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深度丨消費(fèi)貸崛起背后

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年07月22日 04:51

從3%字頭降至2%字頭，2024年伊始，銀行消費(fèi)貸可謂是異?；鸨??！澳募毅y行利率低？”“誰家銀行額度高、放款快”……“內(nèi)卷”之下，金融消費(fèi)者有了“議價(jià)”空間，貨比三家認(rèn)真挑選。銀行也通過上新產(chǎn)品、發(fā)放優(yōu)惠券、拼團(tuán)等方式下調(diào)利率水平，以期在“價(jià)格戰(zhàn)”中爭得一席之地。

五年前，消費(fèi)貸還不是銀行發(fā)力的主要方向，房貸和商業(yè)貸一直都是大頭，這幾年，消費(fèi)貸逐漸嶄露頭角，頻頻出圈。擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)，2024年，在扎實(shí)基本面的支撐下，消費(fèi)貸也將進(jìn)入新一輪的發(fā)展周期。不過，火熱之下暗藏隱憂，信貸資金被違規(guī)挪用至以貸養(yǎng)貸、購買房產(chǎn)頑疾難消，也考驗(yàn)著銀行的風(fēng)控能力，也有銀行擔(dān)憂，放量之下，收益與成本難以兩全。

“內(nèi)卷”血拼：從消費(fèi)貸利率到額度

2024年，各大銀行零售端“內(nèi)卷”成為新常態(tài)。

春節(jié)就要到了，今年望望（化名）沒有急著買票回家，他還想在年前多拉一些客戶，多做幾筆貸款。1月初是“開門紅”沖量的日子，和往年主做存款業(yè)務(wù)不同，2024年，銀行“開門紅”沖刺變化非常明顯，那就是加大了消費(fèi)貸的營銷力度。

望望工作的是一家股份制銀行，他在這家銀行做個(gè)貸經(jīng)理已有近8個(gè)年頭，與國有大行不同，股份制銀行消費(fèi)貸往往授信人數(shù)較多，所以利率也通常高于國有大行，望望清晰地記得，三年前，行內(nèi)消費(fèi)貸利率最低水平還維持在5.6%左右，三年多的時(shí)間，這一水平已低至3%。

不久前，行內(nèi)推出了龍年迎春消費(fèi)貸福利活動，符合條件的借款人年化利率最低可以達(dá)到3%，望望第一時(shí)間就把這個(gè)“好消息”推向了意向客戶?！敖衲辏袃?nèi)給我下發(fā)的‘開門紅’指標(biāo)是1000萬元，要加把勁爭取完成任務(wù)?！蓖f道。

從2024年消費(fèi)貸“開門紅”營銷市場來看，求貸心切可謂是銀行的真實(shí)寫照，“價(jià)格戰(zhàn)”之下，消費(fèi)貸利率可謂是一探再探，多銀行的消費(fèi)貸利率普遍降至3%左右，還有部分銀行消費(fèi)貸利率降至2%字開頭。

額度和貸款方式也“卷”出了新高，與常見的“頂額30萬元”不同，多家銀行面向存量房貸客戶、新市民、高級人才等火熱營銷100萬元的高額消費(fèi)貸產(chǎn)品，在抵押物的加持下，貸款額度甚至可以高達(dá)500萬元，且部分產(chǎn)品的最長貸款期限達(dá)到10年。

消費(fèi)貸在激發(fā)消費(fèi)、提振投資等方面發(fā)揮的重要性不言而喻。為了提高業(yè)績，搶拉優(yōu)質(zhì)客戶，也有銀行推出了拼團(tuán)業(yè)務(wù)，如果是同一家機(jī)構(gòu)的工作人員，參團(tuán)人數(shù)較多，則可以享受到最低利率的優(yōu)惠。

利率越來越低，風(fēng)潮越來越猛，吸引了大批想要申請的借款人，陽陽（化名）就是其中之一。

“您好，您已滿足我行消費(fèi)貸用戶資質(zhì)要求，可以申請一筆貸款?！薄拔倚邢M(fèi)貸優(yōu)惠力度空前，利率最低可以做到3%?！弊罱欢螘r(shí)間，陸陸續(xù)續(xù)收到了來自不同銀行的營銷短信，讓他心動不已。

