2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》的征求意見函，其中提及：“擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，提高重大疾病保險(xiǎn)保障水平”。

擴(kuò)大健康險(xiǎn)覆蓋面，覆蓋至亞健康人群，無疑將是巨大的增量市場(chǎng)。然而，亞健康人群的健康風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的要求也更高。

“非標(biāo)體”的巨大藍(lán)海

“在我眼里，人人都是亞健康?！弊鳛獒t(yī)學(xué)博士的前海再保險(xiǎn)人壽與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)線研發(fā)總監(jiān)劉飛說，成年人多少都有亞健康問題。

在此背后，是巨大的人群數(shù)據(jù)。根據(jù)愛康健康綠皮書，體檢人群中90%至少1項(xiàng)異常，60%至少3項(xiàng)異常，30%至少5項(xiàng)異常；《中國(guó)衛(wèi)生健康統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，從疾病史看，人群中23%的人半個(gè)月看一次病，13%的人一年住一次院；《中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)玉慢性病狀況報(bào)告》則指出，中國(guó)現(xiàn)確診慢性病超過3億人，患者基數(shù)仍在擴(kuò)大。

事實(shí)上，“非標(biāo)體”人群數(shù)目眾多。2015年至2019年，我國(guó)超重及肥胖癥人口有5.07億人，高血壓人口有4.2億人，糖尿病人口有1.21億人，乙肝病毒感染者約8600萬人。

水滴集團(tuán)旗下的水滴保工作團(tuán)隊(duì)有一個(gè)習(xí)慣，每天早晨8:00，系統(tǒng)會(huì)準(zhǔn)時(shí)自動(dòng)推送三條客服的錄音，中層管理干部以上被強(qiáng)制要求必須收聽?！拔乙彩锹犃虽浺糁蟛虐l(fā)現(xiàn)原來中國(guó)這么大，才知道我們認(rèn)知以外的廣大的客群是什么客群。”水滴保銷售副總裁李佳說，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)工作近20年后，終于對(duì)“億萬民眾”有了直觀的認(rèn)識(shí)。

低收入客群面臨疾病的時(shí)候，考慮的不是如何治病，而是直接放棄治療，還有老年群體的投保訴求，這些都讓李佳震驚?！氨ｋU(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)老年人群不夠友好，很多保司沒有太多老年客群。而且有限的產(chǎn)品，老年人也不知道怎么去購買?；ヂ?lián)網(wǎng)開發(fā)者們認(rèn)為已經(jīng)夠友好的界面，老年人還是不太懂怎么操作?！?/p>

李佳曾經(jīng)聽到電話錄音中一個(gè)客戶想了解每月保費(fèi)幾十元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管客戶很想買，但因?yàn)橛邪d癇無法購買。“應(yīng)保盡?！笔潜ｋU(xiǎn)人的追求，但現(xiàn)實(shí)層面的缺失，讓李佳深感無奈。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，因?yàn)樯眢w原因無法投保的用戶接近千萬量級(jí)，這是一個(gè)非常大的潛在增量市場(chǎng)，覆蓋‘非標(biāo)體’人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品從買方市場(chǎng)角度來說占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)，都有很大的成長(zhǎng)空間。

“非標(biāo)體人群對(duì)于健康保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)是更強(qiáng)的，他們更需要保險(xiǎn)，也更需要保障。但是當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于亞健康人群的保障類產(chǎn)品，其實(shí)供給是嚴(yán)重不足的，非常需要具體有效的解決方案。”李佳表示。

科技讓“精準(zhǔn)保險(xiǎn)”成為可能

李佳提出的問題，中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)江崇光用一個(gè)詞概括了解決方案：精準(zhǔn)保險(xiǎn)。

“這是服務(wù)非常缺失的方向之一，對(duì)各類非標(biāo)體的保障服務(wù)——比如說，對(duì)亞健康人群的保障?！苯绻庹J(rèn)為，所謂精準(zhǔn)保險(xiǎn)，就是針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化人群的精細(xì)化保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)入非嚴(yán)肅醫(yī)療的部分。

對(duì)亞健康人群的保障，不光是中國(guó)，從全世界的健康保險(xiǎn)保障來講，都做得比較弱。盡管亞健康人群往往是社會(huì)中非常主要的人群，但得到保險(xiǎn)保障的服務(wù)一直嚴(yán)重不足?！皬谋ｋU(xiǎn)的角度來講，保險(xiǎn)依托于大數(shù)據(jù)去建立精算模型，是一種低風(fēng)險(xiǎn)偏好型的工具。因此，做出一款針對(duì)亞健康的保險(xiǎn)是非常不容易的，而路徑正是精準(zhǔn)保險(xiǎn)?！苯绻庹J(rèn)為。

劉飛認(rèn)為，4月發(fā)布的《征求意見稿》就提出從個(gè)性化、差異化、定制化這三個(gè)方面增強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)能力，對(duì)既往癥和慢病人群給予合理保障?！巴瑫r(shí)還有最重要一點(diǎn)，就是指引了一個(gè)方向，即通過科技賦能的手段來增強(qiáng)產(chǎn)品的可及性和便捷性?！?/p>

