本報(bào)記者 楊井鑫 北京報(bào)道

2024年12月10日，由中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)社舉辦的“2024卓越競(jìng)爭(zhēng)力金融論壇”在北京召開。論壇以“深化改革 金融向‘實(shí)’”為主題，聚焦金融創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展、數(shù)字科技賦能金融高質(zhì)量發(fā)展、養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)融合創(chuàng)新、資本市場(chǎng)新機(jī)遇等熱點(diǎn)話題。

伴隨著中國(guó)邁入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老問題逐漸成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的一大關(guān)鍵問題，不僅關(guān)系到民生福祉，更關(guān)乎國(guó)家發(fā)展全局。2023年10月，中央金融工作會(huì)議上提出了金融“五篇大文章”，而養(yǎng)老金融就是其中之一。在金融高質(zhì)量發(fā)展的過程中，銀行金融機(jī)構(gòu)要做好養(yǎng)老金融，在戰(zhàn)略布局上要做好哪些方面準(zhǔn)備呢？銀行又為老年人群體提供了哪些差異化的金融產(chǎn)品呢？光大銀行零售與財(cái)富管理部副總經(jīng)理羅苓寧詳細(xì)闡述了光大銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)路徑。

頂層設(shè)計(jì) 產(chǎn)融協(xié)同

“金融機(jī)構(gòu)要做好養(yǎng)老金融，需要結(jié)合市場(chǎng)需求和自身資源稟賦進(jìn)行戰(zhàn)略布局。光大在集團(tuán)層面有金融全牌照和旅游、健康等特色實(shí)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在健康養(yǎng)老領(lǐng)域具有較為全面領(lǐng)先的布局。集團(tuán)層面成立了養(yǎng)老金融工作推進(jìn)組，金融和實(shí)業(yè)企業(yè)通力協(xié)作，推動(dòng)光大特色的養(yǎng)老金融協(xié)同生態(tài)建設(shè)?！绷_苓寧表示。

據(jù)她介紹，根據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略要求，光大銀行在今年一季度制定了養(yǎng)老金融工作方案，明確了養(yǎng)老金融工作的發(fā)展思路、工作目標(biāo)和實(shí)施路徑，提出構(gòu)建養(yǎng)老金融“12345”工程。

“1”是充分發(fā)揮一個(gè)“光大”協(xié)同稟賦，銀行不斷加強(qiáng)與康養(yǎng)、旅游、醫(yī)療等板塊企業(yè)的通力協(xié)作。比如，光大養(yǎng)老在全國(guó)17個(gè)省及直轄市有185家服務(wù)機(jī)構(gòu)，可提供2.9萬張床位。

“2”代表打造兩大專業(yè)工具，光大銀行在手機(jī)銀行建立了養(yǎng)老金融專區(qū)，提供“養(yǎng)老賬本”和“養(yǎng)老規(guī)劃”兩大工具，支持客戶一站式歸集養(yǎng)老資產(chǎn)，快速測(cè)算養(yǎng)老總費(fèi)用及缺口，提出合理化的規(guī)劃配置建議。養(yǎng)老金融專區(qū)累計(jì)服務(wù)客戶已超200萬人次。

“3”是深耕“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”三大業(yè)務(wù)板塊。養(yǎng)老金金融方面，全力做好養(yǎng)老保障體系三支柱建設(shè)。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，光大銀行提供第三代社?？〒Q發(fā)服務(wù)，覆蓋全國(guó)26個(gè)?。ㄊ校?，形成了專屬、全面、成熟的服務(wù)模式。第二支柱企業(yè)及職業(yè)年金方面，打造了專業(yè)、高效的年金托管綜合服務(wù)體系，推進(jìn)賬管系統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)進(jìn)程，為客戶的年金資產(chǎn)保值增值保駕護(hù)航。第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金方面，支持在手機(jī)銀行APP、微信小程序上一站辦理個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)，提供涵蓋“賬戶+功能+產(chǎn)品”三位一體的實(shí)用備老工具和綜合金融陪伴服務(wù)。養(yǎng)老服務(wù)金融方面，完成了銀行1500余家網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，正在掛牌60家養(yǎng)老金融服務(wù)中心，進(jìn)一步提升老年客群的服務(wù)體驗(yàn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，加大金融支持力度，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

“4”是按年齡劃分為“致青春、致奮斗、致?lián)?dāng)、致歲月”四類重點(diǎn)客群。

“5”是聚焦“日常開支、穩(wěn)定收益、財(cái)富增值、風(fēng)險(xiǎn)保障、代際傳承”五維需求。光大銀行關(guān)注不同年齡段、不同收入水平、不同地域、不同家庭結(jié)構(gòu)養(yǎng)老客群的差異化、多樣化金融需求，分層分群客戶經(jīng)營(yíng)，為客戶制定個(gè)性化資配方案及產(chǎn)品組合，切實(shí)提升養(yǎng)老客群的獲得感和滿意度。

提供“一站式”養(yǎng)老金融綜合服務(wù)