“去年，消費(fèi)貸的利率都非常低，為了緩解消費(fèi)壓力，我就借了一筆產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的利率是3.4%，現(xiàn)在有銀行竟然降到了3%更低了。”在采訪過程中，陽陽告訴北京商報(bào)記者，“利率這么低，正是辦消費(fèi)貸的好時(shí)機(jī)，我準(zhǔn)備再聯(lián)系客戶經(jīng)理，看看有沒有更劃算的優(yōu)惠券”。

遠(yuǎn)在浙江的康愷（化名）最近也收到了來自銀行發(fā)放的優(yōu)惠券，由于不是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，2023年在測算消費(fèi)貸額度時(shí)，銀行給康愷審批的消費(fèi)貸利率為6.8%左右，審批額度僅有5萬元。“2023年下半年工資和公積金有所上漲，再加上我積極償還信用卡，現(xiàn)在疊加優(yōu)惠券后，銀行審批的消費(fèi)貸額度最高為20萬元，利率為3.68%，雖然不是最低，但我已經(jīng)很滿意了……”

裝修、教育、購物、旅游……借款人有需求，銀行也欲在貸款端“回血”，超低的年化利率和無抵押的優(yōu)勢，已使得消費(fèi)貸成為現(xiàn)階段的最佳貸款產(chǎn)品之一。發(fā)力之下，“開門紅”戰(zhàn)果顯著，一股份制銀行北京分行人士透露，截至1月24日，消費(fèi)貸款日均較2023年（年日均）上浮3.8%；也有華中地區(qū)城商行人士直言，消費(fèi)貸“開門紅”營銷成果非常良好。

將時(shí)間線前移，2023年，在銀行加大消費(fèi)信貸投放力度的背景下，以消費(fèi)為代表的短期貸款增速明顯，人民銀行發(fā)布的2023年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2023年全年住戶短期貸款增加1.78萬億元，而2022年這一數(shù)據(jù)為1.08萬億元。

低利率之下：尋求新平衡

將時(shí)間倒推至五年前，消費(fèi)貸并不是銀行展業(yè)的重點(diǎn)，可以說，銀行并不那么重視這個(gè)業(yè)務(wù)，房貸才是各銀行的主要優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。當(dāng)時(shí)不少借款人的觀點(diǎn)還停留在，房貸是普通人這輩子可以借到最便宜、期限最長的資金，不考慮提前還貸。但就在2022年，這一風(fēng)向突然發(fā)生了變化，一些年輕人率先投身提前還貸的熱潮。

“還貸潮”將銀行打了個(gè)措手不及，優(yōu)質(zhì)、長期、利率較高的資產(chǎn)流失，并不是一件好事，在審時(shí)度勢中，消費(fèi)貸亦成為撬動業(yè)務(wù)增長的下一個(gè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

一家城商行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)直言，最近幾年，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的變化可以堪稱為巨大，一方面是業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，涉足消費(fèi)貸市場的金融機(jī)構(gòu)逐步增加；另一方面是消費(fèi)貸的貸款場景不斷豐富，已經(jīng)深入居民消費(fèi)金融需求的方方面面。

綜合2024年開年的情況來看，銀行信貸投放的勢頭較往年更猛，零售貸款更是成為了“重頭戲”，有人覺得消費(fèi)貸業(yè)務(wù)將成為銀行信貸業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)，同時(shí)，亦有觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)已背離本心，勢必會對成本造成擠壓。

“讓利是消費(fèi)貸的根本，正因?yàn)樵阢y行貸款中占比較小，所以銀行貼得起?！币晃皇煜はM(fèi)貸業(yè)務(wù)的銀行人士向北京商報(bào)記者介紹了銀行補(bǔ)貼中的“騰挪術(shù)”，“消費(fèi)貸在銀行貸款中較低，占比較大的還是房貸、商業(yè)貸款，為了完成讓利，銀行會將商業(yè)貸款中的一部分利潤用來補(bǔ)貼消費(fèi)貸，達(dá)到降息的目的”。

