藍(lán)鯨新聞12月18日訊（記者 石雨）臨近年末，多款惠民保產(chǎn)品進(jìn)入2025年產(chǎn)品的投保期倒計(jì)時(shí)，新一年保障期即將開(kāi)始。記者在采訪中了解到，區(qū)別于惠民保初期存在諸多來(lái)自消費(fèi)者的疑惑和觀望，當(dāng)前，伴隨著惠民保產(chǎn)品的優(yōu)化與理賠體驗(yàn)，消費(fèi)者對(duì)于惠民保產(chǎn)品認(rèn)可度正逐步提升。

歷經(jīng)多年發(fā)展，2024年，惠民保完成新一輪的迭代與更新，從增量調(diào)整、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)等方面來(lái)看，均呈現(xiàn)著新的變化與趨勢(shì)。

至10月末共有298款產(chǎn)品上市，2024年新增產(chǎn)品數(shù)量回調(diào)

“北京普惠健康保僅剩2周截止參保！政府指導(dǎo)銜接醫(yī)保，醫(yī)保個(gè)賬可支付保費(fèi)。”年末，2025年度北京普惠健康保進(jìn)入投保倒計(jì)時(shí)，該產(chǎn)品于今年10月15日正式上線，參保日期截至12月31日，保障期限為2025年全年。

2025年度北京普惠健康保產(chǎn)品保費(fèi)保持195元不變，累計(jì)保額達(dá)到300萬(wàn)元，針對(duì)連續(xù)三年參保且無(wú)出險(xiǎn)記錄的被保險(xiǎn)人，還新增加了連續(xù)參保優(yōu)待。產(chǎn)品不限年齡、不限職業(yè)、不限戶(hù)籍、不限病史，除北京市基本醫(yī)保參保人等外，擁有北京市戶(hù)籍或持有北京市居住證且已參加異地基本醫(yī)保的新市民同樣可參保。

不僅北京普惠健康保，全國(guó)惠民保產(chǎn)品在2020年的爆發(fā)期至今，均實(shí)現(xiàn)了逐步的迭代和成長(zhǎng)，產(chǎn)品整體呈現(xiàn)出更為明確的特征與趨勢(shì)。

整體來(lái)看，據(jù)近日復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑教授團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2024年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》，截至2024年10月31日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出298款惠民保產(chǎn)品，較2023年的286款增加12款。

以新增產(chǎn)品數(shù)量來(lái)說(shuō)，自2020年達(dá)到頂峰，全年新增97款產(chǎn)品后，之后每年新增產(chǎn)品數(shù)量均有回落，2021年至2024年分別有83款、72款、29款、12款新增產(chǎn)品。

由此來(lái)看，2024年惠民保市場(chǎng)增速達(dá)到4.2%，盡管新增速度放慢，但仍有缺口值得關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地級(jí)行政區(qū)中，曾有170個(gè)地區(qū)開(kāi)發(fā)過(guò)惠民保產(chǎn)品，36個(gè)地區(qū)產(chǎn)品停售，仍有199個(gè)城市存在城市定制惠民保缺口。

共199款產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，4成迭代產(chǎn)品免賠額有所變化

從產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的情況來(lái)看，相較于2023年，目前停售產(chǎn)品由73款增加至99款，停售產(chǎn)品分布在21個(gè)地區(qū)。超6成停售產(chǎn)品存續(xù)時(shí)間為1期，運(yùn)營(yíng)超過(guò)3期后停售的產(chǎn)品較少，運(yùn)營(yíng)時(shí)間越長(zhǎng)穩(wěn)定性越高。

停售主要由于產(chǎn)品合并運(yùn)營(yíng)、新產(chǎn)品承接替換原有產(chǎn)品等原因。根據(jù)報(bào)告，停售原因中，超三成停售來(lái)源于新產(chǎn)品承接，運(yùn)營(yíng)3期及以上的產(chǎn)品停售主要因新產(chǎn)品的承接，占比為90%。

相較于2023年數(shù)據(jù)，截至今年10月末，正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品由211款減少為199款，正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品在總產(chǎn)品中占比約為66.78%。

