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建信人壽總裁丁慧：拓維健康管理創(chuàng)新健康保障

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月13日 12:05

轉自：中國銀行(5.200, 0.00, 0.00%)保險報網(wǎng)

隨著“健康中國”戰(zhàn)略的深入實施，保障人民健康被放在優(yōu)先發(fā)展的位置。健康險與健康管理的融合發(fā)展已成為保險業(yè)的共識，一批市場主體已做出不同程度的探索，但市場整體仍處于初期發(fā)展階段。

保險公司應當如何更好地參與大健康，滿足大眾對健康的全方位需求，成為各家機構深度思考的問題。在第50期“中國保險熱點對話”活動期間，建信人壽總裁丁慧，對此話題做了闡述。

在健康保障方面，銀行系保險公司應該如何把握客戶“痛點”？

保險公司參與和建設健康生態(tài)，是保險公司支持金融強國建設的應有之責。中央金融工作會議指出，要加快建設中國特色現(xiàn)代化金融體系，不斷滿足經濟社會和人民群眾日益增長的金融需求，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇文章，發(fā)揮保險業(yè)的經濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能。健康是人民群眾核心的需求、權利和利益，健康產業(yè)涉及億萬大眾、與養(yǎng)老緊密銜接，也是科技、數(shù)字密集的產業(yè)。支持健康產業(yè)發(fā)展，助力建設健康中國，保險公司義不容辭。

從保險公司的角度來說，最重要的是把準客戶健康管理痛點，幫助客戶管理健康相關風險。銀行集團的客戶群體譜系很廣，對集團的金融服務需求也相對更加全面。古代醫(yī)典有云，“上醫(yī)治未病，中醫(yī)治欲病，下醫(yī)治已病。”作為銀行系保險公司，我們要致力于三大方面：一是做客戶的“上醫(yī)”，早期規(guī)劃、防范財務風險，讓醫(yī)療支出納入家庭財務策略，減輕醫(yī)療負擔，重點抵御突發(fā)、重大疾病帶來的財富損失，盡管疾病不期而遇，但應對從容自如。二是做客戶的“中醫(yī)”，中期籌劃，補救健康管理風險，主要是存在身體亞健康、非標體以及老年人，身體已經存在一些風險狀況，可以通過保險來轉移一部分風險。三做客戶的“下醫(yī)”，陪伴診療和康復，提供更貼心的醫(yī)療體驗。醫(yī)療資源之所以寶貴稀缺，不僅在于供需失衡，更在于供需的錯配，通過保險公司的資源整合和專業(yè)力量的精準指導，客戶可以獲得更加適配的增值醫(yī)療健康服務。同時，“三分治七分養(yǎng)”，保險公司提供的用藥指導、飲食咨詢、康復服務也可以科學指導客戶更為平穩(wěn)地預后康復。

對照這些需求，保險公司要從過去對客戶財富規(guī)劃走向財富規(guī)劃與健康規(guī)劃并舉，為客戶提供全方位、一體化、深層次的解決方案。具體來說，要做好四個創(chuàng)新：

一是創(chuàng)新產品，拓展健康保障保險。抓住三個方面創(chuàng)新產品設計：醫(yī)保清單外的保障，從疾病、療法、用藥三個方面擴大商保清單，形成對醫(yī)保的有力補充，降低客戶醫(yī)療的自付比例。先進醫(yī)療技術的保障，開發(fā)與新藥、新技術、高端醫(yī)療器械應用的配套保險，讓客戶及時享受到醫(yī)療進步的成果，包括將新技術納入保障范圍，如一些醫(yī)療險將基因治療脊髓性萎縮癥的諾西那生鈉、OAV101注射液納入報銷范圍；以及針對試驗性技術提供保障，比如針對基因和細胞療法，一些機構開發(fā)了保障產品專門針對治療無效提供經濟補償。弱勢群體的保障，針對老齡、慢病、非標體、長護的保險需求，探索保障得當、成本可控的產品。有的保險公司主要為65歲以上老人和殘障人士提供健康管理和保險計劃，通過大數(shù)據(jù)對接醫(yī)院，獲得電子病歷、用藥、病例檢驗等信息，對客戶健康風險進行預測，提前干預客戶健康管理，降低了疾病的發(fā)生率，也控制了理賠風險。

二是創(chuàng)新服務，完善健康服務體系。使用健康管理的客戶，大多都是帶著對自身健康的特定需求而來。保險公司要從“防、管、治、養(yǎng)”四個方面，對主要的健康、疾病場景，形成打通健康服務與資金安排的體系。就現(xiàn)狀來看，對慢病如高血壓、糖尿病、甲狀腺結節(jié)、肺結節(jié)等疾病以及老年、幼齡兩大群體，應該加快專項服務體系的建設。要強化健康服務與健康險定價的整合，與客戶分享健康改善所帶來的費差益。有的保險公司推出健康管理計劃，根據(jù)投保人在保險期間的健康管理情況提供一定比例的保費返還，為客戶改善健康提供了有力的激勵。

三是創(chuàng)新生態(tài)，延伸健康產業(yè)網(wǎng)絡。做好產業(yè)協(xié)同戰(zhàn)略布局，主動連接健康管理機構、醫(yī)療機構、護理機構、醫(yī)藥企業(yè)，從特定人群、特定疾病、特定區(qū)域等入手，由點到面構建健康生態(tài)。有的保險公司，在某個特定領域，如口腔健康領域深耕，通過自建、參股、聯(lián)營等方式延伸醫(yī)療產業(yè)鏈，形成了牙科服務網(wǎng)絡，為客戶提供了口腔保健、治療、報銷的全流程服務，成為其經營特色。再比如有的保險公司創(chuàng)設癌癥捆綁支付項目，與腫瘤醫(yī)療集團合作，按照雙方約定治療方案為患者提供服務，實現(xiàn)了總成本的下降。從這些案例也可以看出，從專病入手，形成從預防到治療到費用報銷等全流程服務，再拓展病種、區(qū)域、人群，是相對可行的路徑。

