保障內(nèi)容對(duì)比——健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)區(qū)別

健康險(xiǎn)

屬性不同
　　健康險(xiǎn)是以疾病住院、約定的醫(yī)療費(fèi)用等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，強(qiáng)調(diào)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的補(bǔ)償，它保障的往往是人的身體健康狀況。

險(xiǎn)種分類不同
　　健康險(xiǎn)一般可以分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，具體如下：
　　1.疾病保險(xiǎn)
　　指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，包括有普通疾病保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)兩種形式。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。
　　2.醫(yī)療保險(xiǎn)
　　即醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一，不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。
　　3.收入保障保險(xiǎn)
　　指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)形式。
　　4.護(hù)理保險(xiǎn)
　　長期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。

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費(fèi)率計(jì)算方法不同
　　健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因此，健康險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。健康險(xiǎn)每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群，險(xiǎn)種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，更具有費(fèi)率低，保障高的特點(diǎn)。

壽險(xiǎn)

屬性不同
　　壽險(xiǎn)即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。通常情況下，壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與健康險(xiǎn)不同的是，壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

險(xiǎn)種分類不同
　　壽險(xiǎn)通常有三種類型，即：
　　1.定期人壽保險(xiǎn)
　　定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱“定期壽險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。
　　2.終身人壽保險(xiǎn)
　　終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡稱“終身壽險(xiǎn)”。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長，故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。
　　3.兩全保險(xiǎn)
　　定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿，則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。

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費(fèi)率計(jì)算方法不同
　　通常情況下，壽險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)是固定生命表，影響壽險(xiǎn)費(fèi)率的因素也有很多，具體如下：
　　一、利率因素
　　一般利率制定要根據(jù)其公司的盈利能力而制定，預(yù)定利率的計(jì)算相對(duì)來說比較保守。精算人員會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司過去的投資收益情況來制定預(yù)定利率。
　　二、死亡率因素
　　國民生命表所反應(yīng)的數(shù)據(jù)，對(duì)于某一地區(qū)而言，某一群體并不適合。各個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)死亡率也不同，高的經(jīng)驗(yàn)死亡率可能是低的經(jīng)驗(yàn)死亡率的1.5倍。根據(jù)國民生命表和各個(gè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)死亡率的不同，來制定不同的死亡率數(shù)據(jù)。
　　三、費(fèi)用率因素
　　隨公司的不同而不同，一般來說大公司比小公司有更低的費(fèi)用率：
　　1、合同初始費(fèi)用：簽發(fā)保單和承保的費(fèi)用
　　2、代理人酬金：傭金、獎(jiǎng)金、獎(jiǎng)勵(lì)方案、養(yǎng)老金支出等
　　3、保單維持費(fèi)用：繳費(fèi)、會(huì)計(jì)、傭金管理、客戶服務(wù)、保單維持、保費(fèi)收入稅等
　　4、保單終止費(fèi)用：退保、無現(xiàn)金價(jià)值失效、死亡給付、保單到期費(fèi)用等
　　四、失效率因素
　　1、保單年度：保單年度增加而失效率降低
　　2、被保險(xiǎn)人投保年齡：十幾歲至二十幾歲的人的失效率較高，三十歲或以上的失效率較低
　　3、保險(xiǎn)金額：大保額的失效率低
　　4、繳費(fèi)頻率：年繳的失效率比月繳的失效率要低
　　5、性別：其他情況相同時(shí)，女性的失效率要比男性的高
　　不同的公司會(huì)根據(jù)自己的經(jīng)營情況做調(diào)整，剛成立的保險(xiǎn)公司會(huì)借鑒同行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行參考。
　　五、平均保額因素
　　通過平均保額來計(jì)算每張保單的開支情況，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、性別和保單特點(diǎn)來調(diào)整平均保額。

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慧擇保險(xiǎn)管家點(diǎn)評(píng)建議

