文  中國(guó)電子銀行網(wǎng) 高田 王曉睿

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大健康產(chǎn)業(yè)移動(dòng)化需求飛速增長(zhǎng)，催生了更加廣闊多樣的新形態(tài)。疫情爆發(fā)以來(lái)，人工智能、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)在醫(yī)療健康方面的應(yīng)用愈加深入，新的技術(shù)異軍突起。商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)依托金融科技賦能，圍繞健康和養(yǎng)老新業(yè)態(tài)，構(gòu)建屬于自身的大健康場(chǎng)景金融生態(tài)圈。

大健康產(chǎn)業(yè)，是指圍繞國(guó)民健康相關(guān)的一系列產(chǎn)業(yè)，涉及的行業(yè)多、范圍廣，從不同的角度來(lái)看有不同的闡釋，從以人為本的角度理解，可以闡釋為圍繞著醫(yī)治疾病、預(yù)防健康問(wèn)題、提升保健水平的完整產(chǎn)業(yè)鏈。它包含醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)藥器械、醫(yī)學(xué)科研等疾病相關(guān)產(chǎn)業(yè)，也包含運(yùn)動(dòng)養(yǎng)生服務(wù)、康養(yǎng)旅游、咨詢科普服務(wù)行業(yè)，以及近些年國(guó)內(nèi)熱度不斷提升的醫(yī)療美容服務(wù)。

由于我國(guó)人口總量較大、老齡化社會(huì)逐漸來(lái)臨、民眾的健康醫(yī)療需求持續(xù)攀升等因素，進(jìn)一步提高大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛在需求逐漸迫切。一方面，居民的生活環(huán)境、生活方式、生活水平均發(fā)生巨大變化，慢性病、老年病和亞健康等問(wèn)題趨于嚴(yán)重。另一方面，消費(fèi)升級(jí)迅猛來(lái)襲，人們對(duì)生活尤其是健康生活的質(zhì)量要求不斷提升。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和企業(yè)戰(zhàn)略咨詢報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年大健康產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)16萬(wàn)億元。綜上，智慧醫(yī)療、居民防養(yǎng)等大健康產(chǎn)業(yè)未來(lái)將具有廣泛的發(fā)展市場(chǎng)。

目前，大健康產(chǎn)業(yè)鏈中存在的痛點(diǎn)主要集中在以下兩個(gè)方面：

1、用戶不斷增長(zhǎng)的健康需求和獲得相關(guān)健康服務(wù)成本較高的沖突。雖然居民對(duì)于健康的重視程度不斷提升，但是去三甲醫(yī)院就診、獲得良好的就醫(yī)機(jī)會(huì)，仍要付出不少的時(shí)間、資金成本。而醫(yī)美、保健行業(yè)，目前仍存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，民眾想要獲得優(yōu)質(zhì)的商品及服務(wù)，往往需要花費(fèi)較大的精力辨別。

2、企業(yè)方面，生產(chǎn)制造行業(yè)如醫(yī)療器械廠商，面對(duì)的是后疫情時(shí)期資金鏈的壓力，急需降低資金成本、尋求更合適的融資。而輕資產(chǎn)性質(zhì)的公司如問(wèn)診、醫(yī)美、康養(yǎng)相關(guān)平臺(tái)除了資金需求外，提升客戶黏性、占據(jù)客戶市場(chǎng)尤其是中老年客群，也是發(fā)展中需要面對(duì)的問(wèn)題。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展正加速改變傳統(tǒng)大健康行業(yè)模式，移動(dòng)化、人性化、差異化未來(lái)將成為大健康行業(yè)發(fā)展的歷史趨勢(shì)。尤其是2020年疫情的爆發(fā)以及后疫情時(shí)代的社會(huì)發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在監(jiān)測(cè)疫情、行程檢測(cè)、整合資源、線上就診等多個(gè)環(huán)節(jié)都發(fā)揮了巨大的作用?？梢灶A(yù)見，未來(lái)我國(guó)居民對(duì)移動(dòng)化大健康的需求急劇增長(zhǎng)。在此背景下，解決健康服務(wù)消費(fèi)者的痛點(diǎn)并搭建大健康產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，成為當(dāng)前業(yè)界普遍關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。

