投保前，投保人經(jīng)常會聽到一句話，

那就是：“一定要如實(shí)告知！”

如實(shí)告知義務(wù)是保險法

最大誠信原則的具體表現(xiàn)，

是投保人和保險人訂立保險合同的基礎(chǔ)。

但如果業(yè)務(wù)員在保險銷售過程出現(xiàn)錯誤的指引，

導(dǎo)致投保人不實(shí)填寫《投保告知》，

保險公司賠付后，能否向保險業(yè)務(wù)員追償？

近期，上海市虹口區(qū)人民法院（以下簡稱虹口區(qū)人民法院）審理了一起保險公司向自家業(yè)務(wù)員追償?shù)谋ｋU代理合同糾紛案件。

案情簡介

王某與某保險公司簽訂《業(yè)務(wù)人員委托合同書》，約定保險公司委托王某開展保險銷售和客戶服務(wù)活動，具體內(nèi)容包括正確指導(dǎo)客戶填寫投保書、健康告知書及相關(guān)文件，將知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況如實(shí)告知保險公司；協(xié)助客戶辦理保險理賠相關(guān)事宜等。

在委托關(guān)系存續(xù)期間，王某促成了案外人趙某在保險公司投保重疾險的保單業(yè)務(wù)，并獲取了相應(yīng)傭酬。之后，趙某不幸罹患惡性腫瘤，向保險公司理賠卻遭拒絕，理由是未如實(shí)告知此前患有相關(guān)疾病的事實(shí)，趙先生無奈訴至人民法院。

圖片源自網(wǎng)絡(luò)

審理中，雙方就投保時有無如實(shí)告知患病這節(jié)事實(shí)各執(zhí)一詞，趙某認(rèn)為自己已告知銷售人員王某，并提供了體檢報告，王某明確告知，“病歷本上是沒有病的”，未經(jīng)醫(yī)院確診即不屬于患有相關(guān)疾病的情形。

保險公司則表示，己方從未收到體檢報告，趙某在填寫《投保告知》時并未如實(shí)告知，在詢問有無既往相關(guān)疾病史時，趙某給出的答案為“否”。

人民法院經(jīng)審理認(rèn)定，趙某在填寫《投保告知》中雖有過失，但系因代理人王某的錯誤解釋所導(dǎo)致，故判決保險公司賠付趙某保險理賠款20余萬元。

保險公司履行賠付責(zé)任后，將王某訴至虹口區(qū)人民法院。

保險公司訴稱，王某未將趙某患病事實(shí)如實(shí)告知公司，并在公司處理理賠事項(xiàng)時，故意解除委托關(guān)系，拒不配合公司了解情況，違反委托合同的后合同義務(wù)。

王某辯稱，其在保險銷售中不存在誤導(dǎo)、誘導(dǎo)趙某不如實(shí)陳述的行為，即便在從事保險代理活動中有所不當(dāng)，也是保險公司未對其進(jìn)行規(guī)范有效的培訓(xùn)管理所致。

人民法院審理

虹口區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某作為保險公司業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)活動過程中，向趙某錯誤解釋免體檢重疾險的投保條件，誘導(dǎo)趙某不實(shí)填寫《投保告知》，其行為具有明顯過錯；其收取該單傭酬，卻在發(fā)生保險事故后，以委托關(guān)系已解除為由，拒不配合保險公司了解保單情況，亦有違誠實(shí)信用原則。

由此，王某應(yīng)按合同約定及過錯程度承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。而王某對保險產(chǎn)品的錯誤理解及投保資料的交接不暢，亦暴露出保險公司在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督管理等方面的不足，故保險公司也應(yīng)承擔(dān)部分損失。

經(jīng)承辦法官釋法析理，被告人王某認(rèn)識到了自己的錯誤，并真誠地向保險公司表達(dá)了歉意，保險公司亦表示同意和解，最終雙方在人民法院的主持下達(dá)成調(diào)解。

法官說法

張毅

虹口區(qū)人民法院

金融審判庭庭長

在保險行業(yè)，代理人的誠信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽(yù)和客戶信任的基石。當(dāng)保險代理人因一味追求業(yè)務(wù)而隱瞞關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者導(dǎo)致保險公司面臨賠付時，不僅損害了消費(fèi)者的利益，也給保險公司帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險。

一、保險業(yè)務(wù)員應(yīng)秉持職業(yè)操守，誠信展業(yè)

保險業(yè)務(wù)員從事保險代理活動應(yīng)具備專業(yè)保險知識、秉持職業(yè)操守、恪守誠信原則。保險業(yè)務(wù)員既要向投保人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息，如實(shí)告知保障范圍，也要向保險公司如實(shí)告知足以影響保險公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況；既要在客戶出險后協(xié)助客戶辦理保險理賠事宜，也要配合保險公司調(diào)查銷售過程，支持保險公司及時作出相對準(zhǔn)確的核賠意見。保險業(yè)務(wù)員在從事保險代理活動時夸大宣傳、隱瞞關(guān)鍵信息、出險后避而不見的做法，不僅違反了職業(yè)道德，也可能觸犯相關(guān)法律法規(guī)。

二、保險公司應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，規(guī)范銷售過程

保險代理人是保險公司與投保人之間的“橋梁”，實(shí)踐中存在部分保險公司疏于內(nèi)部管理，導(dǎo)致一些保險代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范的情況，例如在開展業(yè)務(wù)時往往采取誘導(dǎo)投保人，甚至明知投保人不符合投保條件，卻仍與其簽訂合同、收取保費(fèi)。

對此，保險公司應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識。保險公司可以通過定期培訓(xùn)和考核，確保業(yè)務(wù)員充分理解保險產(chǎn)品的特點(diǎn)和銷售規(guī)范，避免此類誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生；此外，保險公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售過程的可回溯留痕管理，以監(jiān)督規(guī)范銷售過程，促進(jìn)保險行業(yè)的健康良性發(fā)展。

圖片源自網(wǎng)絡(luò)

三、投保人應(yīng)盡到如實(shí)告知義務(wù)，妥善保留證據(jù)

在訂立保險合同時，投保人對保險公司提出的詢問，應(yīng)秉持誠實(shí)信用的原則，如實(shí)提供完整、真實(shí)的信息，這些信息包括但不限于個人基本情況、健康狀況、過往病史、職業(yè)風(fēng)險等級、生活習(xí)慣等可能影響保險風(fēng)險評估的關(guān)鍵因素。

同時，注意妥善保留所有與投保行為直接相關(guān)的文件和資料，比如保險合同正本、健康告知書回執(zhí)、繳費(fèi)記錄等，以及在整個投保流程中與保險公司或保險代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來，以備不時之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險代理人在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，應(yīng)保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，并向保險公司或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局（或保險行業(yè)協(xié)會）投訴，必要時還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向人民法院起訴，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第一百二十二條 個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。

第一百三十一條 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：

（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；

（二）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；

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原標(biāo)題：《誘導(dǎo)投保人帶病投保，保險公司賠付后，能否向保險代理人追責(zé)？》

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