本報記者 陳晶晶 北京報道

11月10日，在《中國經(jīng)營報》主辦、中經(jīng)未來承辦的“2021卓越競爭力金融峰會”上，招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾人壽”）副總經(jīng)理兼總精算師、首席市場官蔡廉和以“新時代的保險本位價值”為題，結(jié)合近年來招商信諾人壽在健康、醫(yī)療、養(yǎng)老方面的實踐發(fā)表了主題演講。

蔡廉和表示，隨著收入的大幅增長，人民對金融產(chǎn)品的需求也更加多元化、專業(yè)化，尤其是占總?cè)丝谶_到25%的“90后”“00后”，已經(jīng)逐漸成為消費主力軍。這兩類人群在中國改革開放與經(jīng)濟高速增長中成長，見多識廣，文化水平較高，具有較強的學習能力和主觀的能動性，對保險產(chǎn)品的選擇也更趨專業(yè)、理性。

保險回歸“價值本位”

“以前，保險銷售主要以代理人推銷為主，消費者了解保險產(chǎn)品的渠道也相對有限，因此曾出現(xiàn)過度營銷等一些亂象?，F(xiàn)在，傳統(tǒng)保險公司也在拓展互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，同時，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺介入，保險產(chǎn)品‘暴曬’在消費者面前，使得消費者能主動對比產(chǎn)品，進而主動接受。簡單來說，保險營銷模式已經(jīng)從‘我告訴你，你需要什么’，轉(zhuǎn)變?yōu)椤阈枰裁?，我設(shè)計什么’，即以客戶需求為導向。實際上，消費者的能力及習慣的改變，讓市場主要矛盾從過去集中在需求側(cè)（即用戶需求有限），轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在集中在供給側(cè)（即保險公司的產(chǎn)品是否符合消費者的需求）。這就要求保險公司在做產(chǎn)品設(shè)計時，必須從產(chǎn)品本位轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值本位，開發(fā)更符合客戶需求、更具價值的保險產(chǎn)品。保險公司如果仍然圍繞過去的理念做經(jīng)營，那么產(chǎn)品將高度同質(zhì)化，客戶的體驗感也會變差，可能會面臨喪失市場競爭力的問題?！?蔡廉和進一步分析稱。

公開資料顯示，招商信諾人壽自成立以來，始終堅持“以客戶需求為導向”，構(gòu)建多元化、定制化的保險保障體系，滿足消費者在不同人生周期的保險配置需求。例如：招商信諾人壽推出了以財富傳承為主基調(diào)的“傳家系列”、以高品質(zhì)醫(yī)療服務為標準的中高端醫(yī)療險“醇享醇悅系列”、企業(yè)留才利器“團體中高端醫(yī)療系列”以及關(guān)注退休人群保障的“自在系列”等。

在高品質(zhì)服務方面，招商信諾人壽還建立了一體化、個性化、高品質(zhì)的VIP客戶專享權(quán)益體系，包括全程“管家式”的私人醫(yī)生服務體系、綠色“直通式”的重疾管理體系等。

打通“健康”“養(yǎng)老”

“在新時代下，保險的價值本位被賦予了更多的意義。換句話說，保險應該滿足人民日益增長的美好生活需要?！辈塘驼J為。

招商信諾人壽聯(lián)合《商學院》雜志對中國高凈值人群的調(diào)研顯示，高凈值人群對財富的態(tài)度更多在于守護。但是，近九成人員處于亞健康狀態(tài)，還有近八成的人員有慢性病。同時，上述調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈值群體普遍反饋就醫(yī)存在痛點：一是對醫(yī)院運作體系不了解；二是對醫(yī)生資質(zhì)掌握不準；三是對就醫(yī)的過程不滿意；四是離開醫(yī)院在家康養(yǎng)，又面臨缺乏日常健康咨詢服務和專業(yè)上門護理服務的難題。實際上，高凈值人群指出的上述問題，普通消費者在日常就醫(yī)中也可能會遇到。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，中國商業(yè)健康險賠付支出在個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出中占比僅14.56%，支撐作用仍然顯示不足?？梢?，從日常健康管理、就醫(yī)、康復等各個環(huán)節(jié)均存在缺口，整合性的健康管理服務已是大勢所趨。

