今年9月印發(fā)的《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（保險業(yè)新“國十條”）是在新時代背景下對中國保險行業(yè)發(fā)展做出的全新戰(zhàn)略規(guī)劃。相較于過去關注保險行業(yè)規(guī)模擴展的政策導向，保險業(yè)新“國十條”轉(zhuǎn)向強調(diào)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)性發(fā)展，并融入了新的經(jīng)濟環(huán)境以及國家治理的需求，對保險行業(yè)的功能與定位提出了新的要求。

　　值得注意的是，保險業(yè)新“國十條”中的一些新表述引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議。比如，推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展；大力發(fā)展商業(yè)保險年金；健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務體系等。這些內(nèi)容都是在保險業(yè)新“國十條”中首次提及，這也意味著保險業(yè)的內(nèi)涵和外延在不斷拓展和豐富，保險業(yè)的生態(tài)和發(fā)展模式也將重塑。

　　從更深層次的角度來看，這些“首提”的背后，是與時俱進的“大保險觀”正成為行業(yè)共識，核心在于認識到“保險業(yè)不僅是經(jīng)濟活動的一部分，更是社會治理和民生保障的重要工具”。通過提升保險業(yè)的整體發(fā)展水平，更好地滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展和民生改善。

　　一直以來以助力公眾實現(xiàn)“健康長久好生活”為愿景的友邦人壽，深刻領會保險業(yè)新“國十條”的精神，順勢而為、主動求變、重塑能力，一方面更好滿足消費者對“好生活”的新需求，另一方面亦支持公眾靠前規(guī)劃，把握人生主動權(quán)，讓向往的美好生活不斷走進現(xiàn)實。

　　定位重塑：

　　保險行業(yè)內(nèi)涵和外延不斷擴展

　　保險業(yè)新“國十條”中提出，“發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能”。這是對當前變化的市場環(huán)境和多樣的消費者需求的及時回應。過去老百姓每每提到人壽保險，更多想到的是被動的人身保障功能，人壽保險一定程度上與風險意識和安全感畫上了等號。但隨著保險的內(nèi)涵和外延不斷擴展，保險正在提供越來越多的主動價值，包括但不限于財富管理、健康管理、養(yǎng)老規(guī)劃、子女留學規(guī)劃等?？蛻粜枰囊呀?jīng)不僅是躲避風險，而是主動預見未來，主動選擇理想的生活，主動掌握自己的人生。

　　國家繁榮昌盛是保險業(yè)基業(yè)長青的根本所在，保險行業(yè)必須把自身發(fā)展與國家發(fā)展、與現(xiàn)代化建設緊密相連，在服務經(jīng)濟社會發(fā)展、增進民生福祉中實現(xiàn)自身價值，把健康、養(yǎng)老、財富作為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的發(fā)力點。

　　保險業(yè)新“國十條”明確提出：積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。大力發(fā)展商業(yè)保險年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃需求。鼓勵開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。豐富與銀發(fā)經(jīng)濟相適應的保險產(chǎn)品、服務和保險資金支持方式；提升健康保險服務保障水平。擴大健康保險覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入保障范圍。發(fā)展商業(yè)長期護理保險。

　　推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合。鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品。試行區(qū)域保險藥械目錄；推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展，等等。

　　相關部門通過不斷釋放政策紅利，因勢利導地推動商業(yè)保險擔當起緩解社會養(yǎng)老和醫(yī)療壓力的重任。業(yè)內(nèi)專家認為，當前，保險業(yè)要趁著保險業(yè)新“國十條”出臺的春風，抓住《大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》的政策機遇，盡快在商業(yè)健康險和第三支柱養(yǎng)老保險上持續(xù)“擴面提質(zhì)”。

　　從國際成熟市場經(jīng)驗來看，保險機構(gòu)是提供高質(zhì)量財富管理服務的資管機構(gòu)之一。我國已成為全球第二大財富管理市場，居民個人金融資產(chǎn)超250萬億元，但保險在居民金融資產(chǎn)配置比例仍比較低，這意味著未來可提升空間巨大。保險行業(yè)有險資規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)定等特點和優(yōu)勢，只要用好用活耐心資本，推動“資金—資本—資產(chǎn)”良性循環(huán)，就能讓客戶充分分享長期投資回報，用專業(yè)能力守好老百姓“錢袋子”。

　　服務優(yōu)先：

　　從單一產(chǎn)品向綜合服務體系轉(zhuǎn)變

　　在保險行業(yè)的職能定位上，保險業(yè)新“國十條”強調(diào)了服務能力的全面提升。相較于過去政策主要側(cè)重于保險產(chǎn)品的普及與拓展，保險業(yè)新“國十條”提出要利用高質(zhì)量的服務增強保險行業(yè)的社會價值，標志著保險行業(yè)從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品提供者向綜合性服務提供者的演變。這種演變背后的深層次動因則源于社會、經(jīng)濟、人口均發(fā)生重大變化下客戶需求端的改變。

　　隨著客戶年齡結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，老齡化進程的不斷加深，保險消費習慣的逐漸成熟，單一的保險產(chǎn)品、單一的線下或線上渠道已經(jīng)難以滿足客戶的需求，客戶對于產(chǎn)品、服務一體化解決方案的需求越發(fā)強烈。

