買了幾年重疾險，不想交了，要不要退保？

這些年來，我們經(jīng)常收到這樣的問題。

這主要是重疾險交費周期相對較長。很多朋友買了后，覺得暫時沒用上，就萌生退意。

但其實，我們一般買的重疾險，保障是覆蓋終身的。而且呢，就算退保，我們也要算清楚成本。

如果有更好的保障替代方案，我們計算下來，用更低的錢，配置上相同的保障，那么可以一試。

若沒有替代的保障方案，單純想退，那可就虧大了。

在我看來，重疾險買4年以上，其實就沒必要退了。

下面呢，我就和大家聊一下，為啥我不建議大家盲目的退保。或者是，符合什么情況，我們可以退。

什么樣的情況下不建議退

為什么說不建議大家貿(mào)然去退保，在這之前我們要算學(xué)會算幾筆賬，判斷到底合不合適。

首先是經(jīng)濟(jì)賬。

對于重疾險這種長險，過了猶豫期想要退保，保司只會賠付對應(yīng)年份的現(xiàn)金價值。

而通?，F(xiàn)金價值都是比我們已交保費低的。

下面，我就拿一款重疾險舉例，看看如果退保，能拿回多少錢？

一位27歲的女性，30萬的保額，繳費30年保終身，每年需要繳納保費3360元。

在保單第6年的時候，退?，F(xiàn)價只有10620，而我們已經(jīng)交了20160元，算下來，損失了9540元，基本上是虧了保費的一半。

交到第20年，共繳納了67200元的保費，退?，F(xiàn)價只有46800元，會損失20400元。

哪怕是繳費30年，繳費期滿后，總保費10萬左右，而最后現(xiàn)價也只有73260。

等于是，你的重疾，無論何時退保，都會虧損的。

當(dāng)然，我們買重疾險，最看重的是其重疾保障，并非是要盯著它的現(xiàn)價看，等著退保拿錢。

重疾險的價值是，在過了等待期后，不幸確診規(guī)定內(nèi)的重癥，就能賠付對應(yīng)保額的一筆錢。

比如30萬保額，不加其他額外責(zé)任，就能一次性賠30萬。

我們享受的是這個重疾的杠桿效果，若保至終身，那也是終身享有。

而它在退保前，都是附加一些保障的，當(dāng)然有一定損失。

所以若從保障角度考慮，不如堅持交完，給自己一份保障，更安心。

除此外呢，我們也要算一筆成本賬。

以前買的重疾險，特別是2021年以前的，在理賠方面還有獨特的優(yōu)勢。

對這個時間段敏感的朋友可能知道，當(dāng)時重疾險即將迎來一次大變革，從2021年2月1號后，重疾險就得按照新規(guī)去設(shè)計。

其中部分病種的賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例，就存在很大的差異。

比如影響最大的甲狀腺癌，大家應(yīng)該都有所耳聞。

雖說是帶了“癌”字，但是它的癌變速度相對較慢，同時5年生存率要達(dá)到97%，治愈率很高，再者花費也比較低，很多患者的治療費用不足5萬。

在重疾新規(guī)之前，TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌都是算作重大疾病——惡性腫瘤的分類。

所以無論輕重都能按照重疾去賠付，到手100%的保額。

而重疾新規(guī)，把TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌，踢出重疾，列入輕癥。

（甲狀腺癌的分期按照TNM標(biāo)準(zhǔn)分為4期。T是腫瘤大小，N是淋巴結(jié)狀態(tài)，M是有無遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。甲狀腺癌確診，大部分都是I期。）

按照輕癥賠付的話，賠付比例就只有30%，差距非常大。

在我們平時的理賠案例中，就看到很多甲狀腺癌出險的，由于重疾新規(guī)前和新規(guī)后，最后賠付的金額天差地別。

就比如說這個案例——

張先生在新規(guī)前買的重疾險，總保額35萬，后續(xù)患上甲狀腺癌，直接賠付了63萬。

而如果是新規(guī)后買的，就只能按照輕癥去賠付，大概在15萬左右，算下來差了將近50萬左右。

除此以外，重疾新規(guī)還限制了3種高發(fā)輕癥的賠付比例，就是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗、輕度腦中風(fēng)后遺癥，都不得超過30%的保額。

根據(jù)中國健康數(shù)據(jù)顯示，癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥都是比較高發(fā)的疾病。

