首頁資訊保險研究與評論，何為健康醫(yī)療保險，2024.11.05

保險研究與評論，何為健康醫(yī)療保險，2024.11.05

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年11月22日 02:06

□ 簡介：

健康醫(yī)療保險是以人的身體為對象，以被保險人在合同約定的期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出、收入減少、致殘或死亡為保險事故的人身保險。

被保險人在保險期間內(nèi)，如果因為疾病的發(fā)生，而導致醫(yī)療上的財務損失時，保險公司負責給付保險金，因此健康醫(yī)療保險又稱為醫(yī)療保險。

□ 定義：

健康醫(yī)療保險的比較科學合理和全面系統(tǒng)的定義應該是“以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU”

因此，健康醫(yī)療保險（ health insurance ）包括醫(yī)療保險 (medical insurance) 、失能保險 (disability income insurance) 和護理保險 (long-term care) 。其中，最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

□ 健康醫(yī)療保險的特點：

健康醫(yī)療保險與意外傷害保險一樣，屬于短期性保險，兩者在保險期限、保險事故、保險費的計算等方面，具有一些共同特點。有些國家把商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險，人壽保險和第三領域保險三類，其中第三領域保險就是健康醫(yī)療保險和意外傷害保險?？梢姡@兩種保險和人壽保險有著較大的區(qū)別。

但是，健康醫(yī)療保險和意外傷害保險也有一些區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下方面：
(1) 保險責任不同。
意外傷害保險強調(diào)事故的外來性，而健康醫(yī)療保險則把身體內(nèi)部疾病引起的治療作為保險事故；兩者的區(qū)別，在意外傷害上表現(xiàn)得很明顯，因意外傷害住院治療的，健康醫(yī)療保險將給付醫(yī)療保險金，而意外傷害保險則待醫(yī)療終結(jié)，確定為殘疾時，才給付傷殘保險金；由疾病造成的傷殘和死亡，是健康醫(yī)療保險的保險責任，而意外傷害保險的保險責任是意外傷害造成的傷殘和死亡。

(2) 給付的性質(zhì)不同。
意外傷害保險大都是定額給付，具有給付性，即經(jīng)濟幫助的性質(zhì)。健康醫(yī)療保險的給付保險金大都具有補償性，其形式有三種：
定額給付 ---類似于人壽保險和意外傷害保險；
實際補償 ---按實際所發(fā)生的醫(yī)療費用給付，雖然有最高額的限制；
預付服務 ---由保險人直接支付醫(yī)療費用。
由于保險金給付的補償性，健康醫(yī)療保險與財產(chǎn)保險一樣，存在著重復保險和代位追償?shù)膯栴}。如果被保險人投保了多家保險公司的健康醫(yī)療保險，一旦發(fā)生保險事故，就可能出現(xiàn)醫(yī)療給付保險金高于實際醫(yī)療費用的情況，這是不允許的。

而如果保險事故是第三者造成的，保險人可以在給付了保險金后，要求被保險人把向第二者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)交給保險人，也可以在第三者賠償后，補足賠償金和保險金的差額。人壽保險和意外傷害保險不存在上述問題。