　　健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)均屬于人身保險(xiǎn)的范圍，都具有誠信性、承諾性、服務(wù)性、有償性等人身保險(xiǎn)的一般特點(diǎn)。但健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)具體到屬性、險(xiǎn)種分類以及費(fèi)率計(jì)算等方面，還是存在較大的差異性。如健康險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)公司保證被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害事故所致的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失獲得補(bǔ)償；而壽險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保人生存、死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，兩者的保障對(duì)象不同。健康保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的補(bǔ)償；而人壽保險(xiǎn)則意在對(duì)家庭及個(gè)人因?yàn)樯児识峁┙?jīng)濟(jì)保障。可以說，健康保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)氖乾F(xiàn)在，而人壽保險(xiǎn)保障的是將來，所以個(gè)人要想完善自身保障，需要分別購買健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
　　那么健康險(xiǎn)在選購時(shí)需要注意哪些問題呢？
　　考慮到每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況，其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢來投保。購買健康險(xiǎn)的一般原則是每年花在醫(yī)療保險(xiǎn)上的費(fèi)用是年收入的7%至12%，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?。比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障的，選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。常見的健康險(xiǎn)投保誤區(qū)是“等老了再買健康險(xiǎn)也不遲”，老了病多，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)拒保暫且不說，但保費(fèi)一定隨著年齡增長而增長。因此健康險(xiǎn)投保要趁早。
　　壽險(xiǎn)該如何科學(xué)選擇呢？
　　1.明確購買壽險(xiǎn)的目的。購買壽險(xiǎn)的目的在于當(dāng)某個(gè)家庭主要成員不幸后其他家庭成員依然可以正常生活；如果自己不幸有了災(zāi)難后，不會(huì)因?yàn)閱适д９ぷ髂芰Χ蠲疾徽梗划?dāng)衰老降臨后，依然可以過上幸福安寧的生活。而且壽險(xiǎn)除了在上述各項(xiàng)中對(duì)我們有著無可替代的作用外，還有其它作用，如壽險(xiǎn)對(duì)于儲(chǔ)蓄的幫助，壽險(xiǎn)可以保護(hù)財(cái)產(chǎn)，壽險(xiǎn)可以幫我們建立安定的人生，可以幫我們贏得創(chuàng)業(yè)的時(shí)間，體現(xiàn)生命尊嚴(yán)和價(jià)值，保護(hù)企業(yè)，作為良好的投資。也就是說壽險(xiǎn)在滿足純風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，還可以附加投資理財(cái)功能，在國外，還有遺產(chǎn)規(guī)劃功能。
　　2.明確一個(gè)家庭究竟需要多少風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)某個(gè)家庭成員不幸后，其他家庭成員過正常生活需要多少費(fèi)用；不幸喪失工作能力后能保持以往生活水準(zhǔn)需要多少費(fèi)用；退休后需要多少養(yǎng)老資金等等。當(dāng)算清了所需要的所有費(fèi)用總和后，再減去我們現(xiàn)在已經(jīng)購買的保障金額，就是我們應(yīng)該補(bǔ)充的保障金額。
　　3.明確我們現(xiàn)在能拿出多少資金去購買壽險(xiǎn)。當(dāng)我們的保費(fèi)預(yù)算有限時(shí)，應(yīng)以購買保障型壽險(xiǎn)為主，在滿足了純風(fēng)險(xiǎn)保額的同時(shí)，如有余力時(shí)才購買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或投資險(xiǎn)。根據(jù)所需風(fēng)險(xiǎn)保額去配制險(xiǎn)種，就是我們常說的“買定投余”理念。
　　4.是把握一個(gè)原則，那就是用來購買壽險(xiǎn)的資金不能超過總收入的20%。保障型保險(xiǎn)是純風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，費(fèi)用低廉，在合同期內(nèi)有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，以合同約定給予賠付；無風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，購買保險(xiǎn)的資金不予返還。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和投資險(xiǎn)既保風(fēng)險(xiǎn)，又可以做為投資理財(cái)工具，但投資時(shí)間較長，流動(dòng)性不好。而我們不論購買什么險(xiǎn)種，只要滿足所需保障金額既可，所以用來購買壽險(xiǎn)的資金不易過多，上限以總收入的20%為準(zhǔn)。

用戶互動(dòng)點(diǎn)評(píng)

對(duì)"慧擇網(wǎng)熱銷健康險(xiǎn)產(chǎn)品"我有話要說

healthy***
用戶評(píng)分：很好
[經(jīng)驗(yàn)]保障好，價(jià)格不貴，買一份圖個(gè)安心也好！

gzb***
用戶評(píng)分：很好
[經(jīng)驗(yàn)]這個(gè)產(chǎn)品保障重疾50種，保證保額返還，感謝貴網(wǎng)王光臨金牌客服專員的優(yōu)質(zhì)、專業(yè)服務(wù)，以后還會(huì)在貴網(wǎng)購買其他保險(xiǎn)。

1014404***
用戶評(píng)分：很好
[經(jīng)驗(yàn)]為自己購買20萬的重疾保障，對(duì)于保障本身還是比較慢的，而且性價(jià)比比較高，正好趕上活動(dòng)。不錯(cuò)，適合自己目前的情況；后期理賠的話，也不用自己那么操心，直接由慧擇網(wǎng)代為理賠，贊一個(gè)

wuxiaox***
用戶評(píng)分：很好
[經(jīng)驗(yàn)]很不錯(cuò)的保險(xiǎn)，保障好，服務(wù)也好。填寫保單的時(shí)候過于匆忙，把名字打錯(cuò)了一個(gè)字，感謝客服幫忙修改。

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meng***
用戶評(píng)分：很好
[經(jīng)驗(yàn)]之前一直是在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)的，浪費(fèi)時(shí)間不說，還需來回折騰。后來，朋友向我推薦慧擇網(wǎng)，說是慧擇網(wǎng)上產(chǎn)品多，且投保十分方便。昨晚特意來到慧擇網(wǎng)上看看，果真不假，保險(xiǎn)產(chǎn)品是真多，便宜不說，保障還很全面！看重了這款產(chǎn)品，感覺很不錯(cuò)！ 

暖***
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[經(jīng)驗(yàn)]慧擇網(wǎng)上的產(chǎn)品挺不錯(cuò)的，種類豐富，產(chǎn)品價(jià)格也很優(yōu)惠，挺喜歡在慧擇網(wǎng)上買保險(xiǎn)。

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[經(jīng)驗(yàn)]大公司的產(chǎn)品就是不一樣，保障十分全面！關(guān)鍵是慧擇網(wǎng)的客服人員服務(wù)十分周到，不僅向我相信介紹了這款產(chǎn)品的保障范圍，還告訴我投保時(shí)需注意的方面！保單已經(jīng)收到了，剛剛也驗(yàn)證過了，一切都很好！現(xiàn)在特意來頂一下！想買保險(xiǎn)，就來慧擇網(wǎng)吧！

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[經(jīng)驗(yàn)]這款產(chǎn)品確實(shí)很不錯(cuò)，還組織我們?nèi)ンw檢，不需要自己往醫(yī)院跑了。而且網(wǎng)上投保很方便，有不清楚的地方，慧擇客服也向我講解的很詳細(xì)，我很滿意！下次買保險(xiǎn)還來慧擇網(wǎng)！

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