對(duì)每一個(gè)人來講,衰老是必然的,但在衰老的同時(shí),誘發(fā)出其他疾病卻是偶然的,需要健康理財(cái)保險(xiǎn)來提供保障。而屬于生理上長(zhǎng)存的原因,即人到一定年齡以后出現(xiàn)的衰老現(xiàn)象,則不能被稱為疾病,也不是健康理財(cái)保險(xiǎn)的保障范圍。
　　盡管健康理財(cái)保險(xiǎn)是以人的身體為其對(duì)象,將健康理財(cái)保險(xiǎn)納入人身理財(cái)保險(xiǎn)的范疇,但是健康理財(cái)保險(xiǎn)又有許多不同于人身理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn),甚至在某些方面,與普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別。
　　一般來講,健康理財(cái)保險(xiǎn)有以下幾方面的特征。
　　(1) 在健康理財(cái)保險(xiǎn)中,理財(cái)保險(xiǎn)人支付的理財(cái)保險(xiǎn)金,不是對(duì)被理財(cái)保險(xiǎn)人的生命或身體的傷害進(jìn)行補(bǔ)償,而是對(duì)被理財(cái)保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊♂t(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此而引起的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償。
　　(2) 在健康理財(cái)保險(xiǎn)中,理財(cái)保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。根據(jù)理財(cái)保險(xiǎn)損害補(bǔ)償?shù)幕驹?任何人都不應(yīng)該因?yàn)閰⒓永碡?cái)保險(xiǎn)后,因理財(cái)保險(xiǎn)事故的發(fā)生而得益。理財(cái)保險(xiǎn)人所支付的理財(cái)保險(xiǎn)金至多只是對(duì)理財(cái)保險(xiǎn)事故所造成實(shí)際損失的補(bǔ)償,被理財(cái)保險(xiǎn)人不能因事故發(fā)生而得到額外的補(bǔ)償。健康理財(cái)保險(xiǎn)也不能例外,被理財(cái)保險(xiǎn)人參加健康理財(cái)保險(xiǎn)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出后,如果該醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)從第三方得到全部補(bǔ)償或部分補(bǔ)償,理財(cái)保險(xiǎn)人就可以不再給付醫(yī)療理財(cái)保險(xiǎn)金,或只給付第三方補(bǔ)償后的差額部分。如果理財(cái)保險(xiǎn)人已經(jīng)支付了醫(yī)療理財(cái)保險(xiǎn)金,而事故責(zé)任應(yīng)由第三方承擔(dān)時(shí),被理財(cái)保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三方的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給理財(cái)保險(xiǎn)人。因此,盡管理財(cái)保險(xiǎn)代位追償權(quán)的有關(guān)規(guī)定不適用于人壽理財(cái)保險(xiǎn)和傷害理財(cái)保險(xiǎn),但卻適用于健康理財(cái)保險(xiǎn),可以說健康理財(cái)保險(xiǎn)是一種帶有損害理財(cái)保險(xiǎn)性質(zhì)的人身理財(cái)保險(xiǎn)。
(3) 健康理財(cái)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。這是因?yàn)榻】道碡?cái)保險(xiǎn)涉及不少醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題,尤其是危險(xiǎn)如何估計(jì),理財(cái)保險(xiǎn)費(fèi)如何測(cè)定等問題都比較復(fù)雜,即使已經(jīng)積累了相當(dāng)豐富的統(tǒng)計(jì)資料,也不一定能掌握規(guī)律,進(jìn)行統(tǒng)盤核算。同時(shí),在醫(yī)療費(fèi)用的開支中,也有不少人為因素不易控制。加之醫(yī)療技術(shù)日益發(fā)展,醫(yī)療器械和藥品不斷更新,醫(yī)療支出的水平也不斷上升。因此,健康理財(cái)保險(xiǎn)在日益增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用中,既有合理的因素,也有不合理的因素,且二者有時(shí)很難區(qū)分清楚,從而使得健康理財(cái)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有不易預(yù)測(cè)性。鑒于此,健康理財(cái)保險(xiǎn)大都采用短期理財(cái)保險(xiǎn)合同,通常不超過 1 年。理財(cái)保險(xiǎn)合同期滿續(xù)保時(shí),理財(cái)保險(xiǎn)人可以有選擇權(quán),更新時(shí),也可以更新費(fèi)率,不像人壽理財(cái)保險(xiǎn)那樣,理財(cái)保險(xiǎn)人沒有權(quán)利中止理財(cái)保險(xiǎn)效力,只能做有利于被理財(cái)保險(xiǎn)人利益的費(fèi)率更改。

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