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中央金融工作會議后，談?wù)勚Ц缎袠I(yè)現(xiàn)狀與趨勢

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月27日 21:22

中央金融工作會議首次提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”，日前舉辦的省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班深刻闡釋金融強(qiáng)國的豐富內(nèi)涵，強(qiáng)調(diào)要建立自主可控安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系。作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，支付清算連接千家萬戶，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈通道。

在新的歷史時(shí)期，我國金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)邏輯正在重構(gòu)，而支付行業(yè)同樣面臨著新挑戰(zhàn)、新命題。借此機(jī)會，本人想就支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢談幾點(diǎn)看法。

支付行業(yè)快速發(fā)展，已進(jìn)入成熟穩(wěn)健期

自2010年央行將國內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管以來，我國支付行業(yè)發(fā)展速度加快，規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付市場迅速成為國際領(lǐng)先的支付市場之一。目前，支付行業(yè)已經(jīng)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟穩(wěn)健期，具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是支付清算體系健全。我國構(gòu)建了以中央銀行支付清算系統(tǒng)為中心，商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)等共同參與的廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，有效滿足經(jīng)營主體和消費(fèi)者支付需求。

二是移動支付普及率高。我國個(gè)人銀行賬戶擁有率超過95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平；移動支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。近十年來，我國支付機(jī)構(gòu)交易筆數(shù)和金額年復(fù)合增長率達(dá)46%和41%，有效服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。

三是規(guī)則制度體系完善。近年來，我國先后在機(jī)構(gòu)管理、業(yè)務(wù)管理、備付金管理、受理終端管理方面出臺二十多項(xiàng)制度，提升行業(yè)治理體系和治理能力。比如出臺《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)和金融科技規(guī)范健康發(fā)展。

四是對外開放合作深化。我國不斷完善跨境支付體系，2023年人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）實(shí)現(xiàn)對六大洲全覆蓋。推進(jìn)跨境移動支付便利化，提升境外人士來華旅游生活支付便利水平。萬事網(wǎng)聯(lián)獲批銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，金融基礎(chǔ)設(shè)施開放邁出新步伐。

五是“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢未改。在持續(xù)推動支付市場發(fā)展的同時(shí)，嚴(yán)厲打擊無牌經(jīng)營或超范圍經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。同時(shí)大力整治收單市場，開展行業(yè)全面檢查，規(guī)范收單機(jī)構(gòu)外包行為；建立大型支付平臺企業(yè)監(jiān)管長效機(jī)制，拆解大型支付機(jī)構(gòu)“支付+清算”鏈條。

同時(shí)，支付行業(yè)還存在行業(yè)發(fā)展格局仍需優(yōu)化、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識有待加強(qiáng)、開放合作水平亟待提升等不足和問題。

堅(jiān)持“支付為民”，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

中央金融工作會議要求，深刻把握金融工作的政治性、人民性，堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向。這是做好所有金融工作的根本要求。對支付行業(yè)來說，要實(shí)現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，就必須堅(jiān)持“支付為民”為主基調(diào)。

一是加大數(shù)字支付供給。支付行業(yè)應(yīng)主動加大數(shù)字化的支付供給，為支付清算業(yè)務(wù)發(fā)展找到新增長點(diǎn)，并賦能數(shù)字金融發(fā)展。比如在零售支付領(lǐng)域，聚焦場景建設(shè)，推動經(jīng)濟(jì)安全的無感支付模式；在批發(fā)支付領(lǐng)域，以更靈活的模式適應(yīng)平臺經(jīng)濟(jì)、供應(yīng)鏈金融發(fā)展的要求，研究數(shù)字人民幣對公服務(wù)場景。此外，還要加大科技投入，提高持續(xù)創(chuàng)新能力。

二是推進(jìn)支付互聯(lián)互通。支付行業(yè)應(yīng)從建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的高度，加快推進(jìn)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，這既需要制度規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，也涉及利益平衡、場景融合，還需加強(qiáng)用戶隱私和數(shù)據(jù)安全。相關(guān)部門應(yīng)采取更多針對性措施，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識、加強(qiáng)整改，地方政府應(yīng)打破地方保護(hù)，沖破利益藩籬，拆除支付壁壘，改變市場分割。