隨著醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的不斷深化、醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，大健康產(chǎn)業(yè)鏈中的上中下游產(chǎn)業(yè)及健康醫(yī)療模式將發(fā)生變革，健康服務(wù)需求日益旺盛。在此條件下，商業(yè)銀行如何借助政策紅利，參與并助力大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并逐步圍繞自身優(yōu)勢(shì)打造良性運(yùn)轉(zhuǎn)的大健康金融生態(tài)圈，在新興產(chǎn)業(yè)中占據(jù)先機(jī)，成為自身發(fā)展升級(jí)的重要契機(jī)。

目前，現(xiàn)有的銀醫(yī)服務(wù)還是主要集中于布設(shè)物理設(shè)備、借助電話銀行、發(fā)行聯(lián)名卡等線下模式服務(wù)醫(yī)院及客戶，雖然正逐步通過(guò)網(wǎng)上銀行、移動(dòng)客戶端等線上渠道，向廣大消費(fèi)者提供購(gòu)買藥品、醫(yī)療咨詢等服務(wù)，但場(chǎng)景建設(shè)還較為單一。

而生態(tài)場(chǎng)景的搭建與經(jīng)營(yíng)是引客、活客、黏客、留客的必經(jīng)路徑。現(xiàn)在的銀行競(jìng)爭(zhēng)更多的是場(chǎng)景以及各類場(chǎng)景整合能力的競(jìng)爭(zhēng)，占有入口才能有流量資源，才能占有消費(fèi)需求與服務(wù)供給。傳統(tǒng)以金融為核心的單一維度商業(yè)模式已難以吸引年輕客戶，必須尋求新的業(yè)態(tài)，從低頻、非場(chǎng)景化服務(wù)向高頻、場(chǎng)景化服務(wù)突圍。

隨著5G、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字科技的發(fā)展，金融服務(wù)正逐步嵌入生態(tài)場(chǎng)景中。銀行可以打造大健康內(nèi)容生態(tài)圈，通過(guò)連接各類健康醫(yī)療場(chǎng)景，融入更多金融與非金融需求，提供高頻次服務(wù)。因此，構(gòu)建大健康金融生態(tài)圈，可以幫助商業(yè)銀行突破自身APP 場(chǎng)景非高頻的瓶頸，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展并進(jìn)行場(chǎng)景延伸。同時(shí)探索大健康場(chǎng)景與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的新模式，也可推進(jìn)大健康服務(wù)的供給端和需求端的有機(jī)鏈接。

商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字科技，積極引入并自建多樣化的健康場(chǎng)景應(yīng)用，打造商業(yè)銀行特有的“互聯(lián)網(wǎng)+健康”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的場(chǎng)景化，構(gòu)建起適應(yīng)自身發(fā)展、有特色的大健康金融生態(tài)圈。

連接客戶、醫(yī)生、醫(yī)院、醫(yī)藥醫(yī)療器材廠商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司、保險(xiǎn)公司等多方，打通從B端到C端之間的路徑。通過(guò)向客戶提供一攬子互聯(lián)網(wǎng)大健康服務(wù)，打通并覆蓋大健康領(lǐng)域全場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大健康場(chǎng)景與商業(yè)銀行大健康金融業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，逐步構(gòu)建“一站式”的綜合大健康服務(wù)版圖。

（一）打造智慧醫(yī)療生態(tài)場(chǎng)景，提供在線醫(yī)療服務(wù)

商業(yè)銀行可以發(fā)揮已有的數(shù)據(jù)、信息交互等優(yōu)勢(shì)，在自有生態(tài)場(chǎng)景基礎(chǔ)上，通過(guò)豐富場(chǎng)景建設(shè)或接入第三方平臺(tái)接口，培養(yǎng)客戶使用銀行APP獲得醫(yī)療服務(wù)的習(xí)慣，為商業(yè)銀行大健康金融服務(wù)，乃至商業(yè)銀行其他各條線業(yè)務(wù)引流、蓄流、促活。