廣發(fā)銀行北京分行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理景淳也同樣稱，目前，各家銀行的利率已經(jīng)由2022年的4.6%左右降至目前的3.6%左右，各家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品普遍有了質(zhì)的變化，有的細(xì)分消費(fèi)方向、消費(fèi)場景，有的細(xì)分消費(fèi)人群。對銀行來說，金融行業(yè)不僅有盈利目標(biāo)，還要堅(jiān)持金融的政治性和人民性，提振消費(fèi)市場同樣也是銀行業(yè)的責(zé)任和義務(wù)之一。

大中型銀行自帶規(guī)模效應(yīng)、實(shí)力雄厚，自然不擔(dān)心成本問題，但對地方銀行來說，消費(fèi)貸是否真的好做？這就不得不提影響銀行貸款成本的主要因素：前期營銷、貸款利率、貸款期限、后期業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用。前期營銷的費(fèi)用，如線上制作電子海報(bào)、宣傳消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，線下舉辦“開門紅”抽獎(jiǎng)活動，吸引借款人。貸款利率方面，利率越高，銀行賺取的收益越多，成本受影響越?。环粗?，當(dāng)利率越來越低，銀行賺取的收益就越少，覆蓋成本的資金也隨之減少。再來看貸款期限，長期限貸款的成本高于短期貸款的成本，疊加借款人逾期、追訴等后期因素，都在無形中推高了銀行的成本。

一家地處西部地區(qū)的農(nóng)商行個(gè)貸部門人士坦言，“我們現(xiàn)在對消費(fèi)貸業(yè)務(wù)是想放款但不敢放太多。一方面，在促消費(fèi)的大背景下，發(fā)力消費(fèi)貸成為常規(guī)動作；但另一方面，也要控制成本問題”。

“雖然現(xiàn)在銀行還處于盈利狀態(tài)，但我們無形中已經(jīng)感到了一種壓力?！边@位農(nóng)商行個(gè)貸部門人士稱，“如果未來消費(fèi)貸利率降的更低，不排除會出現(xiàn)無法覆蓋成本的情況，需要找到新的平衡?！?/p>

控制運(yùn)營成本，平衡收益要同步進(jìn)行。有銀行人士認(rèn)為，更低的消費(fèi)貸利率確實(shí)可能會影響銀行的盈利能力。但銀行在獲客方面的競爭壓力也較大，需要通過降低利率來吸引客戶。在這種情況下，銀行可以通過優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高運(yùn)營效率等方式來降低成本，提高盈利能力。同時(shí)，銀行也應(yīng)注重客戶的綜合貢獻(xiàn)度，不僅僅是關(guān)注貸款利率，還要考慮其他方面的收益。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，部分“骨折價(jià)”貸款利率其實(shí)存在一定的前置條件，比如說針對新客，又比如在特定時(shí)節(jié)采取，如果不加區(qū)分，長此以往的話銀行業(yè)務(wù)將會承壓。采用消費(fèi)貸引流之后，銀行可以進(jìn)一步挖掘客群在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)場景存在的機(jī)會，針對客群的現(xiàn)實(shí)需求逐步實(shí)施對具體產(chǎn)品及服務(wù)的轉(zhuǎn)化。

急速擴(kuò)張的隱憂：套錢還貸

發(fā)展消費(fèi)貸順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，但隨著消費(fèi)貸市場逐漸“白熱化”，一些銀行也開始“劍走偏鋒”，用力過猛，推出例如“二胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”等奇葩消費(fèi)貸款，更加值得警惕的是，消費(fèi)貸被挪用入樓市、股市的案例也頗為常見，而貸款中介、銀行、借款人均是參與中的一環(huán)。

