【摘要】隨著人們的保險意識增強(qiáng)，許多消費(fèi)者都購買了健康險產(chǎn)品。那么，健康險如果出險了，如何申請理賠呢？以下是三大理賠程序說明。
　　一、申請理賠
　　申請人：包括被保險人、受益人以及他們的委托代理人，委托代理人須持有授權(quán)委托書。
　　及時向保險公司報案：申請人在知道保險事故發(fā)生后應(yīng)及時通知保險公司（具體由保險條款約定）健康保險的被保險人或受益人對保險人請求保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。
　　二、理賠審查
　　1、醫(yī)療保險是一種損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險，除了定額醫(yī)療保險外，在一人投保多種、多份醫(yī)療保險后，發(fā)生給付時，可以分別計算，但合計賠付金額應(yīng)在保險金額之內(nèi)，而且不能超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。為此，索賠時必須提供醫(yī)療費(fèi)用原始票據(jù)；只有當(dāng)被保險人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)有其他方面承擔(dān)了一部分，保險公司需要承擔(dān)差額時，才可接受醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)復(fù)印件，但必須查驗(yàn)原件。
　　2、保險條款約定了觀察期（又稱“等待期間”、“免責(zé)期間”）的，保險責(zé)任在觀察期結(jié)束后才開始。
　　3、對于保險金給付申請書，重點(diǎn)審核醫(yī)生診斷的病名、初診日期、就診醫(yī)院及其地址電話、就診身份（社保/自費(fèi)）；意外傷害事故詳情；有關(guān)部門鑒定或意見；
　　4、受益人應(yīng)為被保險人本人，未經(jīng)被保險人同意，不得受理投保人的指定或變更；
　　5、投保人或被保險人為醫(yī)生時，不得為被保險人出具診斷書或類似證明；
　　6、醫(yī)院是指依照衛(wèi)生管理法規(guī)領(lǐng)取有效執(zhí)照的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，不包括專供休養(yǎng)、戒毒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的的機(jī)構(gòu)；
　　7、根據(jù)免責(zé)條款，對被保險人故意行為、犯罪行為、吸毒或使用麻醉藥物導(dǎo)致的疾病或傷害治療費(fèi)用，不承擔(dān)保險責(zé)任；
　　8、防止被保險人裝病逃避工作騙取醫(yī)療費(fèi)用給付。
　　9、重點(diǎn)注意以下可疑跡象：被保險人對工作職位、收入、雇主、工作經(jīng)歷不如實(shí)告知，或者受雇記錄不清楚、不連貫；每日醫(yī)療給付金額與被保險人財務(wù)狀況不相稱；被保險人家族成員理賠頻率過高；住院天數(shù)過長、醫(yī)療措施過于昂貴且并不必須；索賠申請時事故原因不明，醫(yī)生只能根據(jù)被保險人自述或其他主觀的信息作出診斷，特別是在失能原因認(rèn)定上；以國外住院治療的單據(jù)申請理賠；保單生效后不久即發(fā)生保險事故，或者在保單屆滿時以及當(dāng)年度末申請理賠；索賠原因難于檢查，如腰痛、頭痛等；失能保險中被保險人已經(jīng)被認(rèn)定喪失工作能力，但仍在工作；申請文件涂改、偽造，或更改經(jīng)過拒賠的資料再次索賠。
　　三、理賠給付
　　申請文件審核無誤，保險公司應(yīng)在收齊申請文件后及時給付保險金（法定期限為10日，也可依照保險合同約定），逾期給付應(yīng)承擔(dān)逾期利息。給付范圍為社會保險規(guī)定其保險對象應(yīng)自行負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，不屬社會保險給付范圍或超過社會保險給付范圍的費(fèi)用，具體以保險條款為準(zhǔn)。
　　慧擇提示：正確掌握健康險的理賠程序，在購買保險時就要為理賠做打算，要將有關(guān)情況如實(shí)告訴保險代理人，切忌鉆空子，聰明反被聰明誤，最終導(dǎo)致拒賠。

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