“50+”慢病人群多病疊加風(fēng)險增加，“60+”人群中超四成有多病共存現(xiàn)象……隨著我國人口老齡化加速，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，社會對于帶病保障需求日趨強烈。如何為民眾提供全方位、全周期的健康服務(wù)，已成為保險行業(yè)長期關(guān)注的熱點。

近日，中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院-中國人壽再保險有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險管理聯(lián)合實驗室”與上海鎂信健康科技集團股份有限公司共同發(fā)布的《帶病體保險發(fā)展研究報告》(以下簡稱《報告》)提出，我國帶病體保險存在“保短期不保長期”、理賠無法滿足帶病人群保障需求、健康管理融合不深等問題。

業(yè)內(nèi)人士認為，帶病體保險將為中國商業(yè)健康險的發(fā)展帶來新機遇，但其創(chuàng)新和發(fā)展不可能一蹴而就，需要國家和保險公司共同努力，找到符合我國帶病體保險發(fā)展的路徑和產(chǎn)品形式。保險公司要繼續(xù)加強對帶病體保險的理論研究以及實踐中的承保能力。

帶病體保障供需失衡

根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，但與旺盛的健康保障需求相比，供給端不充足、不匹配。

據(jù)了解，2023年，中國商業(yè)健康保險市場規(guī)模首次突破9000億元大關(guān)，成為繼壽險之后的第二大險種。這標(biāo)志著我國健康保險市場的成熟與壯大，更反映出社會健康保障需求的日益增長。

“但我們也應(yīng)看到，相較于近萬億元的保費規(guī)模，商業(yè)健康險的賠付支出僅為3800多億元，在社保補充和覆蓋程度上仍有提升空間。特別是對弱勢群體的覆蓋程度還有較大上升空間，對非標(biāo)體慢病人群、60歲以上老年人群、低收入人群的健康保障供給不足。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

帶病體保險，是指為病患人群提供保障的保險。從專業(yè)角度理解，這一概念的出現(xiàn)主要是由于健康保險產(chǎn)品為管控風(fēng)險，通常僅允許具有風(fēng)險一致性的健康個體投保，廣大帶病群體被健康保險排除在外。

在需求層面，基于對北京、浙江和寧夏三地2000多位消費者的調(diào)研，《報告》發(fā)現(xiàn)，帶病體人群為健康需求付費的意愿較強，但不同收入群體的保障認知存在較大差異。具體表現(xiàn)為低收入人群難以負擔(dān)保費，富裕人群則對商業(yè)保險需求較低，小康家庭是商業(yè)健康險的主要需求群體。

在產(chǎn)品供給端，我國帶病體保險的經(jīng)營依托風(fēng)控手段可分為三類承保形式，分別為以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險;以費率可調(diào)的長期醫(yī)療險為代表的，消費者“提前上車”以便在患病時仍可以按未出險人群一樣的價格享受保障的保險;為疾病進展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險、復(fù)發(fā)險。

總體來看，目前，我國帶病體保險產(chǎn)品供給不足，大多數(shù)人在嘗試投保時遇到過投保無門、保障內(nèi)容不足等問題，優(yōu)化空間較大。

對此，中國人民大學(xué)研究生院副院長、統(tǒng)計學(xué)院教授李揚分析稱，對于慢性病醫(yī)療險的保障，最大的挑戰(zhàn)在于它仍是短期保險，不能滿足長期風(fēng)險的覆蓋，產(chǎn)品的靈活性也不夠。

此外，一些免“健康告知”的重疾險雖推動了保險產(chǎn)品供給創(chuàng)新，但其投保規(guī)則不明確，后續(xù)核保及理賠容易存在爭議?！耙阅晨钪丶搽U產(chǎn)品為例，看起來不需要健康告知，但理賠的時候還是有非常大的爭議。小規(guī)模推廣是可以的，但未來如果覆蓋全人群、更多帶病體的話，要提前預(yù)判這些風(fēng)險?！崩顡P說。

為何無法滿足民眾需求

近年來，國家大力支持帶病體保險發(fā)展，保險公司也在帶病體保險領(lǐng)域努力探索，但是帶病體保險仍存在“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題。為何行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品尚未出現(xiàn)、商業(yè)模式也未成型?

