近十年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了飛速上升發(fā)展、收縮回落、復(fù)蘇增長(zhǎng)的發(fā)展歷程，目前已步入高質(zhì)量發(fā)展的新周期。當(dāng)下，人口紅利逐漸削弱，而人口質(zhì)量紅利正在不斷上升。消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣和需求已產(chǎn)生深遠(yuǎn)改變。大都會(huì)人壽為了在日常預(yù)防、早期診斷、醫(yī)療資源、康復(fù)支持和財(cái)務(wù)保障等五個(gè)方面，協(xié)助客戶預(yù)防和應(yīng)對(duì)重疾威脅，正式升級(jí)推出360Health 2.0一站式健康解決方案。

特別是新冠疫情催化下，國(guó)人的健康意識(shí)有了全新升級(jí)，健康管理受到了前所未有的關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)管委會(huì)副主任毛宛苑日前指出，中國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化引發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)需求全面升級(jí)，保險(xiǎn)業(yè)主流消費(fèi)群體迭代，保險(xiǎn)消費(fèi)理念更加成熟。保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)不僅需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，還需要能夠提供與健康管理、退休養(yǎng)老等相關(guān)的多樣化服務(wù)。

在政策層面，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了關(guān)于《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》通知，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等多領(lǐng)域的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，指出要更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作用，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務(wù)能力。

基于需求轉(zhuǎn)變和政策引導(dǎo)，保險(xiǎn)行業(yè)正從單純賠付向綜合健康管理服務(wù)轉(zhuǎn)型?！氨ｋU(xiǎn)的商業(yè)本質(zhì)不是銷售商品，而是提供人生規(guī)劃的保障解決方案，從客戶需求出發(fā)去塑造產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式?！?9月28日，中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“大都會(huì)人壽”）首席市場(chǎng)官姚兵在媒體溝通會(huì)上表達(dá)的理念與行業(yè)目前的發(fā)展趨勢(shì)不謀而合。

此前不久，大都會(huì)人壽正式升級(jí)推出360Health 2.0一站式健康解決方案，著力打造針對(duì)家庭成員組成、人生階段變化的靈活可調(diào)醫(yī)療健康支持，從而協(xié)助客戶預(yù)防、了解和管理重大健康問(wèn)題。

姚兵認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)逐步進(jìn)入以客戶需求為導(dǎo)向、專業(yè)人士主導(dǎo)的新時(shí)代，人們希望在人生不同階段得到專業(yè)的健康管理服務(wù)和保障。因此，大都會(huì)人壽創(chuàng)新升級(jí)360Health 2.0，通過(guò)將健康管理服務(wù)前移，覆蓋更為早期的健康管理“關(guān)鍵時(shí)刻”。

“紛雜”時(shí)期回歸保險(xiǎn)商業(yè)本質(zhì)

隨著疫情出現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)的供需兩端都發(fā)生了變化。在供給端，業(yè)務(wù)展業(yè)受阻、代理人隊(duì)伍脫落、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)興起等挑戰(zhàn)讓整個(gè)行業(yè)承壓。借助科技手段實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與醫(yī)療的融合、提供全生命周期健康管理服務(wù)已成為行業(yè)主流發(fā)展方向。

在需求端，大都會(huì)人壽通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)社會(huì)發(fā)展階段的變化和疫情的挑戰(zhàn)，都市人群對(duì)健康有了全新的思考，家人的健康愈發(fā)成為幸福家庭的基礎(chǔ)。人們希望針對(duì)人生不同階段的健康保障需求，獲得更契合家庭需求的健康解決方案和靈活可調(diào)的醫(yī)療健康支持，協(xié)助自己與家人從早期健康關(guān)鍵時(shí)刻開始，預(yù)防、了解和管理重大健康問(wèn)題。

姚兵認(rèn)為，從去年疫情開始，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種“紛雜”狀態(tài)，這樣的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司更需要思考如何回歸到保險(xiǎn)的商業(yè)本質(zhì)——為客戶提供人生規(guī)劃的保障解決方案，而不僅局限于單純的產(chǎn)品銷售。

9月17日，《保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》正式發(fā)布，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)健康管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系進(jìn)行了總體規(guī)劃，提出爭(zhēng)取用5年左右時(shí)間，在保險(xiǎn)行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化體系。保險(xiǎn)行業(yè)正朝著有序的方向邁進(jìn)。

“保險(xiǎn)企業(yè)要立足于客戶根本需求點(diǎn)，重新理解保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司與客戶之間的關(guān)系，通過(guò)塑造產(chǎn)品形態(tài)和服務(wù)模式，找到行業(yè)快速轉(zhuǎn)型、收獲客戶認(rèn)同感的方法?！?姚兵表示。

早在2018年，大都會(huì)人壽在亞洲率先推出專門的健康子品牌360Health，提供涵蓋日常預(yù)防咨詢、早期診斷支持、專業(yè)醫(yī)療資源、持續(xù)康復(fù)支持和全面財(cái)務(wù)保障等五個(gè)維度的“一站式健康解決方案”。

