中國(guó)也面臨著醫(yī)療保障籌資、待遇、和支付方面的獨(dú)特問(wèn)題。

“科技可能會(huì)重塑，甚至顛覆我們整個(gè)的醫(yī)療行業(yè)。在未來(lái)的發(fā)展中，科技、管理、金融應(yīng)當(dāng)三驅(qū)并駕，以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以管理優(yōu)化為支撐，為金融服務(wù)為抓手，共同助力我國(guó)多層次醫(yī)保體系建設(shè)?！痹诓痪们芭e辦的第四屆國(guó)際健康金融高峰論壇上，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院院長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林向包括21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道在內(nèi)的媒體指出，金融科技在賦能我國(guó)多層次醫(yī)療保障建設(shè)上具有重要意義。

我國(guó)已經(jīng)建起了世界上最大的基本醫(yī)療保障體系，讓14 億中國(guó)人看得起病、用得起藥，重大疾病、慢性病患者有新藥、特效藥，貧困患者被資助參保。一方面，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群不斷擴(kuò)大，截至2020年底，我國(guó)全口徑基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)13.61億人，參保覆蓋面穩(wěn)定在95%以上。另一方面，基本醫(yī)保用藥的保障范圍漸趨優(yōu)化，囊括癌癥、罕見(jiàn)病、慢性疾病用藥以及兒童用藥。2020年底，《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》收錄的藥品已達(dá)2800種。尤為重要的是，2018年開(kāi)始，準(zhǔn)入談判和集中采購(gòu)?fù)苿?dòng)藥價(jià)逐步降低。2020年，集中帶量采購(gòu)共覆蓋87個(gè)品種，相關(guān)產(chǎn)品平均降價(jià)53%。

但在推進(jìn)“健康中國(guó)”建設(shè)的道路上，中國(guó)也面臨著醫(yī)療保障籌資、待遇及支付方面的獨(dú)特問(wèn)題?！拔覀兊尼t(yī)保也非常不容易，我國(guó)龐大的人口基數(shù)決定了醫(yī)保如果完全靠咱們國(guó)家政府來(lái)辦理的話，壓力很大，效率也不高。因?yàn)槲覀儑?guó)家要服務(wù)的人數(shù)是別國(guó)的三倍?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗教授指出。

從籌資角度來(lái)看，當(dāng)前城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；I資中個(gè)人籌資比例略低，籌資結(jié)構(gòu)存在失衡現(xiàn)象。個(gè)人醫(yī)療健康費(fèi)用自付比例仍然較高。此外，我國(guó)健康險(xiǎn)覆蓋規(guī)模較小，無(wú)法形成補(bǔ)充。從待遇角度來(lái)看，慢性病門(mén)診報(bào)銷(xiāo)不足，無(wú)法跟上社會(huì)老齡化趨勢(shì)帶來(lái)的人口結(jié)構(gòu)變化。除此之外，我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)特殊病種和創(chuàng)新藥物的覆蓋依舊不足，亟待推出針對(duì)特殊病種群體以及弱勢(shì)群體的醫(yī)療保障方案。在支付角度來(lái)看，問(wèn)題主要為控費(fèi)效果不夠好，支付方式未能引導(dǎo)分級(jí)診療，導(dǎo)致了醫(yī)保基金和醫(yī)療資源的浪費(fèi)。

金融科技被視為助力解決醫(yī)療保障體系問(wèn)題的一片藍(lán)海。2015年，金融科技的概念正式引入中國(guó)，近些年來(lái)開(kāi)始被應(yīng)用到健康領(lǐng)域。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)指出：“金融支付和健康管理的有機(jī)結(jié)合才能產(chǎn)生有溫度高質(zhì)量的商業(yè)健康保險(xiǎn)，我們應(yīng)該把重點(diǎn)落在健康上，而不僅僅落在保險(xiǎn)上?！?/p>

與國(guó)際上其他國(guó)家的應(yīng)用不同，健康金融科技在我國(guó)的應(yīng)用主要是“保險(xiǎn)科技”和“數(shù)字借貸與籌款”。從具體的落地方案來(lái)看，圍繞著多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中所面臨的籌資、待遇與支付問(wèn)題，醫(yī)療眾籌、網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)等在醫(yī)療健康領(lǐng)域正在發(fā)揮作用。

