誘導(dǎo)投保人帶病投保,保險(xiǎn)公司賠付后,能否向保險(xiǎn)代理人追責(zé)?
投保前,投保人經(jīng)常會(huì)聽到一句話,
那就是:“一定要如實(shí)告知!”
如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法
最大誠(chéng)信原則的具體表現(xiàn),
是投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。
但如果業(yè)務(wù)員在保險(xiǎn)銷售過程出現(xiàn)錯(cuò)誤的指引,
導(dǎo)致投保人不實(shí)填寫《投保告知》,
保險(xiǎn)公司賠付后,能否向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員追償?
近期,上海市虹口區(qū)人民法院(以下簡(jiǎn)稱虹口區(qū)人民法院)審理了一起保險(xiǎn)公司向自家業(yè)務(wù)員追償?shù)谋kU(xiǎn)代理合同糾紛案件。
案情簡(jiǎn)介
王某與某保險(xiǎn)公司簽訂《業(yè)務(wù)人員委托合同書》,約定保險(xiǎn)公司委托王某開展保險(xiǎn)銷售和客戶服務(wù)活動(dòng),具體內(nèi)容包括正確指導(dǎo)客戶填寫投保書、健康告知書及相關(guān)文件,將知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司;協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠相關(guān)事宜等。
在委托關(guān)系存續(xù)期間,王某促成了案外人趙某在保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)的保單業(yè)務(wù),并獲取了相應(yīng)傭酬。之后,趙某不幸罹患惡性腫瘤,向保險(xiǎn)公司理賠卻遭拒絕,理由是未如實(shí)告知此前患有相關(guān)疾病的事實(shí),趙先生無奈訴至人民法院。
圖片源自網(wǎng)絡(luò)
審理中,雙方就投保時(shí)有無如實(shí)告知患病這節(jié)事實(shí)各執(zhí)一詞,趙某認(rèn)為自己已告知銷售人員王某,并提供了體檢報(bào)告,王某明確告知,“病歷本上是沒有病的”,未經(jīng)醫(yī)院確診即不屬于患有相關(guān)疾病的情形。
保險(xiǎn)公司則表示,己方從未收到體檢報(bào)告,趙某在填寫《投保告知》時(shí)并未如實(shí)告知,在詢問有無既往相關(guān)疾病史時(shí),趙某給出的答案為“否”。
人民法院經(jīng)審理認(rèn)定,趙某在填寫《投保告知》中雖有過失,但系因代理人王某的錯(cuò)誤解釋所導(dǎo)致,故判決保險(xiǎn)公司賠付趙某保險(xiǎn)理賠款20余萬元。
保險(xiǎn)公司履行賠付責(zé)任后,將王某訴至虹口區(qū)人民法院。
保險(xiǎn)公司訴稱,王某未將趙某患病事實(shí)如實(shí)告知公司,并在公司處理理賠事項(xiàng)時(shí),故意解除委托關(guān)系,拒不配合公司了解情況,違反委托合同的后合同義務(wù)。
王某辯稱,其在保險(xiǎn)銷售中不存在誤導(dǎo)、誘導(dǎo)趙某不如實(shí)陳述的行為,即便在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)中有所不當(dāng),也是保險(xiǎn)公司未對(duì)其進(jìn)行規(guī)范有效的培訓(xùn)管理所致。
人民法院審理
虹口區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,王某作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中,向趙某錯(cuò)誤解釋免體檢重疾險(xiǎn)的投保條件,誘導(dǎo)趙某不實(shí)填寫《投保告知》,其行為具有明顯過錯(cuò);其收取該單傭酬,卻在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,以委托關(guān)系已解除為由,拒不配合保險(xiǎn)公司了解保單情況,亦有違誠(chéng)實(shí)信用原則。
由此,王某應(yīng)按合同約定及過錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。而王某對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解及投保資料的交接不暢,亦暴露出保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督管理等方面的不足,故保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)部分損失。
經(jīng)承辦法官釋法析理,被告人王某認(rèn)識(shí)到了自己的錯(cuò)誤,并真誠(chéng)地向保險(xiǎn)公司表達(dá)了歉意,保險(xiǎn)公司亦表示同意和解,最終雙方在人民法院的主持下達(dá)成調(diào)解。
法官說法
張毅
虹口區(qū)人民法院
金融審判庭庭長(zhǎng)
在保險(xiǎn)行業(yè),代理人的誠(chéng)信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽(yù)和客戶信任的基石。當(dāng)保險(xiǎn)代理人因一味追求業(yè)務(wù)而隱瞞關(guān)鍵信息,誤導(dǎo)消費(fèi)者導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨賠付時(shí),不僅損害了消費(fèi)者的利益,也給保險(xiǎn)公司帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員應(yīng)秉持職業(yè)操守,誠(chéng)信展業(yè)
