4月23日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心聯(lián)手互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)元保，共同發(fā)布了《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），該《報(bào)告》提出了八大關(guān)鍵詞：穩(wěn)健復(fù)蘇、健康第一、養(yǎng)老焦慮、財(cái)富管理、需求多元化、大模型探索、信息安全及觸險(xiǎn)線上化。

《報(bào)告》稱，在經(jīng)濟(jì)回升的背景下，今年保險(xiǎn)消費(fèi)穩(wěn)步復(fù)蘇，半數(shù)消費(fèi)者的家庭年保費(fèi)支出在8000元以上，未來預(yù)算將進(jìn)一步提高。同時(shí)，消費(fèi)者的健康風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)穩(wěn)居首位，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等健康險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)前持有率高且未來仍有較大增長空間。更為關(guān)鍵的是，人口老齡化加速，讓年輕人已有養(yǎng)老危機(jī)感，中老年人的長期護(hù)理需求也明顯增長。

預(yù)計(jì)更多寵物主愿為寵物險(xiǎn)買單

近年來，隨著全球人口流動(dòng)性加大，疾病傳播速度和傳播范圍也在增加，疫情后，人們更關(guān)注健康保障問題。

《報(bào)告》調(diào)查顯示，無論過去還是未來，健康險(xiǎn)產(chǎn)品始終是最受消費(fèi)者關(guān)注的保險(xiǎn)種類。在各類健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，重大疾病險(xiǎn)是消費(fèi)者當(dāng)前持有率最高的產(chǎn)品，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在2023年新簽產(chǎn)品排名第四，惠民保在未來1-2年計(jì)劃新簽產(chǎn)品中排名第一。

此外，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，越來越多的小康收入群體意識(shí)到健康險(xiǎn)的重要性，說明消費(fèi)者的健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高，健康險(xiǎn)覆蓋面有望擴(kuò)大。

在財(cái)富管理需求上，《報(bào)告》提出，居民消費(fèi)趨于謹(jǐn)慎，理財(cái)期望收益逐漸降低，保險(xiǎn)長期鎖息的確定性保障優(yōu)勢(shì)凸顯，逐漸成為許多消費(fèi)者財(cái)富管理的壓艙石。

未來，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)備受青睞，在2023年新簽保險(xiǎn)產(chǎn)品中儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)排名第六，在計(jì)劃購險(xiǎn)中，排名上升至第四，有較大增長空間。

從人群特征來看，當(dāng)前購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的主流人群為31-40歲的高收入群體，未來消費(fèi)群體將更下沉，更多小康收入的年輕人將成為購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的新興主力軍。

此外，《報(bào)告》還提出，情感消費(fèi)成為現(xiàn)代社會(huì)新趨勢(shì)，調(diào)研顯示，27%的寵物主配置了寵物險(xiǎn)，在未購人群中還有35%的人計(jì)劃在未來購買寵物險(xiǎn)。從客戶畫像來看，當(dāng)前20-30歲的女性消費(fèi)者更傾向?yàn)閷櫸锿侗?，未來預(yù)計(jì)更多一線城市的中年人愿為寵物險(xiǎn)買單，且男性消費(fèi)者購買積極性顯著提升。

年輕人對(duì)養(yǎng)老有危機(jī)感

養(yǎng)老焦慮也是《報(bào)告》的一大關(guān)鍵詞。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在2023年新簽產(chǎn)品中排名第七，在未來計(jì)劃新簽產(chǎn)品中排名第二，有較大增長空間。

此外，年輕人對(duì)養(yǎng)老已有危機(jī)感?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，20-30歲的年輕人未來1-2年內(nèi)計(jì)劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例最高。

但與之相矛盾的是，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)供給仍不足。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心原研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，行業(yè)要積極拓展老年保險(xiǎn)市場(chǎng)，提供包括養(yǎng)老、健康在內(nèi)的全面保障和服務(wù)。首先，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)長期確定性保障、分散長壽風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)，提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，積極參與養(yǎng)老金融市場(chǎng)；其次，全面拓展老年帶病體醫(yī)療險(xiǎn)，為老年人群體提供保障；第三，推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合，促進(jìn)構(gòu)建“醫(yī)、藥、險(xiǎn)”融合的養(yǎng)老服務(wù)體系，推動(dòng)“健康險(xiǎn)+健康管理”；第四，秉持全生命周期理念應(yīng)對(duì)人口老齡化。

AI大模型有望消除消費(fèi)者對(duì)理賠的困擾

值得一提的是，《報(bào)告》還對(duì)AI（人工智能）大模型在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行了分析?！秷?bào)告》顯示，消費(fèi)者在線上購險(xiǎn)主要是因?yàn)椤袄U費(fèi)靈活”和“投保便捷”，但約8%的線上消費(fèi)者有流失傾向，“找不到人，理賠難”等是消費(fèi)者未來不考慮線上購險(xiǎn)的主要顧慮。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，伴隨大模型技術(shù)的深入應(yīng)用，消費(fèi)者對(duì)理賠的困擾有望進(jìn)一步消除。

元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，AI技術(shù)正以驚人的迭代速度，拉開新一輪科技革命的序幕。目前，大模型技術(shù)在中國保險(xiǎn)行業(yè)的落地探索已初顯成效，在客服、營銷和理賠等場(chǎng)景中已有較好的應(yīng)用案例。

2024年，AI大模型將在中國保險(xiǎn)行業(yè)加速落地實(shí)踐。未來，“人工+大模型服務(wù)”的模式，將有望改變保險(xiǎn)難懂、難投、難賠的印象，提升大眾對(duì)保險(xiǎn)的接受度。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者潘亦純

編輯 趙方園

校對(duì) 柳寶慶

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