最近總有人問(wèn)，怎么給孩子買保險(xiǎn)，那就更新一版。

1、孩子必須買的保險(xiǎn)，不買不行那種

孩子必須買的保險(xiǎn)，只有當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)保，也就是孩子的社保。

今年各地保費(fèi)都在400元左右，平均每天一塊錢，說(shuō)貴不貴，但也不便宜。

少數(shù)地區(qū)，可以報(bào)銷門(mén)診（比如北京），性價(jià)比很高；

大部分地區(qū)，只管住院，有些人會(huì)覺(jué)得不劃算，等生病再買。

擱以前，臨時(shí)抱佛腳，來(lái)得及。

但今年起，非連續(xù)投保，會(huì)有3個(gè)月等待期，生病再買就來(lái)不及了。

如果你說(shuō)我這病不著急，可以拖三五個(gè)月再看，放大人身上的慢性病可以。

因?yàn)樯绫？梢詧?bào)銷既往癥，也就是投保之前的病也管報(bào)銷，等得起就可以。

但孩子生病一天都等不了，孩子磨人，大人著急，必須馬去醫(yī)院。

2、孩子最好能買的保險(xiǎn)（優(yōu)先級(jí)，依次降低）

2.1、意外險(xiǎn)（每年100元左右）

孩子只要會(huì)翻身，就需要買意外險(xiǎn)。

會(huì)翻身睡覺(jué)就會(huì)掉地上，摔后腦勺很危險(xiǎn)（可以買個(gè)全包圍蚊帳，比護(hù)欄更好用）

會(huì)爬就會(huì)用嘴嘗試一切，會(huì)走路就會(huì)摔跤，會(huì)跑跳就會(huì)從高處往下跳……

此外還有貓抓狗咬、交通事故、高空墜物砸傷等等意外。

傷得比較輕，涂點(diǎn)碘伏，來(lái)個(gè)創(chuàng)口貼。

嚴(yán)重了就得去醫(yī)院，門(mén)診和住院，意外險(xiǎn)都報(bào)銷。

挑選兒童意外險(xiǎn)，有三個(gè)建議：

首先，意外醫(yī)療（門(mén)診或住院），最好含自費(fèi)藥，最好0免賠，最好100%報(bào)銷，最好有住院津貼（每天給錢）；

其次，意外身故國(guó)家有限額，10歲以下最多賠20萬(wàn)，10歲以上最多50萬(wàn)，但意外殘疾沒(méi)限額，且殘疾比身故更費(fèi)錢，所以為了照顧殘疾保額，保額直接選50萬(wàn)檔，貴不了多少錢。

最后，其他保障都是錦上添花，有你喜歡需要的當(dāng)然好，沒(méi)有也不是大問(wèn)題。

2.2百萬(wàn)醫(yī)療（每年300元左右）

我們?nèi)メt(yī)院看病，分四種情況：

意外門(mén)診，這事兒，意外險(xiǎn)管了；

意外住院，這事兒，醫(yī)保管了，不太高的自費(fèi)部分意外險(xiǎn)管了。

疾病門(mén)診，這事兒，誰(shuí)也不管（個(gè)別地區(qū)醫(yī)保管社保內(nèi)）

疾病住院，這事兒，醫(yī)保管社保范圍內(nèi)，自費(fèi)沒(méi)人管。

百萬(wàn)醫(yī)療，管的就是意外和住院產(chǎn)生的自費(fèi)部分，順手也管社保內(nèi)部分，但前提是你自己花的錢，已經(jīng)超過(guò)了一萬(wàn)塊錢。

如果你說(shuō)，孩子有醫(yī)保，自費(fèi)的我一分也不用，那還真不需要百萬(wàn)醫(yī)療。

挑選兒童百萬(wàn)醫(yī)療，有三個(gè)建議：

首先，99.99%的百萬(wàn)醫(yī)療，保障期限1年，到期后無(wú)論是咱身體變差，還是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品調(diào)整下架，保障都斷了。

為了解決這個(gè)問(wèn)題，咱就買那種“20年保證續(xù)?！钡陌偃f(wàn)醫(yī)療，未來(lái)20年，只要繳費(fèi)，保障就不會(huì)斷。

其次，甭管是醫(yī)保大鍋里沒(méi)米了，還是drg醫(yī)保改革，結(jié)果都是有些療效好、副作用少的好藥，醫(yī)院買不到了。

為了解決這個(gè)問(wèn)題，就要買那種包含“院外購(gòu)藥責(zé)任”的百萬(wàn)醫(yī)療，這部分責(zé)任最好包含在主險(xiǎn)里才能保證續(xù)保20年，報(bào)銷比例最好是100%，報(bào)銷門(mén)檻最好是0.

