論商業(yè)醫(yī)療險誰最火，自然當(dāng)屬“百萬醫(yī)療”了。有人愛它價格低/報銷廣/保額高，也有人怨它免賠額高、設(shè)計苛刻，從而難以達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。
What……難道人生真的不可以再完美那么一點點嗎？
“樂健一生”呢，幾乎可以滿足你的這些設(shè)想了。它可以說是市面上比較獨特的一類醫(yī)療險了：0免賠額、擴(kuò)展社保外費(fèi)用，同時價格一般也在你能接受的范圍內(nèi)。可以算得上是一款“好用又不貴”的產(chǎn)品了。如果用一個詞來定位它，我覺得“輕奢”相對比較合適。
從與客戶、與保險公司過往一年多的接觸以及整體的理賠經(jīng)驗來看：
樂健一生總體的賠付情況還是比較令人滿意的，雖然時效上不算太快（一家公司新開發(fā)的險種，部門人員配備少，效率偏低，也屬正常），但是整體的賠付情況還是不錯的，幾乎沒有不正當(dāng)?shù)鼐苜r（某些有一定爭議的案例，經(jīng)過協(xié)調(diào)后，最終也都賠付了）。
不少朋友都知道，樂健一生最早是由永安財險承保的，我們總叫它“永安樂健”（以下稱“老樂健”）。現(xiàn)在樂健一生又有了個新爸爸——復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司（Fosun Health），一家今年剛剛開業(yè)的健康險公司，因此就叫復(fù)聯(lián)樂健一生（以下會簡稱“新樂健”）。這兩家公司之間有什么關(guān)系呢？
下面，我要和大家扯扯樂健的前世今生以及它背后的爸爸們了（貌似，我有八卦的潛質(zhì)……）
這里不得不介紹下復(fù)星集團(tuán)：有人說復(fù)星集團(tuán)有可能是中國最像巴菲特的伯克希爾的公司，而董事長郭廣昌也被認(rèn)為是最像巴菲特的投資大佬。
復(fù)星近幾年一直大力發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)，以下是復(fù)星大健康產(chǎn)業(yè)的版塊圖：
【備注：截取自《復(fù)星國際（656.HK） 2016年經(jīng)營業(yè)績報告》】
復(fù)星近幾年一直大力發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)，就核心業(yè)務(wù)體系方面，已經(jīng)構(gòu)建了從健康保險到醫(yī)療服務(wù)到健康管理（星奕），再到藥品零售和醫(yī)藥、 醫(yī)療器械研發(fā)的閉環(huán)。金融和地產(chǎn)板塊屬于復(fù)星大健康的延展體系。目前來看，復(fù)星參與投資的保險公司（內(nèi)地）有永安財險、復(fù)星保德信人壽以及2017年剛剛開業(yè)的復(fù)星聯(lián)合健康保險。
“永安樂健一生（老樂健）”背景：著眼于復(fù)星的大健康遠(yuǎn)景目標(biāo)，復(fù)星的一幫人在永安財險成立了一個健康險事業(yè)部，開發(fā)了“永安樂健一生”。介于產(chǎn)品的獨有特點，上市后的市場認(rèn)可度一直比較高。我個人覺得，樂健算得上是一款比較成功的產(chǎn)品了。
“復(fù)星聯(lián)合樂健一生（新樂?。北尘埃?/strong>復(fù)星聯(lián)合2017年2月份獲保監(jiān)批準(zhǔn)開業(yè)，作為復(fù)星集團(tuán)擁有絕對控股權(quán)（復(fù)星集團(tuán)持股20%，為最大的股東）的專業(yè)的健康險公司，復(fù)星集團(tuán)自然是要大力推動其業(yè)務(wù)發(fā)展的。復(fù)星集團(tuán)介于自己過往開發(fā)的“老樂健”已經(jīng)獲得了比較高的市場認(rèn)可度，因此將產(chǎn)品做了進(jìn)一步的完善和擴(kuò)展后打包給了復(fù)星聯(lián)合進(jìn)行銷售。
PS一下：新樂健雖已上市，但老樂健并不停售。老樂健也還是它的優(yōu)勢的，下文我會講到。
以上，跟你閑扯了一下樂健一生的前世今生以及它的兩位爸爸：永安財險、復(fù)聯(lián)健康（兩個都是復(fù)星入股的保險公司）。畢竟，選擇一款保險產(chǎn)品，了解一下它的背景以及背后的爸爸，不是更好嘛。
閑扯完了，進(jìn)入正題——產(chǎn)品版塊
新樂健相比老樂健，格局變大了……設(shè)置了“7款住院計劃（可以7選1）”“4款門診計劃（可以4選1）”。不得不說，復(fù)星在醫(yī)療險的開發(fā)設(shè)計以及管理上是越來越成熟了，單就產(chǎn)品來看，已經(jīng)頗有了高端醫(yī)療保險的設(shè)計風(fēng)范。我從以下五個方面給你介紹下新版樂健一生，分別是：1.保障內(nèi)容2.價格3.報銷是對醫(yī)保的使用要求4.續(xù)保政策5.投保規(guī)則
第一部分，保障內(nèi)容
住院版塊
下面是新樂健的住院（針對普通部）保障1-4：原來的老樂健，年保額可選的只有20萬和50萬，新樂健在老樂健的基礎(chǔ)礎(chǔ)上分別向下和向上擴(kuò)展的兩個計劃，分別是年保額10萬和100萬。