蔡廉和表示，“在人們健康意識攀升、健康保障配置不足，存在就醫(yī)痛點的情況下，保險的本位價值在‘共同富?！繕讼卤毁x予了其他意義。保險行業(yè)作為社會風險管理的一個重要手段，其本質(zhì)是扶危濟困，與‘共同富裕’同出一轍。因此，保險行業(yè)在促進‘共同富?！洗笥凶鳛?，主要體現(xiàn)在保險公司能在醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障、民生保障等方面發(fā)揮重大的作用。

“保險作為支付方，是大健康生態(tài)鏈條中的核心環(huán)節(jié)。它不僅能在產(chǎn)品協(xié)同、服務延伸上發(fā)揮積極的作用，還能從前端疾病預防、日常就醫(yī)協(xié)助、后端的康復，以及慢病管理等方面進行深度參與?？梢哉f，保險貫穿了預防、治療、康復整個生態(tài)鏈，并逐漸轉(zhuǎn)型為健康管理者角色?！辈塘瓦M一步認為。

需要注意的是，招商信諾人壽的外方股東是長期踐行管理式醫(yī)療的世界500強企業(yè)——信諾集團，在全球簽約超過150萬家醫(yī)療機構(gòu)，可以提供國際一流健康保險解決方案，這也是招商信諾人壽的資源優(yōu)勢。

截至目前，招商信諾人壽通過整合優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，在健康險和健康管理方面形成了自己的專長，為消費者提供從健康促進、疾病預防，到日常/重疾就醫(yī)協(xié)助、慢病管理等集預防、治療、康復于一體的整合性健康管理和醫(yī)療解決方案。招商信諾人壽在國內(nèi)合作的直付醫(yī)療機構(gòu)已經(jīng)超800家，與2700多家醫(yī)療機構(gòu)結(jié)成了醫(yī)療服務網(wǎng)絡。

蔡廉和稱，“未來的健康管理將覆蓋全生命周期、貫穿整個健康生態(tài)鏈條，突破傳統(tǒng)意義上單方向的服務供應方和消費需求方。而鏈條上的健康服務方將互為供需，在保險支付方的聯(lián)動下，實現(xiàn)健康管理、保險保障、消費者三者之間的良性循環(huán)。招商信諾人壽在大健康生態(tài)鏈搭建上信守一個原則，就是讓專業(yè)的人做專業(yè)的事情，即‘1+1＞2’。我們通過旗下健康管理子公司，聯(lián)動健康鏈條上的各個優(yōu)秀專業(yè)機構(gòu)，打造出了整合型的健康服務體系。因此，新時代下保險被賦予的新的意義，我認為可以稱為‘姓保，護健康’?！?/p>

同時，招商信諾人壽基于對健康領(lǐng)域的專業(yè)研究和洞察，推出了專為糖尿病人群開發(fā)的“智控糖”疾病保險產(chǎn)品計劃。在這款產(chǎn)品計劃中，主險涵蓋了50種重大疾病保障（6種糖尿病并發(fā)癥除外），可保障至終身；附加險為一年期保障6種糖尿病并發(fā)癥，保證續(xù)保5年。同時，該產(chǎn)品通過“保險+健康管理”結(jié)合的方式，能為糖尿病前期或罹患二型糖尿病客戶提供保險保障及一站式控糖健康管理服務，包括21天強效控糖營；90天長效自我管理；糖尿病專屬用藥服務，減輕患者用藥負擔。

公開數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及65歲以上人口目前分別占總?cè)丝诒壤?8.7%及13.5%。預計至2022年，中國將由“老齡化社會”正式進入“老齡社會”階段。針對這個現(xiàn)實情況，市場亟須為老年人群提供一體化的醫(yī)藥、養(yǎng)老與健康保障服務。

不過，招商信諾人壽早有所行動。

今年，招商信諾人壽與招商局蛇口工業(yè)區(qū)控股股份有限公司達成戰(zhàn)略合作，旗下健康管理子公司與招商蛇口共同探索“醫(yī)養(yǎng)”合作模式。通過“健康+保險”方式，推出多維度的產(chǎn)品體系，為養(yǎng)老社區(qū)提供一攬子服務，構(gòu)建以“健康服務+保險支付”為特色的服務閉環(huán)。

（編輯：曹馳 校對：彭玉鳳）

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