進(jìn)入9月份以來，假日消費(fèi)需求熱度攀升，多家銀行再推新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動。一些銀行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)低至3%以下，進(jìn)入“2”字頭，也有一些銀行甚至降至“1”字頭。

在江蘇銀行蘇州分行的宣傳海報(bào)中，“冰點(diǎn)價(jià)1.88%”的字眼十分醒目。據(jù)悉，8月29日至9月30日，消費(fèi)者支用江蘇銀行消費(fèi)貸即有機(jī)會享受最長30天、按年化利率1.88%計(jì)息的優(yōu)惠。

“消費(fèi)貸利率下調(diào)是銀行機(jī)構(gòu)為了刺激消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)增長，響應(yīng)政策號召和滿足自身展業(yè)需求的一種營銷策略。在實(shí)際操作中，這種低利率的消費(fèi)貸通常是針對特定客群的階段性優(yōu)惠，如優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工或公務(wù)員、事業(yè)單位正式員工，且需要滿足一定條件，如繳納一定時間的公積金及社保等?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹在接受《金融時報(bào)》記者采訪時表示。

除了個別銀行消費(fèi)貸低至“1字頭”之外，不少銀行在9月初再推新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠，產(chǎn)品利率大都在3%以下。

9月6日，招商銀行推出“閃電貸”，針對8月份至10月份獲得額度的新客戶，年化利率低至2.88%起；9月4日，寧波銀行發(fā)布利率下降通知稱，新客首借單利或年化利率最低可至2.88%；浦發(fā)銀行推出了“浦閃貸”，最高額度50萬元，1年期利率2.95%；杭州銀行針對新客戶推出了額度最高20萬元的“寶石貸”，在9月份消費(fèi)貸產(chǎn)品利率就從2.88%下調(diào)到了2.70%。

與此同時，各家銀行為了吸引客戶，也對消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行了不少創(chuàng)新。部分銀行提供了多種還款方式，如先息后本、等額本息、等額本金等，以適應(yīng)不同客戶的需求。一些銀行的消費(fèi)貸可采用全流程線上自助操作模式，支持10分鐘內(nèi)放款到賬，無需抵押與擔(dān)保，最高額度可達(dá)30萬元；一些銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品則采用純信用方式，無需任何資料，全流程手機(jī)銀行線上操作，從申請到放款最快30秒完成。

銀行機(jī)構(gòu)密集布局消費(fèi)貸，釋放了怎樣的信息？

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸通過減少消費(fèi)者的借款成本，直接增強(qiáng)了個人的購買力，從而刺激了消費(fèi)需求。借貸成本下降，使消費(fèi)者更傾向于利用消費(fèi)貸來購買大件商品或服務(wù)，這不僅提升了個人的生活質(zhì)量，同時也推動了消費(fèi)行業(yè)的銷售增長。

近年來，我國實(shí)施了一系列促進(jìn)消費(fèi)的政策舉措，同時強(qiáng)調(diào)加大金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，并推動合理增加消費(fèi)信貸。2023年，《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》出臺，在優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境方面提出，加強(qiáng)金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按市場化方式加大對住宿餐飲、文化旅游等領(lǐng)域的綜合金融支持力度。更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費(fèi)信貸。

“消費(fèi)貸利率的下調(diào)是銀行在激烈市場競爭中尋求優(yōu)勢的一種手段，但這種低利率可能不是長期可持續(xù)的策略。銀行機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都需要在這一變化中尋找平衡，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，同時促進(jìn)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的健康增長?！比~銀丹表示，低利率可能會鼓勵消費(fèi)者借貸消費(fèi)，因此降低消費(fèi)貸利率在帶來更多客戶的同時，也可能導(dǎo)致信貸質(zhì)量下降，從而加大銀行的風(fēng)控壓力。

實(shí)際上，早在去年，就有多家銀行掀起“消費(fèi)貸利率戰(zhàn)”，消費(fèi)貸利率火速進(jìn)入“3”字頭時代。而如今來看，“2”字頭并不鮮見，“1”字頭已在招手。

不過，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“價(jià)格戰(zhàn)”背后的運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)管理仍是銀行需要考量的因素。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對此分析認(rèn)為，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶篩選定價(jià)機(jī)制，高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付高利率，低風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，但在實(shí)踐過程中，也容易出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶支付低利率，讓銀行承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的同時獲得低收益。

面對日益激烈的消費(fèi)貸市場份額競爭，銀行機(jī)構(gòu)該何去何從？

創(chuàng)新和風(fēng)控，是專家普遍提到的關(guān)鍵詞。

葉銀丹認(rèn)為，除了降低利率，銀行可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新來吸引客戶，如提供更靈活的還款方式、更多樣化的貸款產(chǎn)品等。同時，銀行可進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提供更加個性化和貼心的服務(wù)，以增強(qiáng)客戶忠誠度。同時，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審批流程管理，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性，以避免消費(fèi)貸不良貸款率的上升。

此外，專家認(rèn)為，銀行還可加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、電商平臺等合作，積極布局線上消費(fèi)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步完善消費(fèi)金融的線上運(yùn)營模式，共同開發(fā)消費(fèi)信貸市場，實(shí)現(xiàn)資源共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。

“在選擇和使用消費(fèi)貸時，消費(fèi)者要注意，確保所申請的貸款實(shí)際用途符合相關(guān)法律法規(guī)和銀行規(guī)定，不得用于購房或投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。此外，不同的銀行和產(chǎn)品可能提供不同的利率和還款方式，如等額本息、等額本金、先息后本等。消費(fèi)者需要了解各種還款方式的特點(diǎn)，選擇符合自己當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、未來收入預(yù)期等實(shí)際情況的還款方式。”葉銀丹表示。

責(zé)任編輯：楊喜亭

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