魏麗是網(wǎng)絡(luò)互助堅(jiān)定的擁躉。自2011年起，網(wǎng)絡(luò)互助在我國(guó)已經(jīng)經(jīng)歷了十年的發(fā)展，2016年被稱為互助元年，很多互助平臺(tái)如雨后春筍般開(kāi)始設(shè)立，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展也存在一定隱憂。不過(guò)，魏麗表示看好網(wǎng)絡(luò)互助的前景：“網(wǎng)絡(luò)互助雖然也是P2P（形式）的保障，但它不會(huì)出現(xiàn)像P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)一樣的風(fēng)險(xiǎn)。而且它會(huì)有正向的外溢效應(yīng)，我認(rèn)為這個(gè)業(yè)態(tài)被消滅的可能性不大，很可能經(jīng)過(guò)滌蕩之后迎來(lái)正規(guī)化的道路。”

螞蟻金服集團(tuán)旗下研究院的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》顯示，2019年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國(guó)14億人口的32%左右。

“國(guó)內(nèi)的互助真的是中國(guó)特色的，在中國(guó)土壤上生長(zhǎng)出來(lái)的一種創(chuàng)新的保障方式?！蔽蝴愡M(jìn)一步表示，網(wǎng)絡(luò)互助起到了給商保支付能力不足的人第一款保障產(chǎn)品的作用，而且還很大程度地提升了全國(guó)老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保障意識(shí)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)內(nèi)部數(shù)據(jù)測(cè)算，獲得互助金的會(huì)員中有29%的會(huì)員無(wú)醫(yī)?；蛞虍惖鼐歪t(yī)不滿足醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)條件。因此互助形成了對(duì)居民醫(yī)保以外的補(bǔ)充。

那么，網(wǎng)絡(luò)互助未來(lái)之路將何去何從？

魏麗強(qiáng)調(diào)，互助應(yīng)該與基本醫(yī)保協(xié)同發(fā)展。“一方面，網(wǎng)絡(luò)互助可以觸達(dá)醫(yī)保不太能觸達(dá)的人群，另一方面互助平臺(tái)的風(fēng)控體系的能力和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)醫(yī)?；鹁?xì)化管理有價(jià)值。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助不僅可以優(yōu)化醫(yī)保費(fèi)用覆蓋，還可以幫助優(yōu)化分級(jí)診療、DRGs付費(fèi)機(jī)制，提升支付精細(xì)化水平。此外，網(wǎng)絡(luò)互助金申請(qǐng)數(shù)字化線上辦理系統(tǒng)有利于優(yōu)化醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的辦理效率?！?/p>

此外，諾惠醫(yī)療在商保創(chuàng)新上的實(shí)踐也是金融科技賦能健康產(chǎn)業(yè)的一個(gè)典型案例。與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)相比，諾惠醫(yī)療的新型互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)商業(yè)模式更加貼近當(dāng)代用戶的需求，并且將保險(xiǎn)公司、患者、醫(yī)療資源方如藥企等場(chǎng)景鏈條上的多方資源進(jìn)行整合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為患者提供線上申請(qǐng)理賠、藥品審核和藥品遞送上門(mén)等服務(wù)。對(duì)患者而言，特藥險(xiǎn)突出了治療路徑上的藥物保障，即健康人群如果患有大病，可獲得特藥險(xiǎn)保證藥物的供給，而不是傳統(tǒng)意義上的賠“錢(qián)”。

諾惠健康科技創(chuàng)始人兼CEO劉曉杰在此次論壇上表示，惠民保深入地啟動(dòng)了人民的需求，惠民保一定和商業(yè)健康險(xiǎn)有一個(gè)很大的區(qū)別，能夠及時(shí)通過(guò)跟政府的合作，快速的建立起整個(gè)民眾對(duì)于這樣補(bǔ)充型商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知?！巴ㄟ^(guò)和政府、醫(yī)藥企業(yè)合作，建立這樣的醫(yī)療的服務(wù)平臺(tái)，我們最核心的邏輯就是能夠讓患者用更低的成本用更好的醫(yī)藥產(chǎn)品?！?/p>

商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展需要第三方商保平臺(tái)、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥企的深度合作。諾惠醫(yī)療推出的新型健康險(xiǎn)拓展了傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋人群，革新了保險(xiǎn)支付模式，為患者提供有效用藥保障。同時(shí)諾惠醫(yī)療作為第三方機(jī)構(gòu)審核患者用藥的合理性，讓患者獲益同時(shí)避免保險(xiǎn)公司不必要的理賠支出，進(jìn)而幫助商業(yè)健康險(xiǎn)建立可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。孤島型的保險(xiǎn)公司、藥企、醫(yī)療機(jī)構(gòu)鏈接起來(lái)，組成一個(gè)共享共贏的健康共同體，將成為一個(gè)重要的發(fā)展發(fā)現(xiàn)。

（作者：朱萍,實(shí)習(xí)生王帆 編輯：徐旭）

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