第六次人口普查顯示，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)1.82億，占總?cè)丝诘?3.3%。日趨嚴(yán)重的人口“老齡化”對(duì)社會(huì)養(yǎng)老造成了巨大的挑戰(zhàn)。退休后未來(lái)至少25年的生活質(zhì)量該如何保障，成為目前城市居民最大的困擾。進(jìn)入第四季度以來(lái)，分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)依然受到市場(chǎng)青睞，而長(zhǎng)期期交類養(yǎng)老年金由于長(zhǎng)期投入、收益穩(wěn)定、有效對(duì)抗通脹等特點(diǎn)，仍為近期市場(chǎng)的熱點(diǎn)。

　　“今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)大幅下挫，樓市受政策調(diào)控影響持續(xù)低迷，黃金市場(chǎng)間歇性暴跌，各種理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在這種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形式下，人們更關(guān)注如何在確保投資安全的前提下實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健的財(cái)富累積，保證中長(zhǎng)期的生活品質(zhì)。分紅保險(xiǎn)養(yǎng)老年金則滿足了當(dāng)前市場(chǎng)狀況下的百姓理財(cái)需求，同時(shí)為退休幾十年的養(yǎng)老生活品質(zhì)進(jìn)行了提早規(guī)劃?！敝袊?guó)人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部相關(guān)人士表示。

　　長(zhǎng)期期交年金保險(xiǎn)搶灘市場(chǎng)

　　繼去年9月推出大熱產(chǎn)品“福祿滿堂”之后，2011年金秋十月，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)龍頭中國(guó)人壽再次重磅推出一款國(guó)壽松鶴頤年年金保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是在“松鶴養(yǎng)老”基礎(chǔ)之上的升級(jí)產(chǎn)品，集養(yǎng)老金領(lǐng)取和分紅收益雙重特點(diǎn)，同時(shí)兼具身故保障于一體，是對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老產(chǎn)品的進(jìn)一步升級(jí)。

　　最值得一提的是，“松鶴頤年”是一款長(zhǎng)期期交產(chǎn)品，交費(fèi)期間分為5年、10年、20年交，由于具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投入，領(lǐng)取期限也由“福祿滿堂”的84周歲延長(zhǎng)至終身，可以為客戶提供充分的長(zhǎng)壽生存保障。

　　同時(shí)“松鶴頤年”類似于“福祿滿堂”產(chǎn)品，在年金領(lǐng)取期內(nèi)具備分紅、退保、借款和生存給付累積生息功能，且年金可進(jìn)行月領(lǐng)。可以說(shuō)這是一款集養(yǎng)老保障、理財(cái)規(guī)劃、高額保障為一體的全新多功能養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

　　除中國(guó)人壽以外，近期國(guó)內(nèi)不少壽險(xiǎn)公司也陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老年金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品從返還期限上都有所延長(zhǎng)。而一些快速返還型年金產(chǎn)品則逐漸停售和退出市場(chǎng)。

　　據(jù)了解，今年6月，保監(jiān)會(huì)將一則《關(guān)于<人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法>若干問(wèn)題的通知》下發(fā)到各家保險(xiǎn)公司?！啊掇k法》的出臺(tái)，對(duì)年金保險(xiǎn)的定義、責(zé)任配置等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行了修訂，我們根據(jù)《辦法》的具體要求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)符合監(jiān)管新要求的此款個(gè)險(xiǎn)渠道年金保險(xiǎn)產(chǎn)品?！鄙鲜鱿嚓P(guān)人士表示。

　　從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)含價(jià)值的角度來(lái)看，年金保險(xiǎn)件均保費(fèi)較高，有利于保險(xiǎn)公司保費(fèi)的積累。同時(shí)，年金保險(xiǎn)通常設(shè)有多種交費(fèi)方式，符合監(jiān)管部門大力發(fā)展長(zhǎng)期期交產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)策略，也有利于保險(xiǎn)公司續(xù)期保費(fèi)的增加，此類產(chǎn)品對(duì)公司內(nèi)含價(jià)值貢獻(xiàn)度較大，這也是保險(xiǎn)公司競(jìng)相推出年金保險(xiǎn)的主要因素。

　　保障至終身，安享優(yōu)質(zhì)晚年生活

　　對(duì)于城市中高端收入的家庭來(lái)說(shuō)，盡管大部分在職人員都擁有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但這只能滿足個(gè)人基本的生活需求，如果要維持晚年生活品質(zhì)，則很大程度上需要依賴個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式進(jìn)行補(bǔ)充。

　　據(jù)中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)銷售部副總經(jīng)理賈慧介紹，近年來(lái)中國(guó)人的平均壽命在不斷延長(zhǎng)，而養(yǎng)老成本卻在不斷攀升，消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到目前的社保替代率較低，已經(jīng)不能滿足未來(lái)20-30年后的養(yǎng)老需求；此外中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的改變也讓人們對(duì)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式缺乏信心。同時(shí)，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老這種方式也不能有效抵御通脹，如果想要享受有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，確實(shí)需要商業(yè)養(yǎng)老作為補(bǔ)充。

　　正是因?yàn)殛P(guān)注到中國(guó)人平均壽命不斷延長(zhǎng)的趨勢(shì)，中國(guó)人壽在主打年金產(chǎn)品“福祿滿堂”最高領(lǐng)取至84周歲的基礎(chǔ)上，把“松鶴頤年”設(shè)計(jì)為終身領(lǐng)取年金，這樣為客戶提供充分的長(zhǎng)壽生存保障。開(kāi)始領(lǐng)取年齡可選擇50、55、60、65或70歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證可以領(lǐng)取到終身，使客戶晚年生活無(wú)憂。

