推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展路路徑研究資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部呂鑫.PDF

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展路路徑研究 資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部 呂鑫 一、引言 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、人人貸平臺(tái)為代表的互聯(lián) 網(wǎng)金融模式引起人們的高度關(guān)注，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展、推動(dòng)利率市場(chǎng)化方面發(fā)揮了積極的 作用。互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式使其行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，在填補(bǔ)了傳統(tǒng)金 融服務(wù)的空白和薄弱環(huán)節(jié)的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定沖擊。2013 年可謂是中國(guó)互聯(lián) 網(wǎng)金融元年，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式競(jìng)相發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以電商平臺(tái)為渠道紛紛加大對(duì)互 聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的使用效率，各地政府也陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，相關(guān)的 機(jī)構(gòu)相繼成立，互聯(lián)網(wǎng)金融投資開始大規(guī)模興起，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。 目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有明確的定義，從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體模式和內(nèi) 容來(lái)看，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融通常指是以互聯(lián)網(wǎng)作為資源、以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，借助于 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)由電子商務(wù)到支付，由支付到金融產(chǎn)品銷售，然后是充當(dāng)信用中 介，通過大數(shù)據(jù)分析提供小微企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告，供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)進(jìn)行各種交 易，包括期限匹配、數(shù)量匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興 金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的新 興金融服務(wù)模式。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與變革 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因 互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變，使金融活動(dòng)的 途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道，提升了資源配置效率，降低了交易成本。 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的根本原因是已有金融體系已經(jīng)不能滿足我們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的、不斷變化 的金融服務(wù)需求。從國(guó)際范圍內(nèi)來(lái)看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的相似模式在發(fā)達(dá)國(guó)家早已存在，但 其發(fā)展遠(yuǎn)沒有如此聲勢(shì)浩大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展如此迅速，是有我國(guó)特有的金融環(huán)境深 層原因的。首先，中國(guó)目前的金融服務(wù)是受管制的，金融服務(wù)還不夠完善，我國(guó)利率市場(chǎng)化 還未實(shí)現(xiàn)，金融壓抑導(dǎo)致不同市場(chǎng)存在利差；其次，傳統(tǒng)金融在利率管制的條件下，由于規(guī) 模效應(yīng)，難以覆蓋小額貸款的，對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人實(shí)業(yè)貸款金融服務(wù)存在較大缺失和不足； 第三，金融參與者投資渠道較少，傳統(tǒng)金融在以客戶為中心，提供普惠金融服務(wù)，提高客戶 服務(wù)質(zhì)量方面存在先天的弱點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融的覆蓋面，降低了金融服務(wù)的門檻； 第四，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本沒有合規(guī)成本也是其快速發(fā)展的重要原因。第五，我國(guó)電子商務(wù) 在發(fā)展模式、技術(shù)支持、信用體系等方面經(jīng)過十幾年的發(fā)展逐漸走向成熟，金融產(chǎn)品化和標(biāo) 準(zhǔn)化為金融產(chǎn)品和服務(wù)的電子商務(wù)化提供了發(fā)展的平臺(tái)，使電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的替代 成為可能。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、信息處理和金融資源配置等幾個(gè)方面都有重要?jiǎng)?chuàng)新，相對(duì)于傳統(tǒng) 金融服務(wù)模式，電子金融服務(wù)在降低成本、提高效率、拓展市場(chǎng)和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式等方面具有 優(yōu)勢(shì)，是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向。 相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明高效，打破了金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融資源強(qiáng)勢(shì)定價(jià) 權(quán)，緩解了金融領(lǐng)域存在的信息不對(duì)稱問題，提高了信息配比效率，可以更便捷、更高效的 滿足金融需求。在總體風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有助于推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，全面盤 活居民儲(chǔ)蓄等存量資金，為廣大市場(chǎng)參與者提供更加高效便捷的金融服務(wù)，降低企業(yè)融資成 本，激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 互聯(lián)網(wǎng)金融使后臺(tái)大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)得到普及，避免了銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型用使用數(shù)據(jù)靜態(tài) 的、局部的、滯后，容易被粉飾和摻水的問題。提高了金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平，降低了 交易成本，優(yōu)化了資源配置。 互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)降低了成本，金融服務(wù)的對(duì)象可以推廣至 數(shù)量龐大、單體資金量較小的遠(yuǎn)尾客戶。隨著客戶性的變化，用戶體驗(yàn)至上、規(guī)模制勝的互 聯(lián)網(wǎng)思維將全面向金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，改變金融服務(wù)的理念和模式，極大地?cái)U(kuò)展市場(chǎng)規(guī)模， 降低創(chuàng)業(yè)門檻，引進(jìn)全球化的創(chuàng)新機(jī)制，具有重要的革命性意義。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái) 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有利于信息的傳播，形成所謂金融脫媒，從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況 來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于發(fā)展的初期，目前具體的業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、 眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。但從目前階段來(lái)看，由于存在以下幾個(gè)方面的原 因，在短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法做到真正脫離金融媒介，其

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