最后，所有醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是百萬(wàn)醫(yī)療，健康告知都比較嚴(yán)格，如果孩子出生有些異常，或者平時(shí)小毛病比較多，那就別自己嘗試投保了。

這個(gè)問(wèn)題比較好解決，你就在文末長(zhǎng)按識(shí)別八姐的微信二維碼，單獨(dú)一聊，問(wèn)題就解決了。

孩子的百萬(wàn)醫(yī)療，價(jià)格差距非常大，但最高不過(guò)400左右。

不過(guò)，這是在有社保的前提下，如果自身沒(méi)有社保，保費(fèi)直接乘以3

所以社保這東西，必須有用的，得有。

2.3重疾險(xiǎn)（每年500-5000不等）

重疾險(xiǎn)的作用，是出現(xiàn)白血病、腦瘤等極端惡劣情況時(shí)，能給家長(zhǎng)一筆錢，讓家長(zhǎng)可以沒(méi)有后顧之憂的，全身心的照顧生病的孩子。

這部分錢更多的是用來(lái)彌補(bǔ)家長(zhǎng)的收入損失，以及支付一些醫(yī)療系統(tǒng)意外的開(kāi)銷，比如康復(fù)費(fèi)用、異地就醫(yī)食宿交通費(fèi)用、掛不上號(hào)的黃牛費(fèi)用等等。

挑選兒童重疾險(xiǎn)，有五個(gè)建議：

首先，孩子和大人的身體結(jié)構(gòu)不一樣，孩子容易得的病也和成人完全不同。

所以給孩子買重疾，一定要是兒童專屬重疾，那些從0歲到80歲都能買的重疾，一定不適合孩子。

其次，針對(duì)孩子高發(fā)的白血病、腦瘤、重度手足口等疾病，要有額外更多的賠付，越多越好。

第三，時(shí)間足夠長(zhǎng)，疾病多次才有意義。給孩子買終身重疾，錢不是問(wèn)題的話，最好把“癌癥多次”和“重疾多次”加上。錢是問(wèn)題，選擇保障30年，那就別加多次責(zé)任，時(shí)間太短了，多次沒(méi)意義。

第四，無(wú)論是現(xiàn)在買終身，還是現(xiàn)在買30年+30年再買終身，考慮貨幣之間價(jià)值之后，總的保費(fèi)支出是一樣的。所以沒(méi)必要為了選30年還是終身糾結(jié)，兜里有多少錢，咱就干多大的事兒。

最后，給孩子買重疾，一定要加投保人豁免，大人出事兒，孩子的保費(fèi)不用交了，保障也依然有效。

3、孩子可以買的保險(xiǎn)，有能力那就上

3.1儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)（每年你想存多少錢，就存多少錢）

適合孩子的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，有兩類：

第一類，是一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶

錢在里面可以一直增值，需要用錢的時(shí)候隨時(shí)拿出來(lái)；

不需要用，錢就可以在里面一直增值。

可以參考這一篇→《降息0.25%》

第二類，是現(xiàn)金流類產(chǎn)品

比如教育金（18-22給錢）、養(yǎng)老金（60歲左右開(kāi)始給錢）、快返年金（5年后開(kāi)始給錢）

這類產(chǎn)品的作用，更像是為了一個(gè)特定的目標(biāo)，早做準(zhǔn)備。

?？顚Ｓ茫撬畲蟮膬r(jià)值和意義。

可以參考這一篇→《2.5%的終身現(xiàn)金流，吊打存款和國(guó)債》

挑選兒童重疾險(xiǎn)，有兩個(gè)建議

儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，最大的價(jià)值，就是能鎖定目前相對(duì)較高的利率，用時(shí)間換收益。

針對(duì)這類保險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注大學(xué)畢業(yè)后（25歲左右）、退休后（60歲左右）的收益，前期收益高低無(wú)所謂，因?yàn)榍捌谀悴粫?huì)動(dòng)這筆錢。

其次就是關(guān)注產(chǎn)品背后的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的存在是為了掙錢，不是做慈善，它用你的錢賺錢后你倆分，不可能保險(xiǎn)公司賺不到錢，倒貼錢給你。