研究表明，我國帶病體保險還處在不斷尋找適合發(fā)展路徑的階段，政策環(huán)境、風(fēng)控能力、銷售場景、帶病體人群自身認知等諸多挑戰(zhàn)仍待攻克，也因此并未形成可持續(xù)的帶病體風(fēng)險承保模式。

中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥具體分析道:“目前，雖然有政策指導(dǎo)和鼓勵，但落地支撐相對有限。包括普惠保險、老年人保險等在內(nèi)的帶病體保險，其定價、風(fēng)險特征和精算原理跟普通健康險差異比較大，但這些差異并沒有在政策中體現(xiàn)出來。”

保險公司也面臨多重制約，產(chǎn)品實踐經(jīng)營能力不足。一是數(shù)據(jù)制約使得險企對于帶病風(fēng)險難以形成準確認知，風(fēng)控手段的有效性難以驗證;二是發(fā)展定位制約使得投產(chǎn)比不高，難以滿足經(jīng)營預(yù)期;三是渠道定位、資源制約導(dǎo)致缺乏合適的銷售場景。

王明彥坦言，“國內(nèi)有很多帶病體保險，因為產(chǎn)品設(shè)計缺乏數(shù)據(jù)支撐以及對帶病體不夠了解，帶病體保險開發(fā)畏首畏尾，沒有真正滿足客戶需求。同時，保險公司前期開發(fā)帶病體保險產(chǎn)品成本高，如果量賣不上去，最后投產(chǎn)比不足，保險公司也沒有太大動力去做?！?/p>

此外，在產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面，還存在與健康管理融合不深的問題。醫(yī)藥、醫(yī)療和保險協(xié)同性不強，難以為帶病體保險提供更多的風(fēng)控管理手段。

創(chuàng)新發(fā)展需從四方面發(fā)力

《報告》建議，帶病體保險的創(chuàng)新發(fā)展還要從以下四方面發(fā)力。

首先，保險行業(yè)和學(xué)界要協(xié)同合作，通過理論研究確保帶病體保險可持續(xù)發(fā)展、充分滿足社會需要。理論研究應(yīng)聚焦帶病體保險的各方需求，并將風(fēng)險管理機制作為核心議題。

其次，保險公司應(yīng)認清帶病體保險與傳統(tǒng)健康險發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險在籌資和風(fēng)控上實施差異化管理，在產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營管理上采取更有針對性和精細化的策略。

《報告》指出，帶病體保險的經(jīng)營方式包括前端的籌資方式以及后端對應(yīng)的風(fēng)控方式。帶病體保險的保障模式分別對應(yīng)著“自籌資”和“共濟”兩種籌資方式。從風(fēng)控方式看，這兩種籌資方式的風(fēng)控要點和定價要素存在差異，需要有針對性地進行管理。

以共濟模式為例，“在中國帶病體保險中其實有不少。比如，企業(yè)雇主給員工買的團險就是帶病體保險，因為無法保證團體內(nèi)沒有得大病的人，所以團體作為統(tǒng)一的承保單位投保的保險就是帶病體保險。”王明彥表示，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，承保形式越來越多，如果把職業(yè)團險看作強制投保的團險，那么，惠民保就是自愿投保的團險。自愿投保的團險最大的困難在于定價時人群結(jié)構(gòu)未知，如何從機制上保證其可持續(xù)發(fā)展需要思考。

再次，發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力。通過加強資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。

最后，要加強籌資、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展。一方面，規(guī)范帶病體保險經(jīng)營，為帶病體保險的有序發(fā)展保駕護航;另一方面，進一步在銷售、運營等層面提供有針對性的政策支持。

在王明彥看來，發(fā)展帶病體保險，共濟模式能讓更多帶病人群參與其中，尤其是依靠自愿投保團險的模式，其中頂層設(shè)計至關(guān)重要。

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