據(jù)我所知，這點(diǎn)是不少行業(yè)參與者都在努力做的事，例如銀行方面有農(nóng)業(yè)銀行，卡組織方面有中國銀聯(lián)，近年來都在加快推進(jìn)線上線下支付互聯(lián)互通，助力健全網(wǎng)絡(luò)支付“四方模式”，讓支付回歸支付。

三是深化對外開放合作。支付行業(yè)需要持續(xù)擴(kuò)大和深化支付領(lǐng)域雙向開放，加快支付有序“出?！?，提供適應(yīng)當(dāng)?shù)鼐用裰Ц缎枨蟮摹爸袊桨浮?，打造引領(lǐng)國際支付行業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；進(jìn)一步豐富移動支付產(chǎn)品，有針對性地優(yōu)化用戶體驗(yàn)，為境外來華人士提供便捷的支付服務(wù)；同時(shí)，穩(wěn)步引入外資進(jìn)入境內(nèi)支付機(jī)構(gòu)和銀行卡清算市場，優(yōu)化支付領(lǐng)域競爭環(huán)境和競爭格局。

在這方面，本人認(rèn)為中國銀聯(lián)、工商銀行的做法具有一定的參考性。如中國銀聯(lián)向全球用戶廣泛發(fā)行銀聯(lián)卡產(chǎn)品，境外人士可持銀聯(lián)卡在境內(nèi)超過2500萬商戶刷卡消費(fèi)，也可在境內(nèi)88萬余臺ATM機(jī)支取現(xiàn)金。同時(shí)，銀聯(lián)聯(lián)合手機(jī)廠商、可穿戴設(shè)備廠商推出的銀聯(lián)手機(jī)閃付產(chǎn)品，境外人士入境后無需打開任何支付類APP，便可使用已綁定銀聯(lián)卡的HUAWEI Pay、Apple Pay。此外，銀聯(lián)面向全球提出境外銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)錢包的建設(shè)方案，目前境外已落地了170余個(gè)符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的錢包，覆蓋境外30多個(gè)國家和地區(qū)。如工商銀行，其北京分行聯(lián)合財(cái)付通、支付寶推出“外卡內(nèi)綁”移動支付業(yè)務(wù)，為境外人士使用微信、支付寶實(shí)現(xiàn)外卡支付提供便

四是加強(qiáng)用戶權(quán)益保護(hù)。支付行業(yè)應(yīng)與用戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議，其條款應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定。保障用戶資金安全和信息安全，妥善保存用戶資料和交易記錄，建立有效的盡職調(diào)查制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障支付賬戶安全；同時(shí)改進(jìn)信用卡催收方式。

在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分運(yùn)行用科技手段優(yōu)化模型，精準(zhǔn)排查，努力降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應(yīng)采取更人性化的救濟(jì)措施，如優(yōu)化工作流程，便利用戶辦理解除限制手續(xù)。

隨著內(nèi)外部環(huán)境深刻變化，我國經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，信用卡市場從過去的“跑馬圈地”進(jìn)入存量競爭階段。近年來，我國出臺一系列鼓勵消費(fèi)金融加快發(fā)展的政策措施。在存量競爭時(shí)代，信用卡不但是支付工具，更是消費(fèi)信貸利器。2024年。我國信用卡市場面臨結(jié)構(gòu)性機(jī)會。而要想把握新時(shí)代新機(jī)遇，未來信用卡市場應(yīng)堅(jiān)持“支付為民”導(dǎo)向，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，加快發(fā)展消費(fèi)信貸，邁向精細(xì)化發(fā)展新階段，為提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需貢獻(xiàn)新的力量。

（根據(jù)董希淼1月25日在中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡“線上支付+”2024年度合作伙伴會議上的演講整理）

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