正常運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品中約85%為傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品，從產(chǎn)品迭代的主要方向來(lái)看，包括如調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、增加版本選擇、擴(kuò)大參保人群、調(diào)整保險(xiǎn)金額、提供續(xù)保優(yōu)惠、調(diào)整增值服務(wù)項(xiàng)目、調(diào)整免賠額、改變賠付比例、增減產(chǎn)品責(zé)任類(lèi)別、增加特藥藥品及適應(yīng)癥等。

產(chǎn)品迭代中，43.04%的產(chǎn)品免賠額有所變化，35.44%產(chǎn)品有特藥變化，提供續(xù)保優(yōu)惠的產(chǎn)品為32.28%。值得一提的是，迭代產(chǎn)品呈現(xiàn)對(duì)罕見(jiàn)病保障重視程度提高的現(xiàn)象，醫(yī)保目錄內(nèi)責(zé)任等四類(lèi)責(zé)任覆蓋罕見(jiàn)病風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，當(dāng)惠民保納入的罕見(jiàn)病產(chǎn)品較多時(shí)，往往會(huì)降低賠付比例和保額，較少時(shí)，則會(huì)提供更為慷慨的賠付比例和保險(xiǎn)金額，即保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)節(jié)“涵蓋藥品”和“保障水平”保證賠付率維持在可控區(qū)間。

這一邏輯與惠民保產(chǎn)品的可持續(xù)性直接相關(guān)，同樣體現(xiàn)這一思路的還有責(zé)任疊加方面，通過(guò)“院內(nèi)責(zé)任”“藥品責(zé)任”和“調(diào)節(jié)機(jī)制”利用各項(xiàng)責(zé)任的外部性，控制整體醫(yī)療費(fèi)用支出。

值得肯定的是，惠民保的迭代特點(diǎn)中，“保障提升”尤為明顯，各產(chǎn)品正在通過(guò)免賠額提升、賠付比例提高、保額提高的方式提升總體保障水平。迭代數(shù)據(jù)顯示，免賠額變化的產(chǎn)品中，有97%的產(chǎn)品為降低免賠額；保額變化的產(chǎn)品中，85%為提高總保額；賠付比例方面，63%有所變化的產(chǎn)品涉及到不同責(zé)任賠付比例的提升。

特藥目錄調(diào)整需兼顧一致性與差異性、個(gè)帳支付撬動(dòng)醫(yī)保外費(fèi)用保障

惠民保經(jīng)歷5年發(fā)展，正在我國(guó)健康保障體系中發(fā)揮逐漸重要的價(jià)值，進(jìn)一步該如何發(fā)展，該從哪些維度著力優(yōu)化？

近年來(lái)，關(guān)于建立惠民保特藥目錄的建言廣有傳出，今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長(zhǎng)吳凡提出，明確惠民保功能定位，完善惠民保特藥目錄規(guī)制，建議有關(guān)部門(mén)對(duì)惠民保的功能定位及特藥目錄納保規(guī)則進(jìn)行修正和完善，充分發(fā)揮惠民保在多層次保障中的功能，保障惠民保的可持續(xù)發(fā)展。

惠民保特藥目錄涵蓋惡性腫瘤、罕見(jiàn)病用藥，目錄設(shè)定決定了產(chǎn)品的可及行。基于城市圖譜，許閑團(tuán)隊(duì)建議提出，惠民保特藥目錄調(diào)整需要兼顧一致性和差異性。由于單個(gè)惠民保項(xiàng)目的市場(chǎng)銷(xiāo)量有限，議價(jià)能力較弱，建立“基礎(chǔ)惠民保特藥目錄”有助于形成良好市場(chǎng)預(yù)期，更好地發(fā)揮商保支付作用。但需要給當(dāng)?shù)鼗菝癖?chuàng)新發(fā)展的空間，包括基于當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生率和藥企發(fā)展情況針對(duì)性處理。

