消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）

（2021年8月） 

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局

摘要

　　通過金融教育提升國民金融素養(yǎng)水平，有助于促進(jìn)普惠金融深入發(fā)展，有利于維護(hù)金融消費(fèi)者的長遠(yuǎn)和根本利益，有益于金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。為準(zhǔn)確把握消費(fèi)者金融知識水平及金融消費(fèi)者教育領(lǐng)域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，評估金融消費(fèi)者教育的有效性，進(jìn)一步做好金融知識普及工作，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局（以下簡稱“消保局”）于2013 年和2015 年針對消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況進(jìn)行了兩次全國范圍內(nèi)的試點(diǎn)調(diào)查，收到了較好的效果。

　　2016 年1 月11 日，中國人民銀行辦公廳下發(fā)《關(guān)于建立消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度（試行）的通知》（銀辦發(fā)〔2016〕8號），正式建立了消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度。消保局分別于2017年、2019 年在全國31 個(gè)省級行政單位（除港澳臺地區(qū)）全面開展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。

　　2020 年新冠肺炎疫情發(fā)生之后，消保局對金融素養(yǎng)問卷調(diào)查的方式、方法和內(nèi)容加以改進(jìn)和完善，在順利完成前期測試和調(diào)查培訓(xùn)工作后，于2021 年4 月第三次全面開展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。

　　本次調(diào)查主要通過電子化方式采集樣本。按第六次人口普查的數(shù)據(jù)口徑，調(diào)查覆蓋全國31 個(gè)省級行政單位和333 個(gè)地級行政單位。在縣級層面，共有2200 個(gè)縣級行政單位參與本次調(diào)查，覆蓋率達(dá)77%。調(diào)查主要采用概率比例規(guī)模抽樣法（PPS），組織31 個(gè)省級分支機(jī)構(gòu)以轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道為基本單元進(jìn)行隨機(jī)抽樣，最終確定了3927 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道作為一級調(diào)查點(diǎn)，覆蓋率約為10%。本次調(diào)查共采集到約14 萬份樣本，有效樣本量為118775。受訪者的平均年齡為40.39 歲，中位數(shù)年齡為38 歲，其中，25-30歲、30-35 歲、35-40 歲、45-50 歲是受訪者最為集中的年齡組（見圖）。

　　《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》（以下簡稱“報(bào)告”）共分為五個(gè)部分。第一至第四部分客觀展現(xiàn)消費(fèi)者在金融知識、金融行為、金融態(tài)度和金融技能等四個(gè)方面的基本情況，并從年齡、學(xué)歷、收入、職業(yè)、性別、城鄉(xiāng)、地區(qū)等不同維度進(jìn)行描述。第五部分基于數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析。為方便直觀感受我國金融素養(yǎng)在地理空間上的分布情況，對主要指標(biāo)繪制金融素養(yǎng)地圖?？傮w上，我國消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識水平。

　　一、消費(fèi)者金融知識

　　整體來看，我國消費(fèi)者對信用知識掌握較好，85.15%的受訪者知道嚴(yán)重不良信用記錄會對自己申請貸款產(chǎn)生負(fù)面影響，71.84%的受訪者知道不良信用記錄的保存年限為自不良行為或事件終止之日起5年。對風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系有較正確的認(rèn)識，74.63%的受訪者認(rèn)為高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。對退保猶豫期認(rèn)識比較到位，71.03%的受訪者知道無條件退保相關(guān)規(guī)定。對人民幣有較好的認(rèn)識，68.80%的受訪者能正確認(rèn)識到外幣不能在我國境內(nèi)流通使用。多數(shù)受訪者（68.62%）對貸款期限與月還款金額及利息的關(guān)系有一定的理解。

　　消費(fèi)者的復(fù)利意識和貸款知識還存在不足，56.59%的受訪者能夠正確理解復(fù)利，56.99%的受訪者知道等額本金和等額本息的區(qū)別。對存款保險(xiǎn)的認(rèn)識有所提升，55.24%的受訪者知道存款保險(xiǎn)最高償付限額。對商業(yè)保險(xiǎn)的理解還有待提升，57.02%的受訪者認(rèn)為保險(xiǎn)最基本的功能是保障（分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)），48.48%的受訪者認(rèn)為重復(fù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)無法獲得重復(fù)賠償。投資基礎(chǔ)知識較為欠缺，僅有48.37%的受訪者對分散化投資有正確認(rèn)識，44.69%的受訪者能夠正確估算年化收益率。