根據(jù)正規(guī)的申請流程，消費(fèi)貸貸款用途主要覆蓋于家裝建材、旅游消費(fèi)、綜合消費(fèi)、教育留學(xué)、健康醫(yī)療、大額消費(fèi)品等種類，但在調(diào)查過程中，北京商報(bào)記者注意到，一些貸款中介正是利用了消費(fèi)貸低利率、無抵押等特點(diǎn)，慫恿消費(fèi)者支取償還房貸或進(jìn)行債務(wù)重組。

“銀行最新消費(fèi)貸產(chǎn)品，額度最高做到100萬元，不看征信不看負(fù)債！”有貸款中介在社交媒體吆喝銀行推出的“開門紅”消費(fèi)貸產(chǎn)品，在貸款中介的營銷中，消費(fèi)貸仿佛成為了“萬能貸款”，可以降低月供、增加信用額度、延長貸款期限、進(jìn)行債務(wù)重組。

貸款中介李斐（化名）向北京商報(bào)記者介紹，“我們的‘開門紅’基本都是和銀行同步進(jìn)行，對接的也是各家銀行營銷的‘開門紅’產(chǎn)品，利率可做區(qū)間在3.5%—5%左右，如果客戶是優(yōu)質(zhì)企業(yè)的員工，征信資質(zhì)較好，利率最低可以做到3%。放款的客戶中，有20%都將這筆貸款拿去還房貸或付首付，30%以上的客戶用來進(jìn)行債務(wù)重組，以貸還貸，還有一部分客戶則將這筆錢用作其他投資事宜”。

當(dāng)北京商報(bào)記者明確提到利用消費(fèi)貸償還房貸是違規(guī)行為時(shí)，貸款中介則提到，“都是這樣的操作方式，只要放貸資金不直接流入房地產(chǎn)，那就不是違規(guī)”。

為了印證貸款中介這一說法，北京商報(bào)記者向多家銀行進(jìn)行了咨詢，銀行人士均作出消費(fèi)貸購房是違規(guī)操作的答復(fù)，不過也有一部分銀行個(gè)貸經(jīng)理并未進(jìn)行否定，只是晦澀表示“確實(shí)有客戶這樣操作”。

而對于客戶是否能用消費(fèi)貸償還存量剩余房貸的問題，有地方銀行人士稱，“雖然這個(gè)方式可行，但需要通過取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等方式‘倒一手’。之前也有客戶借我行的貸款，償還了其他銀行的房貸，客戶覺得利率很低，也非常劃算”。

金融消費(fèi)者有需求、貸款中介推波助瀾、銀行默許，多方配合之下，個(gè)人消費(fèi)貸款管理不到位，信貸資金被挪用頑疾難消。對違規(guī)行為，監(jiān)管也多次重申，突出重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)厲嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)普遍趨勢是，銀行雖然還是“愛”著消費(fèi)貸，但是對“下沉”客群開始了明顯的收口，也更加強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模并重”。景淳直言，目前，各家銀行都在加強(qiáng)針對消費(fèi)貸款用途的貸后管理，以廣發(fā)銀行北京分為例，我行內(nèi)設(shè)貸后資金流向監(jiān)測系統(tǒng)，如發(fā)現(xiàn)借款人資金用途異常，將會及時(shí)介入對客戶進(jìn)行警示，并核驗(yàn)貸款資金具體用途，視情況還會采取收回貸款、暫停貸款額度等必要措施。

上述城商行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，針對員工營銷消費(fèi)貸入市、用戶套用資金提前還貸的情況，銀行可以通過以下措施來把控這一行為，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：一是引導(dǎo)客戶合理使用消費(fèi)貸資金，避免套用資金提前還貸，并做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警工作，對消費(fèi)貸資金流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)采取措施。二是加強(qiáng)內(nèi)部管理，做好員工行為規(guī)范和考核機(jī)制工作，并嚴(yán)肅處理違規(guī)行為。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅建議，銀行應(yīng)強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，確保客戶身份的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，防止不法分子利用虛假身份進(jìn)行套利活動；應(yīng)建立可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，對異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析，一旦發(fā)現(xiàn)可疑交易，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施；提高金融產(chǎn)品的透明度，向客戶充分披露各類費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶更好地了解產(chǎn)品特點(diǎn)，避免因信息不對稱而導(dǎo)致的套利行為。

