前言：的確，健康險在保障范圍和理賠要求上有一定的特殊性，但消費者只要做到 如實告知、看清條款、按需購買這三點，那么一旦出險，其理賠過程還是可以進行得很是順利的。如實告知 合規(guī)投保健康險合同通常都規(guī)定，不承保合同生效前的任何疾病或癥狀，這是為了避免客戶帶病投保的道德風險。對于定額給付的健康險，保險公司按約定給付保險金，如 住院津貼，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的健康險，體現(xiàn)的是保險的 最大補償原則，不能累計或多重賠付。

據(jù)了解，2011年金融保險類投訴中，健康險理賠的糾紛較多，很多消費者搞不清健康險理賠有多少條條框框。的確，健康險在保障范圍和理賠要求上有一定的特殊性，但消費者只要做到 “如實告知”、“看清條款”、“按需購買”這三點，那么一旦出險，其理賠過程還是可以進行得很是順利的。
　　如實告知 合規(guī)投保
　　健康險合同通常都規(guī)定，“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投?！钡牡赖嘛L險。對于消費者而言，在投保健康險時，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。
　　舉例來說，一位想要投保住院醫(yī)療險的消費者，每日有大量飲酒史，并且已經(jīng)有肝臟的損害，如果投保時在投保單的“健康告知”中明確告知相關信息，那么保險公司在核保時很可能將肝臟相關疾病排除在保障之外；但若此消費者隱瞞或忘記告知相關信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被拒賠。
　　看清條款 識別要點
　　中德安聯(lián)人壽理賠專家表示，一些客戶在收到 “拒賠通知”時才大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)”、“我不知道這個屬于免賠額。”而避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，就是在投保時仔細閱讀條款。
　　為了幫助投保人更好認識和購買人身險產(chǎn)品，保護消費者的合法權益，保監(jiān)會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀投保提示書。
　　而在選擇健康險這樣的產(chǎn)品時，更要特別注意產(chǎn)品的特性和條款的具體約定，除了和其他險種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時還要特別注意健康險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關系。疾病觀察期、住院間隔時間、免賠額等核心信息更要加倍留意。
　　認清理賠 按需購買
　　與以被保險人生存為標的的壽險產(chǎn)品不同，健康險是一種針對醫(yī)療費用的經(jīng)濟補償途徑，不一定是買得越多得到的理賠就越多。值得注意的是，消費者要認清所購買的健康險是定額給付性質(zhì)，還是費用補償性質(zhì)。
　　對于定額給付的健康險，保險公司按約定給付保險金，如 “住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的健康險，體現(xiàn)的是保險的 “最大補償原則”，不能累計或多重賠付?？蛻羧缬性诘谌?(醫(yī)保和其他保險公司等)獲得的補償額，是需要在理賠中先行扣除的。
　　賠的前提是被保險人在保險公司約定的醫(yī)院范圍內(nèi)就醫(yī)；保險公司從風險控制的角度考慮，會對就診醫(yī)院做出約定，比如區(qū)（縣）級以上公立醫(yī)院、醫(yī)保指定醫(yī)院等，有時也會根據(jù)投保企業(yè)的實際情況，對某些具體醫(yī)院做特別開放。團險客戶出險就醫(yī)前需看清指定醫(yī)院，方能獲得理賠。

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