一、賠償適用情況

1、保險責(zé)任范圍內(nèi)

2、保單有效期內(nèi)

3、法定申請時效內(nèi)

4、搶救生命、或緊急處理

5、重大公共安全事件

6、不可抗力所致

二、人壽保險產(chǎn)品

人壽保險包括保障型保險、傳統(tǒng)型保險、少兒保險、分紅型保險、萬保險、投資連結(jié)保險等。在保險事故通知條款方面，這些保險產(chǎn)品的規(guī)定相同。市售萬保險條款約定：請您或受益人在知道保險事故發(fā)生之日起5天內(nèi)通知我們。否則，應(yīng)承擔(dān)由于通知延遲致使我們增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。由此可見，未報案，或未及時報案，如果符合上述賠償適用情況，可以得到保險賠償。但是，投保人、被保險人或受益人將要：

1、承擔(dān)由于通知延遲致使保險公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。

2、因不可抗力導(dǎo)致的延遲，可以不承擔(dān)通知延遲增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。

三、非人壽保險產(chǎn)品

非人壽保險包括住院險、意外傷害險、意外醫(yī)療險，以及附加重大疾病險等產(chǎn)品。意外傷害險、意外醫(yī)療險和附加重大疾病險等產(chǎn)品，未報案，或未及時報案，當(dāng)符合賠償適用情況時，處理方法與人壽保險產(chǎn)品相同，恕不贅述。住院險是以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險。未報案，或未及時報案，住院險的處理相對復(fù)雜一些。

示例：被保險人只身在外地，突發(fā)急病，昏迷不醒15日，無法及時聯(lián)系其家人。經(jīng)搶救后，被保險人神智清醒，病情好轉(zhuǎn)，家人將他轉(zhuǎn)回家鄉(xiāng)醫(yī)院治療15天，出院后向保險公司索賠。問：該被保險人的疾病住院治療費(fèi)用可以得到賠償嗎？市售住院費(fèi)用醫(yī)療保險的事故通知條款明確約定：您或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起3天內(nèi)通知我們。否則，應(yīng)承擔(dān)由于通知延遲致使我們增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。被保險人應(yīng)在本附加險合同中列明的定點(diǎn)醫(yī)院就診，若因急診未在定點(diǎn)醫(yī)院就診的，應(yīng)在3天內(nèi)通知我們，并在病情好轉(zhuǎn)后及時轉(zhuǎn)入定點(diǎn)醫(yī)院。

1、因急診入住非定點(diǎn)醫(yī)院，昏迷15天的住院費(fèi)可以賠償。必須提供事發(fā)當(dāng)?shù)氐淖≡横t(yī)院病歷或者120、110記錄等相關(guān)文件，證明事件確實(shí)發(fā)生。

2、回家后在非定點(diǎn)醫(yī)院繼續(xù)治療15天的醫(yī)療費(fèi)否賠償，要與保險公司協(xié)商解決，這屬于保險公司通融賠償?shù)姆秶?/p>

3、回家后在定點(diǎn)醫(yī)院繼續(xù)治療15天的醫(yī)療費(fèi)，依據(jù)保險事故通知條款的約定，可以得到保險賠償。

4、在住院期間，因通知延遲致使保險公司增加了勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用，由投保人、被保險人或受益人承擔(dān)。

5、因不可抗力所致，投保人、被保險人或受益人可以不承擔(dān)因通知延遲致使保險公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。

綜上所述，投保人、被保險人或受益人應(yīng)該遵守保險合同約定義務(wù)，及時通知保險公司，減少索賠成本，維護(hù)自己的合法權(quán)益。因此，筆者建議：

1、住院險自知道保險事故發(fā)生之日起3天內(nèi)通知保險公司

2、非住院險自知道保險事故發(fā)生之日起5天內(nèi)通知保險公司

3、未報案，或未及時報案，不要放棄自己申請保險賠償?shù)臋?quán)利。

4、勇于承擔(dān)因通知延遲致使保險公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。

5、因不可抗力可以不承擔(dān)因通知延遲致使保險公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。

6、熟悉保險賠償適用情況，爭取得到保險賠償。

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