值得一提的是，特藥目錄的設(shè)計(jì)正在更多的考慮當(dāng)?shù)厮幤?，比如珠海大?ài)無(wú)疆項(xiàng)目提出，在珠海市納稅的醫(yī)藥企業(yè)，滿(mǎn)足“自主研發(fā)或生產(chǎn)的創(chuàng)新藥”即可納入目錄。而特藥目錄納入影響藥企的積極性，通過(guò)優(yōu)化特藥目錄，也可提高商保對(duì)藥企創(chuàng)新的積極影響。

在支付方面，多位受訪者向藍(lán)鯨新聞?dòng)浾弑硎?，“個(gè)帳支付”為其給自己和家人購(gòu)買(mǎi)惠民保產(chǎn)品提供了“無(wú)感體驗(yàn)”，明顯降低了決策成本。當(dāng)前，越來(lái)越多的產(chǎn)品開(kāi)通個(gè)帳支付功能。

許閑提出，“個(gè)帳購(gòu)買(mǎi)”正在拉高醫(yī)保個(gè)帳杠桿，撬動(dòng)醫(yī)保外費(fèi)用保障?！盎踞t(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革對(duì)于病種總花費(fèi)的控制可能會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致更高水平的需求‘?dāng)D壓’到院外。部分地區(qū)沉淀的醫(yī)?；鹫谔剿髑藙?dòng)“特定疾病”、“罕見(jiàn)病”的保障杠桿，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個(gè)帳的‘作用膨脹’?！?/p>

此外，在賠付方面，近年來(lái)伴隨著惠民保產(chǎn)品的迭代，理賠已逐步從線下理賠優(yōu)化為線上理賠；由被動(dòng)申請(qǐng)調(diào)整成主動(dòng)理賠；直賠趨勢(shì)也逐漸明顯。

基于“理賠優(yōu)化”是最切實(shí)提升消費(fèi)者體驗(yàn)，發(fā)揮保障價(jià)值的一環(huán)，分析認(rèn)為，隨著數(shù)據(jù)共享和系統(tǒng)對(duì)接的完善，“主動(dòng)賠”“直賠”模式將帶來(lái)更便捷和良好的理賠體驗(yàn)。

（責(zé)任編輯：劉思嘉 ）

【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，與和訊網(wǎng)無(wú)關(guān)。和訊網(wǎng)站對(duì)文中陳述、觀點(diǎn)判斷保持中立，不對(duì)所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請(qǐng)讀者僅作參考，并請(qǐng)自行承擔(dān)全部責(zé)任。郵箱：news_center@staff.hexun.com

相關(guān)知識(shí)

碧生源繼續(xù)堅(jiān)持“一豎兩橫”戰(zhàn)略 以高品質(zhì)產(chǎn)品滿(mǎn)足國(guó)民健康需求
碧生源繼續(xù)堅(jiān)持“一豎兩橫”戰(zhàn)略，以高品質(zhì)產(chǎn)品滿(mǎn)足國(guó)民健康需求
好醫(yī)好藥好服務(wù)——藍(lán)醫(yī)保2025新品亮相第七屆進(jìn)博會(huì)
研判2024！中國(guó)家用凈水器行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜、相關(guān)政策、零售額、零售量及發(fā)展趨勢(shì)分析：家用凈水器市場(chǎng)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，成為凈水器市場(chǎng)的主要增長(zhǎng)點(diǎn) [圖]
持續(xù)迭代“健康大腦+智慧醫(yī)療” 省衛(wèi)生健康委集成辦好看病就醫(yī)“一件事”
2024年保健食品銷(xiāo)售額將增長(zhǎng)至778億元
醫(yī)療惠民全力“提檔加速”
用創(chuàng)新與迭代助力碧生源品牌更好服務(wù)健康中國(guó)
聚焦數(shù)字健康丨數(shù)字化加速賦能，如何打造醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型新高地？
健康產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型先行者，中康控股(02361)長(zhǎng)期價(jià)值不斷釋放?2024年過(guò)半，醫(yī)藥行業(yè)增速放緩已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年醫(yī)藥制造業(yè)規(guī)模以上企業(yè)工業(yè)增加...

網(wǎng)址: 惠民保2024圖譜：產(chǎn)品增量繼續(xù)回調(diào)，聚焦免賠額、特藥優(yōu)化等維度加速迭代 http://m.u1s5d6.cn/newsview662533.html