幸福的晚年不僅是基本的生活保障，體面地走完生命最后的旅程，是每個老人、每個家庭的期盼。如今，社保“第六險”來了。

3月5日，國務(wù)院總理李克強代表國務(wù)院向十三屆全國人大二次會議作政府工作報告時指出：“擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年?！?/p>

失衡的家庭

具體來看，2019年政府工作任務(wù)中提到，要大力發(fā)展養(yǎng)老特別是社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，對在社區(qū)提供日間照料、康復(fù)護理、助餐助行等服務(wù)的機構(gòu)給予稅費減免、資金支持、水電氣熱價格優(yōu)惠等扶持，新建居住區(qū)應(yīng)配套建設(shè)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，改革完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策，擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

的確，“一人失能，全家失衡”已成為了不少家庭的難題，老人心理落差大、晚輩喪失正常生活、經(jīng)濟壓力增大，生活一下子感到透不過氣。

家住浙江互為鄰居的俞女士與楊先生都在為同樣的事情煩惱：老人的生活不能自理。楊先生的父親意識逐漸不清。他對《國際金融報》記者表示，“時時刻刻總是吊著心，擔心他的去向或安危，想找專人或者機構(gòu)，一是沒有找到合適的專業(yè)的護理機構(gòu)，二是好的機構(gòu)又費用太高，難以負擔?！?/p>

第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果顯示，中國失能、半失能老年人已超過4000萬人。

全國老齡工作委員會辦公室副主任朱耀垠曾指出，探索建立長期護理保險制度是積極應(yīng)對我國人口老齡化的重要戰(zhàn)略舉措。建立長期護理保險制度不僅可以使失能老人獲得最大程度的生活獨立和人格尊嚴，也可以緩解老年人家庭成員、特別是子女的照料壓力。

緩慢的進程

長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才?。目前，全球有社會保險和商業(yè)保險兩種形式。

從社會保險的形式看，國家正給予越來越多的關(guān)注，從試點向全國逐步地推廣中。

2016年，人力資源和社會保障部發(fā)布指導(dǎo)意見，在青島、上海等15個城市開展長期護理保險制度試點。2018年，試點城市之外的地區(qū)也開始引入長期護理險。

此次政府工作報告中又明確提出，“擴大長期護理保險制度試點”，對于社會各界都是一個欣喜的消息。

但此類保險的投入可謂非“一日之功”，單純依靠政府的力量，往往壓力巨大。故商業(yè)保險與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支持也是不可或缺的環(huán)節(jié)。

從目前我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，情況不容樂觀。

疾病保險和醫(yī)療險是健康險兩類主要的產(chǎn)品，護理保險、失能保險供給嚴重不足。2018年上半年，從中國保險行業(yè)協(xié)會健康險備案分類情況來看，醫(yī)療險占54.7%，重疾險占28.7%，而護理、失能險相加才占16.6%。

而財險公司的定期健康險中失能、護理險狀況就更加“珍稀”。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年底，財險行業(yè)有70家公司提供1213款短期健康險主險產(chǎn)品。其中，醫(yī)療保險和疾病保險占比分別為63%和33%，即失能、護理險僅占4%。

失能保險和長期護理險發(fā)展非常緩慢與供給端、消費端都有很大的關(guān)系。

從保險公司來說，記者在采訪中了解到，保險的市場需求其實已經(jīng)大大提高，但保險創(chuàng)新速度、專業(yè)險種的分化卻有點跟不上。此外，護理保險和失能保險對保險公司的資源整合能力、專業(yè)技術(shù)能力要求很高，所以能提供此類產(chǎn)品的公司并不占多數(shù)。財險公司里，目前只有人保、天安、陽光、大地等十來家公司提供相關(guān)產(chǎn)品。

消費者的意識也是造成這一險種難以推進的重要原因，實際需求遠低于潛在需求，哪怕在業(yè)內(nèi)的關(guān)注也甚少。

此外受傳統(tǒng)文化影響，照顧家人有時候講究一個“親力親為”，實際上護理工作絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機構(gòu)服務(wù)占比極低。有業(yè)內(nèi)人士對記者分析道，“我覺得推廣普及，文化基因也是一個現(xiàn)實的障礙，特別老人的理念覺得你給他請護工，還不孝順。”

不可否認，相關(guān)配套制度、基礎(chǔ)設(shè)施也處于起步階段。人才缺失、籌資、責任界定、失能等級標準制定等也是目前面臨的一些突出問題。

比如，中國老齡科學研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國失能、半失能老年人口規(guī)模已突破4000萬。按照國際公認的每3位失能老人配備1名護理人員的標準計算，我國需要的養(yǎng)老護理人員數(shù)量在1300萬人以上，缺口巨大。

（責任編輯：何一華 HN110）

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