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)應(yīng)具備專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、秉持職業(yè)操守、恪守誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員既要向投保人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息,如實(shí)告知保障范圍,也要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)公司承保及承保費(fèi)率的客戶情況;既要在客戶出險(xiǎn)后協(xié)助客戶辦理保險(xiǎn)理賠事宜,也要配合保險(xiǎn)公司調(diào)查銷售過程,支持保險(xiǎn)公司及時(shí)作出相對(duì)準(zhǔn)確的核賠意見。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)時(shí)夸大宣傳、隱瞞關(guān)鍵信息、出險(xiǎn)后避而不見的做法,不僅違反了職業(yè)道德,也可能觸犯相關(guān)法律法規(guī)。
二、保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn),規(guī)范銷售過程
保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司與投保人之間的“橋梁”,實(shí)踐中存在部分保險(xiǎn)公司疏于內(nèi)部管理,導(dǎo)致一些保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范的情況,例如在開展業(yè)務(wù)時(shí)往往采取誘導(dǎo)投保人,甚至明知投保人不符合投保條件,卻仍與其簽訂合同、收取保費(fèi)。
對(duì)此,保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理,提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識(shí)。保險(xiǎn)公司可以通過定期培訓(xùn)和考核,確保業(yè)務(wù)員充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和銷售規(guī)范,避免此類誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生;此外,保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售過程的可回溯留痕管理,以監(jiān)督規(guī)范銷售過程,促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。
圖片源自網(wǎng)絡(luò)
三、投保人應(yīng)盡到如實(shí)告知義務(wù),妥善保留證據(jù)
在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提出的詢問,應(yīng)秉持誠(chéng)實(shí)信用的原則,如實(shí)提供完整、真實(shí)的信息,這些信息包括但不限于個(gè)人基本情況、健康狀況、過往病史、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、生活習(xí)慣等可能影響保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的關(guān)鍵因素。
同時(shí),注意妥善保留所有與投保行為直接相關(guān)的文件和資料,比如保險(xiǎn)合同正本、健康告知書回執(zhí)、繳費(fèi)記錄等,以及在整個(gè)投保流程中與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來,以備不時(shí)之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售行為,或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯,應(yīng)保留書面證據(jù)或其他證據(jù),并向保險(xiǎn)公司或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局(或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì))投訴,必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定,申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴,以保護(hù)自己的合法權(quán)益。
法條鏈接
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第一百二十二條 個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員,應(yīng)當(dāng)品行良好,具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。
第一百三十一條 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為:
(一)欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;
(二)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;
(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù);
……
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原標(biāo)題:《誘導(dǎo)投保人帶病投保,保險(xiǎn)公司賠付后,能否向保險(xiǎn)代理人追責(zé)?》
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網(wǎng)址: 誘導(dǎo)投保人帶病投保,保險(xiǎn)公司賠付后,能否向保險(xiǎn)代理人追責(zé)? http://m.u1s5d6.cn/newsview1397162.html
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