　　友邦等頭部保險公司在解決上述行業(yè)共性問題的路徑是：構(gòu)建“產(chǎn)品+服務”的雙輪驅(qū)動策略，升級保險產(chǎn)品與服務供給，構(gòu)建“壽險+健康+醫(yī)療+養(yǎng)老”的服務生態(tài)圈。即以保險產(chǎn)品為載體，充分發(fā)揮作為支付方的優(yōu)勢，積極整合醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、護理等上下游資源，為客戶提供場景化、精準適配的各類服務，為客戶提供覆蓋全生命周期的綜合服務，重塑保險的產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，加快構(gòu)建新商業(yè)模式，協(xié)同保險主業(yè)，探索新的發(fā)展動能，構(gòu)建新的增長點。

　　單一產(chǎn)品向綜合服務體系轉(zhuǎn)變的過程，也是新時代保險人員隊伍轉(zhuǎn)型的過程。針對傳統(tǒng)的精算人員、產(chǎn)品開發(fā)人員、營銷員，企業(yè)需重新培育其“以客戶為中心”與時俱進的復合能力，同時，將醫(yī)療專家、康養(yǎng)管家、教育專家等專業(yè)人士納入隊伍。只有專業(yè)人員與行業(yè)傳統(tǒng)稟賦優(yōu)勢、與客戶經(jīng)營全流程全周期、與公司經(jīng)營管理深度融合，才能不斷改善銷售和服務體驗，推動產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，提升經(jīng)營效率，從而培育行業(yè)自身的新質(zhì)生產(chǎn)力。

　　機構(gòu)行動：

　　產(chǎn)品和服務持續(xù)加碼升級

　　保險業(yè)新“國十條”的發(fā)布，為保險行業(yè)清晰地勾勒了改革轉(zhuǎn)型的路徑。如何將“路線圖”變?yōu)椤笆┕D”，保險機構(gòu)已經(jīng)在行動。

　　為充分發(fā)揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能，不少保險機構(gòu)聚焦于保險主責主業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，發(fā)揮其業(yè)務優(yōu)勢為人民群眾提供多元化的財富管理工具和服務。這包括開發(fā)更多產(chǎn)品、持續(xù)提升相關服務，豐富分層次、多元化健康險產(chǎn)品供給；研究浮動型保險產(chǎn)品、提供風險管理顧問服務等，通過這些方式，幫助人民群眾實現(xiàn)財富的保值增值和跨期配置，滿足其日益增長的財富管理需求。

　　作為壽險行業(yè)“風向標”之一的友邦人壽，也在11月初推出了面向中端醫(yī)療客群的“卓越逸生”系列醫(yī)療保險，通過“享得到的自由、高品質(zhì)的服務、定制級的體驗、花得起的價格”等產(chǎn)品特色，助力客戶提升就醫(yī)自由度，更從容地面對疾病風險?！白吭揭萆笔且豢罴婢呓?jīng)典與創(chuàng)新的產(chǎn)品，傳承了友邦醫(yī)療險一貫的“低免賠”與“高保額”，此外還實現(xiàn)了從資金高效護佑到資源周到護航的多維創(chuàng)新，如首批優(yōu)選13家公立三甲醫(yī)院國際部、特需部，客戶可享住院直付服務，還拓展了院外藥資源與服務等。

　　上述產(chǎn)品的推出，是友邦人壽積極響應政策要求的重要一步，提升更多客戶就醫(yī)自由度的創(chuàng)新實踐。友邦人壽首席客戶官張敏在闡述“卓越逸生”推出背景時直言：“在新‘國十條’對保險行業(yè)提出高質(zhì)量發(fā)展要求之際，我們很高興能再次為中國市場帶來具有突破意義的醫(yī)療險產(chǎn)品。我們堅信，在建設多層次醫(yī)療保障體系方面，商業(yè)健康險大有可為?！?/p>

　　不僅如此，友邦人壽近期還對“友如意”“如意雙全”“傳世雙全”系列重疾險產(chǎn)品的“愈從容”系列服務進行了加碼升級，即“友如意”的“如意愈從容”服務保障年限限時延長至40年?！叭缫怆p全”和“傳世雙全”兒童版的“愈從容”系列服務保障年限限時延長至40年，成人版的“愈從容”系列服務延長至65周歲。

　　“愈從容”是友邦人壽推出的一項重疾專案管理服務。其服務模式為：由專案經(jīng)理提供覆蓋重疾治療前、中、后期的一站式健康管理，滿足不同階段的就醫(yī)需求。通過專案經(jīng)理與客戶深度溝通，協(xié)助獲得相關資源，以周全的服務覆蓋客戶不同階段的就醫(yī)需求，提升客戶在重疾就醫(yī)過程中的安全感。

　　保險業(yè)新“國十條”的推出，可謂恰逢其時。從第一版保險“國十條”推出至今，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，保險理念深入人心，保險產(chǎn)品與服務滲透至各行各業(yè)，反映保險行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的兩大指標——保險密度（常住人口平均保費數(shù)額）、保險深度（保費收入占GDP的比例）均大幅提升，保險業(yè)在國民經(jīng)濟與社會生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　可預見的是，在進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的新征程上，保險業(yè)在提高經(jīng)濟韌性、增強市場活力、完善民生保障體系、推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化等方面大有可為，并將發(fā)揮不可替代的作用。各保險機構(gòu)應積極勤修內(nèi)功，主動擁抱轉(zhuǎn)型，方能在把握大勢中抓住機遇。

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