最近，新加坡和馬來(lái)西亞警方合作，在吉隆坡、柔佛和新加坡發(fā)起突擊行動(dòng)，端掉了兩個(gè)跨國(guó)詐騙團(tuán)伙，逮捕了13人。據(jù)稱，這些團(tuán)伙參與了洗錢活動(dòng)，造成的損失總計(jì)超過(guò)130萬(wàn)美元。

洗錢行為將對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重危害，金融服務(wù)業(yè)正確履行反洗錢（AML）職責(zé)至關(guān)重要。不遵守反洗錢（AML）法律和法規(guī)會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果 – 包括卷入丑聞和支付巨額罰款。因此，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)反洗錢（AML）工作，以打擊金融犯罪，并進(jìn)一步震懾不良分子，避免將非法資金納入金融系統(tǒng)。

了解您的客戶（KYC）是反洗錢（AML）活動(dòng)的關(guān)鍵組成部分組件。只要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和任何涉及收款和付款的企業(yè)遵循KYC程序并核實(shí)客戶身份，就能限制洗錢活動(dòng)。

KYC的主要目標(biāo)是從開(kāi)戶時(shí)就開(kāi)始本驗(yàn)證過(guò)程，并在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中持續(xù)監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化，其中包括在用戶返回您的平臺(tái)時(shí)對(duì)其進(jìn)行身份認(rèn)證，并定期篩選他們并重新評(píng)估他們的風(fēng)險(xiǎn)，以確保他們?nèi)匀贿m合與之開(kāi)展業(yè)務(wù)。

KYC規(guī)定可以保護(hù)客戶和金融行業(yè)不受金融犯罪和其他類型欺詐的傷害。

反洗錢（AML）是指金融服務(wù)公司通過(guò)監(jiān)測(cè)，防止發(fā)生金融犯罪活動(dòng) – 特別是洗錢犯罪。這些法規(guī)旨在阻止販毒集團(tuán)、恐怖組織和其他犯罪組織隱匿其非法所得。

KYC是反洗錢（AML）的重中之重，因?yàn)樗蠼鹑诜?wù)業(yè)者核實(shí)客戶身份并根據(jù)觀察名單篩選他們并評(píng)估他們的風(fēng)險(xiǎn)以防止金融犯罪。這些措施始于新客戶注冊(cè)，企業(yè)要求新客戶提供身份證明文件，以驗(yàn)證其真實(shí)性和合法性。

反洗錢（AML）和KYC 都是為了防止金融機(jī)構(gòu)在未知情況下為恐怖主義融資、販毒和販賣人口以及詐騙等犯罪活動(dòng)提供便利。

典型的KYC流程

盡管每個(gè)公司都可以定制其KYC流程，但必要的組成部分有三個(gè)：

客戶識(shí)別程序（CIP）

KYC的第一步是客戶識(shí)別流程，始于客戶注冊(cè)賬戶。這也稱為準(zhǔn)入過(guò)程。金融公司在這一階段收集客戶信息和KYC文件，以完成驗(yàn)證和認(rèn)證。
驗(yàn)證包括以下內(nèi)容：

CIP所需的KYC文件

客戶識(shí)別程序常用文件如下，可能因國(guó)家而異。
對(duì)于個(gè)人：

對(duì)于企業(yè)：

通?？墒褂萌缦路绞阶C明地址：

客戶盡職調(diào)查（CDD）

客戶盡職調(diào)查是KYC和反洗錢（AML）的另一組成部分。CDD是根據(jù)個(gè)人客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行定制的風(fēng)險(xiǎn)管理策略?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)由多重因素決定，包括出現(xiàn)在制裁名單上的潛在客戶。

其他風(fēng)險(xiǎn)考慮因素包括確定客戶是否為政治敏感人物（PEP）、是否出現(xiàn)在觀察名單上、是否在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)經(jīng)營(yíng)或使用高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)公司對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客戶需接受三種級(jí)別的客戶盡職調(diào)查，從而決定待實(shí)施的KYC檢查：

持續(xù)監(jiān)測(cè)

為履行KYC，金融企業(yè)必須進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，尤其是監(jiān)測(cè)高風(fēng)險(xiǎn)客戶。完成最初的客戶身份和盡職調(diào)查流程后，還必須制定計(jì)劃來(lái)監(jiān)控客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和行為，以確保他們?nèi)匀贿m合與之開(kāi)展業(yè)務(wù)。