　　與2019年相比，消費(fèi)者在不良信用記錄保存年限、不良信用記錄影響、財(cái)險(xiǎn)重復(fù)投保、退保、貸款期限的影響、還款方式、存款保險(xiǎn)、年化收益率估算等方面有較為明顯的提升；在復(fù)利意識方面基本持平；在分散化投資、風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系方面的掌握有所下降。

　　二、消費(fèi)者金融行為

　　整體來看，最近兩年內(nèi)77.02%的受訪者使用過手機(jī)付款，71.32%使用過現(xiàn)金進(jìn)行支付，44.69%使用過銀行自助服務(wù)設(shè)備，43.60%有儲蓄行為，40.91%會記錄或查看日常收支，36.17%辦理或使用過信用卡，21.82%有購買保險(xiǎn)的行為①，21.65%查詢過個(gè)人信用報(bào)告，18.33%發(fā)生過貸款行為。

　　在信用卡還款方面受訪者具有良好的表現(xiàn)，大部分（79.24%）會全額還款，且絕大多數(shù)會在到期日（含）之前還款。在貸款使用方面，主要用于購置房產(chǎn)和日常消費(fèi)，部分群體（10.33%）以“借新還舊”方式進(jìn)行個(gè)人債務(wù)周轉(zhuǎn)，需要提高個(gè)人債務(wù)管理能力。在投資理財(cái)方面，主要持有存款類、銀行理財(cái)、基金、股票等產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品或服務(wù)信息獲取渠道方面，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)渠道最受歡迎，選擇非網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場宣傳、電話、短信等渠道的受訪者較少。大部分（90.70%）會閱讀金融產(chǎn)品的合同條款。

　　與2019年相比，受訪者信用卡還款行為顯著改善，全額還款的比例提高了8.20個(gè)百分點(diǎn)，最低還款額還款或還款能力不足的比例下降了2.81個(gè)百分點(diǎn)；閱讀合同習(xí)慣有改善，仔細(xì)閱讀合同條款的比例增加了12.31個(gè)百分點(diǎn)。

　　三、消費(fèi)者金融態(tài)度

　　整體來看，我國消費(fèi)者普遍認(rèn)可現(xiàn)金在日常生活中的必要性，對商家拒收現(xiàn)金持有明確的反對態(tài)度。在負(fù)債消費(fèi)意愿方面，普遍持有謹(jǐn)慎的態(tài)度，僅有23.57%在購置大件商品時(shí)會考慮用足貸款額度。在對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的態(tài)度方面，過半受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)持肯定態(tài)度，也有不少人（34.97%）認(rèn)為便利與風(fēng)險(xiǎn)并存。大部分受訪者（88.91%）認(rèn)可金融教育的重要性，且多數(shù)人（67.28%）認(rèn)為針對青少年金融教育最有效的方式是通過學(xué)校課程教育。在金融投資的收益預(yù)期方面，整體上消費(fèi)者對金融投資組合的收益預(yù)期具有非理性特征，僅有28.23%的受訪者的金融資產(chǎn)整體收益預(yù)期在0%-5%之間。

　　與2019年相比，受訪者對金融教育的重視程度有所提升，認(rèn)為金融教育非常重要的比例提高了14.04個(gè)百分點(diǎn)，認(rèn)為金融教育不重要的比例則下降近10個(gè)百分點(diǎn)。

