫球蛋白都能保險。

? 希望保障能迭代升級，選【非保證續(xù)?！?，注意：非保證續(xù)保不等于出險不給續(xù)保（只是沒將保證續(xù)保寫入合同）。

? 希望有更好的就醫(yī)資源，保障責任更好，報銷更多，首選中端醫(yī)療或高端醫(yī)療。

? 避坑指南：別聽信買醫(yī)療險就一定要買保證續(xù)保的，不能保證續(xù)保的都有坑！

告訴你一個冷知識：99.9%的中端醫(yī)療險和高端醫(yī)療險都不保證續(xù)保，為什么還這么多人買？

高性價比產品推薦：

眾安尊享e生2025（百萬醫(yī)療險）（0歲：796元/年，1萬免賠）

眾安尊享e生中端2024（中端醫(yī)療險）（0歲：1986元/年，5000免賠）

4 、重疾險：大病補貼券

選購要點：

? 首選不分組多次賠的

? 癌癥多次賠要附加

? 別對品牌知名度有執(zhí)念，隔行如隔山，你沒聽過不等于小公司。

? 避坑指南：不買返還型重疾險、不要買大公司一個產品組合里啥都有的重疾險。

預算分配方案：

上車型：50萬保額保30年（年繳約750元～1000元）

經濟型：50萬保額保終身（年繳約3700元～4000元）

進階型：50萬保額保終身（大牌）（年繳約4000元～9000元）

5 、教育金：非必需但可規(guī)劃

? 選購指南：

1?? 選增額壽而非年金。比起用年金來規(guī)劃孩子的教育金，更建議用增額壽險來規(guī)劃教育金，既保本又靈活（可部分減額取現(xiàn)）。

而且更容易橫向做對比，那款產品收益高，現(xiàn)金價值一對比，高下立分。

2?? 首選分紅型。分紅型增額壽，下有保底，上有分紅。保險公司賺錢了，就多分點分紅；賺少了，就少分點分紅。

但固定保底部分，咱們每年是照拿不誤，怎么算都不吃虧。

四、不同預算的定制化方案

方案一：上車版（2000元/年）

適用家庭：年收入10萬以下

配置清單：

平安小玩童6號意外險（76元）

眾安尊享e生2025百萬醫(yī)療險（796元）

招商仁和青云衛(wèi)5號重疾險保30年（750元）

總保費：1622元/年

保障范圍：覆蓋100%醫(yī)療支出+20萬意外傷殘身故+50萬重疾險。

方案二：經濟版（5000元/年）

適用家庭：年收入10-20萬

配置清單：

平安小玩童6號意外險（76元）

眾安尊享e生2025百萬醫(yī)療險（796元）

招商仁和青云衛(wèi)5號重疾險保終身（3760元）

總保費：4632元/年

核心優(yōu)勢：在方案一的基礎上，把重疾險升級為終身有效。

方案三：進階版（10000元/年）

適用家庭：年收入20萬+

配置清單：

平安小玩童6號意外險（220元）

眾安尊享e生中端醫(yī)療險2024（1986元）

工銀安盛御享欣生（龍騰版）（8110元）

總保費：10316元/年

核心價值：意外險拓展私立，醫(yī)療險可特需部、國際部就醫(yī) + 50萬大牌重疾終身有效，且服務天花板。

五、實操避坑指南

1、 購買避坑

? 「有病治病，沒病返錢」：返還型重疾險都不值得買。

? 「我們的產品什么都?！梗豪壭捅ｋU通常溢價30%-50%。

? 「停售促銷最后一天」：利用稀缺心理促單，銀保監(jiān)會明令禁止炒作停售。

? 「小公司不安全」：中國大陸保險公司受《保險法》保護，破產會由其他公司接管保單。

2、投保避坑

? 如實告知！不要相信2年不可抗辯原則，隱瞞欺騙沒好果子吃。

? 別過度告知！什么該告知，什么可以不告知，建議找個專業(yè)的保險經紀人指導。

3 、理賠避坑

?病歷書寫規(guī)范：避免出現(xiàn)「先天性疾病」「多年前已有癥狀」等描述。

?材料留存清單：診斷證明原件、費用清單、醫(yī)保結算單、病歷等缺一不可。

六：動態(tài)調整策略

保險的配置，不是買完就可以不管！

需要定期進行保單體檢，需要動態(tài)調整，比如：

0-3歲：側重住院醫(yī)療（肺炎高發(fā)期），選擇0免賠醫(yī)療險。

4-12歲：加強意外險保額（運動傷害風險上升），建議加高保額，拓展就醫(yī)醫(yī)院范圍。

醫(yī)療險保障內容不斷迭代升級，如果身體情況沒發(fā)生太大變化，建議用新產品替換掉老舊產品。

波叔說

為人父母，才明白養(yǎng)育孩子的不易。

我見過很多寶爸寶媽，為了給孩子買好保險，做再多的功課也不嫌累。

身邊就有幾個朋友，為了給孩子買保險，甚至自費購買保險課程學習。

買保險并沒有唯一正確的答案，就像“量體裁衣”，具體如何選擇還是因人而異，希望大家都能買到合適的保險。

如果需要幫助挑選，歡迎來聊。boshu2110

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