一張保單，保障終身：

大多數(shù)傳統(tǒng)的健康險最高續(xù)保年齡只能到65周歲，超過65歲保障就終止，而人一生中大量的醫(yī)療支出是發(fā)生在老年時期。

保障周全：

終身健康險提供身故保障、重大疾病、住院前中后各階段的醫(yī)療保障。例如，在住院前后有門診給付、緊急醫(yī)療運送、出院康復金、身故保險金;住院中有每日住院給付、每日重病監(jiān)護給付、重大疾病保險金、重大手術(shù)保險金等。同時采取津貼型給付方式，一旦發(fā)生意外或疾病需要住院治療時，便可得到賠付，而且所有賠付金均憑診斷書給付，無須發(fā)票。

醫(yī)療費用不完，給付身故保額：

買該產(chǎn)品就好像在保險公司設(shè)立了一個?？顚Ｓ玫摹敖K身健康保障基金”，如果在被保險人一生的醫(yī)療過程中獲得的賠付額低于他所購買的保額，那么保險公司在被保險人身故時把“終身健康保障基金”中的剩余額給付于其受益人。

以”太平洋附加安康人生終身健康保險“為例

一、住院醫(yī)療保險金

(一)住院補貼保險金：被保險人發(fā)生意外傷害事故，或自本附加合同生效或最后一次復效(以后發(fā)生者為準)之日起90天后發(fā)生疾病，在本公司指定醫(yī)院進行住院治療的，本公司按每日住院補貼金額乘以實際住院天數(shù)給付住院補貼保險金。在每一保單年度，該項給付累計以180天為限，單次住院給付天數(shù)最高以90天為限。

(二)重癥監(jiān)護保險金：被保險人發(fā)生意外傷害事故，或自本附加合同生效或最后一次復效(以后發(fā)生者為準)之日起90天后發(fā)生疾病，在本公司指定醫(yī)院進行住院治療且入住重癥監(jiān)護病房的，本公司按每日住院補貼金額乘以入住重癥監(jiān)護病房的天數(shù)給付重癥監(jiān)護保險金。在每一保單年度，該項給付累計以90天為限，單次住院給付天數(shù)最高以90天為限。

(三)住院門急診津貼：被保險人發(fā)生意外傷害事故，或自本附加合同生效或最后一次復效(以后發(fā)生者為準)之日起90天后發(fā)生疾病，在本公司指定醫(yī)院進行住院治療的，本公司按每日住院補貼金額的2.5倍給付住院門急診津貼。在每一保單年度，該項給付累計以8次為限，單次住院給付以1次為限。

以上各項保險金給付責任互不沖減。被保險人住院期間跨保單年度的，按不同保單年度分段計算給付天數(shù)。

二、重大疾病保險金

被保險人自本附加合同生效或最后一次復效(以后發(fā)生者為準)之日起90天后被確診初次患本附加合同列明的重大疾病(無論一種或多種)的，本公司按重大疾病保險金額給付重大疾病保險金，該項責任終止。若被保險人被確診的重大疾病是因其在本附加合同有效期內(nèi)遭受的意外傷害所致，則不受前述90天的限制，本公司按重大疾病保險金額給付重大疾病保險金，該項責任終止。

無論本公司一次或多次給付保險金，累計以本附加合同的保險金額為限，累計給付的各項保險金達到保險金額時，本附加合同終止。

40歲以后就進入疾病高發(fā)期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽視。普通的醫(yī)療費用可以由終身醫(yī)療險來保障，而重大疾病則可以依靠重大疾病險，保障更加全面。

2.終身醫(yī)療險不能代替養(yǎng)老保險

終身醫(yī)療險對于被保險人來講，這筆保險金除了以醫(yī)療費用報銷的形式獲得外，其余部分只能等到身故以后才能一次性領(lǐng)取。而養(yǎng)老型保險則可以自己規(guī)劃領(lǐng)取時間、額度。

3.終身健康險并不是越早購買越劃算

終身健康險投保年齡一般還是限制在18周歲到50周歲之間。年紀越輕，保費越少，但享受的保障卻是一樣的。想要“老有依靠”，是需要早做打算，但不意味著越年輕買就越好。如果繳費和享受保險保障之間間隔時間過長，且不說幾十年間變數(shù)太大，單就資金的長期積壓不能隨意支取就是一種風險。

終身健康險和短期健康險的三大不同點

第一無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。

終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。

“從醫(yī)學角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險產(chǎn)品本身的成本較高，如果設(shè)計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受?！蹦硨I(yè)人士在談到終身健康險產(chǎn)品時說到。此外，對于兩全性質(zhì)的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，終身健康險大多與壽險等主險產(chǎn)品捆綁銷售。

第二具有壽險保障功能，身故時返還。

短期健康險大都為消費性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產(chǎn)品捆綁，有身故保險金設(shè)計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫(yī)療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等。

第三短期花費低;長期總體花費高。

“短期健康險保障期間一般為一年，采用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，而急需保障，正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長，采用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的人士。”平安保險有關(guān)人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關(guān)系。

可以肯定的是，無論是短期還是終身健康險，都在逐漸完善保障內(nèi)容，彌補自身的先天缺陷.

一是注意投保年齡限制，根據(jù)險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二是注意險種的責任范圍，要分清楚哪些疾病是保險責任范圍內(nèi)的，哪些不在責任范圍內(nèi)，如果一種保險無法保障這一疾病的風險，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險種;

三是注意除外責任，健康保險的除外責任主要有兩方面：一是因為戰(zhàn)爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預測。在制定正常的健康保險費率時，不可能將戰(zhàn)爭和軍事行動的傷害因素和醫(yī)療費用因素計算在內(nèi)，故將其作為除外責任。另一方面，健康保險只承擔偶然發(fā)生事故的風險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險的責任。

四是要注意免賠額，因為保險公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠的規(guī)定，一般在50元到200元不等。

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