　　四、消費(fèi)者金融技能

　　整體來看，我國消費(fèi)者在日常收支管理方面表現(xiàn)良好，大多數(shù)處于收支盈余或平衡狀態(tài)。在應(yīng)急儲蓄方面優(yōu)勢明顯，78.41%的受訪者可以應(yīng)對相當(dāng)于3個(gè)月收入的意外支出。在通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的群體中，受訪者大多能夠意識到要通過資質(zhì)來辨別金融營銷宣傳，71.15%的受訪者認(rèn)為要通過查看金融牌照來辨別，53.57%的受訪者認(rèn)為要通過金融營銷人員的資質(zhì)來辨別。在有閱讀合同習(xí)慣的群體中，八成以上受訪者能夠理解金融產(chǎn)品合同的關(guān)鍵性條款。71.96%的受訪者知道如何正確處理假幣，即交給商業(yè)銀行或公安機(jī)關(guān)。74.69%的受訪者在使用ATM機(jī)時(shí)具有密碼保護(hù)意識。在金融消費(fèi)糾紛處理方面，受訪者基本能夠選擇正確的投訴渠道。

　　與此同時(shí)，部分消費(fèi)者要提高債務(wù)管理能力，41.03%的受訪者感覺債務(wù)負(fù)擔(dān)較重或非常重。在面對互聯(lián)網(wǎng)上的高利誘惑時(shí)，近半數(shù)受訪者沒有第一時(shí)間查看資質(zhì)或直接拒絕。消費(fèi)者在做出決策時(shí)更多依賴自身經(jīng)驗(yàn)和知識，而非尋求第三方專業(yè)力量的幫助，容易因過度自信等因素而產(chǎn)生不良后果。

　　與2019年相比，消費(fèi)者在理解合同條款、應(yīng)急儲蓄、選擇金融消費(fèi)糾紛處理渠道方面有較為明顯的改善；在ATM密碼保護(hù)、假幣處理等傳統(tǒng)技能掌握方面有所下降。

　　五、綜合分析及主要結(jié)論

　　（一）我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)的整體情況

　　報(bào)告對變量客觀賦權(quán)并計(jì)算消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)。結(jié)果顯示，全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。其中，金融知識平均得分為65.21，金融行為平均得分為73.9，金融態(tài)度平均得分為78.12，金融技能平均得分為71.26（見圖）。

　　不同人口統(tǒng)計(jì)特征的群體金融素養(yǎng)水平呈現(xiàn)一定程度的分化。從年齡維度看，我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)分布呈現(xiàn)倒“U”型。30-40歲群體金融素養(yǎng)最高，平均分為67.56；18-30②歲群體得分66.64，得分最低的為60歲以上的群體，平均得分63.61。從學(xué)歷維度看，學(xué)歷越高金融素養(yǎng)水平越高，金融素養(yǎng)水平與學(xué)歷呈正相關(guān)關(guān)系。研究生及以上學(xué)歷消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平最高，平均得分70.29，小學(xué)及以下學(xué)歷消費(fèi)者平均得分60.67。從收入維度看，中低收入組中，收入越高，金融素養(yǎng)水平越高，但最高檔收入群體的金融素養(yǎng)水平并非是最高的，月收入在1萬元-2萬元的消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平最高，平均得分70.28，在2000元以下消費(fèi)者平均得分最低，為61.01。從職業(yè)維度看，全職工作的消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平最高，平均得分68.72，暫時(shí)沒有工作的金融消費(fèi)者平均得分最低，為61.14。從性別維度看，兩者沒有明顯差別，男性金融素養(yǎng)平均分66.98，女性金融素養(yǎng)平均分66.63。從城鄉(xiāng)維度看，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)，城鎮(zhèn)地區(qū)金融消費(fèi)者平均得分為68.06，比農(nóng)村地區(qū)高3.45分，其中金融知識方面的差異最大，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的金融知識得分61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)低6.41分。從地區(qū)維度看，整體上呈現(xiàn)東高西低，東部地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平最高，平均分為68.39，比西部地區(qū)（最低）高3.15分，中部地區(qū)為66.7分，略高于東北地區(qū)的66.21分。

　　（二）我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)的特點(diǎn)

