銀保監(jiān)會(huì)頒布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》具有重要的里程碑意義，將對(duì)未來(lái)健康保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，為健康保險(xiǎn)行業(yè)邁入下一個(gè)全新發(fā)展階段，奠定了基石，樹立了風(fēng)向標(biāo)。

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展，成為行業(yè)發(fā)展新動(dòng)力

       2014年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入發(fā)展快車道。黨的十八屆五中全會(huì)以來(lái)，“健康中國(guó)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，明確提出健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。同時(shí)，伴隨著近年來(lái)我國(guó)醫(yī)療體系改革持續(xù)深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)新的歷史發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)健康保險(xiǎn)已成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，在中國(guó)醫(yī)改中扮演重要角色，更是推進(jìn)“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略的內(nèi)在要求。

       2013-2018年，健康保險(xiǎn)除2017年結(jié)構(gòu)性調(diào)整外，年保費(fèi)增速均保持兩位數(shù)高速增長(zhǎng)，五年復(fù)合增速達(dá)37.1%。商業(yè)健康保險(xiǎn)為行業(yè)快速發(fā)展、保障國(guó)計(jì)民生發(fā)揮了積極且重要的作用，這也恰恰說(shuō)明了人民群眾日益增長(zhǎng)的健康需求正在不斷釋放。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)加速成長(zhǎng)，亟待制度指引下逐步完善

       商業(yè)健康保險(xiǎn)在逐步發(fā)展成長(zhǎng)的過程中，涌現(xiàn)出了各類新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類。這些發(fā)展中的新生力量，伴隨著國(guó)家醫(yī)療體制的不斷完善和發(fā)展，亟待在政策支持及制度規(guī)范指引下，由全行業(yè)共同努力，逐步規(guī)范和完善。

       在豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，疾病險(xiǎn)作為目前健康保險(xiǎn)市場(chǎng)主力，其保費(fèi)占比超65%。醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種占比雖然仍較低，但是全行業(yè)正在不斷加大對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)類的創(chuàng)新探索及開發(fā)。在這樣的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)更加迫切地需要出臺(tái)適應(yīng)健康險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新需求的政策支持及規(guī)范，鼓勵(lì)其快速發(fā)展，全面滿足廣大群眾對(duì)健康保障的需求。

三、新健康保險(xiǎn)管理辦法，為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)

       原《健康保險(xiǎn)管理辦法》2006年出臺(tái)，時(shí)隔多年，市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理能力等均發(fā)生了很大變化，原制度已無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的需要，急需更新。新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》在銀保監(jiān)會(huì)及眾多政策制定者的不懈努力下，歷經(jīng)多次征求意見及調(diào)整，現(xiàn)正式發(fā)布，恰逢其時(shí)，為商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，特別是針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域指明了方向、明確了完善路徑，為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)。

       第一，新健康保險(xiǎn)管理辦法，明確可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。長(zhǎng)期可調(diào)費(fèi)的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國(guó)際健康保險(xiǎn)接軌，給經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，提供了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險(xiǎn)的制度保障，也從根本上解決了保險(xiǎn)公司先前不敢嘗試開發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療產(chǎn)品的問題，推動(dòng)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品向多元化發(fā)展，解決短期險(xiǎn)扎堆，同質(zhì)化等問題。維護(hù)了廣大消費(fèi)者的續(xù)保權(quán)利，提供了靈活的長(zhǎng)期醫(yī)療保障，滿足了人民群眾的醫(yī)療健康保障需求。

       第二，新健康保險(xiǎn)管理辦法，新增大量篇幅于健康管理服務(wù)和合作，進(jìn)一步放開健康管理的比例限制，將健康管理費(fèi)用在定價(jià)中的占比統(tǒng)一提升至20%。這將大大鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失。從客戶層面，可引導(dǎo)客戶主動(dòng)關(guān)注自身健康，讓民眾更健康。從行業(yè)層面，可降低健康險(xiǎn)公司賠付風(fēng)險(xiǎn)。從社會(huì)層面，可提升社會(huì)整體健康水平，減輕公共醫(yī)療健康體系負(fù)擔(dān)。