四是創(chuàng)新技術，推進數(shù)字化轉型。醫(yī)療健康數(shù)據(jù)管理及數(shù)字化轉型是為客戶提供高質量健康管理服務的根本。有的保險公司通過可穿戴設備檢測客戶健康情況，為客戶提供健康指導，對接醫(yī)療專家，引導客戶改變生活習慣、降低發(fā)病風險，也起到了降低醫(yī)療費用的作用。保險公司要在科技方面大力投入，持續(xù)引入先進技術，將數(shù)據(jù)和技術應用到數(shù)據(jù)采集、客戶服務、行為分析、業(yè)務執(zhí)行、經營決策參考、風險管控等方面，實現(xiàn)健康險和健康管理方案的個性化、定制化。

貴公司在大健康生態(tài)建設方面有哪些實踐？

就建信人壽來說，我們將大健康生態(tài)建設作為戰(zhàn)略重點持續(xù)推動，從健康保險保障向全流程健康管理轉型，全面融入建行集團場景，多形式參與健康產業(yè)和生態(tài)搭建，聚焦BGC三端客群，制定個性化、差異化、定制化的產品和服務體系，具體而言就是“四個拓維”：

一是拓維健康產品矩陣。豐富健康險產品類型，進行縱橫式拓維。橫向客群維度和縱向保障責任維度，陸續(xù)推出涵蓋少兒、女性、成年、老年人的80款健康保險產品，覆蓋了門診、住院和院后康復的各個階段。除為客戶提供醫(yī)療費用支持、大病和失能保障和收入補償外，還有就醫(yī)綠通、疾病預防、慢病和康復管理等各項增值服務。

二是拓維健康生態(tài)。豐富健康管理服務，進行外延式拓維。整合優(yōu)質健康資源，搭建了“悅享健康”服務體系，包含健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、就醫(yī)服務、慢病管理、康復管理七大類22項服務內容，包括為健康和亞健康人群建立健康咨詢、心理咨詢、專題健康講座、健康沙龍和健康體檢等服務，為小病和慢病人群提供互聯(lián)網(wǎng)問診、慢病管理、藥物處方等服務，為重大疾病患者提供就診協(xié)助、專人陪診、住院協(xié)同、第二診療意見等服務。我們與國內知名高校合作，經過系統(tǒng)培養(yǎng)，建立了一個健康財富專家團隊，為客戶量身定制健康管理與財富管理方案。

三是拓維普惠健康。深耕普惠保險保障客群，進行內涵式拓維。公司參與十城的惠民保項目，助力提高健康保險的可得性，累計直接服務159萬人；策應建行集團戰(zhàn)略，探索普惠金融、鄉(xiāng)村振興、住房租賃等領域的保險服務方案，推動“五個下鄉(xiāng)”，在22個?。▍^(qū)、市）建立39間“健康小屋”，為村民、外出務工人員提供健康問診、名醫(yī)講座、體檢服務、鄉(xiāng)村健康手冊，普及健康知識，服務范圍輻射上百萬人。

四是拓維健康數(shù)智平臺。升級公司IT底層架構，進行技術拓維。借助公司新一代核心系統(tǒng)，建設了客戶健康管理平臺，廣泛連接各類主體，運用AI和大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)對客戶健康狀況的智能分析，形成客戶健康管理的個性化方案。

今后銀行系保險公司參與大健康有哪些值得打造的經營特色？

未來，銀行系保險公司要進一步融入集團，發(fā)揮服務民生的保障作用，要把大眾健康的可得性作為思考的出發(fā)點，發(fā)揮優(yōu)勢、增強長板，在三個方面做出特色：

一是構建全面健康管理。全面健康才是客戶、一個家庭、一個家族最為寶貴的財富。隨著國力增強、生活品質、生活方式都大大提升，客戶的財富管理也從狹義的資金管理拓展到全面的健康管理。這包括資金健康、財務健康、身體健康、心理健康等等。這都需要真正以客戶為中心，不斷延展客戶全生命周期的健康管理服務。近年來，在建信人壽等一批銀行系保險公司的引領下，銀保渠道的保障型業(yè)務快速發(fā)展，客戶的保障意識、渠道的專業(yè)服務能力都有明顯的提升。作為銀行系保險公司，要進一步協(xié)同銀保渠道的健康管理相關保險業(yè)務，加強宣導、培訓、業(yè)務支持，推動健康管理和健康資源配置融入大財富管理體系中。同時，做好保險服務、健康服務、銀行服務的聯(lián)通，為客戶提供一致性、便捷的體驗。

二是構建全過程健康管理。進一步推動“醫(yī)、藥、健、護、養(yǎng)”為核心的全過程健康管理。優(yōu)先發(fā)展與防病、治病相關的服務，包括優(yōu)化就醫(yī)報銷流程、擴大理賠直付的范圍、增強就醫(yī)指導與陪護、疾病風險評估、治未病等客戶感知強、需求緊迫、專業(yè)性強的服務，讓客戶一旦成為保險公司客戶，就能切身感受到健康管理不再困惑，不再迷茫。

三是構建主動健康管理。要從待命式服務向主動服務轉變，通過數(shù)據(jù)分析、客戶洞察，不斷提高客戶健康管理策略的科學性和全面性；通過健康積分、社群互動、低碳捐助、行為數(shù)據(jù)軌跡等方式，建立客戶健康行為激勵機制，推動客戶完成健康管理的目標、改善生活方式、化解健康不利因素，助力國家大健康戰(zhàn)略的順利實施。