李小姐今年24歲，男朋友今年29歲，同在一家國企工作，有五險一金，平均月收入4500元 ，父母在農(nóng)村，家庭條件不是很好，母親今年剛剛開始投養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，父親暫時未投任何保險。

    案例：

　李小姐今年24歲，男朋友今年29歲，同在一家國企工作，有五險一金，平均月收入4500元 ，父母在農(nóng)村，家庭條件不是很好，母親今年剛剛開始投養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，父親暫時未投任何保險。男朋友家父母都有養(yǎng)老保險，家庭條件較好。李小姐與男朋友準備明年結(jié)婚，有房子無貸款已經(jīng)簡單裝修，現(xiàn)在共同存款4萬元 ，準備明年買車。目前理財狀況：現(xiàn)在只在銀行賬戶開了一個基金定投業(yè)務(wù)，每月定額定時投資 500元。每月平均開銷大約1000元，目前沒有其他經(jīng)濟負擔，打算在2年內(nèi)要寶寶。希望理財師能給一個適合的理財計劃。

　案例分析：

　1.客戶家庭年收入108000元 ，年支出18000。儲蓄率為83%，這意味著有更多的節(jié)余做投資理財。雖然客戶已經(jīng)開始做基金定投，但是投資理財支出的比重占總收入的比重過低。

　2.客戶兩人只有社會保險，只能得到社保的基本保障，而沒有任何商業(yè)保險，一旦二人有一方出現(xiàn)失業(yè)或者失能，將對其即將組建的家庭產(chǎn)生非常巨大的影響，家庭原有的生活水平難以維持。

　3.沒有為將來父母的贍養(yǎng)，以及自己育兒做準備。

　理財建議

　第一，現(xiàn)金規(guī)劃

　家庭年收入結(jié)余為9萬元。家庭的結(jié)余比例較高，體現(xiàn)了較高的儲蓄意識，但儲蓄并不完全等于理財。為了應(yīng)對日常生活中的突發(fā)緊急事件，建議留1萬元作為家庭備用金，其中0.5萬元放在活期儲蓄賬戶中，0.5萬元買入貨幣市場基金。余下的3萬元由于投資。

　第二，保險規(guī)劃

　客戶跟男友均有社保，但沒有商業(yè)保險。以后二位作為家庭的經(jīng)濟支柱，要承擔養(yǎng)老和育兒的責任 ，所以要加強自身保障，這樣可以讓風險來臨時損失盡可能地減少，可以讓家庭的生活不受到大的影響，能增加抵御風險的能力?？紤]到家庭的具體情況，建議客戶購買定期非返還型的壽險和意外險。并以保額1：1的比例各購買一份重大疾病險。壽險、意外險以及重疾險的保額比率在2：2：1即可。這樣可以做到全方位的保障。年保費支出10000元左右。建議考慮定期壽險以及綜合保障計劃。

　第三，贍養(yǎng)老人以及育兒規(guī)劃

　考慮客戶情況處于“夾心層”，對于現(xiàn)在的老人需要他們每年進行贍養(yǎng)，尤其是女方的父親更需要加強保障，同時也需要為孩子準備育兒費和教育金，因此建議為老人和孩子同時做定投儲備。每年投入結(jié)余9.6萬元中的一部分來進行定期定額投資，其中3萬元作為孩子育兒和教育金的儲備，1.5萬元作為贍養(yǎng)老人的支出。加大基金定投的金額至每月2500元，這樣每年3萬元用于定投股票型基金；1.5萬元放入以債券型產(chǎn)品和貨幣市場工具為投資標的穩(wěn)健型理財賬戶中。這樣可以保證老人的贍養(yǎng)不受風險的侵蝕，同時育兒金和教育金能夠以較快的速度增長。

　第四，婚嫁規(guī)劃及購車規(guī)劃

　客戶明年打算結(jié)婚和買車，將今年的節(jié)余投資于債券基金可獲得穩(wěn)健的收益，以備明年結(jié)婚用。由于客戶的負債率為0，建議采取貸款買車的形式，購買價格10萬元以內(nèi)的家用型轎車，首付50%，貸款50000，貸款5年，按利率8.28%，每年需還款12246元。在客戶家庭收入合理的承受范圍之內(nèi)。

　第五，投資規(guī)劃

　客戶即將組建家庭，所以處于家庭形成期，家庭支出負擔大，可累積的資產(chǎn)有限，家庭應(yīng)該采取平衡型的投資方式。其核心資產(chǎn)可采用5：3：2模式配置在高中低風險的投資對象上。核心資產(chǎn)配置以股票型基金為主，占總投資資產(chǎn)的50%，債券型產(chǎn)品占總投資資產(chǎn)的30% ；股票占總投資資產(chǎn)的20%，建議配置在成長性較好的個股上。股票型基金：50%，預(yù)計年收益率8% ；債券型基金：30%，預(yù)計年收益率4%；股票投資：20%，預(yù)計年收益率12%，預(yù)期綜合收益率：50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。

　從目前來看，世界各國若干年內(nèi)的平均通貨膨脹率在4%上下波動，也就是說，如果客戶保持如此的投資規(guī)劃，其資產(chǎn)的增值速度是大于通貨膨脹率的。當然，我們也可以隨時根據(jù)市場情況的變化對其投資組合作出相應(yīng)的調(diào)整。

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