多措并舉推動平臺金融健康發(fā)展

鄧偉萍中國證券報·中證網(wǎng)2021-11-13 07:34

書名：《平臺金融新時代》
作者：吳曉靈 丁安華
出版社：中信出版集團

　　世界經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，金融行業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“排頭兵”，在大多數(shù)行業(yè)還處在互聯(lián)互通的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索階段時，就已經(jīng)實現(xiàn)金融科技、平臺金融等新業(yè)態(tài)新模式的高速發(fā)展，數(shù)字化引領(lǐng)態(tài)勢明顯。這些以平臺企業(yè)、科技企業(yè)為代表的新模式進入傳統(tǒng)金融市場，憑借技術(shù)、數(shù)據(jù)、平臺、用戶、生態(tài)等優(yōu)勢創(chuàng)造新金融產(chǎn)品、搶占金融服務市場。同時，也逐漸滋生一些不重視金融風險、刺激消費者激進消費等行為，以及過度搜集消費者信息等問題。當前，如何適應平臺金融新業(yè)態(tài)特性，探索新型治理框架、機制和手段，推動我國平臺金融有序健康規(guī)范發(fā)展，是擺在行業(yè)發(fā)展面前的一道必答題。

　　在關(guān)于平臺金融規(guī)范發(fā)展的眾多同類書籍中，由原全國人大財經(jīng)委副主任委員、人民銀行原副行長吳曉靈牽頭撰寫的《平臺金融新時代：數(shù)據(jù)治理與監(jiān)管變革》一書，對平臺金融特性和風險隱患的研判非常精準，提出的平臺金融治理框架和監(jiān)管方法路徑非常專業(yè)，既展現(xiàn)了作者推動金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展的戰(zhàn)略視野，也從細節(jié)處體現(xiàn)了一位金融學家向大數(shù)據(jù)專家的跨界成長。本書客觀評價了平臺金融有輔助金融服務、拓展應用場景、增強用戶體驗等有益作用，將著力點更多聚焦在平臺金融發(fā)展產(chǎn)生的壟斷競爭、數(shù)據(jù)倫理、信用風險和引發(fā)系統(tǒng)性風險等挑戰(zhàn)和問題，提出了“四原則五方法”的治理框架思路。本書深入探討了個人數(shù)據(jù)合規(guī)、金融科技服務、信貸業(yè)務數(shù)字化、大數(shù)據(jù)征信等具體領(lǐng)域治理方法，從基本概念、發(fā)展歷程、作用意義出發(fā)，把脈技術(shù)引發(fā)的問題，提出加強數(shù)據(jù)治理的路徑選擇、實施舉措和政策建議，探討了借鑒國際治理經(jīng)驗的有效探索。

　　一般而言，部分行業(yè)研究者探討金融科技，更加強調(diào)科技而非金融，關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)平臺、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)在金融服務行業(yè)中的深化應用，從而催生交易、信貸、理財、保險和投資領(lǐng)域的新產(chǎn)品新服務。本書則立足金融業(yè)本身，認為金融科技是節(jié)點型金融業(yè)務專業(yè)化分工的結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)平臺將金融服務觸角延伸到細微角落和長尾用戶，創(chuàng)造了大量具有商業(yè)前景的普惠服務模式，并在我國超大用戶市場規(guī)模優(yōu)勢的助力下，推動我國移動支付、消費信貸和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)阮I(lǐng)域進入全球領(lǐng)先地位，有力支撐了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

　　隨著《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》出臺，金融科技發(fā)展進入有序推進階段，但不少人對其中的風險因素認識依然不足，且在數(shù)據(jù)要素上升為重要生產(chǎn)要素，要素價值地位顯著提升的時代背景下，對數(shù)據(jù)流動造成的風險新特點預判不夠。

　　因此，出現(xiàn)問題苗頭要及早監(jiān)管，將發(fā)展納入正軌。尤其是認識到平臺金融根本優(yōu)勢在于其數(shù)據(jù)和技術(shù)，本書強調(diào)，金融科技治理要堅持風險為本、技術(shù)中性、基于行為、功能監(jiān)管等原則，實現(xiàn)四個方面的目標：一是包容性發(fā)展，即發(fā)展普惠金融，所有個人和企業(yè)都能獲得負擔得起、負責任和可持續(xù)的金融服務；二是穩(wěn)定性發(fā)展，要求加強宏觀審慎監(jiān)管，防范系統(tǒng)性風險，維護金融體系的穩(wěn)健和平穩(wěn)運行；三是合規(guī)發(fā)展，要求對金融科技市場的新進入者，不因特定的技術(shù)而豁免監(jiān)管要求；四是消費者保護，要求保護個人隱私，維護客戶的資金安全，免受信息欺詐、技術(shù)缺陷、算法歧視和網(wǎng)絡攻擊的傷害。

　　當前，《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》相繼實施，圍繞數(shù)據(jù)獲取、流動、交易、安全等方面的規(guī)則體系正在逐步構(gòu)建，對各行業(yè)數(shù)據(jù)治理也提出了更高要求。本書指出，金融科技的數(shù)據(jù)合規(guī)是治理重點。在數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)，應強調(diào)“最小必要”和隱私保護原則，避免數(shù)據(jù)過度采集；在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，應強化算法模型的合規(guī)監(jiān)管，防范數(shù)據(jù)處理階段的算法歧視和過度開發(fā)；在數(shù)據(jù)共享環(huán)節(jié)，針對數(shù)據(jù)使用分享環(huán)節(jié)的征信問題，應建設大數(shù)據(jù)共享平臺，形成多層級、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的個人征信體系等，強化數(shù)據(jù)使用分享過程中的征信行為監(jiān)管；在數(shù)據(jù)安全保障環(huán)節(jié)，建議試點個人數(shù)據(jù)賬戶制度，遠期探索“雙層賬戶體系”，平衡數(shù)據(jù)保護與挖掘，充分保障客戶數(shù)據(jù)安全，以及客戶對數(shù)據(jù)的知情權(quán)、支配權(quán)和獲益權(quán)。

　　作者在書中指出，隨著數(shù)據(jù)規(guī)模和維度的持續(xù)提升，金融科技正逐漸成為推動行業(yè)重塑的重要發(fā)起者，成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動力。如何適應行業(yè)發(fā)展的新趨勢、新模式、新特征、新矛盾，推動行業(yè)主管部門加快治理理念、治理模式、治理技術(shù)、治理方法上的轉(zhuǎn)變，構(gòu)建合乎科技倫理、承擔相應社會責任的科技金融生態(tài)，還需要更多的研究和努力。