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)深入場(chǎng)景嵌入、優(yōu)化客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行通過(guò)自建場(chǎng)景，深度切入醫(yī)療服務(wù)。智慧醫(yī)療建設(shè)可以為銀行用戶提供集預(yù)約掛號(hào)、遠(yuǎn)程會(huì)診、遠(yuǎn)程治療、醫(yī)藥服務(wù)、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務(wù)，提高用戶就醫(yī)便利性，并且讓商業(yè)銀行在拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)范圍外，通過(guò)銀企合作進(jìn)一步提升了獲客能力和客戶黏性。目前，已經(jīng)有部分地方性銀行和第三方支付App和當(dāng)?shù)蒯t(yī)院合作，客戶可通過(guò)銀行場(chǎng)景進(jìn)行預(yù)約掛號(hào)、支付繳費(fèi)、報(bào)告查詢等，這種場(chǎng)景有效的提升了客戶對(duì)App的忠誠(chéng)度。而接下來(lái)，銀行如果能夠借助自身優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建連接醫(yī)保平臺(tái)、醫(yī)院、客戶之間的場(chǎng)景，讓客戶更便捷的看病、報(bào)銷，就能進(jìn)一步深化銀行和客戶之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，如資金增值服務(wù)、在線金融業(yè)務(wù)等。

另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)在平臺(tái)上做好接口聚合，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)大健康企業(yè)開展跨平臺(tái)、跨行業(yè)的戰(zhàn)略合作，豐富生態(tài)場(chǎng)景。鑒于銀行并非互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院本身，故銀行的定位應(yīng)該是醫(yī)療健康資源的整合端和推介端。各家商業(yè)銀行基本都開發(fā)了自己的移動(dòng)銀行APP，但是能與醫(yī)療健康生活圈平臺(tái)互聯(lián)互通的還比較少，能夠?yàn)榭蛻籼峁┽t(yī)療附加服務(wù)的也很少。手機(jī)銀行APP通過(guò)開放API接口、提供SDK嵌入、接入公共H5等方式接入第三方入口，在手機(jī)銀行APP里部署第三方的大健康A(chǔ)PP微應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行APP 與醫(yī)療健康生活圈平臺(tái)互聯(lián)互通，為客戶提供一站式、全方位的移動(dòng)問(wèn)診、在線醫(yī)療等服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。

（二）豐富低碳健康生活場(chǎng)景，撮合健康生活服務(wù)

近年來(lái)，低碳出行、健康運(yùn)動(dòng)、康養(yǎng)旅游等健康生活方式正逐漸流行起來(lái)，商業(yè)銀行可以圍繞健康生活方式完善低碳健康生活場(chǎng)景建設(shè)，為相關(guān)信息、產(chǎn)品、服務(wù)提供組織撮合入口。

一是搭建低碳健康場(chǎng)景，配置權(quán)益設(shè)計(jì)相關(guān)活動(dòng)。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)，打造融合多種低碳行為的場(chǎng)景，結(jié)合權(quán)益兌換，引導(dǎo)客戶從出行、消費(fèi)、生活等方面踐行低碳環(huán)保理念。例如，商業(yè)銀行可以與綠色出行企業(yè)合作，增加其支付場(chǎng)景入口，通過(guò)讀取記錄，結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)及日常步行等行為，計(jì)算碳減排量情況。用戶可以根據(jù)碳減排量，兌換相關(guān)權(quán)益。通過(guò)搭建這種門檻低、操作簡(jiǎn)單、權(quán)益豐富的健康生活場(chǎng)景，深度融合用戶日常行為，可以增強(qiáng)銀行App用戶使用粘性。建設(shè)銀行為倡導(dǎo)綠色出行，策劃的“酷跑尋寶之旅”活動(dòng)，用戶通過(guò)在建設(shè)銀行App里完成簽到、累計(jì)行走等行為，獲得抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，得到個(gè)人碳減排量，可以兌換豐富的權(quán)益。

