艾瑞咨詢中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告

目前,全球比較典型的醫(yī)療保險(xiǎn)模式主要有國(guó)家(全民)醫(yī)療保險(xiǎn)模式、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式、儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式和商業(yè)健康保險(xiǎn)模式4種。我國(guó)實(shí)行的是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式,籌資以雇主和雇員繳納的社會(huì)保費(fèi)為主,以政府稅收津貼為輔,運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偡▽⑸鐣?huì)少數(shù)成員隨機(jī)產(chǎn)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟饺w國(guó)民身上。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)具備強(qiáng)制繳費(fèi)、廣覆蓋、基本保障等特征。目前,實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的代表國(guó)家有韓國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本。

    我國(guó)醫(yī)?；鸬倪\(yùn)作管理原則是“收支平衡、略有結(jié)余”,因此控費(fèi)能力差。同時(shí),大部分醫(yī)院實(shí)施的是按項(xiàng)目、按藥品加成的收費(fèi)方式,該種方式使得醫(yī)生通過(guò)多開(kāi)藥、多開(kāi)檢查項(xiàng)目獲得利潤(rùn),誘導(dǎo)了過(guò)度醫(yī)療。此外,《中國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報(bào)告2017》預(yù)測(cè),2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金將出現(xiàn)當(dāng)期收不抵支的現(xiàn)象,到2024年將出現(xiàn)累計(jì)結(jié)余虧空7353億元的嚴(yán)重赤字。商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展可有效彌補(bǔ)醫(yī)保不足。在成本支出方面,健康險(xiǎn)利用市場(chǎng)規(guī)律幫助醫(yī)院合理控費(fèi),同時(shí),還可增加社會(huì)保障的收入來(lái)源,減輕國(guó)家醫(yī)?；鸬呢?fù)擔(dān)。

    我國(guó)基本醫(yī)保保障內(nèi)容有限,對(duì)于非疾病治療項(xiàng)目、特定治療項(xiàng)目、藥品、診療設(shè)備醫(yī)用材料不予保障。如孕期檢查中的唐篩,口腔種植、修復(fù),進(jìn)口藥品等。另一方面,醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度有限,且下有門(mén)檻、上有最高額,2016年,國(guó)家推行大病險(xiǎn)后,醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度最高可到30萬(wàn)。因此,現(xiàn)階段,健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可從拓展保障范圍和提升保障力度切入,為參保人提供更全面的醫(yī)療健康保障。

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