良性發(fā)展：如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)

在負(fù)債端成本不斷上升的背景下，消費(fèi)貸已成為銀行資產(chǎn)配置的較好選擇。推動消費(fèi)貸規(guī)模平滑穩(wěn)定擴(kuò)張、控制高成本存款的總量和價(jià)格雙向優(yōu)化，有助于緩解息差收窄壓力。

受LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）多次下調(diào)、持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及存量貸款重定價(jià)等多重因素影響，銀行息差下行壓力依舊不減。從A股上市銀行公布的三季報(bào)來看，六家國有大行凈息差指標(biāo)悉數(shù)下降。其中農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行分別從上年末的1.9%、2.02%、1.92%降至三季度末的1.62%、1.75%、1.67%，分別下降28個(gè)基點(diǎn)、27個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)。股份制銀行當(dāng)中，平安銀行、華夏銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行凈息差指標(biāo)全部下降。整體來看，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，為歷史最低值。在業(yè)績發(fā)布會上，多位銀行管理層也直言，將進(jìn)一步加大消費(fèi)貸等各類貸款的投放力度，同時(shí)，也要依靠專業(yè)能力，來匹配相應(yīng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的落地。

未來，金融與場景的融合仍在加速，消費(fèi)貸“突飛猛進(jìn)”仍將態(tài)勢不減，差異化也成為各家銀行共同追尋的方向。在接受采訪的過程中，多位銀行人士對消費(fèi)貸金融場景拓展期待滿滿。

景淳透露，根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，廣發(fā)銀行在2024年的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)中，將大力支持?jǐn)U大內(nèi)需，以信用消費(fèi)貸為抓手，加大對數(shù)字消費(fèi)、綠色消費(fèi)、新能源汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)的金融支持。

亦有銀行人士提到，銀行可以推針對不同消費(fèi)場景、不同客戶群體、不同貸款期限等，提供差異化消費(fèi)貸產(chǎn)品，滿足更廣泛群體的和應(yīng)用場景的需求；提升服務(wù)水平，可以通過一站式線上化服務(wù)，簡化流程，提高效率；同時(shí)，針對客戶開展個(gè)性化服務(wù)，滿足客戶不同場景下的服務(wù)訴求。

發(fā)力消費(fèi)貸，需要多方合力。蘇筱芮指出，從監(jiān)管角度看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在屬地化經(jīng)營過程中大力開拓相應(yīng)服務(wù)，也可搭建相應(yīng)的信息共享或是服務(wù)平臺，暢通金融消費(fèi)者群體與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通橋梁。

王德悅進(jìn)一步建議，監(jiān)管應(yīng)完善法律法規(guī)，明確業(yè)務(wù)規(guī)范，為消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展提供有力保障。同時(shí)，強(qiáng)化市場監(jiān)管力度，防止不正當(dāng)競爭和違規(guī)行為，確保市場的公平、公正。對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。在追求業(yè)務(wù)增長的同時(shí)，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金的安全。此外，銀行還需不斷提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局對政協(xié)十四屆全國委員會第一次會議第01384號（財(cái)稅金融類100號）提案的答復(fù)中也提到，下一步，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置，優(yōu)化對消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融政策支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)符合不同消費(fèi)群體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足新市民需求為重點(diǎn)，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)住房、汽車等大宗商品消費(fèi)，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)對服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持。

消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)基本的金融知識，了解消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，提高自身的金融素養(yǎng)。王德悅提醒稱，樹立理性消費(fèi)觀念，避免盲目消費(fèi)和過度借貸，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)需求合理安排借貸；增強(qiáng)自我保護(hù)意識，了解自身權(quán)益和規(guī)則，防止消費(fèi)信貸欺詐和不良信貸行為。

一方面是擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的需要，另一方面是銀行同業(yè)競爭激烈，隨著市場“蛋糕”不斷做大，消費(fèi)貸也必將從火熱回歸至理性，迎來屬于自己的“繁花”。

北京商報(bào)記者宋亦桐

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