原標題：發(fā)展消費金融須加快拓展新型消費空間

提要

消費金融行業(yè)目前還有很大成長空間，提升消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構(gòu)建消費金融生態(tài)還有很長的路要走。這個過程離不開企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開政府相關(guān)部門和第三方機構(gòu)對市場和企業(yè)的監(jiān)督、評估和約束。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布修訂后的《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于4月18日起正式施行。為消費金融未來發(fā)展明確了方向。消費金融是指向借款人發(fā)放的以消費為目的（不包括購買住房和汽車）的融資活動。與商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)不同，消費金融公司提供的貸款金額較低、期限較短，申請流程簡單、放款迅速，受到不少消費者尤其是年輕人的歡迎。發(fā)展消費金融將有利于更好地滿足人民群眾的美好生活需要，打造經(jīng)濟發(fā)展新增長點。

近年來，我國以網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付、線上線下融合等新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費迅速發(fā)展，消費金融與健康、養(yǎng)老、文旅等產(chǎn)業(yè)融合，催生新需求、新產(chǎn)業(yè)，帶來新的發(fā)展機遇。

一是需求層面的新消費需求。隨著科技的發(fā)展和社會變革，消費者對金融服務(wù)的需求也在不斷演變。新消費需求的特點包括個性化、便捷化、社交化等方面，這給消費金融帶來新機遇。首先，消費者對于金融服務(wù)的需求越來越個性化，消費金融可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足消費者的多樣化需求。其次，隨著移動支付的普及，消費金融可以開拓移動支付領(lǐng)域，提供更便捷、安全的支付解決方案，滿足消費者日益增長的線上消費需求。再次，消費金融可以與社交平臺合作，結(jié)合社交化元素，推出互動性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引更多年輕消費者。

二是供給層面的新產(chǎn)業(yè)賦能?？萍嫉膭?chuàng)新發(fā)展為推進消費精準化提供了新的發(fā)展機遇。眾所周知，高科技產(chǎn)品在消費環(huán)節(jié)的角色不容忽視。第一，傳感器作為各種數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)技術(shù)與核心部件，在消費產(chǎn)品中被廣泛應(yīng)用。第二，5G技術(shù)為各類消費服務(wù)提供低時延、高速率的通信保障。第三，人工智能算法和大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助應(yīng)對消費領(lǐng)域的資源調(diào)配問題。從健康產(chǎn)業(yè)看，新技術(shù)的使用，使健康管理可穿戴設(shè)備和家庭智能健康檢測監(jiān)測設(shè)備實現(xiàn)了從點狀監(jiān)測向連續(xù)監(jiān)測、從短流程管理向長流程管理的轉(zhuǎn)變。此外，在5G和大數(shù)據(jù)的逐漸應(yīng)用中，數(shù)據(jù)化、標準化、智能化的醫(yī)療服務(wù)已經(jīng)成為大勢所趨，為廣大患者帶來更好的服務(wù)體驗，由此也引發(fā)了健康產(chǎn)業(yè)細分市場、產(chǎn)業(yè)鏈的進一步發(fā)展。養(yǎng)老、健康管理、健康旅游、康復(fù)醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的商業(yè)模式，將催生新的消費需求，帶動消費金融的發(fā)展。

然而，消費金融行業(yè)目前還有很大成長空間，提升消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構(gòu)建消費金融生態(tài)還有很長的路要走。這個過程離不開企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開政府相關(guān)部門和第三方機構(gòu)對市場和企業(yè)的監(jiān)督、評估和約束。當下，迫切需要加快構(gòu)建科學穩(wěn)健的消費金融調(diào)控體系、結(jié)構(gòu)合理的消費金融市場體系、分工協(xié)作的消費金融機構(gòu)體系、完備有效的消費金融監(jiān)管體系、多樣專業(yè)的消費金融服務(wù)體系，全面提升消費金融體系適應(yīng)性、競爭力和普惠性。為此，建議如下：

一是完善資金扶持政策，促進消費金融可持續(xù)發(fā)展。消費金融依賴于行業(yè)的穩(wěn)定繁榮，行業(yè)的持久穩(wěn)定發(fā)展，需要一系列配套政策措施的支撐。一方面，出臺稅費支持政策。對于消費金融公司，在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，鼓勵各地對其進行更多稅收減免、抵免，給予更多稅收優(yōu)惠。另一方面，加大融資支持力度，逐步開放包括醫(yī)療衛(wèi)生和健康養(yǎng)老的消費行業(yè)市場，支持社會資本參與衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)，滿足群眾多層次、多樣化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求。

二是深化政銀企合作，拓展新型消費領(lǐng)域投融資渠道。鼓勵金融機構(gòu)按照市場化原則，在風險可控前提下，結(jié)合新型消費領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)經(jīng)營特點，積極開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化與新型消費相關(guān)的支付環(huán)境，鼓勵銀行等各類型支付清算服務(wù)主體降低手續(xù)費用，降低商家、消費者支付成本，推動銀行卡、移動支付在便民消費領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。完善跨境支付監(jiān)管制度，穩(wěn)妥推進跨境移動支付應(yīng)用，提升境外人員境內(nèi)支付規(guī)范化便利化水平。支持符合條件的企業(yè)通過發(fā)行新股、發(fā)行公司債券、“新三板”掛牌等方式融資。促進股權(quán)投資基金發(fā)展，推動生產(chǎn)要素向更具前景、更具活力的新型消費領(lǐng)域轉(zhuǎn)移和集聚。

三是加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進消費金融信息化。加快推進5G、數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融消費設(shè)施建設(shè)，完善消費信息服務(wù)體系建設(shè)，規(guī)范和推動“互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融”服務(wù)，創(chuàng)新消費服務(wù)模式；加強消費金融數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，推進基于區(qū)域人口消費信息平臺的開放共享、深度挖掘和廣泛應(yīng)用，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費遠程服務(wù)。

四是加強消費金融知識教育宣傳。我們要注重培育人們的消費理念和理財意識，提升其消費素養(yǎng)，使消費金融行為真正融入到社會生活當中。一方面是對消費金融宣傳工作進行分類，發(fā)揮銀行、商場、廠家作用，構(gòu)建多元合作的模式。另一方面是要進行跨領(lǐng)域合作，提升消費金融教育宣傳的效能。借助“三微一端”（微博、微信、微視頻和客戶端）來推動消費金融知識的普及，避免消費領(lǐng)域的金融詐騙。

（任國征，作者系中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院研究員、健康金融實驗室主任）

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