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2015年7月18日，中國人民銀行等十部委正式發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，終于結(jié)束了P2P網(wǎng)貸界各家對(duì)于行業(yè)監(jiān)管政策方向的諸多猜測(cè)。

《意見》強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分行業(yè)的監(jiān)管政策和規(guī)范化發(fā)展相關(guān)制度，包括P2P網(wǎng)貸。整體而言，《意見》中可見P2P網(wǎng)貸是政府鼓勵(lì)的中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新舉措之一，對(duì)于P2P網(wǎng)貸的硬件準(zhǔn)入門檻并沒有提出更多要求，如前期業(yè)界紛紛議論的P2P網(wǎng)貸資金準(zhǔn)入要求在此次《意見》中也并無提及。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，此次《意見》出臺(tái)最大的關(guān)鍵點(diǎn)之一是正式明確了P2P網(wǎng)貸企業(yè)和P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的合法地位?，F(xiàn)階段的P2P網(wǎng)貸行業(yè)還處于草莽叢生的快速發(fā)展期，缺乏指引和規(guī)范，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量也參差不齊，前期行業(yè)亂象也多?！兑庖姟返某雠_(tái)無疑是P2P網(wǎng)貸行業(yè)及時(shí)雨，給P2P網(wǎng)貸行業(yè)指派了職業(yè)導(dǎo)師，為P2P網(wǎng)貸正名。

第一，《意見》第八條明確指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范，終止了之前各界對(duì)于P2P網(wǎng)貸是否處于法律邊緣地帶等話題的爭(zhēng)議，應(yīng)該說此次《意見》為P2P網(wǎng)貸企業(yè)的合法地位進(jìn)行了正名。第二，《意見》第八條明確提出了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，表明了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從事網(wǎng)貸信息中介服務(wù)業(yè)務(wù)的合法性。

與此同時(shí)，當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)蓬勃發(fā)展，監(jiān)管缺口的初期階段，《意見》的出臺(tái)顯然給予中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)后續(xù)的發(fā)展指明了方向，它將進(jìn)一步促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。合法地位正名的同時(shí)，《意見》第八條再次明確了P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)，第十四條明確指出客戶資金第三方存管制度。

首先，監(jiān)管主體的明確在規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)的同時(shí)實(shí)際上也相當(dāng)于給初期發(fā)展的P2P網(wǎng)貸行業(yè)指派了職業(yè)導(dǎo)師，規(guī)范和指引P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展。其次，“客戶資金第三方存管制度”表明P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。此條意見名為“存管”，實(shí)為“托管”，資金存管單位擔(dān)負(fù)著資金的管理和監(jiān)督功能。前期，P2P網(wǎng)貸行業(yè)多家平臺(tái)尋找銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商談資金托管業(yè)務(wù)無果，多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持觀望態(tài)度，此次《意見》的出臺(tái)無疑給行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)一劑強(qiáng)心劑，P2P網(wǎng)貸行業(yè)資金銀行托管合作業(yè)務(wù)將逐步上演，不合規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)資金托管方式也將逐漸離開P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展將更加規(guī)范化。

綜上所述，筆者認(rèn)為此次《意見》出臺(tái)對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的最重大的意義是為其正名，確立了P2P網(wǎng)貸的合法地位，為P2P網(wǎng)貸指派了明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為后期資金在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的托管業(yè)務(wù)及網(wǎng)貸信息中介服務(wù)業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)，促進(jìn)了整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

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