首頁資訊專訪眾安保險(xiǎn)：健康險(xiǎn)結(jié)構(gòu)失衡，發(fā)力中端醫(yī)療險(xiǎn)，開啟智能化投保

專訪眾安保險(xiǎn)：健康險(xiǎn)結(jié)構(gòu)失衡，發(fā)力中端醫(yī)療險(xiǎn)，開啟智能化投保

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月31日 20:18

2月22日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《2016年保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》。從各類保險(xiǎn)的保費(fèi)收入來看，健康險(xiǎn)仍是增長速度最快的。2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長67.71%；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付1000.75億元，同比增長31.17%。

另有數(shù)據(jù)顯示，自2013年以來，商業(yè)健康險(xiǎn)年復(fù)合增長率都在40%。市場總規(guī)模從2012年的863億元，到2015年已經(jīng)達(dá)到2410億元。而據(jù)埃森哲預(yù)測，到2020年商業(yè)健康險(xiǎn)市場規(guī)模將擴(kuò)大至9000億元。

但是，在樂觀的表象之外，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也存在突出瓶頸，一是相比美國等發(fā)達(dá)國家商業(yè)健康險(xiǎn)近40%以上的占比，國內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)占比仍只有10%左右，而且商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直難以盈利。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司如人保健康2015年虧損1.35億元（2013年虧損7.95億元、2014年虧損13.86億元）；平安健康2015年虧損1.16億元；太保安聯(lián)虧損0.56億元。

那么，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該如何變革，如何健康地往前走呢？由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發(fā)起設(shè)立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，3月2日在深圳向動(dòng)脈網(wǎng)（微信號：vcbeat）介紹了他們的產(chǎn)品升級策略和市場布局。

理財(cái)型重疾險(xiǎn)唱主角，中端醫(yī)療險(xiǎn)仍是藍(lán)海

眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人談騰躍曾任某國際知名再保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)精算總監(jiān)，系北美精算師，并擁有15年保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。據(jù)其提供的數(shù)據(jù)顯示，在過去很長一段時(shí)間里，我國的中端醫(yī)療市場幾乎為空白。即便到了2012年，根據(jù)對短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場保費(fèi)的分析，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模10億，低端的補(bǔ)充醫(yī)保市場規(guī)模240億，而中端保險(xiǎn)市場規(guī)模僅為1億。

那么，什么樣的醫(yī)療保險(xiǎn)算是中端醫(yī)療險(xiǎn)呢？其中最具區(qū)分度的一點(diǎn)就是價(jià)格，在談騰躍看來，每年1000至2000元的醫(yī)療保險(xiǎn)支出是比較有代表性的。

此前，中歐衛(wèi)生管理與政策中心主任蔡江南曾表示，目前商業(yè)健康險(xiǎn)雖然叫好但并不叫座，并稱有三甲醫(yī)院院長認(rèn)為，重要原因在于保險(xiǎn)公司沒有設(shè)計(jì)出老百姓需要的產(chǎn)品。

在疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四種主要健康險(xiǎn)中，目前國內(nèi)銷售的健康險(xiǎn)中，疾病險(xiǎn)仍占絕對優(yōu)勢的比例，而醫(yī)療險(xiǎn)往往只是主險(xiǎn)即理財(cái)型重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，2016年前10個(gè)月3648億元的健康險(xiǎn)收入中，一大半都是理財(cái)產(chǎn)品，剩余保費(fèi)中，有六成左右是定額報(bào)銷的疾病險(xiǎn)比如重大疾病險(xiǎn)。

陽光保險(xiǎn)董事長張維功也曾聲稱，長期護(hù)理保險(xiǎn)所占份額還不足1%，失能收入損失險(xiǎn)還是空白。這都反應(yīng)了各大保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍不均衡，特別是沒有滿足老齡化背景下的人口健康現(xiàn)狀。

而作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，根據(jù)基于線上渠道的特點(diǎn)，首先在產(chǎn)品價(jià)格上，就已不能簡單套用傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人銷售的那類價(jià)格不菲的產(chǎn)品——通常是以一份疾病險(xiǎn)為主險(xiǎn)，再將醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等作為附加險(xiǎn)來銷售。

于是，眾安保險(xiǎn)則是嘗試將醫(yī)療險(xiǎn)獨(dú)立銷售，并且在設(shè)置了一萬元的免賠額之后，確實(shí)成功地讓產(chǎn)品價(jià)格大幅下降，也比較符合線上消費(fèi)者的心理承受范圍。據(jù)談騰躍表示，作為其重磅代表性產(chǎn)品的“尊享e生”在2016年雙11活動(dòng)期間，超過2萬人為自己和家人進(jìn)行了投保，創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)單一產(chǎn)品單日銷量記錄。在支付寶保險(xiǎn)頻道累計(jì)售出11.2萬份，至今仍是支付寶保險(xiǎn)頻道銷售最好的醫(yī)療保險(xiǎn)。

而眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤則分享了一些很有意思的消費(fèi)行為信息，比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最多都是在晚上23點(diǎn)至24點(diǎn)間購買，購買者大多是男性，而且90%的人都購買了兩份以上保險(xiǎn)。