所以我們要關(guān)注保險(xiǎn)公司每年的投資收益情況，我比較好看中外合資保險(xiǎn)公司，比如中英、中意。

他們的投資經(jīng)驗(yàn)豐富，投資體量適中，不像頭部大公司難掉頭，也不像尾部小公司過(guò)于激進(jìn)，一切適中剛剛好。

4、不建議投保的保險(xiǎn)（有錢也別買）

第一個(gè)，是定期壽險(xiǎn)(孩子身故后，留給大人一筆錢)

從家庭經(jīng)濟(jì)的角度，不養(yǎng)孩子負(fù)擔(dān)小了，不需要額外的收入；

如果反過(guò)來(lái)，大人身故，給孩子留一大筆錢，就很有必要。

每年幾百塊錢，就能撬動(dòng)兩百萬(wàn)的保障，還是挺劃算的。

《這玩意兒，能幫你還房貸》

第二個(gè)，疾病門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)

市面上有疾病門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，但非常少，比如暖寶保3號(hào)。

這類產(chǎn)品在保險(xiǎn)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)時(shí)，限制會(huì)很多：

每天有報(bào)銷門(mén)檻，報(bào)銷比例不會(huì)太高，每天還有報(bào)銷限額。

再加上保費(fèi)，一年看病不花個(gè)兩千左右，很難回本。

如果自家孩子是門(mén)診?？停膊￠T(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)可以買。

《一年600塊，門(mén)診、住院、意外、重疾全包了》

但大部分孩子買這類產(chǎn)品，不是特別劃算。

5、可以抄作業(yè)的方案：

意外險(xiǎn)，所有人沖小神童3號(hào)尊享版，就是178元一年50萬(wàn)保額那檔。

孩子不夠10歲，也沖這一版，雖然身故只能賠20萬(wàn)，但殘疾可以賠100萬(wàn)。

而且尊享版的醫(yī)療、住院津貼都更高。

保費(fèi)也只比基礎(chǔ)版貴了112而已，咱都不差這點(diǎn)。

關(guān)于小神童3號(hào)少兒意外險(xiǎn)的產(chǎn)品評(píng)測(cè)，戳這里《想不到，平安也有今天》

百萬(wàn)醫(yī)療，有兩個(gè)選擇：

大部分人，平時(shí)看病都是去公立醫(yī)院普通部，那就直接沖藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版。

它20年保證續(xù)保，它院外購(gòu)藥不僅癌癥還有重疾，它基礎(chǔ)責(zé)任沒(méi)毛病，它保費(fèi)價(jià)格夠低，它是大公司太平洋家的產(chǎn)品。

關(guān)于藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版的產(chǎn)品評(píng)測(cè)，戳這里《地表最強(qiáng)百萬(wàn)醫(yī)療》

藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版和其他20年百萬(wàn)醫(yī)療的對(duì)比，戳這《四款頂流百萬(wàn)醫(yī)療，深度對(duì)比（2025年1月最新版）》

小部分人，看病回去特需部國(guó)際部，那就選鐵甲小保2號(hào)

這個(gè)產(chǎn)品，甭管多大年紀(jì)買，只能保證續(xù)保到18周歲，也沒(méi)有院外購(gòu)藥

但就是可以醫(yī)院中的頭等艙——特需部去看病

重疾險(xiǎn)，就一個(gè)產(chǎn)品，但可以有n種選擇

這個(gè)產(chǎn)品，就是媽咪保貝愛(ài)常在少兒重疾

產(chǎn)品評(píng)測(cè)戳這里《這個(gè)少兒重疾，真便宜》

首先，它是少兒專屬重疾，有白血病等少兒專屬疾病額外賠；

其次，它有三個(gè)保障期限可選，分別是30年、70歲或終身。

最后，他的價(jià)格很有優(yōu)勢(shì)，責(zé)任靈活，豐儉由人。

如果保障30年，每年只要幾百塊錢。

這個(gè)方案，除了投保人豁免，其他責(zé)任都不要加，時(shí)間太短沒(méi)意義。

保障終身，每年2千出頭。

可以根據(jù)自己的預(yù)算，重點(diǎn)增加癌癥額外賠和重疾多次責(zé)任。

其他責(zé)任加不加都行。

看到這里，如果你對(duì)怎么給孩子買保險(xiǎn)，還有疑問(wèn)

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