“所謂科技賦能其實(shí)是一個(gè)很大的概念”，在前海再保險(xiǎn)人壽與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人全淼看來，保險(xiǎn)科技是一個(gè)很長(zhǎng)的鏈條。精準(zhǔn)保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)，要通過構(gòu)建健康保險(xiǎn)的生態(tài)圈，基于大量累積的醫(yī)療相關(guān)數(shù)據(jù)，得以實(shí)現(xiàn)覆蓋保險(xiǎn)的營(yíng)銷、咨詢、購買、理賠、續(xù)保等各個(gè)環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和完善的用戶畫像——而近年來保險(xiǎn)科技公司出現(xiàn)，使之成為可能。

如果長(zhǎng)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的再保險(xiǎn)公司和觸達(dá)下沉市場(chǎng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，將會(huì)引領(lǐng)什么樣的新趨勢(shì)呢？市場(chǎng)上已有新的合作趨勢(shì)給出了回答。

比如，水滴保與前海再保險(xiǎn)已布局在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、用戶運(yùn)營(yíng)、健康管理服務(wù)、智能核保、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面合作。同時(shí)，首款非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”在水滴保平臺(tái)上線，由愛心人壽承保，前海再保險(xiǎn)提供再保支持。

與常見的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，非標(biāo)體人群包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見慢性病患者也能投保。而用戶只需要通過線上的智能核保系統(tǒng)告知患病情況，就可以實(shí)現(xiàn)200多種常見病的自動(dòng)加費(fèi)。

科技對(duì)保險(xiǎn)的助力，大大加速了商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，填補(bǔ)了給商保留出的空間。正如前海再保險(xiǎn)總經(jīng)理范偉書亞所說，亞健康群體實(shí)際上是一個(gè)老大難問題，過去的保險(xiǎn)訴求一直沒有得到充分的滿足，現(xiàn)在經(jīng)過保司和科技企業(yè)共同的努力深度挖掘，有望改變這一局面。

水滴保險(xiǎn)保障事業(yè)群總經(jīng)理?xiàng)罟饷鞔_表示，水滴一直聚焦在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的增量市場(chǎng)?！拔覀兎?wù)的人群中，絕大多數(shù)人過去其實(shí)都沒有在其他任何渠道購買過保險(xiǎn)?！?/p>

除了尋找增量市場(chǎng)，“科技+保險(xiǎn)”還可以走得更遠(yuǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的“科技四化”包括客戶的線上化、產(chǎn)品的個(gè)性化、客戶的數(shù)字化、流程的自動(dòng)化和信息化。江崇光認(rèn)為。有兩個(gè)重要的技術(shù)跟保險(xiǎn)會(huì)息息相關(guān)，那就是人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)。

數(shù)字療法或是未來解法

“數(shù)字療法或許會(huì)成為健康險(xiǎn)未來的解法之一”，江崇光提出，在以往，病人根據(jù)醫(yī)生開具的處方去藥房取藥，而數(shù)字療法則是將其中的藥物更換為了某款手機(jī)app而已——當(dāng)然，也可能是軟硬件結(jié)合的產(chǎn)品?！皵?shù)字療法也許在未來可以成為亞健康、慢病管理以及相關(guān)保險(xiǎn)的未來解法。數(shù)字療法可以成為非標(biāo)體商業(yè)保險(xiǎn)的重要抓手?！?/p>

早在2017年，美國(guó)就出現(xiàn)了數(shù)字療法。直到2020年11月，中國(guó)首個(gè)“數(shù)字藥品”獲批。江崇光認(rèn)為，“如果我們通過數(shù)字療法對(duì)用戶進(jìn)行生活方式干預(yù)，使得保險(xiǎn)公司的賠付降低，實(shí)際上等于保險(xiǎn)公司有收益，把這部分收益和數(shù)字療法企業(yè)進(jìn)行分成，這對(duì)數(shù)字療法來說，也是一個(gè)走得通的商業(yè)模式，而對(duì)保險(xiǎn)公司來說，也大大減少了風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“風(fēng)險(xiǎn)管理絕對(duì)不是盡量的把那些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏高的人群排除在承保范圍之內(nèi)，而是應(yīng)該針對(duì)不同類型的人群的不同風(fēng)險(xiǎn)，給他提供定制化的產(chǎn)品方案供他們選擇，以及保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)的定價(jià)。”楊光認(rèn)為。

焦慮的客戶其實(shí)正是投保需求最高的客戶。劉飛認(rèn)為，“因?yàn)樗麄兪菍?duì)健康更為關(guān)注的客戶，他實(shí)際上也很想買一份重疾險(xiǎn)，但同時(shí)也是最為謹(jǐn)慎的用戶，對(duì)于條款對(duì)身體條件的限制非常敏感，很擔(dān)心未盡告知，將來出了問題，保險(xiǎn)公司不賠付?！?/p>

而數(shù)字療法的非介入，無負(fù)擔(dān)的對(duì)身體干預(yù)，也讓用戶非常感興趣。成都一家三甲醫(yī)院正在使用數(shù)字療法對(duì)患者進(jìn)行營(yíng)養(yǎng)干預(yù)臨床試驗(yàn)的醫(yī)生表示，患者的接受度非常好，參與意愿度很高。

“即使貴，也愿意去買?！北本┮晃粎⒓勇?shù)字療法臨床試驗(yàn)的患者告訴健康界，通過數(shù)字療法改善身體狀況后，能夠參與慢病非標(biāo)體的健康險(xiǎn)，因此他非常愿意購買。

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一文概覽睡眠健康數(shù)字療法

網(wǎng)址: 精準(zhǔn)保險(xiǎn)破解亞健康人群的保障問題，數(shù)字療法或成重要抓手 http://m.u1s5d6.cn/newsview923309.html