眾安保險(xiǎn)將“尊享e生”定位為年輕人的第一份保險(xiǎn)，在性價(jià)比方面是做足了功夫。據(jù)稱，在同等保額標(biāo)準(zhǔn)下價(jià)格要比同類產(chǎn)品便宜10個(gè)百分點(diǎn)以上。去年8月上線至今，“尊享e生”已是目前中端醫(yī)療市場中份額占比最高的產(chǎn)品，而眾安保險(xiǎn)的小目標(biāo)就是希望客戶數(shù)達(dá)到一個(gè)億。

2017年2月下旬，眾安保險(xiǎn)升級了尊享e生。與2016版相比，新版尊享e生在提升保險(xiǎn)金額、豐富保障責(zé)任的同時(shí)，首度承諾癌癥患者零免賠，使得被保險(xiǎn)人抵抗中大型醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力得以增強(qiáng)。因?yàn)槭芟抻谫Y質(zhì)的問題，這個(gè)產(chǎn)品的有效期只有一年，但眾安承諾可以續(xù)保至80歲。

對惡性腫瘤患者實(shí)現(xiàn)零免賠意味著，首次確認(rèn)惡性腫瘤并在醫(yī)院接受治療的被保險(xiǎn)人，自確認(rèn)之日起，剩余保單年度及后續(xù)保單年度內(nèi)發(fā)生的所有醫(yī)療費(fèi)用，不再扣除免賠額。此外，新版尊享e生還將一般醫(yī)療保險(xiǎn)金從100萬提至300萬，惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金從300萬升至600萬；同時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任中新增“住院前7天與后30天的門診急診責(zé)任與門診手術(shù)責(zé)任”。

是保險(xiǎn)公司，也是科技公司

此前，眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人劉海姣在回答有關(guān)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利困境時(shí)，曾聲稱對眾安而言，由于互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的特殊性，使得前期客戶或者說更接受眾安的客戶，更多集中在科技類企業(yè)，而且平均年齡較輕、賠付率良好，可以說是眾安健康險(xiǎn)順利起步和得以盈利的“先天”優(yōu)勢。

而在眾安保險(xiǎn)自己人看來，他們不僅是保險(xiǎn)公司，同時(shí)也是科技公司。目前在眾安負(fù)責(zé)精準(zhǔn)醫(yī)療類產(chǎn)品的高文學(xué)博士就表示，他們非常關(guān)注科技。

高文學(xué)在加入眾安之前，曾在高校等研究機(jī)構(gòu)從事基因方向的研究，后來又在外企工作，后來到民企做基因測序，也曾在瑞金醫(yī)院也工作。

“眾安對于我來講，一個(gè)是比較新的領(lǐng)域，我之前對保險(xiǎn)不懂，但毅然加入了這個(gè)企業(yè)，我希望能有一些很好的醫(yī)療的東西能和保險(xiǎn)相結(jié)合，真正能惠及大眾。在健康領(lǐng)域，除了關(guān)注大健康，關(guān)注一些生物技術(shù)。其中基因、干細(xì)胞，是我們重點(diǎn)關(guān)注的兩個(gè)點(diǎn)?！备呶膶W(xué)表示。

目前，眾安保險(xiǎn)特別重視保險(xiǎn)與技術(shù)的結(jié)合，做保險(xiǎn)預(yù)防的事情，或者說提供“保障+醫(yī)療服務(wù)”的組合式產(chǎn)品。

比如，眾安有一個(gè)產(chǎn)品“知因?！?，是針對宮頸癌的。眾所周知，世界上只有一個(gè)癌癥最能明確病因、可以預(yù)防，那就是宮頸癌。眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品是居家檢測，非常方便，簡單來說，就是篩查是否HPV感染加上一個(gè)宮頸癌的保險(xiǎn)。通過一個(gè)HPV篩查產(chǎn)品檢測患病可能性，做到防患于未然。再加上保險(xiǎn)保障，使之后顧無憂。據(jù)稱，與眾安合作的檢測公司是國內(nèi)做HPV篩查最大的公司之一，他們已經(jīng)給1600萬人做了篩查，與其合作的有上千家醫(yī)院。

在中端醫(yī)療保險(xiǎn)之外，眾安也會(huì)做其他的健康產(chǎn)品，比如說重大疾病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)，以及諸多細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品，比如醫(yī)療美容保險(xiǎn)、齒科保險(xiǎn)、基因保險(xiǎn)等。

談騰躍表示，眾安保險(xiǎn)今年也會(huì)上線一些針對非健康人群的產(chǎn)品，比如高血壓、糖尿病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，并期望在未來實(shí)現(xiàn)投保的智能化和個(gè)性化。比如，目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括眾安在內(nèi)，需要被保險(xiǎn)人在投保時(shí)回答幾個(gè)封閉式問題，要么”Yes”,要么”No”,一旦有回答“Yes”被保險(xiǎn)人就不可以投保了。

但是，在未來眾安的投保中，會(huì)問一些開放式問題，如果被保險(xiǎn)人吸煙，那么系統(tǒng)會(huì)繼續(xù)問你一天會(huì)抽幾包煙、抽了多長時(shí)間等類似這些開放性的問題，在這個(gè)基礎(chǔ)上再來判斷這個(gè)人是不是符合投保要求，原來這些都是通過人工來完成的，那么在未來眾安希望通過在互聯(lián)網(wǎng)上能夠?qū)崿F(xiàn)智能化投保。

文|王日飛

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