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【環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng) 記者譚雅文】1月30日，金融監(jiān)管總局召開2024年工作會議，明確八項(xiàng)年度重點(diǎn)任務(wù)目標(biāo)。其中提出，精準(zhǔn)高效服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，統(tǒng)籌做好“五篇大文章”，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，著力支持?jǐn)U大有效需求，持續(xù)增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，在普惠型小微企業(yè)貸款方面，截至2023年底，貸款余額為29.06萬億元，同比增長23.27%。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司司長郭武平介紹，這比各項(xiàng)貸款的平均增速高13.13個百分點(diǎn)；同時，利率逐年下降，去年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率是4.78%，同比下降0.47個百分點(diǎn)。

持續(xù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效是各方關(guān)心的話題。在業(yè)內(nèi)看來，作為普惠金融的重要服務(wù)對象，小微企業(yè)的金融健康關(guān)系著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。日前，中國普惠金融研究院（CAFI）發(fā)布了《小微企業(yè)金融健康報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），從日常財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范管理和資本籌措管理三個維度來衡量小微企業(yè)金融健康。

《報(bào)告》調(diào)查顯示，應(yīng)用數(shù)字化管理系統(tǒng)的小微企業(yè)，更有可能進(jìn)行系統(tǒng)性預(yù)算管理，有更高頻率去查看分析企業(yè)盈利狀況，對現(xiàn)金什么時候流入及其數(shù)量有更好地了解，金融健康表現(xiàn)更好。

何為金融健康？

中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報(bào)告（2019）》提出：“金融健康是指消費(fèi)者通過運(yùn)用金融知識、使用金融工具、采取合理的金融行為達(dá)到良好的個人財(cái)務(wù)狀態(tài)。”

CAFI研究員侯力銘介紹，2019年CAFI提出金融健康概念之后，在個人金融健康領(lǐng)域積累了豐富的研究經(jīng)驗(yàn)?！秷?bào)告》則是針對小微企業(yè)法人單位開展的金融健康的調(diào)研，同時構(gòu)建了一個指標(biāo)體系。

據(jù)介紹，《報(bào)告》所聚焦的金融健康衡量的是一個小微企業(yè)是否可以維持良好的日常財(cái)務(wù)運(yùn)營、穩(wěn)健地應(yīng)對經(jīng)營活動中的潛在風(fēng)險(xiǎn)、周全地準(zhǔn)備當(dāng)下和未來發(fā)展所需財(cái)務(wù)資源，體現(xiàn)了企業(yè)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)、免疫力和成長潛力。

根據(jù)《報(bào)告》，從地區(qū)上看，天津、山東、河北、浙江和福建等地的小微企業(yè)金融健康表現(xiàn)較好。從行業(yè)上看，與居民消費(fèi)需求相關(guān)的住宿、餐飲、批發(fā)和零售業(yè)的小微企業(yè)金融健康表現(xiàn)更佳。

在小微企業(yè)的日常財(cái)務(wù)管理方面，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主要面臨的問題包括，應(yīng)收賬款難回收，現(xiàn)金儲備不足等。侯力銘介紹表示，面對這些問題，仍有小微企業(yè)可以正常應(yīng)對，原因在于這些企業(yè)可能有更高的比例擁有系統(tǒng)性的預(yù)算管理，在數(shù)字化應(yīng)用以及對企業(yè)營運(yùn)狀況的掌控上有更好的表現(xiàn)。導(dǎo)致他們在這些方面可以主動作為。

《報(bào)告》顯示，小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型慢，存在諸多困難，數(shù)字化管理系統(tǒng)應(yīng)用普及率有待提高。應(yīng)用最多的是財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、員工管理信息系統(tǒng)等。

在資本籌措管理方面，《報(bào)告》顯示，從融資渠道上看，小微企業(yè)間接融資經(jīng)驗(yàn)較多，其中傳統(tǒng)商業(yè)銀行是最主要融資渠道，互聯(lián)網(wǎng)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等發(fā)揮重要補(bǔ)位價(jià)值；直接融資（股權(quán)投資）使用度偏低，科創(chuàng)類（軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)）小微企業(yè)的參與度相對較高。

專家：多措并舉賦能小微企業(yè)

目前來看，如何精準(zhǔn)聚焦小微企業(yè)的需求？《報(bào)告》發(fā)布研討會上，中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會會長任興磊代表廣大小微企業(yè)表達(dá)了對更多樣化、適配度更高的金融服務(wù)的需求，同時也認(rèn)可了提升小微企業(yè)金融健康的必要性。

“賦能小微企業(yè)主、提升他們的金融素養(yǎng)非常關(guān)鍵，能夠保證他們的企業(yè)在遇到困難時也能平穩(wěn)發(fā)展?！比闻d磊表示，對于很多微型的小企業(yè)、個體工商戶來說，伴隨著滿足融資需求可能還要有增強(qiáng)財(cái)務(wù)能力、增加防風(fēng)險(xiǎn)手段等一系列的幫扶才能助力他們實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展。

在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范管理方面，《報(bào)告》顯示，團(tuán)體意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是最受歡迎的幾類商業(yè)保險(xiǎn)，但普及率有待提升。小微企業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)來自市場競爭風(fēng)險(xiǎn)、日常周轉(zhuǎn)資金緊張風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)等，目前風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱。

《報(bào)告》認(rèn)為，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對于利用保險(xiǎn)手段來提升防風(fēng)險(xiǎn)能力的重視程度不夠。對此，CAFI學(xué)術(shù)顧問、大家保險(xiǎn)集團(tuán)原總經(jīng)理徐敬惠建議，在服務(wù)小微企業(yè)時，“融資+保險(xiǎn)”“保險(xiǎn)+信用擔(dān)?！钡榷际强梢苑e極探索的多種金融工具的組合方式，有利于滿足小微企業(yè)的金融需求，多重手段可以幫助防范和化解小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

如何提升金融健康

針對賦能小微企業(yè)提升金融健康，《報(bào)告》提出五點(diǎn)建議。

第一，要重點(diǎn)關(guān)注對小微企業(yè)來說最緊要的現(xiàn)金流問題，緩解由于應(yīng)收賬款拖欠嚴(yán)重所帶來的現(xiàn)金流壓力，需要政府和金融機(jī)構(gòu)更多支持。

第二，要推動小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高企業(yè)現(xiàn)金流管理的能力，改善日常經(jīng)營管理的長期表現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)要為不同類型的小微企業(yè)開發(fā)更加便捷、低成本、適配度高的數(shù)字化解決方案。

第三，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)需求研發(fā)適配度高、性價(jià)比高、保障力強(qiáng)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可開展保險(xiǎn)知識的普及教育，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)監(jiān)管。

第四，金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，提高金融可得性和適配性，通過“信貸+”綜合金融服務(wù)進(jìn)行經(jīng)營賦能，更好滿足小微企業(yè)不同成長階段的多樣化需求。

第五，提高社會整體的金融健康意識，促進(jìn)金融健康理念和指數(shù)的推廣實(shí)踐。

CAFI院長貝多廣表示，CAFI還將持續(xù)倡導(dǎo)構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系、激發(fā)普惠保險(xiǎn)的活力、探索更多的小微企業(yè)融資方式、賦能小微企業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型和數(shù)字化能力，使他們能夠跟上時代步伐，更好地為經(jīng)濟(jì)社會做出重要貢獻(xiàn)。

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