       第三，新健康保險(xiǎn)管理辦法，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)新藥品、新醫(yī)療器械和新診療方法在醫(yī)療服務(wù)中的應(yīng)用支出進(jìn)行保障，為保險(xiǎn)公司持續(xù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了政策支持，進(jìn)一步滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求。

       第四，新健康保險(xiǎn)管理辦法，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；積極發(fā)揮健康保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)管控的作用；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保部門等實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享。同時(shí)，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作和建立生態(tài)體系，幫助針對(duì)特定疾病和特定人群進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從醫(yī)療醫(yī)藥大數(shù)據(jù)角度控制賠付，提升保障履約能力和效率，有利于提升健康保險(xiǎn)公司智能運(yùn)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，擴(kuò)展了健康保險(xiǎn)的可保范圍，使更多原本無(wú)法承保的消費(fèi)者享受到優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)和健康保障。

四、商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的思考

       新健康保險(xiǎn)管理辦法，在鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新、提供發(fā)展空間的同時(shí)，對(duì)所有參與商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的公司，在風(fēng)險(xiǎn)管控、精算定價(jià)、客戶服務(wù)、科技創(chuàng)新等多方面的管理能力提出了更高的要求。需要各保險(xiǎn)公司加大對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度，快速提升健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。

       第一，短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品取消費(fèi)率浮動(dòng)，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)整，均對(duì)保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等提出更高的要求。需要當(dāng)前的健康險(xiǎn)市場(chǎng)主體審慎考慮，如何轉(zhuǎn)變，來(lái)具備專業(yè)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

       可調(diào)費(fèi)需要建立透明的管理機(jī)制，同時(shí)通過適當(dāng)?shù)呐兑蠛蛨?bào)告要求使得長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)真正達(dá)到雙贏局面，公司合理反映風(fēng)險(xiǎn)變化，客戶享受更精準(zhǔn)更合理的定價(jià)。

在精準(zhǔn)定價(jià)方面，平安健康險(xiǎn)憑借強(qiáng)大的科技能力，通過科學(xué)的數(shù)理模型建立多因素定價(jià)體系，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化分群，千人千面風(fēng)險(xiǎn)管理，積累了根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)保費(fèi)漲幅靈活區(qū)分的能力，可滿足不同客戶群體的需求和承受力。

       第二，健康管理服務(wù)放開比例限制，通過增加健康管理服務(wù)的占比，強(qiáng)化健康險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)與服務(wù)的綜合特征，鼓勵(lì)更多被保人參與健康管理，提前預(yù)防。未來(lái)將從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”，體現(xiàn)“治未病”的理念。與此同時(shí)，如何對(duì)健康管理服務(wù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化或?qū)I(yè)化的管理是行業(yè)共同努力的目標(biāo)。

       在健康管理健康促進(jìn)方面，平安健康險(xiǎn)已率先開啟探索之路，HelloRun健康管理促進(jìn)計(jì)劃，鼓勵(lì)受眾運(yùn)動(dòng)以改善健康，在運(yùn)動(dòng)后給予一定獎(jiǎng)勵(lì)以提升受眾積極性，從而形成“越運(yùn)動(dòng)、越健康、越獎(jiǎng)勵(lì)”的良性循環(huán)，協(xié)助客戶建立長(zhǎng)期健康行為。

       未來(lái)在銀保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，希望保險(xiǎn)同仁們攜起手來(lái)，開啟健康保險(xiǎn)發(fā)展新的篇章，推動(dòng)健康保險(xiǎn)更好地助力國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)、“健康中國(guó)”戰(zhàn)略實(shí)施和人民健康幸福偉大目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

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