由此，從保障責(zé)任來看。重疾新規(guī)前的保障，其實對投保人來說，還是更為有利一些，算是趕上了一個小小的保險紅利期。

其實任何事物的發(fā)展都是逐步完善的，保險也不例外。以前的產(chǎn)品在現(xiàn)在來看就成了孤品，具有稀缺性。

就像以往預(yù)定利率3.0%甚至是3.5%的產(chǎn)品，在現(xiàn)在看來就是很香。

當(dāng)然除了上面的經(jīng)濟(jì)賬，我們還要考慮到現(xiàn)實的身體健康狀況。

買重疾險是要做健康告知的，以前身體健康比較好，能買上。

現(xiàn)在幾年過去了，隨著年齡的增長，身體肯定不如原來了。

再加上平時去醫(yī)院體檢，也都是有留下記錄。

如今退保買新產(chǎn)品，能保證過健康告知嗎？

除了是否能買上，重新買的是否更劃算也是個問題。

正常退保重新買的話，一般會有以下幾種情況：正常承保，加費投保，除外投保，以及拒保。

如果是除外投保和拒保的情況下，就不是很建議退保了。

從以上三方面能發(fā)現(xiàn)，對于已經(jīng)買了四年以上的重疾險，我真心不建議大家退。

但有很多朋友想退舊換新，可能是經(jīng)濟(jì)上遇到問題，導(dǎo)致交費有壓力；

或者是，買的產(chǎn)品本身保障差，保費高，這種的該怎么辦呢？

如果你是因為短暫的收入原因，缺少下一期的保費，也不用慌，更沒必要走上退保這種“殺雞取卵”的路上。

可以合理利用保險的寬限期和復(fù)效期。

長期保險都有60天的寬限期，和2年的復(fù)效期。

只要繳費期后的60天內(nèi)，能把錢交上，那么你的，保險不會受到任何影響。

但是如果60天后，你還沒交保費，保障就會中止。

進(jìn)入中止期的保單，也并不意味著，就那么直接作廢了。

此后兩年之內(nèi)，如果你又有錢交保費了，可以隨時申請保單復(fù)效。

補上拖欠的，再交完當(dāng)年的保費，保單就能恢復(fù)如初。

當(dāng)然，這么做代價不小。

保險進(jìn)入中止期后，在保單復(fù)效之前出險，保險是不給賠的。

未來保單復(fù)效時，被保人也必須重新過健康告知和等待期。

但是，不管咋說，也比直接退保劃算。

另外再退一步，若不想繼續(xù)繳納了，也可以利用減額交清的功能。

簡單來說，如果不繼續(xù)交保費，也不打算讓保司退還現(xiàn)金價值。

就可以向保司申請，通過保單的現(xiàn)金價值去支付剩余的保費，同時保額相對應(yīng)減少，保障繼續(xù)有效。

最后呢還有一種情況，就是所買的產(chǎn)品確實存在一些問題，我們該怎么補救？

情況一：重疾險存在捆綁

很多朋友買的重疾險，并不是單純的重疾，還會有很多附加險，直接來個大合集。

直接加上醫(yī)療險、長期意外險等等。

如果買的年份比較久，退主險的成本比較高。那么我們可以考慮，退掉相應(yīng)的附加險。

比如以下這款產(chǎn)品，附贈的長期意外險，每年交保費七百多，還有一些醫(yī)療險，雜七雜八加一起就小千了。

這種情況下，我們可以選擇保留重疾保障，退掉其他的意外險和醫(yī)療險這些。然后換成短期意外險。

有關(guān)長期意外險存在哪些問題，以往文章我們提到過，可以回顧。

短期意外險，50萬保額版本，也就100多塊一年，無論從保障和價格，都完全可以替代。

其余呢，醫(yī)療險我們也可以考慮，優(yōu)先配置保證20年續(xù)保的百萬醫(yī)療。保障更充分，而且對于50歲以下的群體，價格也很劃算。

情況二：所買的重疾險存在保障缺失且價格較貴。

之前很多重疾險，不能保輕癥?；蛘呤侨笔Ц甙l(fā)輕癥，諸如慢性腎衰竭或是輕度急性腦中風(fēng)這些。

而且呢，本身產(chǎn)品的價格還比較貴。

這樣若買的時間較短，在2年內(nèi)，而且身體情況能以標(biāo)體買入，那也可以考慮。

并且相同保障的情況下，單純對比價格的話，如果舊產(chǎn)品剩下沒交的保費 + 退保返回的錢≥新產(chǎn)品要交的總保費，那就更好了。

只是這種換產(chǎn)品的方案比較復(fù)雜，產(chǎn)品也不是單純的加減。需要考慮到原來產(chǎn)品的保障、以及自身健康情況。

而且如果是趕在3.5%或3.0%時代，買上的重疾險，價格也普遍比現(xiàn)在的重疾險要劃算一些。

所以若真要考慮走換產(chǎn)品路線，我十分建議你，和我們的顧問老師溝通清楚，讓他為你詳細(xì)分析后，再做打算。沒有顧問老師微信的，可以掃以下二維碼預(yù)約個。

綜合來看，退保并不是件簡單的事情，我們要綜合從經(jīng)濟(jì)，保障等多方面去考量。

如果有退保的想法，想考慮清楚，為什么要退保。

是覺得保費太貴，還是覺得原有的產(chǎn)品保障缺失，考慮換新產(chǎn)品。

若是保費問題，有交費壓力。可以通過寬限期、復(fù)效期和減額交清來緩解。

若覺得原本的產(chǎn)品不夠完美，產(chǎn)品責(zé)任有缺失。那么可以考慮補齊對應(yīng)的保障，填補缺失。

總之還是那句話，若重疾險買4年以上考慮退保的，一定要慎重。種種原因下，退保的成本確實挺高的。

以上呢就是有關(guān)重疾險退保的分享，若還有哪些不懂的，或者我沒提到的，也可以在文末留言，我一定知無不言。

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