上文我把它定義為一款“輕奢”的產(chǎn)品，是因為這款產(chǎn)品可選的就醫(yī)醫(yī)院除了二級及二級以上醫(yī)院的普通部，在醫(yī)療資源的選擇上還擴(kuò)展了VIP部、特需部以及國際醫(yī)療部（計劃5-7），也在原50萬的基礎(chǔ)上擴(kuò)展了年保額20萬和年保額100萬兩個計劃，如下：
住院版塊講完了，下面介紹門診版塊：
老樂健的門診年保額只有年1萬和3萬兩個計劃，新樂健延伸到4個計劃，分別是年保額1萬、1.5萬、2萬、3.5萬，詳細(xì)保障內(nèi)容如下：
（本文所有圖片，均可點擊查看高清大圖噢）
PS一下：根據(jù)過往的投保數(shù)據(jù)看，選擇門診保障的客戶占比不太高（門診理賠風(fēng)險大，因此門診對應(yīng)的保費(fèi)自然也較高）。
研究保障內(nèi)容的細(xì)節(jié)后，我發(fā)現(xiàn)有如下兩點需要你做個注意：
1.住院版塊的專項費(fèi)用限額：比如住院套餐5、套餐6，對于重癥監(jiān)護(hù)室（ICU）的日費(fèi)用限額上，僅2000元（套餐1-4和套餐7是沒有限制的）；
2.中式理療（推拿、針灸等）和中醫(yī)（中草藥）治療：住院保障是沒有的；門診保障雖有（但限額1000或2000，額度較低）
（PS：中醫(yī)是個神奇的科學(xué)，包治百病，有病治病，無病養(yǎng)生……保險公司都是怕怕的……）
第二部分，價格——即產(chǎn)品費(fèi)率（分有社保費(fèi)率和無社保費(fèi)率）
有社保，住院計劃費(fèi)率：
無社保，住院計劃費(fèi)率：
住院計劃，費(fèi)率特點總結(jié)：
1.與百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比：有無社保，費(fèi)率差異的比例相對較小；
2.相比老樂健，住院計劃的費(fèi)率變化如下：
49歲以上人群，費(fèi)率有所降低；
50歲以上人群，費(fèi)率有所上調(diào)（年齡越大，上調(diào)比例好像是越大）；
所以，49歲以下的人群選擇新樂健更合適；而年齡偏大的人群還是建議選擇老樂健。
有社保，門診費(fèi)率：
無社保，門診費(fèi)率：
門診計劃，費(fèi)率特點總結(jié)：
有社保人群保費(fèi)，相比老樂健，費(fèi)率降低；
無社保人群保費(fèi)，相比老樂健，費(fèi)率增加。
門診保費(fèi)比較高，是因為門診理賠風(fēng)險大嘛。
再補(bǔ)充一點，新樂健可以通過設(shè)定免賠額和自付比例調(diào)整保費(fèi)（這是高端醫(yī)療的路數(shù)）：
什么意思呢？即你可以選擇一個免賠額，在這個額度內(nèi)你自己承擔(dān)費(fèi)用，保費(fèi)可以有折扣；同理，可以選擇選擇一定的自付比例，你承擔(dān)一部分費(fèi)用，保險公司承擔(dān)一部分費(fèi)用，保費(fèi)也可以有相應(yīng)折扣：
選擇相應(yīng)調(diào)整因子后，最終保費(fèi)計算規(guī)則如下：
最終保費(fèi)=住院保障部分+門診保障部分=住院保費(fèi)*住院年免賠額對應(yīng)折扣比例*設(shè)定的自付比例對應(yīng)的折扣+門診保費(fèi)*門診年免賠額對應(yīng)折扣比例*設(shè)定的自付比例對應(yīng)的折扣
第三部分，社保使用約定
什么叫有社會醫(yī)療保險？社保、城鎮(zhèn)醫(yī)療、新農(nóng)合都屬于醫(yī)保的范疇（購買時都可以按照有社保的費(fèi)率）。
具體約定：
如果投保人在投保時有社會醫(yī)療保險，但在就診時未使用社會醫(yī)療保險，則按照保險金額的60%進(jìn)行賠付。
特殊說明：
1.我們國家部分地區(qū)的社保是不報銷門診的，這種情況下，你選了門診保障后，社保不報銷的話，賠付比例只能是60%；
2.再有，有特需、國際醫(yī)療部就醫(yī)需求的客戶，購買時一定要選擇無社保的費(fèi)率（因為特需、國際醫(yī)療的費(fèi)用，本身就是社保不覆蓋的）。
第四部分，你們關(guān)心的續(xù)保政策（相比老樂健，更完善了）
第五部分，投保規(guī)則、核保規(guī)則
投保規(guī)則：
1.投保年齡：0-64周歲，可續(xù)保到80周歲；
2.附屬被保險人僅限投保人的配偶和子女；
3.18歲以下的未成年人必須和父母一方一同投保；
4.55周歲以上的人員不能單獨投保，需搭配40歲以下人員同時投保。
核保規(guī)則：
1.單獨的成人標(biāo)準(zhǔn)件（健康告知完全沒有問題的）可以線上投保直接承保，且在線投保不限制區(qū)域，全國均可（境內(nèi)無地區(qū)限制，可覆蓋異地就醫(yī)）；
2.55周歲以上的老人，需要轉(zhuǎn)線下核保，提供近半年內(nèi)的體檢報告（比原來永安老樂健的體檢項目有明顯減少），并需要填寫高血壓問卷、糖尿病問卷。
3.成人+未成年人，標(biāo)準(zhǔn)件也需要走線下核保。
我只知道樂健一生賣了1年，我們做了很多起理賠……
百萬醫(yī)療也做了1年，關(guān)于它的理賠，聽說的寥寥無幾……
當(dāng)然，我并沒有任何偏向……
畢竟，產(chǎn)品定位不同，價格不同。
根據(jù)自己的需求來定，就是對的。
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