　　從國際比較看，我國消費(fèi)者的金融素養(yǎng)處于中等偏上水平。本報(bào)告從金融知識、金融行為和金融態(tài)度三個(gè)維度對44個(gè)經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行比較分析，并根據(jù)指標(biāo)的代表性和可獲得性，選取貨幣的時(shí)間價(jià)值、單利計(jì)算、投資分散化原理、風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系等4個(gè)指標(biāo)衡量金融知識，選取收支管理、按時(shí)還款、購買保險(xiǎn)等3個(gè)指標(biāo)衡量金融行為，金融態(tài)度指標(biāo)選取儲蓄傾向來衡量（即更加偏好長期而非短期），對每個(gè)指標(biāo)賦予100分，取平均值計(jì)算出金融素養(yǎng)得分并進(jìn)行排名?？偟膩砜矗覈M(fèi)者的金融素養(yǎng)水平綜合得分處于中等偏上水平，在G20國家中排名較好。其中，在金融知識方面，我國消費(fèi)者在利率計(jì)算方面優(yōu)勢明顯，在投資分散化原理及風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系的理解上存在不足；在金融行為方面，我國消費(fèi)者在日常收支管理和按時(shí)還款方面表現(xiàn)突出，但在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品方面較為薄弱；在金融態(tài)度方面，我國消費(fèi)者具有明顯優(yōu)勢。

　　從金融態(tài)度看，我國金融消費(fèi)者在應(yīng)急儲蓄方面具有優(yōu)勢。新冠肺炎疫情對金融消費(fèi)者的財(cái)務(wù)韌性是一次考驗(yàn)，報(bào)告將家庭的應(yīng)急儲蓄（反映家庭的財(cái)務(wù)韌性）作為考察指標(biāo)，觀察金融消費(fèi)者是否會將長期主義態(tài)度轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性的儲蓄行為，提高自身應(yīng)對不可預(yù)期財(cái)務(wù)沖擊的能力。結(jié)果顯示，我國消費(fèi)者在應(yīng)急儲蓄方面遙遙領(lǐng)先，78.41%的金融消費(fèi)者能夠應(yīng)對相當(dāng)于3個(gè)月收入的應(yīng)急支出。為保持我國金融態(tài)度方面的優(yōu)勢，彌補(bǔ)金融知識短板，提升公眾的整體金融素養(yǎng)水平，要重視對青少年的金融教育，在義務(wù)教育階段幫助學(xué)生形成良好的金融態(tài)度和意識。

　　從金融知識看，消費(fèi)者對分散化投資理念缺乏足夠的認(rèn)識，僅有48.37%的受訪者能夠正確認(rèn)識到投資單一股票的風(fēng)險(xiǎn)要比股票型基金大，與2019年相比，這一準(zhǔn)確率下降了9.71個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對金融投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)非理性特征，在有金融投資行為的群體中，僅有28.23%的受訪者的收益預(yù)期在5%以內(nèi)，且中青年群體的非理性程度更大。非理性的投資預(yù)期可能會導(dǎo)致非理性的投資行為（典型例子是羊群效應(yīng)），可能加大金融市場的波動。

　　從數(shù)字金融使用看，金融消費(fèi)者在日常消費(fèi)中首選手機(jī)支付，但物理意義上的現(xiàn)金仍然是大部分受訪者不可缺少的支付方式，且消費(fèi)者很難接受拒收現(xiàn)金現(xiàn)象的發(fā)生。最近兩年77.02%的受訪者表示使用過手機(jī)進(jìn)行付款，71.32%使用過現(xiàn)金進(jìn)行支付?，F(xiàn)金主要用于小額支付場景，83.40%的受訪者表示最經(jīng)常支付的金額在500元以下。在商家拒收現(xiàn)金方面，使用過現(xiàn)金的金融消費(fèi)者普遍持反對態(tài)度，83.82%的受訪者表示不能接受商家拒收現(xiàn)金，且與年齡具有相關(guān)性，年齡越大的群體持反對態(tài)度的比例越高。在實(shí)際經(jīng)歷中，超過93%的受訪者表示沒有遇到過拒收現(xiàn)金的情形，說明金融消費(fèi)者在使用現(xiàn)金支付時(shí)被拒絕是少數(shù)情形。