二是與康養(yǎng)服務(wù)平臺(tái)合作，構(gòu)建康養(yǎng)體驗(yàn)集合場(chǎng)景。市場(chǎng)的擴(kuò)大和轉(zhuǎn)型為康養(yǎng)旅游企業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，銀行可以通過(guò)搭建平臺(tái)，接入各地康養(yǎng)項(xiàng)目入口，進(jìn)一步豐富場(chǎng)景建設(shè)，以場(chǎng)景為抓手，提供康養(yǎng)景區(qū)宣傳介紹，包含當(dāng)?shù)亍⒆∷?、景點(diǎn)、購(gòu)物、休閑、養(yǎng)老服務(wù)等內(nèi)容，讓客戶能夠在場(chǎng)景中了解康養(yǎng)項(xiàng)目，線上預(yù)定康養(yǎng)服務(wù)。

（三）創(chuàng)新大健康增值服務(wù)產(chǎn)品，提供健康金融服務(wù)

通過(guò)智慧醫(yī)療生態(tài)場(chǎng)景及健康綜合服務(wù)平臺(tái)能夠收集到用戶數(shù)據(jù)，建立起用戶健康檔案。將建立的用戶健康檔案與我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，可以進(jìn)一步賦能行內(nèi)金融業(yè)務(wù)，細(xì)化形成一個(gè)個(gè)具體產(chǎn)品。

一是與相關(guān)公司機(jī)構(gòu)合作推出嵌入場(chǎng)景的消費(fèi)貸款服務(wù)。如近幾年發(fā)展迅猛的醫(yī)美市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)兩千多億元，單筆交易往往客單價(jià)較高，前期市場(chǎng)上有很多不合規(guī)的第三方機(jī)構(gòu)介入，導(dǎo)致醫(yī)美分期市場(chǎng)亂象頻發(fā)，商業(yè)銀行構(gòu)建大健康生態(tài)圈，可以推出針對(duì)醫(yī)美消費(fèi)的貸款產(chǎn)品，構(gòu)建合規(guī)產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

二是商業(yè)銀行可以合作在線上場(chǎng)景中開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到2900億元，其中壽險(xiǎn)占到約70%以上，隨著國(guó)家監(jiān)管部門出臺(tái)行業(yè)規(guī)則文件后，市場(chǎng)上目前預(yù)計(jì)只剩二十余家機(jī)構(gòu)可以完成主流產(chǎn)品險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以契合線上就醫(yī)等場(chǎng)景，聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以銀行信譽(yù)背書提高區(qū)分度，將有效擴(kuò)展市場(chǎng)，增強(qiáng)用戶黏性。

三是商業(yè)銀行可以通過(guò)大健康場(chǎng)景開展大數(shù)據(jù)精確營(yíng)銷?；诤投喾胶献鞔罱ǖ纳鷳B(tài)場(chǎng)景下，商業(yè)銀行能夠獲得多角度的信息數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析解讀，能夠進(jìn)一步解析客戶需求痛點(diǎn)。洞察用戶需求后，可以通過(guò)手機(jī)銀行、微信等渠道推進(jìn)數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷，對(duì)C端和B端實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，降低服務(wù)成本。對(duì)用戶而言，通過(guò)分析消費(fèi)行為習(xí)慣、信用情況、提供精準(zhǔn)化貸款產(chǎn)品、分期優(yōu)惠等大健康增值服務(wù)。對(duì)企業(yè)而言，融入大健康場(chǎng)景，能夠讓銀行深入評(píng)估綜合信用，便于讓銀行提供相關(guān)生產(chǎn)、采購(gòu)、經(jīng)銷的相關(guān)金融產(chǎn)品。

面對(duì)疫情帶來(lái)的沖擊和日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，商業(yè)銀行迫切需要面對(duì)挑戰(zhàn)，加大金融科技力量建設(shè)，圍繞大健康產(chǎn)業(yè)搭建生態(tài)場(chǎng)景，進(jìn)一步通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融獲客、活客，獲取新的業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)大健康行業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性協(xié)同、跨越式發(fā)展的雙重使命。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心）

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