　　除此之外，“松鶴頤年”最大的特點(diǎn)是，在年金領(lǐng)取期內(nèi)提供身故保障，且返還金額為所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的較大者。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上有些公司的年金產(chǎn)品在領(lǐng)取期內(nèi)并不提供身故保障；還有一些具有身故責(zé)任的年金產(chǎn)品，領(lǐng)取金額也只為返還保證領(lǐng)取的年金總額與已領(lǐng)取年金兩者的差額。

　　由于分紅類年金保險(xiǎn)滿足了客戶理財(cái)、養(yǎng)老、保障等多重需求，從去年以來(lái)受到了廣大消費(fèi)者的青睞。自去年9月“福祿滿堂”上市銷售以來(lái)，取得了巨大的市場(chǎng)效應(yīng)。僅在上海市場(chǎng)試銷一個(gè)月，“福祿滿堂”保費(fèi)收入超過(guò)5000萬(wàn)元。該產(chǎn)品投放市場(chǎng)以來(lái)，還刷新了中國(guó)人壽多項(xiàng)銷售紀(jì)錄。

　　賈慧介紹，根據(jù)銷售一線反饋的情況來(lái)看，“福祿滿堂”產(chǎn)品的目標(biāo)市場(chǎng)主要為中低端客戶群體，各地分公司反映該產(chǎn)品在農(nóng)村市場(chǎng)的銷售情況比較好。而“松鶴頤年”產(chǎn)品作為一款終身型年金產(chǎn)品，對(duì)客戶的交費(fèi)能力要求更高，產(chǎn)品主要以中高端客戶市場(chǎng)為主，包括一些希望通過(guò)年金產(chǎn)品來(lái)規(guī)避遺產(chǎn)稅的高端客戶?！皟煽町a(chǎn)品雖然具有一定的替代效應(yīng)，但由于兩款產(chǎn)品面對(duì)的客戶群不同、區(qū)域市場(chǎng)不同，替代效應(yīng)不會(huì)很明顯?！辟Z慧認(rèn)為。

　　據(jù)了解，“松鶴頤年”產(chǎn)品將主要面對(duì)城區(qū)市場(chǎng)的客戶群體銷售，產(chǎn)品定位為中高端年金保險(xiǎn)，滿足多個(gè)年齡層次客戶的養(yǎng)老需求，同時(shí)也可為已經(jīng)購(gòu)買過(guò)理財(cái)型產(chǎn)品的客戶提供更加完善的養(yǎng)老保障。

　　選擇養(yǎng)老金產(chǎn)品四大要素

　　保險(xiǎn)專家表示，養(yǎng)老年金要提早規(guī)劃，早規(guī)劃早受益。受持續(xù)通貨膨脹以及負(fù)利率綜合因素影響，我國(guó)居民理財(cái)熱情急劇升溫。但當(dāng)前市場(chǎng)不利因素眾多，金融環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，投資者面對(duì)諸多理財(cái)方式，在選擇時(shí)應(yīng)更加慎重。對(duì)此，中國(guó)人壽理財(cái)規(guī)劃師也建議大家在資產(chǎn)配置時(shí)為自己加上一份保險(xiǎn)保障，而分紅年金保險(xiǎn)因兼具理財(cái)與保障的特性，成為首選。那么面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上花樣繁多、設(shè)計(jì)各異的養(yǎng)老年金到底該如何選擇呢？

　　選擇養(yǎng)老年金產(chǎn)品要關(guān)注四大要素。首先要足額：每年提留，逐年累積。而“松鶴頤年”為長(zhǎng)期期交類產(chǎn)品，交費(fèi)期間分為5年、10年、20年交，滿足了長(zhǎng)期投入，累積生息的要求。該產(chǎn)品進(jìn)行了精準(zhǔn)定位，?？顚Ｓ?、安全保值、兼顧保障，此外，該產(chǎn)品還為養(yǎng)老金與紅利分別設(shè)立累積生息賬戶，每期的養(yǎng)老金與紅利可以進(jìn)入各自賬戶中按年復(fù)利累積生息，客戶輕松獲得雙重投資收益，使產(chǎn)品兼具理財(cái)與養(yǎng)老功能。

　　第二要安全：要選準(zhǔn)最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)代為儲(chǔ)備。作為首家在市場(chǎng)上推出分紅險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽10年來(lái)累計(jì)實(shí)現(xiàn)分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)1萬(wàn)億元。分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，也穩(wěn)固了中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上難以撼動(dòng)的龍頭地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自中國(guó)人壽首家推出分紅險(xiǎn)以來(lái)，從2000年到2009年，中國(guó)人壽十年來(lái)分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入的年均增幅達(dá)到126.57%，10年間，累計(jì)實(shí)現(xiàn)分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到10591.38億元。

　　第三要保值：所選的機(jī)構(gòu)必須具備相當(dāng)?shù)馁Y金運(yùn)作的能力與盈利能力。而作為國(guó)內(nèi)最大的機(jī)構(gòu)投資者，中國(guó)人壽也為廣大客戶帶來(lái)了不菲的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2004年到2009年，中國(guó)人壽已經(jīng)為客戶分配紅利620.7億元。

　　第四要專用：儲(chǔ)備金的用途確定后，中途不能輕易挪為他用。據(jù)了解，為了區(qū)別于市場(chǎng)上其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，“松鶴頤年”的專業(yè)性體現(xiàn)在前期沒(méi)有返還年金的概念，對(duì)消費(fèi)者而言是做到專款專用，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是保證資金運(yùn)作的周期較長(zhǎng)，而這種設(shè)計(jì)的最大優(yōu)勢(shì)是著眼于消費(fèi)者的利益，體現(xiàn)在年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)高，不領(lǐng)取的養(yǎng)老金和紅利可以累積生息，保值增值。

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