9月22日，大都會(huì)人壽升級(jí)推出了360Health 2.0。據(jù)悉，本次方案升級(jí)主要包括三個(gè)維度：第一，目標(biāo)受眾從個(gè)人轉(zhuǎn)向家庭，提供一站式家庭健康解決方案；第二，基于家庭組成和人生階段變化，提供靈活、可調(diào)整的醫(yī)療健康支持計(jì)劃組合；第三，在高發(fā)重疾風(fēng)險(xiǎn)的早期關(guān)鍵健康時(shí)刻，提供預(yù)防和優(yōu)診專案支持。

“我們要從推送單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)向完整的客戶解決方案；從保障的提供方轉(zhuǎn)向客戶的人生伙伴。圍繞這些，大都會(huì)人壽致力于打造從產(chǎn)品、客戶體驗(yàn)到增值服務(wù)，再到渠道、傳播、價(jià)格等完整的產(chǎn)業(yè)鏈條?！币Ρ偨Y(jié)道。

需求導(dǎo)向聚焦健康“關(guān)鍵時(shí)刻”

在傳統(tǒng)產(chǎn)品分類中，健康險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)四大類。其中，重疾險(xiǎn)客單價(jià)格高，在健康險(xiǎn)中占有較大比例，也是健康的底層保障。在年初實(shí)施的重疾險(xiǎn)新規(guī)中，增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。

高發(fā)重疾風(fēng)險(xiǎn)保障增值服務(wù)正是360Health 2.0的亮點(diǎn)之一。據(jù)大都會(huì)人壽客戶中心部負(fù)責(zé)人鄧懿薇介紹，2020年，肺癌、乳腺癌、甲狀腺癌位列中國(guó)癌癥發(fā)病率最高的十大癌癥中。大都會(huì)人壽2021年上半年理賠報(bào)告也顯示，甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌為前三大重疾賠付疾病，其賠付合計(jì)（件數(shù)）占比過(guò)半。

“癌癥主要是由結(jié)節(jié)發(fā)展而來(lái)，專業(yè)的結(jié)節(jié)醫(yī)學(xué)解讀有助于及早發(fā)現(xiàn)并降低高發(fā)癌癥的風(fēng)險(xiǎn)?！编囓厕敝赋?，乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)和肺結(jié)節(jié)是檢出率最高、最常見的三類結(jié)節(jié)，不需要類似胃鏡、腸鏡那種“侵入式”檢查。如果能夠早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療，就等于找到早期健康管理的“關(guān)鍵時(shí)刻”，可以做到盡早預(yù)防。

而現(xiàn)實(shí)是，由于醫(yī)療市場(chǎng)的服務(wù)種類繁多，很多非專業(yè)人士的痛點(diǎn)在于無(wú)法明確檢查時(shí)間、所掛科目、具體醫(yī)療服務(wù)類別等合理就醫(yī)路徑。

對(duì)此，大都會(huì)人壽同步推出了360Health 2.0行動(dòng)組合“健康關(guān)鍵時(shí)刻的專案支持”，聚焦日常預(yù)防咨詢和早期診斷支持階段的服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，從發(fā)現(xiàn)高發(fā)重疾潛在健康風(fēng)險(xiǎn)的早期關(guān)鍵時(shí)刻（包括肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)）開始，由專案管理師全程協(xié)助，整合優(yōu)質(zhì)健康資源，提供一站式優(yōu)診專案支持和專業(yè)指導(dǎo)。

具體來(lái)看，首先，專案管理師接到客戶申請(qǐng)后，會(huì)回電確認(rèn)相關(guān)信息并且協(xié)調(diào)專案醫(yī)生；隨后，專案醫(yī)生將致電客戶了解病史、梳理詳細(xì)病案，根據(jù)病情需求幫其安排專家醫(yī)生，提供書面的醫(yī)學(xué)解讀意見和專業(yè)易懂的醫(yī)療建議；此后，如果客戶還有進(jìn)一步就醫(yī)需求，專案管理師將幫助其安排優(yōu)質(zhì)的、有針對(duì)性的醫(yī)療資源。

“我們希望更早介入客戶的健康管理周期，從發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)的早期‘關(guān)鍵時(shí)刻’開始，提供專業(yè)的醫(yī)學(xué)解讀、協(xié)調(diào)優(yōu)質(zhì)的健康資源，全程協(xié)助客戶積極預(yù)防診斷和醫(yī)療支持，從而降低患三大高發(fā)重疾的風(fēng)險(xiǎn)?！编囓厕毖a(bǔ)充道。

目前我國(guó)正處在人口質(zhì)量紅利上升期，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐步提升，都會(huì)人群更加注重自己和家人的健康管理，積極推行健康文明的生活方式。大都會(huì)人壽順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，深入洞察客戶群體的需求和痛點(diǎn)，升級(jí)創(chuàng)新一站式健康解決方案，是商業(yè)健康保險(xiǎn)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的主動(dòng)嘗試，旨在推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展，構(gòu)建行業(yè)、產(chǎn)品、客戶、解決方案之間良好的關(guān)系。

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