監(jiān)管再度發(fā)文

規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)

①叫停“首月0元”

和“藥轉(zhuǎn)?！焙?，規(guī)范“魔方”業(yè)務(wù)

②嚴禁出現(xiàn)“0”費率

不得違規(guī)通過批單更改

③退保入口要以顯著方式提供

定價回溯調(diào)整，確保經(jīng)營可持續(xù)

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持續(xù)快速發(fā)展的短期健康險

監(jiān)管三年內(nèi)連續(xù)發(fā)文規(guī)范業(yè)務(wù)

1.短期健康險的“黃金8年”：保費翻5倍，復合增長率32%!

2016年，憑借“保額高、保費低”的特點，“百萬醫(yī)療”險爆火出圈，后續(xù)，低門檻的惠民保在百余城市落地。

一時之間，這類短期健康險成為消費者最熟悉的保險產(chǎn)品之一，也是很多人第一個購買的產(chǎn)品。

因此，短期健康險也進入黃金發(fā)展期。

從財險公司的健康險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)看，近8年的保費增速一直維持在雙位數(shù)，在前五年的增速更是持續(xù)超過25%。

2020年，短期健康險已經(jīng)成為財險業(yè)第二大險種，市場份額也從2016年的3%上升至2022年的10.6%。

2.創(chuàng)新最快，爭議也不少：保證續(xù)保、首月0元、異化為“賣藥”...

在短期健康險快速發(fā)展的同時，相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新和迭代速度也不斷加快，比如，增加特需醫(yī)療、海外醫(yī)療、門急診、家庭共享免賠等。

不過，在這個過程中，也暴露了不少問題...

比如，短期健康險的“保證續(xù)?！辈缓弦?guī)，首月0元涉及噱頭營銷，特定藥品費用醫(yī)療保險不符合保險產(chǎn)品設(shè)計原理等。

因此，為規(guī)范行業(yè)發(fā)展，監(jiān)管也是自2021年至今，先后下發(fā)多個文件。

一是，規(guī)范短期健康險的條款表述，明確不得含有“自動續(xù)?！钡?，二是，叫停部分“藥?！睒I(yè)務(wù)。

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監(jiān)管發(fā)文規(guī)范“魔方”業(yè)務(wù)

嚴禁出現(xiàn)“0”費率、不得違規(guī)更改

今日，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于進一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，再次規(guī)范短期健康險發(fā)展，劍指“魔方”業(yè)務(wù)，詳見下圖。

1.監(jiān)管再次發(fā)文強調(diào)，嚴禁出現(xiàn)“0”費率！

目前，由于很多短期健康險產(chǎn)品的銷售，大多依托互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售為主，也使得圍繞這一產(chǎn)品的相關(guān)銷售糾紛問題暴露的更快。

比如，早期的首月0元等噱頭營銷方式，在一些險企和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作下，快速幫助公司實現(xiàn)保費規(guī)模的擴展。

但是，由于很多消費者并不知道，這是自動扣費的按月交費產(chǎn)品，也引發(fā)了很多的消費者糾紛問題。

對此，監(jiān)管方面也是多次下發(fā)風險提示，指出所謂的“首月0元”，實際是將保費分攤至后期，并不是真正的實惠。

為規(guī)范這一問題，在此前的《互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)》中，也明確指出分期繳費的產(chǎn)品，每期金額應(yīng)該一致。

同時，還因為“首月0元”等套路營銷問題，頂格處罰兩家保險經(jīng)紀。

此次的新規(guī)中，監(jiān)管再次強調(diào)短期健康險的定價應(yīng)該科學合理，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴禁出現(xiàn)“0"費率等各類明顯不符合精算原理的情況。

2.“首月0元”被叫停，“魔方”業(yè)務(wù)又起？

雖然，此前監(jiān)管已經(jīng)叫?！笆自?元”業(yè)務(wù)，但是，市場上又出現(xiàn)了一種新的銷售模式，被業(yè)內(nèi)人士稱之為“魔方”業(yè)務(wù)。

簡單的說，就是先通過“首月1元”等低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險等，進行獲客。

而后，再引導其“升級”投保常規(guī)的醫(yī)療險等產(chǎn)品。

這樣一流轉(zhuǎn)，便可以規(guī)避“首月0元”等監(jiān)管要求。

這也是，為何在你掃共享單車、共享充電寶，或者觀看短視頻的時候，還是會看到類似“首月1元”購買保險等宣傳的原因。

近期，已經(jīng)有很多消費者投訴[下載黑貓投訴客戶端]表示，家里的老人誤信“首月1元”優(yōu)惠，而后被持續(xù)扣款，申請退保卻發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品被莫名的升級...

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退保入口要以顯著方式提供

定價回溯調(diào)整，確保經(jīng)營可持續(xù)

1.不得違規(guī)通過批單更改！退保入口要以顯著方式提供！

因此，為全方面規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)發(fā)展，此次的通知從產(chǎn)品設(shè)計、銷售管理、客戶服務(wù)等多個方面入手進行規(guī)范。

對于產(chǎn)品被莫名升級的問題，監(jiān)管要求險企不得違規(guī)通過批單等方式，隨意進行變更。

同時，合同內(nèi)容發(fā)生變更，要向消費者做好提示工作。

此外，針對很多人反饋的在掃碼騎車后，莫名購買的保險月月扣費，卻不知道去哪里解綁的問題。

新規(guī)要求險企通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的產(chǎn)品，要實現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化。

而且，退保、在線保全等這些入口，要以顯著方式提供！

2.品質(zhì)與銷售費用關(guān)聯(lián)，定價回溯調(diào)整，確保經(jīng)營可持續(xù)！

此外，近年來短期健康險業(yè)務(wù)雖然為財險公司帶來了不小的保費規(guī)模，但是，從盈利方面看，卻是連年虧損。

以2022年為例，49家披露健康險經(jīng)營數(shù)據(jù)的財險公司，累計虧損10.5億。

同時，根據(jù)披露的個人短期健康險賠付率數(shù)據(jù)看，很多公司的賠付率又偏低。

這也導致很多人質(zhì)疑，健康險業(yè)務(wù)存在“高賠低費”的問題。

詳見《139家險企個人短期健康險賠付率！賠付率低？這些問題要考慮...》

對此，新規(guī)也強調(diào)險企要建立健全品質(zhì)與銷售費用的關(guān)聯(lián)機制。

同時，險企要對產(chǎn)品定價發(fā)生率等精算假設(shè)進行回溯調(diào)整，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

最后，監(jiān)管部門還表示會持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測短期健康險市場運行情況，對產(chǎn)品設(shè)計存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多的相關(guān)機構(gòu)和責任人，依法依規(guī)嚴肅處理。

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