面對(duì)國(guó)內(nèi)不同人群對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異需求，光大銀行如何開發(fā)適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品和服務(wù)呢？羅苓寧表示，光大銀行積極構(gòu)建養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，持續(xù)豐富產(chǎn)品供給，發(fā)揮金融跨期資產(chǎn)配置功能，增強(qiáng)養(yǎng)老客群財(cái)富保障。目前，該行已建立了“個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品”和“大養(yǎng)老金融產(chǎn)品”雙貨架，為養(yǎng)老客群提供儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等520余只養(yǎng)老金融產(chǎn)品，服務(wù)財(cái)富管理備老需求。

羅苓寧介紹，為了精準(zhǔn)服務(wù)養(yǎng)老財(cái)富管理需求，光大銀行打造了手機(jī)銀行養(yǎng)老金融專區(qū)，提供財(cái)富、社區(qū)、權(quán)益、健康、陪伴五項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供涵蓋全生命周期、線上線下融合的一站式養(yǎng)老金融綜合服務(wù)。其中，頤享財(cái)富板塊基于按年齡劃分的四類重點(diǎn)客群，分析客戶健康、家庭等多方面特征分別匹配對(duì)應(yīng)的財(cái)富管理方案，同時(shí)提供理財(cái)經(jīng)理定制養(yǎng)老服務(wù)方案。頤享社區(qū)板塊現(xiàn)已上線20地，覆蓋高端、城心、綜合養(yǎng)老三大類，為客戶提供社區(qū)介紹、入住流程、入住費(fèi)用、入住條件四個(gè)模塊詳細(xì)信息，并支持在線預(yù)約參觀。

在養(yǎng)老金融服務(wù)渠道方面，光大銀行打造了老年人專屬手機(jī)銀行“簡(jiǎn)愛版”和云繳費(fèi)APP關(guān)愛模式。建立了“光銀歲月”老年客戶電話服務(wù)專線，豐富手機(jī)銀行老年人視頻服務(wù)場(chǎng)景，幫助老年客戶跨越“數(shù)字鴻溝”。在線下網(wǎng)點(diǎn)，光大銀行1500余家網(wǎng)點(diǎn)完成適老化改造，從功能布局、硬件設(shè)施、家具設(shè)計(jì)等方面優(yōu)化升級(jí)適老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)配置，讓線下業(yè)務(wù)辦理“有愛無礙”。

為滿足客戶差異化、個(gè)性化需求，光大銀行在養(yǎng)老金融人才建設(shè)方面擬用三年時(shí)間打造一支1000人的養(yǎng)老規(guī)劃師專業(yè)人才隊(duì)伍，今年已有300人通過線下面授集訓(xùn)及考試持證，從養(yǎng)老資配、風(fēng)險(xiǎn)保障及代際傳承等方面，持續(xù)提升服務(wù)養(yǎng)老客群的能力。

精準(zhǔn)滿足需求 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)

“國(guó)內(nèi)養(yǎng)老金融市場(chǎng)未來的發(fā)展，關(guān)鍵在于如何深入且全面地理解老年人的真實(shí)需求與期望，設(shè)計(jì)和提供更加貼合其生活實(shí)際的金融產(chǎn)品與服務(wù)?！绷_苓寧認(rèn)為。

到底老年群體有哪些金融需求呢？羅苓寧表示，這部分客群的需求主要集中在現(xiàn)金管理和日常開支需求、保障資金安全及獲取穩(wěn)定投資收益的需求、養(yǎng)老保障與健康管理的需求、財(cái)富傳承規(guī)劃的需求和定制化服務(wù)需求。所謂現(xiàn)金管理和日常開支需求，主要是老年群體需考慮資金的流動(dòng)性和投資期限，以應(yīng)對(duì)日常的生活開支。同時(shí)，這部分人群也希望金融產(chǎn)品能在需要時(shí)快速變現(xiàn)，不影響緊急的大額支出。

對(duì)于保障資金安全及獲取穩(wěn)定投資收益的需求，則是由于老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，更加注重資金的安全性，更加求“穩(wěn)”，傾向于選擇低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，如銀行存款、國(guó)債等，以保障本金出現(xiàn)損失。同時(shí)，更加期望金融產(chǎn)品能提供穩(wěn)定的投資回報(bào)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

羅苓寧表示，隨著生活水平及健康意識(shí)的提升，老年群體養(yǎng)老保障與健康管理的需求也越來越大，這部分群體更加關(guān)注晚年生活質(zhì)量，并提前預(yù)防潛在醫(yī)療等費(fèi)用，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的需求也在同步提升。同時(shí)，老年群體還有財(cái)富傳承規(guī)劃的需求。部分老年人希望通過更好的財(cái)富規(guī)劃方式，將資產(chǎn)有序傳承給下一代。此外，由于老年群體的需求差異性較大，定制化服務(wù)需求也在提升。銀行金融機(jī)構(gòu)要尊重不同老年人的個(gè)性和習(xí)慣，滿足老年群體多樣化的金融需求，根據(jù)養(yǎng)老目標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，為老年人群制定更為個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

“金融機(jī)構(gòu)在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)背景下，需要綜合考慮老年客群的健康、財(cái)富、教育及精神需求，把握老年客群生理及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特征，分析理解其潛在金融需求，提升養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新的精準(zhǔn)性，構(gòu)建全方位、個(gè)性化、專業(yè)便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)體系?！绷_苓寧說。

（編輯：朱紫云 審核：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）

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