　　從重點(diǎn)群體看，老年人對金融數(shù)字化的適應(yīng)能力存在不足。2019年版的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)分析報(bào)告》提出數(shù)字化對金融素養(yǎng)的影響整體是正向的，可以概括為促進(jìn)和滯后兩種作用方向相反的效應(yīng)，在年輕人身上主要是促進(jìn)效應(yīng)發(fā)揮作用，而滯后效應(yīng)會阻礙老年人金融素養(yǎng)的提升。本報(bào)告從使用手機(jī)進(jìn)行支付和利用互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融信息兩個(gè)方面做進(jìn)一步分析。通過手機(jī)進(jìn)行支付是一項(xiàng)較為基礎(chǔ)的金融技能，調(diào)查發(fā)現(xiàn)年輕人和老年人之間存在數(shù)字鴻溝，過去兩年18-30歲群體中有85.77%使用過手機(jī)支付，而在60歲以上的年齡段中，這一比例為42.59%。在我國，使用手機(jī)支付可以看成是較為簡單的數(shù)字金融能力，而能夠主動通過互聯(lián)網(wǎng)渠道（包括電腦和智能手機(jī)）獲取金融信息，則是一項(xiàng)較為關(guān)鍵的技能，能夠集中體現(xiàn)受訪者的金融消費(fèi)方式，也是其能夠適應(yīng)金融數(shù)字化趨勢的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)信息不是老年人擅長的方式，60歲以上的群體中僅有25.09%會將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)信息的渠道，而在18-30歲的年輕群體中有64.27%會將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的渠道。

　　此外，老年群體對金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)和現(xiàn)金使用有更強(qiáng)的偏好。63%的18-30歲年齡段受訪者通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息，60歲以上的老年群體中高達(dá)80.94%的受訪者偏好金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)金使用方面，年齡越大的群體，使用現(xiàn)金支付的比例越高，60歲以上的群體中86.20%在過去兩年使用過現(xiàn)金支付。

　　（三）主要發(fā)現(xiàn)

　　根據(jù)前述四個(gè)維度對我國消費(fèi)者的整體金融素養(yǎng)水平進(jìn)行綜合分析后，主要發(fā)現(xiàn)包括：

　　一是從國內(nèi)看，總體上我國消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平逐步提升，2021年全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。其中，我國消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識水平。

　　二是從國際比較看，我國消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平在全球處于中等偏上水平。其中，在金融態(tài)度方面我國具有優(yōu)勢，在基礎(chǔ)金融知識方面還有差距。

　　三是我國消費(fèi)者有較為充足的應(yīng)急儲蓄，對疫情下的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形成有力支撐，是我國經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)的表現(xiàn)之一，為保持這一優(yōu)勢，需要加強(qiáng)對青少年的金融教育。

　　四是消費(fèi)者對分散化投資等基本金融常識缺乏足夠的認(rèn)識，同時(shí)對金融投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為，可能加大金融市場波動，需要進(jìn)一步提高金融教育戰(zhàn)略地位。

　　五是從重點(diǎn)群體看，我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對象。其中，老年人在適應(yīng)金融數(shù)字化方面還存在明顯的不足，依賴傳統(tǒng)渠道和方式滿足自身的金融需求。要關(guān)注老年人的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，保持足夠耐心，避免老年人在轉(zhuǎn)向數(shù)字渠道時(shí)遭到非法金融活動的侵害，加大對老年人的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。

　　六是我國金融消費(fèi)者在日常消費(fèi)中首選手機(jī)支付，但大多數(shù)人在過去兩年有使用現(xiàn)金進(jìn)行小額支付的經(jīng)歷，且被拒收現(xiàn)金是極少數(shù)情形，絕大多數(shù)金融消費(fèi)者認(rèn)為拒收現(xiàn)金性質(zhì)惡劣，并持反對態(tài)度。

　?、僭儐柺茉L者是否購買過商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)（不含交強(qiáng)險(xiǎn)）等。

　?、谡{(diào)查對象為中國大陸地區(qū)18周歲及以上公民，由于18-20歲區(qū)間段的樣本量相對過小，因此在劃分年齡組時(shí)將18-20歲、20-30歲兩個(gè)區(qū)間合并為18-30歲。

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中國保健品行業(yè)數(shù)據(jù)分析： 34.2%消費(fèi)者會選擇100~300元
投融資分析｜2022年度康復(fù)器械領(lǐng)域投融資分析報(bào)告
2021青少年健康體重管理調(diào)查報(bào)告

網(wǎng)址: 消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021） http://m.u1s5d6.cn/newsview619098.html