□本報(bào)記者 朱艷霞

將健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合已成為專業(yè)健康險(xiǎn)公司的一道必答題。保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，即國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合。

“健康保險(xiǎn)已經(jīng)到了從單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品中‘跳出來(lái)’，以健康管理為驅(qū)動(dòng)、以健康生活為驅(qū)動(dòng)的發(fā)展階段?！苯?，平安健康險(xiǎn)黨委書記、董事長(zhǎng)朱友剛在接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，貫徹落實(shí)新“國(guó)十條”，行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步探索健康保險(xiǎn)和健康管理融合的新路徑。

三個(gè)方面探索創(chuàng)新模式

推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理的深度融合，是構(gòu)建更加完善的健康保障體系的重要舉措。近年來(lái)，多家保險(xiǎn)公司開(kāi)始探索“保險(xiǎn)+健康管理”的服務(wù)模式，通過(guò)提供健康咨詢、健康監(jiān)測(cè)、健康干預(yù)等服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性，提升客戶滿意度。然而，在融合過(guò)程中仍存在一些挑戰(zhàn)。例如產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)碎片化、數(shù)據(jù)共享難等。

對(duì)此，朱友剛表示，應(yīng)通過(guò)洞察用戶健康痛點(diǎn)和健康管理需求，創(chuàng)新健康管理服務(wù)模式，為用戶提供更加科學(xué)、精準(zhǔn)、高效的健康管理方案。這樣既可以升級(jí)用戶服務(wù)體驗(yàn)，又能夠增強(qiáng)企業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

平安健康險(xiǎn)黨委副書記、總經(jīng)理助理林晟進(jìn)一步表示，平安健康險(xiǎn)主要依托平安集團(tuán)的資源與優(yōu)勢(shì)，整合醫(yī)療健康服務(wù)資源，從三個(gè)方面探索具有自身特色的“健康保險(xiǎn)+醫(yī)健服務(wù)”雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略下的新發(fā)展模式。

具體來(lái)看，一是打造完整的醫(yī)療健康服務(wù)體系。平安健康險(xiǎn)正在打造平安樂(lè)健康體系，主要包括七個(gè)方面，從健康保健到慢病管理，再到就醫(yī)服務(wù)、重疾管理、康復(fù)管理、居家照護(hù)，最后到理賠服務(wù)，共同組成了覆蓋全生命周期的服務(wù)體系。

二是提升專業(yè)能力。“醫(yī)療、健康都是有專業(yè)門檻的領(lǐng)域，要讓消費(fèi)者通過(guò)保險(xiǎn)獲得優(yōu)質(zhì)的專業(yè)的醫(yī)療健康服務(wù)，我們必須與頭部的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)、專家合作共建，通過(guò)線上化的方式，讓專業(yè)能力與我們的運(yùn)營(yíng)能力相結(jié)合，從而惠及更多消費(fèi)者?！绷株山榻B。

三是提升數(shù)智化能力。林晟表示，健康管理的發(fā)展趨勢(shì)是遠(yuǎn)程的、可及的、需要智能輔助的，未來(lái)的方向是數(shù)字健康，保險(xiǎn)公司也應(yīng)提升健康管理的智能化水平，為客戶提供更個(gè)性化、更高效的服務(wù)。

應(yīng)對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)賠付率上升

在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，高端醫(yī)療險(xiǎn)的“走紅”無(wú)疑是近兩年來(lái)的熱點(diǎn)話題。不少用戶出于醫(yī)療資源緊張（掛號(hào)難、看病難）等問(wèn)題購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)，在一定程度上使得保險(xiǎn)公司這塊業(yè)務(wù)的賠付率持續(xù)上升。

“高端醫(yī)療險(xiǎn)順應(yīng)行業(yè)趨勢(shì)和消費(fèi)者需求而生，未來(lái)仍有發(fā)展?jié)摿??！敝煊褎傊赋?，在DRG/DIP付費(fèi)方式改革的影響下，消費(fèi)者對(duì)高品質(zhì)醫(yī)療的需求持續(xù)增加，平安健康險(xiǎn)也會(huì)持續(xù)創(chuàng)新、升級(jí)旗下高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保障體系和醫(yī)療服務(wù)。

如何應(yīng)對(duì)賠付率上升、推動(dòng)這一險(xiǎn)種可持續(xù)發(fā)展？朱友剛認(rèn)為，過(guò)去，高端醫(yī)療險(xiǎn)更多聚焦在保額、責(zé)任、免賠等方面，今后應(yīng)更重視健康管理，針對(duì)消費(fèi)者痛點(diǎn)，通過(guò)主動(dòng)式健康管理和健康數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，前置管理客戶健康，讓他們提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)干預(yù)，減少疾病發(fā)生概率，降低賠付率，才能推動(dòng)該險(xiǎn)種的可持續(xù)發(fā)展。

此外，他還建議，調(diào)整高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立患者共同管理的激勵(lì)機(jī)制。例如，根據(jù)病種、年齡等情況，以及完成的健康管理項(xiàng)目，提高保障水平、降低免賠額度等，激勵(lì)其管理自己的健康狀況。

推出數(shù)字化減重管理方案

伴隨著生活節(jié)奏加快和飲食結(jié)構(gòu)改變，超重和肥胖已成為中國(guó)居民日益嚴(yán)重的健康問(wèn)題，為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，今年初國(guó)家衛(wèi)生健康委等部門推動(dòng)開(kāi)展“體重管理年”活動(dòng)。

“保險(xiǎn)消費(fèi)主力人群與超重率占比人群畫像高度重合。”林晟表示，相關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)超重人口比例高達(dá)34.8%，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)主力（35至55歲之間）人群的超重率可達(dá)48.2%，且在生活方式中有一些共性特征，如久坐不動(dòng)、工作壓力大、飲食不規(guī)律、高熱量食物攝入過(guò)多、熬夜等易誘發(fā)超重、肥胖及其他潛在健康問(wèn)題。

為此，近日，平安健康險(xiǎn)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院推出業(yè)內(nèi)首款數(shù)字化減重管理方案，前置性管理用戶健康，預(yù)防因肥胖可能導(dǎo)致的各類健康風(fēng)險(xiǎn)，如糖尿病、高血壓、心臟病等，助力全民健康生活方式普及，減輕公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)。

“這也是推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合方面的一項(xiàng)有益探索?！敝煊褎偨榻B，此次推出的數(shù)字化減重管理方案依托科研成果和臨床經(jīng)驗(yàn)，為用戶提供包括數(shù)字化評(píng)估、診斷、生活方式管理、監(jiān)測(cè)、獎(jiǎng)勵(lì)在內(nèi)的全流程數(shù)字化減重服務(wù)，助力用戶科學(xué)、專業(yè)、有效減重。

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