如果任何客戶的交易出現(xiàn)劇增、涉及跨國(guó)交易或其他不尋?；顒?dòng)，需對(duì)其進(jìn)行額外檢查，證明其活動(dòng)已獲得賬戶真正用戶的適當(dāng)授權(quán)，并且不屬欺詐或洗錢活動(dòng)。

一旦發(fā)現(xiàn)這種活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)必須提交可疑活動(dòng)報(bào)告（SAR）。

KYB：企業(yè)KYC

了解您的企業(yè)（KYB）是KYC的延伸，針對(duì)企業(yè)供應(yīng)商或合作伙伴。就像企業(yè)在允許個(gè)人通過(guò)其平臺(tái)開(kāi)設(shè)銀行賬戶或進(jìn)行投資前需要審查個(gè)人一樣，企業(yè)也需要對(duì)其他合作企業(yè)進(jìn)行審查。

有效KYB的5個(gè)步驟：

哪些人需要KYC？

一般來(lái)說(shuō)，了解您的客戶（KYC）程序?qū)τ谠u(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，也是遵守反洗錢（AML）法律法規(guī)的要求。有效KYC包括了解客戶身份、客戶的金融活動(dòng)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。4幾乎所有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都需要實(shí)施KYC合規(guī)程序，避免出現(xiàn)不利結(jié)果。例如，以下金融組織需要KYC：

在金融領(lǐng)域，必須遵守KYC的規(guī)定，否則會(huì)給公司帶來(lái)無(wú)法挽回的損失。

KYC的成本是多少？

KYC措施并不便宜。根據(jù)最近報(bào)告，因?yàn)檎蛡€(gè)人組織在限制金融犯罪方面投入更大，全球KYC成本估計(jì)為14億美元（折合941億人民幣），比前一年增加26%。

除了財(cái)務(wù)成本，公司必須確保在KYC流程中為客戶提供順暢的體驗(yàn)。要求在線客戶提供身份證明文件可能較難也非常耗時(shí)。

部分解決方案有助于企業(yè)維持高標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗(yàn)，但并非所有解決方案都能產(chǎn)生相同效果。體驗(yàn)不佳的客戶可能會(huì)放棄該流程并轉(zhuǎn)向其他金融服務(wù)提供商，因此謹(jǐn)慎選擇解決方案非常重要。

為什么滿足KYC監(jiān)管要求很重要？

盡管KYC監(jiān)管要求可能成本高昂，并且對(duì)消費(fèi)者體驗(yàn)造成一定的不便，但不遵守這些要求將承擔(dān)更大的代價(jià)。近年來(lái)，各類組織因不遵守監(jiān)管規(guī)定而遭到的處罰總額達(dá)到數(shù)千萬(wàn)甚至數(shù)億美元。

例如，在2020年，亞太地區(qū)和全球金融機(jī)構(gòu)因不遵守反洗錢（AML）、了解您的客戶（KYC）、MiFID（金融工具市場(chǎng)指令）和數(shù)據(jù)隱私法規(guī)而被罰106億美元（折合732.7億人民幣）以上。

而帶來(lái)的損害遠(yuǎn)不止罰款。若公司不遵守規(guī)定，還將面臨欺詐性客戶造成的經(jīng)濟(jì)損失以及聲譽(yù)受損的風(fēng)險(xiǎn)。

為保持合規(guī)性，公司必須將KYC/AML法規(guī)納入合規(guī)程序（包括身份驗(yàn)證、客戶盡職調(diào)查和持續(xù)監(jiān)測(cè)），以充分防止洗錢，并遵守反洗錢法規(guī)。否則，公司可能會(huì)觸犯金融行動(dòng)特別工作組（FATF）和金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）等組織的反洗錢指南。

通過(guò)Jumio將KYC要求納入工作流程

KYC致力于保護(hù)公司和客戶不受金融犯罪（包括欺詐和洗錢）的不良影響。遵守法規(guī)看似不容易，但實(shí)際上未必如此?？赏ㄟ^(guò)軟件將KYC要求建立在工作流程中。

Jumio可提供用戶體驗(yàn)良好的自動(dòng)生物身份驗(yàn)證和持續(xù)反洗錢篩查，使公司保持合規(guī)性，并且無(wú)需花費(fèi)大量時(shí)間和精力。Jumio在保護(hù)您公司免受財(cái)務(wù)損失、聲譽(yù)受損和政府巨額罰款的同時(shí)，還提供更好的客戶體驗(yàn)。

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