投保前，投保人經(jīng)常會(huì)聽到一句話，

那就是：“一定要如實(shí)告知！”

如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法

最大誠(chéng)信原則的具體表現(xiàn)，

是投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。

但如果業(yè)務(wù)員在保險(xiǎn)銷售過程出現(xiàn)錯(cuò)誤的指引，

導(dǎo)致投保人不實(shí)填寫《投保告知》，

保險(xiǎn)公司賠付后，能否向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員追償？

近期，上海市虹口區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱虹口區(qū)人民法院）審理了一起保險(xiǎn)公司向自家業(yè)務(wù)員追償?shù)谋ｋU(xiǎn)代理合同糾紛案件。

案情簡(jiǎn)介

王某與某保險(xiǎn)公司簽訂《業(yè)務(wù)人員委托合同書》，約定保險(xiǎn)公司委托王某開展保險(xiǎn)銷售和客戶服務(wù)活動(dòng)，具體內(nèi)容包括正確指導(dǎo)客戶填寫投保書、健康告知書及相關(guān)文件，將知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司；協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠相關(guān)事宜等。

在委托關(guān)系存續(xù)期間，王某促成了案外人趙某在保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)的保單業(yè)務(wù)，并獲取了相應(yīng)傭酬。之后，趙某不幸罹患惡性腫瘤，向保險(xiǎn)公司理賠卻遭拒絕，理由是未如實(shí)告知此前患有相關(guān)疾病的事實(shí)，趙先生無奈訴至人民法院。

圖片源自網(wǎng)絡(luò)

審理中，雙方就投保時(shí)有無如實(shí)告知患病這節(jié)事實(shí)各執(zhí)一詞，趙某認(rèn)為自己已告知銷售人員王某，并提供了體檢報(bào)告，王某明確告知，“病歷本上是沒有病的”，未經(jīng)醫(yī)院確診即不屬于患有相關(guān)疾病的情形。

保險(xiǎn)公司則表示，己方從未收到體檢報(bào)告，趙某在填寫《投保告知》時(shí)并未如實(shí)告知，在詢問有無既往相關(guān)疾病史時(shí)，趙某給出的答案為“否”。

人民法院經(jīng)審理認(rèn)定，趙某在填寫《投保告知》中雖有過失，但系因代理人王某的錯(cuò)誤解釋所導(dǎo)致，故判決保險(xiǎn)公司賠付趙某保險(xiǎn)理賠款20余萬元。

保險(xiǎn)公司履行賠付責(zé)任后，將王某訴至虹口區(qū)人民法院。

保險(xiǎn)公司訴稱，王某未將趙某患病事實(shí)如實(shí)告知公司，并在公司處理理賠事項(xiàng)時(shí)，故意解除委托關(guān)系，拒不配合公司了解情況，違反委托合同的后合同義務(wù)。

王某辯稱，其在保險(xiǎn)銷售中不存在誤導(dǎo)、誘導(dǎo)趙某不如實(shí)陳述的行為，即便在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)中有所不當(dāng)，也是保險(xiǎn)公司未對(duì)其進(jìn)行規(guī)范有效的培訓(xùn)管理所致。

人民法院審理

虹口區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中，向趙某錯(cuò)誤解釋免體檢重疾險(xiǎn)的投保條件，誘導(dǎo)趙某不實(shí)填寫《投保告知》，其行為具有明顯過錯(cuò)；其收取該單傭酬，卻在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，以委托關(guān)系已解除為由，拒不配合保險(xiǎn)公司了解保單情況，亦有違誠(chéng)實(shí)信用原則。

由此，王某應(yīng)按合同約定及過錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。而王某對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解及投保資料的交接不暢，亦暴露出保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督管理等方面的不足，故保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)部分損失。

經(jīng)承辦法官釋法析理，被告人王某認(rèn)識(shí)到了自己的錯(cuò)誤，并真誠(chéng)地向保險(xiǎn)公司表達(dá)了歉意，保險(xiǎn)公司亦表示同意和解，最終雙方在人民法院的主持下達(dá)成調(diào)解。

法官說法

張毅

虹口區(qū)人民法院

金融審判庭庭長(zhǎng)

在保險(xiǎn)行業(yè)，代理人的誠(chéng)信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽(yù)和客戶信任的基石。當(dāng)保險(xiǎn)代理人因一味追求業(yè)務(wù)而隱瞞關(guān)鍵信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨賠付時(shí)，不僅損害了消費(fèi)者的利益，也給保險(xiǎn)公司帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)秉持職業(yè)操守，誠(chéng)信展業(yè)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)應(yīng)具備專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、秉持職業(yè)操守、恪守誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員既要向投保人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息，如實(shí)告知保障范圍，也要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況；既要在客戶出險(xiǎn)后協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠事宜，也要配合保險(xiǎn)公司調(diào)查銷售過程，支持保險(xiǎn)公司及時(shí)作出相對(duì)準(zhǔn)確的核賠意見。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)時(shí)夸大宣傳、隱瞞關(guān)鍵信息、出險(xiǎn)后避而不見的做法，不僅違反了職業(yè)道德，也可能觸犯相關(guān)法律法規(guī)。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，規(guī)范銷售過程

保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司與投保人之間的“橋梁”，實(shí)踐中存在部分保險(xiǎn)公司疏于內(nèi)部管理，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范的情況，例如在開展業(yè)務(wù)時(shí)往往采取誘導(dǎo)投保人，甚至明知投保人不符合投保條件，卻仍與其簽訂合同、收取保費(fèi)。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識(shí)。保險(xiǎn)公司可以通過定期培訓(xùn)和考核，確保業(yè)務(wù)員充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和銷售規(guī)范，避免此類誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生；此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售過程的可回溯留痕管理，以監(jiān)督規(guī)范銷售過程，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。

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三、投保人應(yīng)盡到如實(shí)告知義務(wù)，妥善保留證據(jù)

在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提出的詢問，應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則，如實(shí)提供完整、真實(shí)的信息，這些信息包括但不限于個(gè)人基本情況、健康狀況、過往病史、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、生活習(xí)慣等可能影響保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵因素。

同時(shí)，注意妥善保留所有與投保行為直接相關(guān)的文件和資料，比如保險(xiǎn)合同正本、健康告知書回執(zhí)、繳費(fèi)記錄等，以及在整個(gè)投保流程中與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來，以備不時(shí)之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，應(yīng)保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，并向保險(xiǎn)公司或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第一百二十二條 個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。

第一百三十一條 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：

（一）欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

（二）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；

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原標(biāo)題：《誘導(dǎo)投保人帶病投保，保險(xiǎn)公司賠付后，能否向保險(xiǎn)代理人追責(zé)？》

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